Расчетные и кредитные обязательства: понятия, особенности, классификация

n="justify">     Обязанность возвращать долги является юридической  категорией. И какая бы «натурально-вещественная»  родословная ни приписывалась банковскому кредиту, его не может быть без этой обязанности. Правовое содержание кредитных отношений заключено в принципах и правилах кредитования, которые могут меняться с учетом экономических требований¹¹.

     Кредитные отношения следует признать экономико-правовой категорией, поскольку право не только регулирует экономические отношения, но в свою очередь оказывает воздействие на них. Воздействие права на кредитные отношения проявляется наиболее ярко, поскольку в этих отношениях принимают участие специальные субъекты, создание которых и деятельность требует четкой регламентации. Кроме того, заслуживает поддержки довод В.Ф. Кузьмина о том, что кредитные отношения основаны на обязанности возвратить долг, являющейся, прежде всего, юридической категорией, без которой не могут существовать кредитные отношения.

     Специфика кредитных правоотношений проявляется  в следующем. Во-первых, эти отношения  облечены в форму обязательств.

     Кредитные отношения неоднородны и обычно осуществляются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д.

     Иными словами, практически всякое кредитное  обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).

     Во-вторых, различно место кредитных отношений  в гражданском обороте. В одних  случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях. Иногда кредитные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорной вид. Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте. В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой денежные обязательства. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства. С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам (ст. 316, 317 ГК РФ). В этой связи серьезное влияние на осуществление кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.

     Кредитные правоотношения не тождественны финансовым по содержанию: кредитные правоотношения базируются на обязанности возвратить полученную сумму денег, тогда как в финансовых правоотношениях такой обязанности не содержится.

     Кредитные правоотношения всегда являются имущественными, чего нельзя сказать об административных, поскольку административное право регулирует управленческие отношения, не имеющие, как правило, имущественного содержания и имущественные отношения, не обусловленные товарно-денежными отношениями.

     Обусловленность кредитных отношений товарными, функционирование в них денег, роль банковского кредита и безналичных  расчетов, связанных непосредственно  с процессом хозяйствования, позволяют сделать вывод о том, что правовое регулирование отношений по банковскому кредитованию не может быть принципиально отличным и разнородным в сравнении с правовым регулированием товарных отношений между хозяйствующими субъектами.

     Кредитные правоотношения организуются, формируются посредством издания и исполнения правовых норм и являются разновидностью гражданских правоотношений.

     Кроме того, в настоящее время роль банка как административного органа в значительной мере утрачена и банк в кредитных отношениях выступает равноправным партнером для своего клиента. В связи с этим для регулирования кредитных отношений более подходят такие гражданско-правовые методы как диспозитивность и равноправие сторон. Поэтому кредитные отношения являются гражданско-правовыми.

     Исходя  из вышеизложенного, можно определить кредитные правоотношения следующим образом — это урегулированные нормами гражданского права отношения, состоящие в передаче кредитором должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками взаймы, на платной основе с условиями возврата в определенный срок эквивалентного количества денег или таких же вещей либо в предоставлении одной стороной другой стороне отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги).

     В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

     Определив, таким образом, кредитный договор  и, выделив нормы, его регулирующие, в отдельный параграф ГК РФ, законодатель признал, что это самостоятельный вид договора и сделал попытку учесть его специфические признаки. Вместе с тем, не удалось разрешить существовавший в течение многих лет и от того не ставший менее актуальным спор о правовой природе кредитного договора.

     Большинство цивилистов рассматривали кредитный  договор как разновидность договора займа¹².

     ¹¹Другие исследователи полагали, что банковский кредитный договор следует считать самостоятельным договором¹³.

     При этом они исходили главным образом  из того, что в этом договоре существует специфический субъект — банк, наделенный особой ролью — органа государственного управления и хозяйствующего субъекта. В настоящее время ситуация коренным образом изменилась. Органом государственного управления считается только Центральный банк, а не коммерческие банки.

     Е.А. Флейшиц, признававшая кредитный договор  разновидностью договора займа, все же указывала на его своеобразие. Она писала, что договор банковской ссуды является своеобразной разновидностью договора займа, которая сходна с договором займа лишь в одной черте: тот и другой обязывают должника к возврату поступившей в его распоряжение денежной суммы¹³. Мы разделяем данную точку зрения.

     Сейчас  уже нельзя рассматривать коммерческий банк как орган государственного управления. Так что на сегодняшний день отсутствуют объективные обстоятельства, которые были использованы ранее для объяснения самостоятельности договора кредитования.

     Законодатель  признает сходство и единство отношений, регулируемых кредитным договором и договором займа, поэтому в п. 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

     На  сегодняшний день кредитные отношения  оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа, который зачастую объединяет предварительный договор о заключении кредитного договора в будущем и собственно сам договор кредитования.

     В настоящее время законодатель признает договор займа реальным, а кредитный договор — консенсуальным. При этом по договору займа заемщик не может принудить заимодавца передать ему предмет договора, в то время как заемщик по договору кредитования может принудить кредитора к выдаче ему кредита.

     Этот  договор — двусторонний, поскольку  согласно ст. 819 ГК кредитор обязуется предоставить денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Ст. 821, регулирующая отказ от предоставления или получения кредита, существенно ограничивает права кредитора на такой отказ по сравнению с правами заемщика.

     Кредитор  вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

     Законодатель  предоставляет заемщику право требовать  фактической выдачи кредита и  возмещения убытков, прибегая в случае отказа к судебному принуждению. При этом кредитор должен будет доказывать очевидность обстоятельств, свидетельствующих о возможности невозврата кредита. Это весьма затруднительно, так как договор, как правило, заключается после проверки соответствующих документов заемщика, и решение принимается коллегиальным органом кредитного учреждения. Вместе с тем п. 2 ст. 821 ГК РФ дает возможность заемщику отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Право заемщика на отказ от получения кредита ничем не обусловлено.

     Таким образом, законодатель однозначно рассматривает договор кредитования с участием банка как двусторонний, создающий права и обязанности как для заемщика, так и для кредитора, что вряд ли можно признать удачным.

     Сторонами договора кредитования является банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (ст. 819 ГК РФ).

     В настоящее время в ГК различается  несколько договорных обязательств, оформляющих единые по экономической природе заемные отношения.

     Во-первых, это договор займа, правила о  котором одновременно являются общими для договоров денежного и товарного кредита.

     Во-вторых, это кредитный договор.

     В-третьих, это особые разновидности договора кредита — товарный и денежный кредит, к которым наряду с правилами о договорах займа и кредита также могут применяться и правила об основных договорах, обслуживаемых кредитом (например, договор купли-продажи).

     В-четвертых, это отношения, возникающие при  приобретении облигаций, векселей и иных долговых ценных бумаг, впервые включенные в качестве самостоятельных элементов заемных отношений.

     Объектом  кредитных правоотношений являются действия сторон по передаче и возврату денег, других вещей, а также ценных бумаг. Предметом кредитных правоотношений в силу их многообразия являются деньги, другие родовые вещи и ценные бумаги.

     Что же касается отношений, оформляемых  договором кредитования, то их предметом  выступают только деньги.

     В связи с этим, ст. 819 ГК РФ предметом  кредитного договора называет определенную денежную сумму, которую кредитор предоставляет заемщику, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить кредитору.

 

      1.2. Генезис развития  расчетно-кредитных обязательств в историческом аспекте правового регулирования в отечественном законодательстве.

 

     Российское  дореволюционное законодательство обеспечивало правовое регулирование  различных форм банковских расчетов: расчеты платежными поручениями (банковский перевод); расчеты по инкассо; расчеты  чеками.

     В этой связи Г.Ф. Шершеневич писал: "Нашему законодательству понятие о переводах известно: при определении подсудности коммерческих судов к ведомству последних отнесены денежные переводы на российские и иностранные города. К числу операций Государственного Банка отнесены переводы сумм между пунктами, в коих имеются его учреждения или корреспонденты. Городским общественным банкам дозволяется производить перевод денег во все места, где находятся корреспонденты банка, с тем чтобы перевод денег и платежи по переводам были совершаемы не иначе как по получении сполна сумм, подлежащих переводу или уплате"¹⁴.

     Говоря  о сущности банковского перевода, российские правоведы той поры непременно подчеркивали его связь с переводным векселем. Например, Г.Ф. Шершеневич указывал: "В сущности современный перевод, нередко применяемый в банковой практике, представляет собою не что иное, как переводной вексель, в его первоначальной форме. В настоящее время (начало XX в.) вексель, по своей экономической цели и по своей юридической конструкции, далеко ушел от предка, роль которого и выполняет ныне перевод"¹⁵.

     В то время безналичные банковские расчеты были известны в формах платежных поручений, по аккредитиву, по инкассо, за исключением расчетов чеками. Это видно и в доктрине той поры, о чем свидетельствуют, например, признаки понятия "переводы", приведенные в работе Г.Ф. Шершеневича, который в связи с этим писал: