Банковские услуги населению

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Федеральное государственное бюджетное  учреждение

высшего профессионального образования

Костромской государственный  университет имени Н.А. Некрасова

 

 

Специальность «Финансы и кредит»

 

Дисциплина «Деньги. Кредит. Банки»

 

 

Курсовая работа

 

 

Тема: «Банковские услуги населению».

 

 

 

 

Студент            Коробова И.М.                                    _______________

                                       ^{Ф.И.О.                                                   Подпись}

Руководитель     Сорокина С.Н.                                      _______________

                                       ^{Ф.И.О.                                                   Подпись}

 

 

 

 

 

 

Кострома 2012

Оглавление

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………3

 

ГЛАВА 1. Сущность и формы  банковских услуг……………………......6

 

1.1. Коммерческий банк как организация сферы услуг…...……………..6

1.2. Банковские услуги в депозитной сфере…………………..………...12

1.3. Услуги коммерческих банков в кредитной сфере: типы и особенности……………………………………………………………….18

 

ГЛАВА 2. Совершенствование взаимодействия коммерческих банков с клиентами……………………………………………………….………....25

 

2.1. Особенности межбанковской конкуренции………………...……...25

2.2. Современные формы взаимодействия коммерческих банков с клиентами………………………………………………………………….34

2.3. Пути совершенствования банковского обслуживания…….……....43

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………...50

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ……………………………………………...…53

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность выбранной нами проблемы обусловлена изменениями в сфере банковской деятельности, связанными с обеспечением условий по разработке и внедрению новых видов банковских операций и услуг на основе формирования спроса. Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. В рыночной экономике банковская деятельность все больше и больше набирает значение в общественной жизни. Банки различных уровней своей деятельностью глубоко проникают в сферы экономики, активно обслуживают и влияют на экономические и социальные процессы в стране. Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенные операции. Из них особенно выделяют так называемые конституирующие операции банка, без которых банк не может нормально существовать и функционировать. К ним относится следующий спектр услуг: услуги в депозитной сфере и услуги кредитного характера. Только систематическое выполнение указанных операций позволяет говорить об устойчивом и динамическом развитии коммерческого банка.

Будучи предприятиями, регулирующими  денежно-кредитные  отношения, выполняющими многообразные банковские и иные операции, банки подчиняются экономическим законам, общим и законодательным  нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию. В настоящее время крупные коммерческие банки в состоянии предложить своим клиентам более 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Кроме того, сами банки постоянно эволюционируют. Это проявляется в изменении форм операций, методов конкуренции, систем контроля и управления. Происходит расширение сфер деятельности, охватывающей весь мир вследствие формирования интернациональных рынков ссудного капитала.

Разработанность проблемы. Как для эффективного функционирования банковской системы в частности, так и экономики в целом, исследования в области оптимизации банковских операций нашли широкое отражение в специальной и деловой литературе. С самого начала формирования открытого банковского рынка, ведущие специалисты научно-исследовательских институтов, высших учебных заведений, государственных учреждений и рыночных финансовых структур уделяли пристальное внимание вопросам управления операциями коммерческого банка, так как это основа обеспечения прибыльности и устойчивости банка как коммерческого предприятия.

Безусловно, монографии, статьи, выступления в прессе этих авторов заложили и сформировали научную основу анализа активных и пассивных банковских операций. Особенно, на мой взгляд, следует отметить работы О.И. Лаврушина, Я.М. Миркина, Л.Н. Красавиной, М.А. Песселя, Г.С. Пановой, В.И. Букато, Г.Н. Белоглазовой, А.М. Бабича, Е.П.  Жарковской,  В.И. Колесникова, В.А. Белова, К. Волошина, А.Е. Егорова, Л.Г. Ефимовой, Е.Ф. Жукова, А.В. Молчанова. Их без преувеличения можно назвать основоположниками современной отечественной банковской науки. В работах выше перечисленных авторов высказывается мысль о том, что развитие рыночных отношений, возрастающая роль потребителя в формировании спроса на конкретные услуги, как по количеству, так и по качеству объективно выдвигают новые требования к системе управления банками, увеличению объёма продаж банковских продуктов, совершенствованию существующих услуг, а так же внедрению новой технологии передачи расчетной документации и другой информации клиентам.

Цель работы – исследовать основные направления банковской деятельности, результатом которой является банковская услуга, необходимая для обслуживания потребностей населения.

Реализация  заданной цели требует постановки следующих  задач:

1. Уточнить понятие коммерческого банка как организации сферы услуг.

2.  Классифицировать  банковские услуги в депозитной сфере.

3. Охарактеризовать  типы  и  особенности  операций  кредитного характера.

4. Раскрыть особенности межбанковской конкуренции.

5. Изучить современные формы взаимодействия коммерческих банков с клиентами.

6. Проанализировать пути совершенствования банковского обслуживания.

Объект исследования – банковские услуги населению.

Предмет исследования – финансовые отношения коммерческого банка с населением в сфере предоставления банковских услуг.

При выполнении курсовой работы нами были использованы следующие методы научного исследования:

- метод теоретического анализа специальной учебной и деловой литературы, а так же нормативных документов в области банковского дела;

- метод теоретического  обобщения данных, полученных эмпирическим  путем, то есть наблюдением, прогнозированием, основанных на собственном опыте;

- статистический метод  исследования;

- аналитический метод исследования;

- методы синтеза и сравнения.

Практическая  значимость данной работы заключается в том, что её материал может быть использован при изучении учебных дисциплин «Финансы», «Деньги. Кредит. Банки», «Банковское дело», «Маркетинг», «Организация деятельности коммерческого банка».

1. СУЩНОСТЬ И ФОРМЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

 

1.1. Коммерческий банк как организация сферы услуг.

В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается на ФЗ № 395-I от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности». В соответствий с этим законом банк есть «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [3].

Одновременное, систематическое выполнение указанных  операций образует фундамент деятельности любого банка. Помимо основных операций банки могут также осуществлять ряд других банковских операций:

- расчеты по  поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

- инкассацию  денежных средств, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание клиентов;

- куплю-продажу  иностранной валюты в наличной  и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдачу банковских  гарантий;

- переводы денежных  средств по поручению физических  лиц без открытия банковских  счетов [15, с. 55 - 56].

Коммерческий  банк имеет статус юридического лица, который установлен Конституцией РФ, Федеральными законами от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности», от 26 декабря 1995 г. № 208-ФЗ «Об акционерных обществах», от 10 декабря 2003 г. № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и др.

Коммерческий банк имеет фирменное (полное) наименование, которое указывает на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слова «банк» и указание на его организационно-правовую форму.

Коммерческий  банк выступает как самостоятельный  хозяйствующий субъект, целью которого является получение прибыли.

Банки действуют  на основании своих уставов, принимаемых  в соответствии с законодательством РФ.

Устав банка должен содержать:

- наименование банка и его почтовый адрес;

- перечень банковских  операций;

- размер уставного капитала, резервного, страхового и иных фондов;

- указание на то, что банк является юридическим лицом;

- данные об органах управления банка, их структуре, порядке образования и функциях.

Уставы банков готовятся в соответствии с рекомендациями Центрального банка России и могут включать иные положения, связанные с особенностями деятельности банков. Банки обязаны уведомлять Банк России обо всех изменениях, вносимых в устав [18].

Свою деятельность коммерческий банк проводит на основе специального разрешения – лицензии Банка России на осуществление банковских операций.

В настоящее  время в Российской Федерации  вновь созданному банку могут  быть выданы три вида лицензий на осуществление  банковских операций:

- лицензия на  осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на  осуществление банковских операций  со средствами в рублях и  иностранной валюте (без права  привлечения во вклады денежных  средств физических лиц);

- лицензия на  привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов.

Действующему  банку для расширения деятельности могут быть выданы следующие виды лицензий на осуществление банковских операций:

- лицензия на  осуществление банковских операций  со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);

- лицензия на  привлечение во вклады и размещение  драгоценных металлов;

- лицензия на  привлечение во вклады денежных  средств физических лиц в рублях;

-  лицензия  на привлечение во вклады денежных  средств физических лиц в рублях  и иностранной валюте;

- генеральная  лицензия, которая может быть  выдана банку, имеющему лицензии  на осуществление всех банковских  операций со средствами в рублях и иностранной валюте и выполняющему установленные Банком России требования к размеру капитала [15].

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий  и организаций – клиентов банка, территориально удаленных от места  расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства.

Филиал  банка – обособленное структурное подразделение, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все или часть его функций. Не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией Банка России.

Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка, расположенным вне места его нахождения, не обладающим правом юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Создается для обеспечения представительских функций банка. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов [30].

Результатом деятельности банка, как предприятия, является создание банковского продукта.

Банковский  продукт – совокупность банковских операций и сделок, направленных на удовлетворение конкретной потребности клиента, закрепленная банковскими регламентами и имеющая определенные качественные, количественные и ценовые параметры [15, с. 56].

Операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей клиентов, называются банковскими услугами. Банковские услуги нематериальны, носят преимущественно денежный характер и предоставляются на платной основе (за вознаграждение в виде процента, комиссии и т.п.) [15, с. 56].

Цель любого банка, заключается в том, чтобы при наименьших затратах содействовать наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных и юридических лиц и расширению спектра банковских услуг.

Банковские услуги могут оказываться как при непосредственном общении с клиентом «лицом к лицу», так и при помощи различных дистанционных каналов обслуживания.