Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств

     В законе также необходимо предусмотреть  экономические и административные санкции к страховым компаниям в случае необоснованной задержки выплат страховых сумм. Одной из таких санкций может быть лишение лицензии, как это практикуется по другим видам лицензируемых видов деятельности.⁷

     Кроме того, объявив об обязательности страхования  ответственности владельцев транспортных средств, государство не приняло достаточных мер по осуществлению надлежащего контроля за этим. Контроль на стадии регистрации транспортного средства в ГИБДД, прохождения государственного технического осмотра транспортных средств и эпизодические проверки на постах ГИБДД явно не достаточны. Согласно гражданского законодательства в РФ предусмотрена простая письменная форма доверенности на право управления транспортным средством и предоставить транспортное средство любому гражданину – право собственника. Какие – либо сведения в уполномоченные на то органы при этом не предоставляются. Выходом из сложившейся ситуации могут являться ужесточение ответственности водителей, управляющих транспортными средствами без полиса ОСАГО, процедуры проверок наличия полиса обязательного страхования у водителей.

     Сам собой напрашивается выход из сложившейся ситуации, когда полис  обязательного страхования не "привязывается" к конкретному автотранспортному  средству, а является "именным" на того или иного водителя.

     Вместе  с тем, должным образом не налажен  обмен информацией между страховщиками  относительно безаварийной езды в период срока страхования. Ни одна страховая  компания не станет по собственной  инициативе распространять сведений о  своих клиентах.

     Кроме того, много нареканий поступает по результатам экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Не создана независимая служба автотехнической экспертизы. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий.⁸

     Таким образом, с принятием Федерального закона "Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств" N 40-ФЗ Россия сделала еще один шаг к сближению с европейским сообществом. Как было указано выше, подобные законы имеются во всех странах Западной Европы. Теперь и россиян будут приучать к цивилизованным формам решения многих неприятных вопросов, которые неизбежно возникают, когда случаются дорожно-транспортные происшествия. И будем надеяться, что в ближайшем будущем количество аварий на дорогах резко сократится. А это крайне необходимо. Ведь в нашей стране на дорогах ежегодно гибнут около тридцати тысяч человек. Свести эту цифру до минимума - одна из целей названного Закона. Постоянное применение закона будет открывать законодательно незащищенные моменты, тем самым указывая на необходимость внесения изменений и дополнений в закон.

§2. Понятие и cубъектный состав при страховании гражданской ответственности 

     Субъектами  договора страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств являются страхователь, страховщик, профессиональное объединение страховщиков.

     Страхователем является лицо, заключившее со страховщиком (то есть со страховой организацией) договор обязательного страхования.⁹ Более подробное определение страхователей дается Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Так, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.¹⁰ Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). То лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде обязательного страхования выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства.

     В качестве страхователей, согласно ст.4 Федерального закона, выступают владельцы  транспортных средств. Они обязаны  за свой счет страховать риск своей  гражданской ответственности, которая  может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

     Правилами обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств дается следующее понятие  страхователя: один из владельцев транспортного  средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию.

     Теперь  более подробно о том, кто именно признается владельцем транспортного  средства.

     Субъектом ответственности за вред, причиненный  деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, является владелец источника повышенной опасности - юридическое лицо или гражданин, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).¹¹ Те же лица, указанные в ГК РФ, признаны владельцами транспортного средства на основании ст.1 Федерального закона №40-ФЗ.

     Не  является владельцем транспортного  средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих  служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового  или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Таким образом, ответственность за причиненный потерпевшим вред не будет нести лицо, состоящее в трудовых отношениях с владельцем транспортного средства (например, машинист, шофер и т.п.).

     Для более полного понятия вопроса  необходимо дать расшифровку понятий "водитель", "потерпевший" и "место жительства потерпевшего". Водитель - лицо, управляющее транспортным средством. При обучении управлению транспортным средством водителем считается обучающее лицо.

     Потерпевший - лицо, жизни, здоровью или имуществу  которого был причинен вред при использовании  транспортного средства иным лицом. Место жительства (место нахождения) потерпевшего - определенное в соответствии с гражданским законодательством место жительства гражданина или место нахождения юридического лица, признаваемых потерпевшими.

     Согласно  Федеральному закону, не все владельцы  транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Так, на основании п.3 ст.4 Федерального закона, обязанность по страхованию не распространяется на владельцев следующих транспортных средств:

     а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;

     б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (автор хочет отметить, что для определения перечня данных технических характеристик потребуется внесение изменений и дополнений в Основные положения по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденные Постановлением Совета Министров РФ от 23 октября 1993 г. N 1090.);

     в) транспортных средств Вооруженных  Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной  деятельности Вооруженных Сил РФ;

     г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.¹²

     Кроме этого, Федеральный закон предусматривает, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства в том случае, если риск его ответственности уже застрахован иным лицом (в порядке, предусмотренном Федеральным законом). Данное положение корреспондируется с п.1 ст.931 ГК РФ, устанавливающим, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Поскольку ГК РФ и Федеральный закон не ограничивают круг лиц, которые могут застраховать ответственность владельца транспортного средства, можно заключить, что ими могут являться любые заинтересованные юридические или физические лица (например, родственник владельца транспортного средства).¹³

     Для страхователя гражданской ответственности  владельцев транспортных средств, как  субъекта договора ОСАГО возникает  проблема, заключающаяся в следующем: в соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ страхуется гражданская ответственность водителя при управлении конкретным транспортным средством. Согласно данных статистических исследований, проведенных компанией "Росгосстрах" автомобили в крупных городах есть у 45% российских семей, при этом 87% автомобилистов владеют одним автомобилем, 10% - двумя, 3% тремя и более. Более 75% автомобилистов по различным основаниям имеют права владения на 2 и более автомобилей. Тем автомобилистам, которые имеют права владения на 2 и более автомобилей приходится страховать свою гражданскую ответственность аналогичное число раз, привязывая тем самым свою гражданскую ответственность к конкретному транспортному средству. Все прекрасно понимают, что одновременно на нескольких транспортных средствах один и тот же водитель совершать поездки не может. Побочным результатом таких действий законодателей стало появление множества вполне жизненных ситуаций нарушающих права автовладельцев, когда они будут вынуждены выбирать, кем стать – преступником или нарушителем! Примерами таких ситуаций могут служить следующие:

• водитель приехал на дачу с родственником на его машине, родственник за рулем. Там ему становится плохо. И водитель оказывается перед выбором: или несмотря на опасность, посадить больного родственника за руль, или, имея права и свой полис автогражданской ответственности, сесть за руль его машины, рискуя быть оштрафованным на 800 рублей за управление автомобилем, в полис которого он не вписан?
• Видимо придется закрыться всем службам, которые предлагают услуги по перегонке автомобиля от ресторана до дома, в том случае если водитель там не смог удержаться от употребления алкоголя. Или законодатель порекомендует водителю, несмотря ни на что, самому сесть за руль, лишь бы не нарушать закон.
• Мы можем забыть о ситуациях из западных фильмов, когда приехав на вечеринку, мы отдаем ключи от машины парковщику, идем в зал, а он перегоняет машину на стоянку.

     Таких примеров можно привести еще множество. Также привязанность полиса ОСАГО к транспортному средству создает такую проблему, что отъездив безаварийно несколько лет, и накопив скидки за безаварийную езду, водитель их немедленно лишается, поменяв автомобиль. Из такой ситуации появляются и последствия, малоприятные для страховщиков. Так совершенно нереально станет применять повышающие коэффициенты, связанные с "наличием или отсутствием страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды". В качестве примера можно привести ситуацию, когда водитель управляя машиной по доверенности, имеет полис ОСАГО и совершает несколько аварий, связанных со страховыми выплатами. На следующий год, чтобы избежать повышающих коэффициентов, он приобретает полис ОСАГО от имени собственника (а у него чистая страховая биография) или другого водителя, а себя вписывает в полис, как допущенного к управлению водителя. Или другой пример: на застрахованной собственником машине один из вписанных водителей совершил ДТП, связанное со страховыми выплатами. На следующий год собственник, даже исключив этого водителя из списка, будет обязан платить по повышенной ставке. То есть невиновный будет отвечать за чужую вину.

     Учитывая  вышеизложенное, логичнее было бы ввести страхование гражданской ответственности водителя без "привязки" к конкретному транспортному средству. Если ОСАГО будет привязываться к конкретному лицу, то автовладельцы и государсво остаются в плюсе. Так как автовладельцы которые ездят безаварийно, каждый год получают 5 % скидку не зависимо, поменял он автомобиль или нет, страховые компании предоставляют максимальную скидку 50%. Следовательно это является соебразным стимулом для следования ПДД, а следовательно плюс для государства является уменьшение аварий на дорогах России и уменьшение смертности.

     Страховщиком  является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.

     Правовой  статус страховщиков и особенности  осуществления ими деятельности по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств регламентируется главами 4 и 5 Федерального закона, который предусматривает жесткие требования к ним. Так, необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление данного вида обязательного страхования, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме этого, страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с рассматриваемым Федеральным законом. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.