Автор: Пользователь скрыл имя, 17 Апреля 2013 в 11:55, курсовая работа
Целями курсовой работы являются:
- изучение кредитного договора как правого явления;
- рассмотрения банковского кредитования как неотъемлемого института жизни людей;
- рассмотрение вопросов определения способов обеспечения возврата кредита.
Введение………………………………………………………………………...……..2
1. Гражданско-правовое регулирование кредита и способов его возврата……….3
1.1 Понятие кредита и кредитного договора…………………………………….....3
1.2 Гражданско-правовое регулирование кредитных обязательств……………….6
1.3 Проблемы обеспечения банковского кредита……………………………...….12
2. Законные способы обеспечения исполнения кредитных обязательств……….17
2.1 Поручительство………………………………………………………………….17
2.2 Банковская гарантия……………………………………………………..………21
2.3 Залог и ипотека…………………………………………………………………..25
3.Договорные способы обеспечения кредитных обязательств ………………..…29
3.1 Правовое регулирование кредитных историй……………………………….29
3.2 Страхование залогов в пользу банков………………………………………….32
Заключение………………………………………………………………...…………36
Список литературы………………………………………………………
Основанием возникновения поручительства, согласно ст. 361 ГК РФ, является договор, по которому поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Посредством поручительства могут обеспечиваться как существующие обязательства, так и те, которые возникнут в будущем (абз. 2 ст. 361 ГК РФ). При обеспечении будущего обязательства права и обязанности у субъектов договора поручительства возникают не с момента его заключения, а с момента возникновения основного обязательства. В этом случае содержание договора не должно оставлять сомнений относительно обязательства, за исполнение которого дается поручительство19.
В судебной практике также признается допустимым заключение договора поручительства после наступления срока исполнения основного обязательства, поскольку это не противоречит нормам § 5 гл. 23 ГК РФ.
Договор поручительства заключается
между кредитором по обеспеченному
обязательству и поручителем. Должник,
за которого предоставляется
Какие-либо ограничения, касающиеся субъектного состава договора поручительства, нормы ГК РФ не содержат. В этой связи в качестве поручителей могут выступать дееспособные граждане и юридические лица, с учетом имеющегося у них объема правоспособности. Если в качестве поручителя выступает юридическое лицо, особое значение имеет наличие у действующего от его имени органа необходимых полномочий, а также соблюдение установленного порядка заключения договора.
Поручителем может выступать как одно, так и несколько лиц, поручившихся за исполнение обязательства совместно по одному договору поручительства или независимо друг от друга, заключив с кредитором самостоятельные договоры поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 3 ст. 363 ГК РФ). При этом отношения сопоручителей между собой регулируются ст. ст. 322 - 325 ГК РФ. Если же за одного должника поручились несколько лиц независимо друг от друга, по различным договорам поручительства, то в случае неисполнения обеспечиваемого обязательства кредитор вправе предъявить соответствующие требования к любому из поручителей. Каких-либо правоотношений между поручителями в этом случае не возникает.
Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме независимо от формы основного договора, субъектного состава и других обстоятельств (ст. 362 ГК РФ). При этом он может быть заключен путем составления одного документа, подписанного кредитором и поручителем, или путем обмена документами по почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ). В судебной практике признается допустимым правовое оформление отношений поручительства в виде трехстороннего договора, подписанного поручителем, должником и кредитором.
Договор поручительства должен
содержать сведения, позволяющие
точно определить, по какому именно
обязательству предоставляется
обеспечение, т.е. индивидуализирующие
основное обязательство (его существо,
размер, сроки исполнения и др.), кому
и за кого поручительство выдано, а
также каков объем
Стороны вправе включать в
договор и иные условия, имеющие
для них существенное значение, в
том числе устанавливать
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства по общему правилу поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность (п. 1 ст. 363 ГК РФ). Это означает, что кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от должника и поручителя совместно, так и от любого из них в отдельности, причем как полностью, так и в части долга (п. 1 ст. 323 ГК РФ).
В исключение из этого общего правила законом или договором поручительства может предусматриваться и субсидиарная ответственность поручителя. В таком случае обращение к поручителю будет возможным, только если основной должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование (п. 1 ст. 399 ГК РФ). При этом кредитор должен быть лишен возможности удовлетворить его путем зачета встречного требования к должнику либо бесспорного взыскания средств с должника.
Согласно п. 3 ст. 399 ГК РФ, на поручителя, несущего субсидиарную ответственность за должника, возлагается особая обязанность. Он должен до удовлетворения предъявленного ему кредитором требования предупредить об этом основного должника. Если же к поручителю предъявлен иск - привлечь основного должника к участию в деле. В противном случае основной должник получает право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора (относительно их размера, правомерности и др.).
Специальными законами могут предусматриваться отличные от общих правила об ответственности поручителя и должника, действующие при обеспечении поручительством обязательств отдельных видов.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, если иное не установлено договором поручительства (п. 2 ст. 363 ГК РФ).
Договор поручительства может
предусматривать правила, ограничивающие
ответственность поручителя перед
кредитором по сравнению с объемом
ответственности основного
Поручителю, к которому кредитором
предъявлены связанные с
Исполнение поручителем обязательства вместо должника влечет переход к нему всех прав кредитора по этому обязательству и прав, принадлежавших кредитору как залогодержателю, в том объеме, в каком сам поручитель удовлетворил требование кредитора (п. 1 ст. 365 ГК РФ).
Если обязательство перед кредитором было исполнено самим должником, на него возлагается обязанность немедленно известить об этом поручителя (ст. 366 ГК РФ). Это позволяет снизить вероятность двойного исполнения обязательства в пользу кредитора. В случае, когда соответствующая информация не была своевременно предоставлена и это привело к повторному исполнению обязательства поручителем, ему предоставляется право по своему выбору: либо взыскать с кредитора неосновательно им полученное в соответствии с правилами о неосновательном обогащении (гл. 60 ГК РФ), либо предъявить регрессное требование к должнику. При этом основной должник, не известивший поручителя об исполнении обязательства, лишается права выдвигать против его регрессного требования возражения, которые у него имелись против кредитора.
Прекращение поручительства возможно как по общим основаниям прекращения обязательств, определенным гл. 26 ГК РФ (в связи с надлежащим исполнением, зачетом встречных требований и др.), так и в случаях, предусмотренных ст. 367 ГК РФ.
К числу специальных оснований
прекращения поручительства, прежде
всего, относится прекращение
Поручительство прекращается в случае изменения основного обязательства, если оно влечет увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя и осуществлялось без его согласия.
Моментом прекращения
поручительства в таких случаях
является момент внесения изменений
в обеспечиваемое обязательство. Если
же поручитель согласен отвечать за исполнение
измененного обязательства, поручительство
свою силу сохраняет. При этом согласие
поручителя может быть выражено в
любое время - как до, так и после
изменения основного
Поручительство прекращается при переводе на другое лицо долга по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника.
Основанием прекращения отношений поручительства также является отказ кредитора от принятия надлежащего исполнения основного обязательства, предложенного должником или поручителем.
Если поручительство было
выдано на определенный срок, о чем
имеется указание в договоре, то
оно прекращается с истечением этого
срока. Когда такой срок не установлен,
оно прекращается, если кредитор в
течение года со дня наступления
срока исполнения обеспеченного
обязательства не предъявит иск
к поручителю. В случаях, когда
срок исполнения основного обязательства
не указан и не может быть определен
моментом востребования, поручительство
прекращается, если кредитор не предъявит
иск к поручителю в течение
двух лет со дня заключения договора
поручительства. Указанные сроки
относятся к категории
2.2 Банковская гарантия
Как обеспечительное средство
банковская гарантия по своим внешним
признакам сходна с поручительством,
поскольку ее использование предоставляет
кредитору возможность
В соответствии со ст. 368 ГК РФ банковской гарантией признается письменное обязательство банка, иного кредитного учреждения или страховой организации (гаранта), принятое на себя по просьбе другого лица (принципала), по которому гарант должен уплатить кредитору принципала (бенефициару) определенную денежную сумму при наличии предусмотренных данным обязательством условий и при предоставлении бенефициаром письменного требования об ее уплате.
В отношениях, возникающих в связи с обеспечением обязательства посредством банковской гарантии, участвуют три субъекта: гарант, принципал и бенефициар.
Поскольку выдача банковских
гарантий относится к категории
банковских операций (ч. 1 ст. 5 Закона о
банках), в большинстве случаев
в качестве гарантов выступают банки
и небанковские кредитные организации,
имеющие соответствующие
Принципалом является должник
по основному обязательству, который
обращается к гаранту с просьбой
о выдаче банковской гарантии. Поскольку
никаких специальных требований
к нему не предъявляется, в качестве
принципала в возникающих отношениях
может участвовать любой
Бенефициар - это кредитор по обеспеченному банковской гарантией обязательству. Им может быть любое правоспособное лицо.
Основной особенностью банковской гарантии как способа обеспечения исполнения обязательств является ее независимость от основного обязательства. Согласно ст. 370 ГК РФ предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром не зависит в отношениях между ними от того основного обязательства, в обеспечение которого она выдана, даже если в гарантии содержится ссылка на это обязательство. То есть банковская гарантия является самостоятельным обязательством гаранта и не носит акцессорного характера по отношению к обеспеченному обязательству.
Банковская гарантия, согласно
п. 2 ст. 369 ГК РФ, носит возмездный характер,
поскольку за ее выдачу принципал
выплачивает гаранту
Информация о работе Договорные способы обеспечения кредитных обязательств