Договорные способы обеспечения кредитных обязательств

Основанием для обращения  взыскания на имущество является ненадлежащее исполнение или неисполнение должником обязательства, обеспеченного  залогом. Причем необходимо, чтобы такое  неправомерное поведение должника было обусловлено обстоятельствами, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

Заложенное имущество, на которое обращено взыскание, подлежит реализации путем продажи с публичных  торгов в порядке, установленном  процессуальным законодательством, если законом не определен иной порядок (п. 1 ст. 350 ГК). В частности, реализация предмета залога регулируется ст. ст. 447 - 449 ГК РФ; ст. ст. 56 - 61 Закона об ипотеке, если предметом залога является недвижимое имущество; нормами ГПК РФ, ст. ст. 49, 54, 62, 63 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"²⁸.

Прекращение залоговых отношений  возможно как по общим основаниям прекращения обязательств, предусмотренным  гл. 26 ГК РФ, так и по специальным, определенным ст. 352 ГК РФ.

Предмет залога, находящийся  у залогодержателя, подлежит немедленному возвращению залогодателю, если залог  прекращается вследствие исполнения основного  обязательства либо по требованию залогодателя в связи с имеющейся угрозой  утраты заложенного имущества.

Исходя из особенностей складывающихся отношений, круг существенных условий  договора залога товаров в обороте  расширен. Помимо общих условий, предусмотренных  п. 1 ст. 339 ГК РФ, договор должен определять вид заложенного товара, иные его  родовые признаки, общую стоимость  предмета залога, место, в котором  он находится, а также виды товаров, которыми он может быть заменен (ст. 47 Закона о залоге). Судебная практика исходит из того, что при данном виде залога указание в договоре на индивидуальные признаки заложенного  имущества не является обязательным²⁹.

Отношения, складывающиеся при залоге недвижимости, регламентируются специальным Законом об ипотеке. Общие правила, содержащиеся в ГК РФ и Законе о залоге, применяются  к ипотеке поскольку Законом об ипотеке не установлено иное.

В соответствии со ст. 5 Закона об ипотеке предметом ипотеки  могут быть:

1) земельные участки, за  исключением находящихся в государственной  или муниципальной собственности,  а также частей земельных участков, площадь которых меньше минимального  размера, установленного нормативными  актами субъектов РФ и нормативными  актами органов местного самоуправления  для земель различного целевого  назначения и разрешенного использования;

2) предприятия, а также  здания, сооружения и иное недвижимое  имущество, используемое в предпринимательской  деятельности;

3) жилые дома, квартиры  и части жилых домов и квартир,  состоящие из одной или нескольких  изолированных комнат;

4) дачи, садовые дома, гаражи  и другие строения потребительского  назначения;

5) воздушные и морские  суда, суда внутреннего плавания  и космические объекты.

Нормы Закона об ипотеке  применяются также к залогу не завершенного строительством недвижимого  имущества, возводимого на земельном  участке.

Договор об ипотеке должен содержать те же условия, что и  любое другое соглашение о залоге (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Вместе с тем к  определению этих условий ст. 9 Закона об ипотеке предъявляются специальные  требования.

Если осуществляется залог  зданий и сооружений, договор должен содержать условие о передаче в ипотеку и земельного участка, на котором соответствующий объект недвижимости расположен, либо части  этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого  участка (его соответствующей части) (ст. 69 Закона об ипотеке, п. 3 ст. 340 ГК РФ). Однако следует учитывать, что данное правило применяется только в тех случаях, когда в качестве залогодателя выступает лицо, обладающее правом собственности или аренды на занятый недвижимостью земельный участок.

По общему правилу взыскание  на заложенное недвижимое имущество  осуществляется в судебном порядке. При наличии уважительных причин по просьбе залогодателя суд имеет  право в решении об обращении  взыскания на заложенное имущество  отсрочить его реализацию на срок до одного года (п. 3 ст. 54 Закона о ипотеке).

Обращение взыскания на недвижимое имущество, как отмечалось, возможно и во внесудебном порядке на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодателя и залогодержателя. В отличие от ГК РФ Закон об ипотеке определяет требования к его содержанию (п. п. 3, 4 ст. 55 Закона об ипотеке).

3. Договорные способы  обеспечения кредитных обязательств

3.1 Правовое регулирование  кредитных историй

В российском законодательстве до недавнего времени не существовало определения кредитной истории. Государственной Думой Российской Федерации рассматривался целый  ряд законопроектов, в которых  институт кредитных историй рассматривается  неоднозначно. В настоящее время принят Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ "О кредитных историях"³⁰. В этом Законе определяются понятие и состав кредитной истории, причем понятие раскрывается через институт информации.

Так, согласно ст. 3 Закона "под  кредитной историей понимается информация, состав которой определен Федеральным  законом и которая характеризует  исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй".

Правовое определение  сведений, составляющих кредитную историю, закреплено в законе. Кредитная история физического и юридического лица состоит из титульной, основной и дополнительной (закрытой) частей с различным режимом доступа к содержащейся в них информации.

Первую часть составляет общедоступная информация, по которой  можно идентифицировать лицо. В отношении  физического лица такой информацией  является: фамилия, имя, отчество, дата и место рождения; данные паспорта или иного документа, удостоверяющего  личность (номер, дата и место выдачи, наименование органа, выдавшего паспорт  или иной документ, удостоверяющий личность); идентификационный номер  налогоплательщика; страховой номер  индивидуального лицевого счета, указанный  в страховом свидетельстве обязательного  пенсионного страхования.

В отношении юридических  лиц такой информацией является: полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования юридического лица, в том числе фирменное  наименование, наименование на одном  из языков народов Российской Федерации  и (или) иностранном языке; адрес (местонахождение) постоянно действующего исполнительного  органа юридического лица (в случае отсутствия постоянно действующего исполнительного органа юридического лица - иного органа или лица, имеющих право действовать от имени юридического лица без доверенности), по которому осуществляется связь с юридическим лицом, его телефон; единый государственный регистрационный номер юридического лица; идентификационный номер налогоплательщика.

Также Законом предусмотрено  указание в кредитной истории  юридического лица на сведения о реорганизации  юридического лица: полное и сокращенное (в случае, если таковое имеется) наименования реорганизованного юридического лица, в том числе фирменное наименование, наименование на одном из языков народов Российской Федерации и (или) иностранном языке; единый государственный регистрационный номер реорганизованного юридического лица; код ОКПО реорганизованного юридического лица.

Указанная информация в отношении  заемщиков физических и юридических  лиц является открытой и представление  ее не ограничивается законодательством.

Вторая основная часть  кредитной истории представляет собой конфиденциальную информацию, связанную с заемщиком, а также  сведения об исполнении им обязанностей по договорам займа и кредитным  договорам. Эта часть кредитной  истории раскрывается только с разрешения заемщика и содержит следующую информацию в отношении заемщика физического  лица: указание места регистрации  и фактического места жительства; сведения о государственной регистрации  физического лица в качестве индивидуального  предпринимателя. В отношении заемщика - юридического лица содержится информация о процедурах банкротства, если арбитражным  судом принято к производству заявление о признании юридического лица несостоятельным (банкротом); основные части кредитных историй реорганизованных юридических лиц, прекративших существование, если юридическое лицо было создано путем реорганизации³¹.

Основная часть кредитной  истории как физических, так и  юридических лиц должна содержать  информацию в отношении обязательства  заемщика, а именно: сумму обязательства  на дату заключения договора займа (кредита); срок исполнения обязательства в  полном размере в соответствии с  договором займа (кредита); срок уплаты процентов в соответствии с договором  займа (кредита); изменения и (или) дополнения к договору займа (кредита), в том числе касающиеся сроков исполнения обязательств; дату и сумму фактического исполнения обязательств заемщика в полном и (или) неполном размерах; сведения о погашении займа (кредита) за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по договору; о фактах рассмотрения судом, арбитражным и (или) третейским судом споров по договору займа (кредита) и о содержании резолютивных частей судебных актов, вступивших в законную силу, за исключением информации, входящей в состав дополнительной (закрытой) части кредитной истории; иную информация, официально полученную из государственных органов.

Именно эта часть кредитной  истории представляет интерес для  кредиторов по договорам займа и  кредитным договорам, так как  она позволяет проследить, каким  образом лицо исполняло обязанности  по ранее заключенным договорам, а также увидеть размер задолженности  конкретного лица по другим договорам  на конкретную дату.

В связи с этим, Закон  предусматривает обязанность пользователей  кредитных историй и иных лиц, получивших доступ к информации, входящей в состав кредитной истории, не разглашать ее третьим лицам. За разглашение  или незаконное использование данной информации установлена ответственность Кодексом РФ об административных правонарушениях.

Кредитная история содержит также информацию об источнике ее формирования и пользователей кредитной  истории, что составляет третью - дополнительную (закрытую) часть кредитной истории. Она может быть предоставлена  только субъекту кредитной истории, а также в суд (судье) по уголовному делу, находящемуся в его производстве, а при наличии согласия прокурора  в органы предварительного следствия  по возбужденному уголовному делу, находящемуся в их производстве, - в  порядке и на условиях, которые  определяются Правительством Российской Федерации. Суд (судья), органы предварительного следствия получают иную информацию, содержащуюся в кредитной истории, кроме информации, указанной в  п. 4 ч. 1 ст. 6, в соответствии с законами о банках и банковской деятельности и "О коммерческой тайне"³².

Таким образом, правоотношения, возникающие в сфере кредитных  историй, находятся на стыке частноправовых и публично-правовых интересов.

В юридической литературе отмечается, что правовые институты  могут быть отраслевыми и межотраслевыми (комплексными)³³. В формировании правовой категории кредитной истории выступают Конституция РФ, гражданское законодательство и федеральные законы иных отраслей права (например, административного, финансового, банковского и т.д.). В этой связи институт кредитной истории является комплексным. Межотраслевой характер рассматриваемого института позволяет утверждать, что к кредитной истории в полной мере применим термин правовой категории.

Следует также иметь в  виду, что кредитная история является относительно самостоятельной разновидностью конфиденциальной информации и лишь соотносится с другими правовыми  режимами информации (банковская, коммерческая, служебная, государственная, личная, семейная, следственная, судебная тайны и т.д.), поскольку одна и та же информация может приобретать в каждом конкретном случае различные правовые режимы.

Кредитная история - это защищаемая и гарантируемая уполномоченными  субъектами информация (сведения о  заемщике и о заключенных им кредитных  договорах и договорах займа), носящая межотраслевой характер и хранящаяся в бюро кредитных  историй, состоящая из открытой (титульной) и закрытой части (основной и дополнительной), доступ третьих лиц к которой  ограничен.

В то же время кредитная  история представляет комплексный  правовой институт, нормы которого регулируют особый круг общественных отношений, установленных федеральным  законом.

3.2 Страхование залогов  в пользу банков

В последние годы все активнее стали говорить о том, что недопустимо  заключать договоры страхования  заложенного имущества в пользу залогодержателя, главным образом  в пользу банка, выдавшего кредит, в обеспечение которого соответствующее  имущество и взято в залог.

В то же время нельзя не учитывать, что сейчас в условиях настоящего бума потребительского кредитования происходит бурный рост числа договоров страхования  залогов именно в пользу банков. Это связано с тем, что в абзацах 7 и 8 пункта 6.3.1 Положения ЦБ РФ о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности от 26 марта 2004 года № 254-П указывается, что Центральным банком принимаются во внимание при расчете размера резерва обеспечения ссуд и кредитов залоги имущества при условии, что предмет залога застрахован залогодателем в пользу кредитной организации, принявшей их в качестве залога по ссуде³⁴.

При этом параллельно увеличивается  количество жалоб добросовестных кредиторов-залогодателей  на кабальные условия страховых  сделок, в силу которых даже при  малейшем повреждении заложенного  имущества им для получения от страховщика денег на ремонт надо обивать пороги кабинетов банковских менеджеров и уговаривать дать согласие на перечисление денег не в банк, а им.