Обязательное страхование ответственности владельцев транспортных средств

     В целях обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или  имуществу потерпевших, как вновь  принятый Федеральный закон, так  и Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусматривают требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков. Так, статьей 25 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрены требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала. Статьей 26 данного Закона, а также пунктом 3 ст.22 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" предусматривается создание страховщиками для обеспечения выполнения принятых ими страховых обязательств страховых резервов и фондов (например, резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат).¹⁴

     Следует обратить внимание на то, что Федеральный  закон №40-ФЗ предусматривает возможность  замены страховщиков. Это означает, что один страховщик имеет право передать другому страховщику свои обязательства по договору обязательного страхования. Федеральный закон не содержит перечня оснований для замены страховщика; таким образом, этот вопрос остается на усмотрении самих страховых организаций. Замена страховщика допускается только с согласия страхователей, потерпевших, а также федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.¹⁵ Федеральный закон подчеркивает, что страхователи и потерпевшие имеют право выбора - согласиться на замену страховщика или отказаться от нее; кроме этого, страхователи вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их.

     Замена  страховщика осуществляется на основе договора, заключаемого между страховщиками. Необходимо иметь в виду, что в случае направления страхователям и потерпевшим запроса о согласии на замену страховщика в таком запросе должны разъясняться права указанных лиц на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования.

     В случаях, установленных Федеральным законом, Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика. Он может это сделать, в частности, если принятие новым страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством РФ требований к гарантиям платежеспособности страховщиков. Данные гарантии устанавливаются на основании Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в целях обеспечения платежеспособности страховщиков. (Согласно ст.27 указанного Закона, страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.)

     Кроме этого, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью  может отказать в замене страховщика, если страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также, если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства РФ.

     В Законе значительное место уделено  регламентированию прав и обязанностей страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности. Законодатель целенаправленно ограничил  круг страховых компаний, которые будут заниматься этим бизнесом: к данной деятельности допускаются только те страховые компании, которые имеют не менее чем двухлетний опыт работы в этом сегменте рынка. Страховщики смогут заниматься рассматриваемым видом страхования при условии получения специальной лицензии на этот вид деятельности и вступления в члены Российского союза автостраховщиков.¹⁶

     В связи с тем что рассматриваемый  договор определен в законодательстве как публичный, это означает, что  страховщики не вправе кому-либо отказать в заключении такого договора и прекращать его досрочно. В порядке компенсации ограничения свободы договора им предоставлено право применения на следующий год повышающих коэффициентов при расчете размера страховой премии, связанных с неправильным поведением контрагента, и регресса к страхователям и иным лицам, чей риск гражданской ответственности застрахован по договору обязательного страхования, в том случае, когда вред жизни или здоровью потерпевшего причинен вследствие умысла указанного лица, когда виновный находился за рулем в состоянии опьянения, либо не имел права на управление транспортным средством, или скрылся с места ДТП, а также если не был включен в полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.

     Страховщик обязан принимать заявления потерпевших о возмещении вреда, осматривать поврежденное в ДТП имущество или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона он должен принять решение по заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования, в том случае, когда страхователь не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего, вправе выдвигать ему те же возражения, какие могла бы выдвинуть потерпевшему.

     Еще одним субъектом рассматриваемых  правоотношений, согласно Федеральному закону, является профессиональное объединение  страховщиков. Данное понятие в российском законодательстве является новым – может быть по этой причине законодатель попытался восполнить образовавшуюся "брешь" и тщательно прописал о нем в законе.

     Профессиональное  объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.¹⁷

     Одной из центральных функций профессионального  объединения страховщиков является осуществление компенсационных  выплат потерпевшим.

     Федеральный закон подробно регулирует функции  и полномочия профессионального  объединения страховщиков, правила  их профессиональной деятельности, порядок формирования имущества. Деятельность профессионального объединения основана на положениях законодательства РФ, предусмотренных в отношении ассоциаций (союзов), и контролируется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

     Согласно  ст.26 Федерального закона, на профессиональное объединение страховщиков возложены  обязанности по установлению обязательных правил для профессионального объединения  и его членов (данное положение, в  соответствии с требованиями закона, должно быть указано в учредительных документах профессионального объединения страховщиков). Указанные правила должны содержать, в частности, требования в отношении:

     - порядка и условий рассмотрения  членами профессионального объединения  требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;

     - порядка и условий осуществления  компенсационных выплат потерпевшим,  в том числе очередности удовлетворения  указанных требований в случае недостаточности средств профессионального объединения;

     - порядка финансирования компенсационных  выплат членами профессионального  объединения, мер по контролю  за целевым использованием соответствующих  средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;

     - квалификации работников;

     - защиты связанных с обязательным  страхованием прав страхователей  и потерпевших, в том числе  порядка рассмотрения их жалоб  на действия членов профессионального объединения;

     - разрешения споров между членами  профессионального объединения.

     Таким образом, профессиональное объединение  страховщиков не только осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим, но и регулирует деятельность страховых организаций на рынке страховых услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     По  мнению некоторых юристов потерпевшие  должны быть отнесены к числу субъектов  обязательного страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Договоры ОСАГО являются договором в пользу третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевший является центральной фигурой страхового правоотношения, и он обладает наиболее широким объемом прав (вправе требовать от страхователя или водителя дать ему сведения о договоре страхования, заявлять напрямую страховщику требование о возмещении вреда, самостоятельно проводить экспертизу поврежденного имущества, если страховая компания не осмотрела имущество и не назначила экспертизу в установленные договором сроки).¹⁸

     Закон возлагает на потерпевшего и ряд  обязанностей. Так, он должен известить  страховую компанию о ДТП, если намерен  предъявить к ней требование о  возмещении вреда, сохранять поврежденное имущество или его остатки  до осмотра страховщиком и назначения независимой экспертизы. В случае причинения гражданину физического вреда, он обязан представить страховой компании полный комплект документов, подтверждающий размер вреда. Неисполнение потерпевшим своих обязанностей, на наш взгляд, не может влечь каких-либо санкций, так как он не является участником договора страхования, но это может поставить его в трудное положение с точки зрения доказывания страховщику факта страхового события и размера понесенного вреда.

     Важно отметить, что потерпевший сохраняет свой статус в рамках Закона даже в том случае, когда полис обязательного страхования у владельца транспортного средства отсутствует, либо когда виновник ДТП не известен. В такой ситуации потерпевшие вправе требовать от Профессионального объединения страховщиков (Российского союза автостраховщиков) компенсационные выплаты в таком же размере, как и по полису.

     Таким образом, субъектами договора обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств являются: страхователь, страховщик и профессиональное объединение страховщиков. Потерпевшие не являются субъектами данного договора, однако они являются одной из самых основных фигур правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава II. Существенные условия и ответственность за нарушение условий договора обязательного страхования гражданской ответственности 

§ 1. Существенные условия договора обязательного страхования гражданской ответственности и анализ судебной практики. 

     Статьей 942 Гражданского кодекса РФ предусматриваются существенные условия договора страхования, при достижении соглашений о которых договор считается заключенным. Так, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

     - об определенном имуществе либо  ином имущественном интересе, являющемся  объектом страхования;

     - о характере события, на случай  наступления которого осуществляется  страхование (страхового случая);

     - о размере страховой суммы;

     - о сроке действия договора.

     При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

     - о застрахованном лице;

     - о характере события, на случай  наступления которого в жизни  застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

     - о размере страховой суммы;

     - о сроке действия договора.

     Объектом  страхования в данном случае являются имущественные интересы, связанные  с риском гражданской ответственности  по деликтным обязательствам вследствие причинения вреда другим лицам в ходе эксплуатации транспорта.

     В качестве страхового риска в Законе определено наступление гражданской  ответственности перед потерпевшими. При этом законодателем сделан ряд  исключений, связанных с повышенной степенью риска (причинение вреда в ходе соревнований), с причинением труднопрогнозируемого (моральный вред) или слишком большого ущерба в сравнении с размером страховой премии (загрязнение окружающей среды, повреждение антикварных вещей, произведений искусства и т.п.), с наличием других механизмов покрытия вреда (социальное страхование) и, наконец, повреждение транспортного средства страхователя, перевозимого на нем груза и установленного на нем оборудования.¹⁹