Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств

     Страховая сумма сторонами страхового договора может не согласовываться, так как она определяется в законодательном порядке и лишь воспроизводится в полисе. Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе.

     Положения Закона о размере обязательств страховщика  построены на принципе восстанавливаемой страховой суммы, так как страховые компании обязаны будут возмещать потерпевшим в ДТП вред в пределах указанных выше величин независимо от числа страховых случаев за период страхования.

     Срок  действия договора также установлен Законом и составляет один год. Стороны лишены права договариваться об иных сроках действия договора, но у страхователя сохраняется право в любое время отказаться от договора²⁰, направив страховщику письменное заявление об этом. В этом случае во избежание административной ответственности за неисполнение обязанности по обязательному страхованию владелец транспортного средства должен немедленно заключить договор страхования с другим страховщиком.

     По  истечении годичного срока договор  автоматически пролонгируется на следующий год, но если в течение 30 дней после этого страхователь не внесет сумму страховой премии, действие договора прекращается.

     В законодательном порядке закреплены основные принципы и механизм расчета  размера страховой премии. Правительством РФ будут устанавливаться предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Законодателем введен ряд условий, ограничивающих размер и структуру страховых премий. Так, часть премии, которая пойдет на обеспечение ведения дел страховыми компаниями, не может составлять более двадцати процентов от общей ее величины. Максимальный размер страховой премии, как правило, не может превышать трехкратную величину базовой ставки, а в случае применения повышающих коэффициентов, отражающих неправильное поведение страхователя, - пятикратную величину этой ставки.

     Остальные условия договора, за исключением пяти конкретных позиций, которые в соответствии с Законом стороны могут определять по своему усмотрению (в частности, срок и способ сообщения страхователем страховщику о ДТП, иные сроки прибытия представителя страховой компании для осмотра поврежденного имущества, возможность организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного имущества, условия ограниченного использования транспортного средства и, наконец, порядок предоставления страхователем своего транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП), должны соответствовать Типовым условиям, утверждаемым Правительством РФ.²¹

     Одновременно  с этим, статьей 943 ГК РФ допускается, возможность определения условий  договора страхования в правилах страхования.

     Правила страхования - наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. Так, в практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п.1 ст.943 устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст.421 ГК РФ государственные органы, в т.ч. органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.

     Правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика.

     Статья 943 ГК РФ неточно формулирует правило  об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь двух- или многосторонней сделкой, устанавливает либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст.154 и 420 ГК РФ), условия правил страхования обязательны и для страховщика.

     В том случае, если при заключении договора страхования страхователь в заявлении указывает на применение общеизвестных правил, например правил Института лондонских страховщиков, следует исходить из того, что эти правила известны страхователю. Поэтому нет необходимости прикладывать текст таких правил к договору страхования, если страхователь не требует этого. Условия страхования, содержащиеся в этих правилах, становятся в силу нормы п.2 ст.943 обязательны для страхователя.

     Изменить  или исключить отдельные положения  правил или внести дополнения, о  которых договариваются стороны, можно  только в том случае, если все  это отмечено в тексте договора при  его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.

     В тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю, он может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя правила в силу этого стали для него и необязательны.

     Теоретически  договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из существенных условий. Практика страхования идет по такому пути, что отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила статьи 432 ГК РФ, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.²²

     При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные  страхователю обстоятельства, имеющие  существенное значение для определения  вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

     Обязанность сообщить перечисленные сведения является безусловной, если указанные обстоятельства известны страхователю и в то же время не известны страховщику в  силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по своей профессии.²³

     Так, применительно к договору обязательного  страхования гражданской ответственности  транспортных средств существенное значение имеют следующие факторы (обстоятельства):

     - возраст лица, допущенного к управлению  транспортным средством страховщика;

     - водительский стаж лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;

     - место жительства страховщика  (преимущественное место эксплуатации  транспортного средства страховщика);

     - использование транспортного средства  для коммерческой перевозки пассажиров в качестве такси.

     Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или  в его письменном запросе.

     В том случае, если договор страхования  заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

     Если  после заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных  в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

     Страховщик  не может требовать признания  договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал  страхователь, уже отпали.

     Правила п.3 ст.944 ГК РФ конкретизируют применительно к договору страхования общие положения ст.179 ГК РФ о недействительности сделок, совершенных под влиянием обмана. Обязательным условием применения данных правил является наличие умысла страхователя. Подобные сделки в соответствии со ст.166 ГК РФ являются оспоримыми, то есть они признаются недействительными только в судебном порядке и только по требованию лиц, прямо указанных в законе. Поэтому страховщику предоставлено право требовать признания договора недействительным по своему усмотрению. Право страховщика подлежит защите в суде, если будет установлен умысел страхователя, а сделка будет признана недействительной с применением односторонней реституции.

     В практике страхования весьма часто  встречаются случаи, когда страхователь под влиянием заблуждения сообщает неверные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 ст.944 ГК РФ. В силу этого, однако, лишь только по решению суда страхование может быть признано недействительным, а страховщик освобожден от выплаты страхового возмещения (ст.178 ГК РФ). Дело в том, что при заключении договора страхования страховщик может воспользоваться своим правом на оценку страхового риска путем осмотра или назначения экспертизы в соответствии со ст.945 ГК РФ, а также самостоятельно собрать требуемые сведения. Поэтому заблуждение страхователя при заключении договора страхования относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, не должно использоваться против него.²⁴

     Если  страхователь не выполнил требований п.1 ст.944 ГК РФ, но несообщенные им обстоятельства перестали быть существенными или отпали, договор остается в силе, а страховщик лишается права требовать признания его недействительным.

     Только  в судебном порядке может быть признана недействительной сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.

     Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. Если это не доказано, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.

     Недействительная  сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

     Также Гражданским кодеком предусмотрена недействительность мнимой и притворной сделок - об этом говорится в статье 170 ГК РФ. Мнимой сделкой признается, сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия. Под притворно сделкой понимается сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся к ней правила.

     В настоящий момент на страховом рынке  действуют и недобропорядочные страховщики, вернее их представители. Так, достаточно часто представители страховщиков идут на злоупотребления, входя в сговор с потенциальными страхователями.