Учитывая вероятные
отрицательные последствия инфляции,
банкам необходимо принять комплекс
мер по дальнейшему наращиванию
собственного капитала, в особенности
уставного фонда, прибыли, не
допускать излишнего расходования
средств на собственное потребление.
Вторым фактором повышения
устойчивости банковской системы
является улучшение качества
кредитных портфелей банков. Кредитование
— основной банковский бизнес,
однако сегодня, если оценивать
ситуацию без учета перспективы,
это не всегда высокодоходное
и надежное средство размещения
банковских ресурсов. С другой
стороны, только кредитование
реального сектора экономики
в конечном итоге может содействовать
подъему национальной экономики
и, соответственно, через экономическое
оздоровление клиентуры приведет
к повышению финансовой устойчивости
и надежности банковской системы
страны.
Увлечение высокодоходными,
но спекулятивными и высокорискованными
операциями, как показал российский
кризис, может привести к банкротству,
казалось бы, самый надежный банк,
а банковскую систему — к
глубокому кризису. Учитывая это,
банки должны учиться работать
с реальным сектором экономики
в любых макроэкономических условиях,
поддерживать тесную связь с
производительным капиталом. Это
является залогом, может быть,
не самого быстрого, но надежного
роста и укрепления как предприятий
реального сектора, так и банков.
Каково же состояние
кредитного портфеля банков?
Кредиты экономике
на 01.06. 2000, составили 604,2 млрд. рублей
(рубли и иностранная валюта
в рублевом эквиваленте), из них:
кредиты в национальной валюте
— 290,8 млрд.рублей и кредиты
в иностранных валютах — 549,7
млн. в эквиваленте долларов
США (64,с.22). Доля сомнительных
и просроченных кредитов в
целом по всей задолженности
— 12%.
Правлением Национального
банка Республики Беларусь 27 января
2000 года на расширенном заседании
руководителям органов управления
банками была поставлена задача
обеспечить неукоснительное соблюдение
законодательных и нормативных
документов, своевременное взыскание
просроченных и сомнительных
кредитов с применением комплекса
предусмотренных законодательством
мер, не допуская наличия доли
просроченных и сомнительных
кредитов в кредитном портфеле
банка более 10%. По международным
стандартам превышение этого
норматива крайне нежелательно.
На 01.06.2000 не имели просроченных
и сомнительных кредитов 5 банков,
не превысили 10% долю 19 банков, то
есть большинство. Не соответствует
норме вышеуказанный показатель
у 4 банков.
В нашей стране осуществляется
ряд мер нормативно-правового
и организационного характера,
в частности по повышению кредитной
дисциплины (включая усиление личной
ответственности руководителей
предприятий-заемщиков и руководителей
банков), и в первую очередь
по валютным кредитам.
В соответствии с
Указом Президента Республики
Беларусь от 10 марта 2000 года №124
банки получили право направлять
своих представителей в качестве
наблюдателей за хозяйственной
деятельностью юридических лиц,
не обеспечивающих своевременный
возврат кредитов в иностранной
валюте; осуществлять контроль за
движением средств в иностранной
валюте и белорусских рублях по всем
счетам юридических лиц; взыскивать в
бесспорном порядке с текущих счетов кредитополучателей
и поручителей средства в иностранной
валюте в счет погашения просроченных
кредитов в иностранной валюте; принимать
решения о приостановлении выдачи средств
на выплату заработной платы работникам
аппарата управления юридических лиц
сверх минимального потребительского
бюджета на одного работающего и т.п.
Национальный банк
Республики Беларусь в соответствии
с Указом Президента Республики
Беларусь от 3 апреля 2000 года №162
получил право налагать на
должностных лиц банка, уполномоченных
принимать решения о выдаче
кредитов, штраф в размере от 150
до 500 минимальных заработных плат
за выдачу кредита заемщику, имеющему
просроченную задолженность по
ранее выданным ему кредитам;
требовать отстранения руководителя
банка от занимаемой должности
в случае неоднократного нарушения
(два и более раза в течение
года) этим банком установленных
Национальным банком экономических
нормативов и неисполнения нормативных
правовых актов, повлекших неплатежеспособность
банка либо создавших угрозу
интересам вкладчиков и кредиторов
банка.
К руководителям банков,
в которых выявляются нарушения
банковского законодательства, Национальный
банк применяет в полном объеме
право назначения внеочередной
аттестации на профессиональную
пригодность. Повышается внимание
Национального банка к уровню
работы высшего и среднего
управленческого персонала таких
банков, организации внутреннего
контроля в нем, к достоверности
учета и отчетности. Оценку уровню
управления в этих банках дают
специально направляемые в них
проверки.
Банковский сектор
с социальной, общественной точки
зрения — это сектор повышенного
риска. У руководства банков
не должно быть чувства безнаказанности
или иждивенчества по отношению
к банковскому сообществу, Национальному
банку или государству.
Третьим фактором, повышения
надежности банковской системы
является готовность населения
хранить свои сбережения в
белорусских банках.
Рост вкладов физических
лиц в банках республики устойчиво
продолжается. За январь — май
2000 года вклады населения увеличились
на 93,4 млрд. рублей, в том числе
на 28,2 млрд. рублей в национальной
валюте, в свободно-конвертируемой
— на 26 млн. в эквиваленте долларов
США. В итоге вклады населения
составили на 1 июня текущего года
184,8 млрд. рублей, в том числе в
национальной валюте — 55,1 млрд.
рублей, в иностранной валюте
— 227,6 млн. в эквиваленте долларов
США (60,с.117). Это существенный (прежде
всего в отношении иностранной
валюты) источник ресурсов для
белорусских банков, расширению
использования которого необходимо
всемерно содействовать. Работа
в этом направлении ведется..
С активным участием
центрального банка нашей страны,
ряда других министерств и
ведомств закончена разработка
проекта Закона Республики Беларусь
«О гарантировании возврата банковских
вкладов физических лиц». Цель
данного проекта — обеспечение
гарантии физическим лицам по
возврату их денежных средств,
размещенных во вклады в банках,
в тех случаях, когда банк
самостоятельно не в состоянии
исполнить свои обязательства
перед гражданами. Механизм реального
гарантирования государством защищенности
вкладов физических лиц в банках
от возможных банкротств, предлагаемый
в законопроекте, позволит повысить
авторитет национальной банковской
системы в глазах вкладчиков.
В итоге это должно обеспечить
привлечение в экономический оборот значительного
объема денежных средств, сосредоточенных
у населения республики.
В соответствии с
проектом закона гарантом возврата
вкладов от имени государства
должна стать специализированная
организация — Государственная
резервная корпорация гарантирования
возврата банковских вкладов
в банках.
В случае принятия
этого закона в Беларуси будет
создана система защиты вкладов
населения, отвечающая, с одной
стороны, экономическим возможностям
страны, с другой — международным
рекомендациям по обеспечению
сохранности вкладов физических
лиц. Система на более высоком
уровне продолжит выполнение
той экономической и социальной
функции, которую в настоящее
время выполняет Гарантийный
фонд защиты вкладов и депозитов
физических лиц при Национальном
банке Республики Беларусь.
Четвертым фактором
обеспечения стабильности банковской
системы является адекватное
и своевременное реагирование
на возникающие в банках проблемные
и кризисные ситуации. Существенный
шаг в этом направлении позволяет
сделать Закон «Об экономической
несостоятельности (банкротстве)»
от 18.07.2000 № 423-3. Он устанавливает
основания признания должника
несостоятельным (банкротом) либо
объявления должником о своей
несостоятельности (банкротстве). Документ
регулирует порядок и условия
проведения производства по делам
о банкротстве, осуществления
мер по предупреждению несостоятельности
и иные отношения, возникающие
при неплатежеспособности должника,
в целях максимально возможного
удовлетворения требований кредиторов
и защиты интересов должника.
Положения Закона «Об
экономической несостоятельности
(банкротстве)» в целом соответствуют
международным требованиям и
стандартам, предъявляемым к процедуре
признания кредитных организаций
экономически несостоятельными (банкротами).
Пятым и ключевым
фактором в повышении надежности
банковской системы необходимо
рассматривать совершенствование
банковского надзора.
Банковский надзор
существует в разных формах
более 100 лет. Наибольшего развития
он достиг в странах Западной
Европы и США. В последние
25 — 27 лет банковский надзор
начал интенсивно развиваться
и в других государствах (58,с.107).
В Беларуси надзорная
деятельность начала развиваться
с 1987 года, то есть с создания
еще в Белорусской ССР специализированных
банков, а затем первых коммерческих
банков. В структуре Национального
банка Республики Беларусь было
создано Управление по работе
с коммерческими банками, которое
после переименовали в Управление
по регулированию деятельности
банков. На его базе в 1992 году
образовано Управление по надзору
за деятельностью банков, а в
областных главках Национального
банка — региональные надзорные
подразделения. С 1996 года банковский
надзор получил следующее организационное
строение — департамент, управления,
отделы, секторы.
В настоящее время
надзорные функции в системе
центрального аппарата Национального
банка выполняет Департамент
банковского надзора, состоящий
из двух управлений и нескольких
самостоятельных отделов. В областных
главках также имеются подразделения,
осуществляющие контроль за работой
филиалов банков, которые расположены
на подведомственной им территории.
Общая численность сотрудников
Национального банка, работающих
в центральном аппарате и подразделениях
банковского надзора на территории республики,
составляет около 110 человек (61,с.8).
Национальный банк
Республики Беларусь ставит своей
целью обеспечить международный
уровень качества работы и
надежности белорусских банков.
Поэтому и национальные стандарты
нашей страны, процедуры банковского
надзора должны соответствовать
требованиям, принятым во всем
мире.
Кратко и наиболее
концентрированно международные
требования по организации эффективного
банковского надзора сформулированы
в виде Основных Базельских
принципов. Часть требований этих
принципов в республике уже
выполняется. Рассмотрим несколько
самых основных.
Еще в начале 90-х
годов были приняты национальные
законы для банковской деятельности,
которые затем были развиты
и детализированы в Банковском
кодексе Республики Беларусь. Созданы
органы банковского надзора с
четко разграниченной ответственностью
и задачами для каждого органа.
Им предоставлена достаточная
оперативная самостоятельность.
Налажен информационный обмен
и координация между различными
контрольными органами, ответственными
за контроль банковской деятельности.
Сделаны шаги по повышению
прозрачности работы банков. Налаживается
система обмена информацией с
иностранными надзорными органами
и многое другое.
С 1 января 2000 года банки
республики при определении всех
экономических нормативов перешли
на расчет двухуровневого капитала
банка, который широко применяется
в международной практике. Он
более реально отражает финансовую
устойчивость банка посредством
ограничения влияния на размер
капитала нестабильных источников.
Начато также использование
других модифицированных экономических
нормативов, в частности это касается:
соотношения высоколиквидных и
суммарных активов банка; совокупной
величины кредитов акционерам (участникам)
кредитной организации и максимального
размера кредитов инсайдерам
кредитной организации. Это существенно
расширяет возможности контроля
со стороны Национального банка
за степенью устойчивости и
надежности белорусских банков.
Вместе с тем по
некоторым направлениям, обеспечивающим
соответствие международным требованиям
для эффективного надзора за
банками, еще многое предстоит
сделать. Важнейшие среди них:
устойчивость макроэкономической
политики, эффективная рыночная
дисциплина, обеспечение высокого
уровня защиты депозитов граждан
в банках, существенное повышение
уровня юридического и материального
обеспечения надзорной деятельности,
достижение в республике принятых
в мировой практике стандартов
бухгалтерского учета и другие.
В целях совершенствования
банковского надзора необходимо
прежде всего повысить оперативность
и достоверность оценки финансового
положения банка. Выполнение большинства
экономических нормативов контролируется
по данным баланса банка на
первое число месяца. Этот процесс
хорошо отлажен надзорными органами
методологически и организационно.
Однако, во-первых, финансовое положение
банка может серьезно меняться,
даже за месячный период, то
есть между двумя контрольными
датами. Во-вторых, на составление
банками пруденциальной отчетности,
ее получение и проверку надзорными
органами при существующей технологии
уходит 18 — 20 дней, что влияет
не лучшим образом на принятие
по-настоящему оперативных мер
в отношении банка — время
оказывается упущенным. В-третьих,
банки научились на первое число месяца
«выводить» необходимый показатель, который
может существенно отличаться от реального.