Договорные способы обеспечения кредитных обязательств

Содержание

Введение………………………………………………………………………...……..2

1. Гражданско-правовое регулирование  кредита и способов его возврата……….3

1.1 Понятие кредита и   кредитного договора…………………………………….....3

1.2 Гражданско-правовое регулирование  кредитных обязательств……………….6

1.3 Проблемы обеспечения  банковского кредита……………………………...….12

2. Законные способы обеспечения  исполнения кредитных обязательств……….17

2.1 Поручительство………………………………………………………………….17

2.2 Банковская гарантия……………………………………………………..………21

2.3 Залог и ипотека…………………………………………………………………..25

3. Договорные способы  обеспечения кредитных обязательств………………..…29

3.1 Правовое регулирование  кредитных историй……………………………….29

3.2 Страхование залогов  в пользу банков………………………………………….32

Заключение………………………………………………………………...…………36

Список литературы………………………………………………………………..…38

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Надлежащему исполнению обязательств способствуют многие гражданско-правовые институты, применение которых позволяет стимулировать должника к исполнению возложенных на него обязанностей, а также защитить интересы кредитора при нарушении обязательства. Такие меры установлены в законе либо в качестве общих правил, которые применимы к любому обязательству (например, взыскание причиненных убытков), либо носят специальный характер и используются в определенных случаях (например, субсидиарная ответственность).

Однако в реальной действительности использование названных мер  в целях обеспечения конкретного  обязательства может оказаться  фактически невозможным, затруднительным  или не позволит с достаточной  эффективностью защитить интересы кредитора. В этой связи ст. 329 ГК РФ допускает  применение дополнительных обеспечительных  мер, устанавливаемых по соглашению сторон обязательства либо по прямому  указанию закона. Они именуются способами  обеспечения исполнения обязательств. Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ к ним относятся  неустойка, залог, удержание, банковская гарантия, задаток и другие способы, предусмотренные законом или  договором.

В банковской практике в  целях обеспечения исполнения кредитных  обязательств обычно используются поручительство, банковская гарантия и залог. Неустойка  как обеспечительное средство, способствующее возврату кредита, может применяться, однако в настоящее время недостаточно эффективна. Неустойка представляет собой определенную законом или  договором денежную сумму, которую  должник обязан уплатить кредитору  в случае неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, в частности  в случае просрочки исполнения (п. 1 ст. 330 ГК РФ). Однако, если должник из-за возникших финансовых затруднений окажется неспособным уплатить кредитору основную сумму долга, взыскание с него неустойки будет столь же проблематичным. Удержание для обеспечения исполнения обязательств заемщика используется крайне редко, а задаток вообще неприменим в силу особенностей данных обеспечительных средств и специфики банковской деятельности.

Как отмечалось, перечень способов обеспечения исполнения обязательств, приведенный в ст. 329 ГК РФ, исчерпывающим  не является, поэтому помимо указанных могут использоваться и иные способы, предусмотренные законом или договором. Так, согласно п. 1 ст. 824 ГК РФ, исполнение обязательства клиента-заемщика перед финансовым агентом - банком может обеспечиваться посредством уступки его денежного требования к должнику. Среди договорных способов обеспечения, встречающихся в банковской практике, можно назвать специальное обременение имущества, право требования приведения в исполнение договора запродажи и др.

Объектом исследования курсовой работы являются общественные отношения, возникающие в области заключения договоров кредитования.

В прямой зависимости от объекта находится предмет исследования, который составляют:

• нормы гражданского законодательства, предусматривающие кредитный договор;

• практика реализации обеспечительных  мер по возврату кредита;

• научные труды отечественных  ученых в области гражданского права, а также иные литературные источники  и материалы периодической печати, относящиеся к проблемам дипломной  работы, в той мере, в какой  они были необходимы для возможно более полного освещения вопросов избранной темы.

Целями курсовой работы являются:

- изучение кредитного  договора как правого явления;

- рассмотрения банковского  кредитования как неотъемлемого  института жизни людей;

- рассмотрение вопросов определения способов обеспечения возврата кредита.

Задачи исследования. Постановка цели определила его конкретные задачи. В их числе:

- Изучение теоретических  разработок и определение природы  договора банковского кредитования;

- Выяснение и анализ  соотношения общего и специального  законодательства по вопросам  банковского кредитования;

- Анализ правовых норм, регулирующих банковское кредитование  и обеспечения возвратности средств кредитования;

- Выработка предложений  по совершенствованию законодательства  о банковском кредитовании и  практики его применения;

- Проанализировать практику  заключения договоров банковского  кредитования, используемых способов  обеспечения исполнения обязательств  по кредитованию и внести предложения  по повышению эффективности применения  банками действующего законодательства.

Структура работы обусловлена  целью исследования и состоит  из введения, трех глав, состоящих из восьми параграфов, заключения, библиографического списка.

1. Гражданско-правовое регулирование кредита и способов его возврата

1.1 Понятие кредита и   кредитного договора

Большинство участников имущественного оборота, прежде всего при осуществлении  ими профессиональной предпринимательской  деятельности, испытывают постоянную потребность в свободных денежных средствах. Удовлетворение данной потребности  в рамках договора займа невозможно, так как этот договор носит  реальный характер и не может создавать  у заёмщика уверенности в получении  денег в нужный ему момент, поскольку  заимодавца нельзя принудить правовыми  методами к выдаче займа. В связи  с этим финансовый рынок, в рамках которого осуществляется «торговля деньгами», нуждался в другом договоре консенсуального характера. Именно это обстоятельство предопределило, как пишет Е. А. Суханов, появление относительно самостоятельного кредитного договора¹.

Основополагающим понятием института банковского кредитования является «кредит». Понятие является дискуссионным, и в научной литературе встречается множество его определений. Этот финансово-хозяйственный инструмент можно рассматривать с различных сторон. В дословном переводе «кредит» означает доверие (от лат. credo-верю).

Институт creditum существовал еще в Древнем Риме и имел совершенно иное содержание, нежели сейчас, обозначая группу сделок по отчуждению имущества (pecunia credita) на срочной и возвратной основе. Помимо займа (mutuum) он включал хранение (depositum), ссуду (commodatum) и имущественный наем (location conduction)². Со временем правовой институт договора займа (лат. — mutuum) претерпел значительные изменения в связи с трансформацией и строгой формализацией рыночных отношений. В результате этого ГК РФ выделил в отдельные институты институт займа, институт кредитного договора и институты товарного и коммерческого кредита.

Свое название кредитные  сделки получили, как пишет С.А. Саперов, от более поздних однокоренных итальянских  латинизмов (credo). Как и в римском creditum именно доверие кредитора являлось одним из основных мотивов, определяющих проявление им воли на совершение сделки по временному отчуждению имущества в пользу должника. Таким образом, появился самостоятельный юридический институт. Содержание его позволяет оформлять в виде юридического факта обязательство будущего кредитора принять на себя в определенных количественных пределах коммерческий риск, связанный с передачей имущества должнику или за должника третьим лицам на срочной и возвратной основе³.

Кредитные обязательства  в широком смысле характеризуются  доверием управомоченного лица к должнику (заёмщику), проявляющимся в передаче ценностей (денежных средств) при отсутствии немедленного встречного предоставления.

Понимание гражданско-правовой сущности кредита и его адекватное правовое регулирование невозможно без уяснения его экономической  природы.

С экономической точки  зрения кредит рассматривается как  отношение между экономическими агентами по поводу передачи стоимости  в вещной или денежной форме при  условии её возмещения в будущем. В указанном определении существенными  признаками являются:

- передача стоимости.  Кредитные отношения предполагают  передачу стоимости без встречного  движения эквивалента;

- возмещение стоимости  в будущем. Стоимость передаётся  в обмен на обязательство возместить  эквивалентную сумму в будущем.

Экономическая сущность кредита, пишет К. Т. Трофимов, проявляется  в его функциях. Являясь частью финансов, кредит, считает автор, выполняет  те же три функции, что и сами финансы: 1) формирование денежных фондов и получение  денежных средств; 2) использование  денежных фондов и денежных средств  и 3) контрольная функция. В то же время, продолжает К. Т. Трофимов, кредит является самостоятельной финансовой категорией и имеет свои специфические  функции: 1) аккумуляция временно свободных  денежных средств; 2) перераспределительная функция; 3) замещение наличных денег безналичными деньгами в денежном обращении⁴.

В юридическом смысле понятие  кредита не всегда совпадает с  его экономическим значением. Имеется  немало отношений, которые могут  быть рассмотрены экономической  наукой в качестве кредитных, однако с правовой точки зрения таковыми не являются, например, вексельное кредитование, финансирование под уступку денежного  требования.

Не охватываются понятием кредита в смысле ст. 819 ГК РФ банковские сделки, связанные с кредитным  риском, - аваль векселей, их учёт, выдача банковской гарантии, аккредитива, не покрытого денежными средствами.

Иногда термином «кредит» обозначают предмет кредитного договора (например, в словосочетании «сумма кредита»). Данный термин также используется и для обозначения процесса исполнения кредитного договора со стороны кредитора (словосочетание «дать в кредит»).

Ряд авторов полагает, что  кредит - это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента, выражающая экономические отношения между  кредитором и должником. Кредит определяют как денежные средства либо имущество, предоставляемые одной стороной (кредитором) другой стороне (заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных дoгoвopoм или как форму существования (движения) ссудного фонда, своеобразную форму реализации собственности на ссудный фонд, а также как движение ссудного капитала, предоставляемого одним хозяйствующим субъектом другому для обеспечения непрерывности процесса расширенного воспроизводства и повышения его эффективности.

Кроме того, в юридической  литературе под кредитом понимают определяемые родовыми признаками деньги или вещи, передаваемые кредитором должнику с  условием возврата эквивалентного количества денег или таких же вещей, а  также предоставление одной стороной другой стороне правоотношения отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору (уплатить деньги, передать имущество, выполнить работы, оказать услуги)"⁵.

С точки зрения гражданского законодательства Российской Федерации  кредит объединяет три понятия: банковский кредит (ст. 819 ГК РФ), товарный кредит (ст. 822 ГК РФ) и коммерческий кредит (ст. 823 ГК РФ). Основанием указанной классификации  является предмет кредита: банковского  кредита - денежные средства; товарного  кредита - вещи, определенные родовыми признаками; коммерческого кредита - денежные суммы или другие вещи, определяемые родовыми признаками, которые  могут быть предоставлены в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки либо рассрочки оплаты.

При формулировании юридического определения понятия «кредит» в  рамках темы исследования необходимо исходить из буквального толкования нормы п. 1 ст. 819 ГК РФ. Таким образом, под «кредитом» в свете п. 1 ст.. 819 ГК РФ следует понимать денежные средства, предоставляемые в соответствии с кредитным договором.

Дискуссионным является вопрос о правовой природе кредитного договора. При рассмотрении данной проблемы принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. Так, в качестве разновидности договора займа кредитный договор рассматривают Л. Г. Ефимова, В. В. Витрянский, С. И. Вильнянский, Е. А. Флейшиц, С.А. Хохлов. Например, В. В. Витрянский отмечает, что «кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родо-видовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия»⁶.

Самостоятельный характер правовой природы кредитного договора отмечают И.С. Гуревич, Э.Г. Полонский, Я.А. Куник, Е.А. Павлодский, В.Г. Голышев⁷. Третья группа авторов квалифицируют данный договор как предварительный договор о заключении в будущем договора займа (М. М. Агарков)⁸. Четвертые рассматривают кредитный договор в качестве разновидности договора займа, который может быть как реальным, так и консенсуальным.

1.2 Гражданско-правовое регулирование кредитных обязательств