Организация деятельности коммерческого банка

•требование о приведении в соответствие величины собственных  средств (капитала) и размера уставного  капитала кредитной организации  в соответствие с пунктом 3 статьи 12 Закона о банкротстве кредитных  организаций [4]; 

•требование о реорганизации  кредитной организации, в том  числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мероприятий  по реорганизации; 

•ограничение проведения кредитными организациями отдельных  операций на срок до шести месяцев; 

•запрет на осуществление  кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года; 

•запрет на открытие филиалов на срок до одного года; 

•требование о замене руководителей кредитной организации; 

•назначение Временной  администрации по управлению кредитной  организацией; 

•отзыв лицензии на осуществление банковских операций. 

Применяемые к кредитной  организации принудительные меры воздействия, как правило, оформляются в виде предписания. 

На основании таблицы 3 можно сделать вывод о том, что по результатам проверок по совокупности выявленных нарушений ЦБ РФ в 2008 году к кредитным организациям были применены  различные меры воздействия: предупредительные— доведение до сведения руководства  информации о недостатках в деятельности кредитной организации (в 339 случаях); принудительные— предъявление требований об устранении выявленных нарушений (в 229 случаях); штрафы наложены в 170 случаях; введены ограничения либо запреты  на осуществление отдельных видов  банковских операций в 252 случаях; лицензии отозваны у 7 кредитных организаций. 

Таблица 3 

Меры воздействия  по совокупности выявленных нарушений  ЦБ РФ [17;18]Меры 2006 2007 2008 Темп роста 2008 года к 2007 году

1.  Предупредительные 503 392 339 86,5 

2. Принудительные  

- требования об  устранении 

- штрафы 

- ограничения, запреты  на осуществления банковских  операций 

- отзыв лицензии 

861 

514 

156 

59 

344 

252 

41 

44 

229 

170 

252 

7 

66,6 

67,5 

614,6 

15,9 
 

Сравнивая 2008 и 2007 год, можно определить, что динамика предупредительных  и принудительных мер отрицательная, кроме ограничений и запретов на осуществление банковских операций. В этом случае наблюдается резкий рост показателя.  

Если рассматривать  динамику за три года, то количество предупредительных и принудительных мер в целом снизилось. Резко  уменьшилось количество требований об устранении, уменьшилось количество штрафов, с 2006 года по 2007 год количество ограничений и запретов уменьшилось, а в 2008 году увеличилось. Количество кредитных организаций у которых  была отозвана лицензия уменьшилось.  

надзор контроль банк 
 

Глава 3. Проблемы повышения  эффективности механизма контрольно-надзорной  деятельности Центрального банка РФ 

3.1 Эффективность  банковского надзора 

Отечественной системе  банковского надзора менее 15 лет. За это время она прошла значительный путь от становления до нынешнего  состояния, когда в основном сформирована нормативная база, соответствующая  международным требованиям, подобраны  квалифицированные кадры, отлажена система взаимодействия регулирующего  органа с кредитными организациями. 

Для эффективного осуществления  функции банковского надзора  важно еще на стадии создания кредитной  организации предотвратить возможность  проникновения в банковскую сферу  криминальных структур, чего не удалось  в полной мере избежать в условиях форсированного образования коммерческих банков в России в начале - середине 90-х годов [20]. 

На основании Отчёта по развитию банковского сектора  и банковского надзора Центрального банка РФ в организации ведётся  работа по совершенствованию правового  обеспечения банковской деятельности, в том числе в рамках Плана  мероприятий Банка России по реализации Стратегии развития банковского  сектора России.  

Каждый год Банком России принимаются нормативные  акты, предусматривающие совершенствование  банковского регулирования и  надзора, включая: государственную  регистрацию кредитных организаций; лицензирование банковской деятельности; организацию дистанционного надзора; инспектирование; финансовое оздоровление и ликвидацию кредитных организаций; противодействие легализации преступных доходов и финансированию терроризма [17]. 

Основной целью  дальнейшего развития банковского  сектора Центральный Банк РФ ставит усиление своей роли в экономике  страны при обеспечении системной  устойчивости и повышении качества предоставляемых услуг. Достижение указанной цели будет осуществляться по следующим направлениям: 

1)  совершенствование  правового обеспечения банковской  деятельности; 

2)  повышение эффективности  банковского регулирования и  банковского надзора; 

3)  развитие конкурентной  среды и обеспечение транспарентности  в деятельности кредитных организаций,  банковских групп и банковских  холдингов; 

4)  укрепление  рыночной дисциплины в банковской  сфере и обеспечение равных  условий конкуренции для всех  кредитных организаций, включая  банки, контролируемые государством; 

5)  повышение требований  к качеству корпоративного управления  в кредитных организациях, банковских  группах и банковских холдингах. 

Центральный банк никогда  не ставит перед собой задачу предотвратить  банкротство каждого отдельного банка, он отвечает за стабильность банковской системы в целом. Контроль за ликвидационными  процедурами в банке обязательно  должен производиться. Суды не могут  обеспечить высокое качество такого контроля, так как не имеют в  штате специалистов соответствующего профиля.  

Особого внимания заслуживает  положение дел в области ликвидации кредитных организаций. Еще несколько  лет назад (вторая половина 90-х годов) сотни банков с отозванными лицензиями находились на той или иной стадии процедуры ликвидации, либо такая  процедура в них вообще не начиналась. Кредиторы и вкладчики не могли  получить даже незначительной части  вложенных денег. Такая ситуация не устраивала ни Банк России, ни международное сообщество, так как среди кредиторов были и нерезиденты.  

С тех пор Банк России проделал огромную работу по «расчистке»  банковской системы. В частности, им была организована ликвидация банков-отсутствующих  должников. Изменения в законодательстве позволили Банку России более  активно участвовать в процедуре  ликвидации кредитных организаций, хотя контроль Банка России за ликвидационными  процедурами имел в значительной мере косвенный характер.  

Данные о банковском секторе и результатах банковского  надзора ЦБ РФ представлены в таблице 4. 

Таблица 4 

Данные о кредитных  организациях и банковском надзоре  Центрального банка РФ [16,17,18 ]Кредитные  организации Количество кредитных организаций Отклонение 2008 года от 2007 года, % Отклонение 2009 года от 2008 года, %

На 01.01.2007. На 01.01.2008. На 01.01.2009

Всего 1189 1136 1108 95,5 97,5

Зарегистрировано 1345 1296 1228 96,4 94,8

Отозвана лицензия 155 157 117 101,3 74,5 

Ликвидировано 

 в связи с  отзывом лицензии 

 в связи с  реорганизацией 

 в связи с  нарушением законодательства в  части оплаты уставного капитала 

1758 

1366 

391 

1 

1819 

1419 

399 

1 

1900 

1495 

404 

1 

103,5 

103,9 

102,0 

100,0 

104,5 

105,4 

101,2 

100,0 
 

Так, в соответствии с данными таблицей, можно сделать  вывод о том, что на 1 января 2009 года в стране существовало 1108 кредитных  организаций. Видно, что численность  кредитных организаций в течение  трёх лет сокращалась. В течение 2009 года было зарегистрировано 1228 кредитных  организаций, что также ниже, чем  в предыдущие годы. Так, этот показатель снизился в 2009 году по сравнению с 2008 годом на 5,2%, а в 2008 году по сравнению  с 2007 годом - на 3,6%.  

В 2009 году было отозвано ЦБ РФ лицензий у 117 организаций, что  ниже по сравнению с 2008 годом на 25,5%, это тогда, когда в 2008 году, наоборот темп роста показателя составил 101,3% по сравнению с 2007 годом.  

Большинство ликвидируемых  кредитных организаций (60 кредитных  организаций) признаны несостоятельными (банкротами) и в них открыто  конкурсное производство (в том числе  в 2008 году банкротами признаны 18 кредитных  организаций, из них в отношении 5 кредитных организаций арбитражными судами ранее были приняты решения  о принудительной ликвидации). В  отношении 34 кредитных организаций  арбитражными судами приняты решения  о принудительной ликвидации (в том  числе в 2008 году—по 12 кредитным организациям, из которых 2 кредитные организации  впоследствии признаны банкротами). Кроме  того, 8 кредитных организаций ликвидируются  в добровольном порядке на основании  решений их учредителей [18].  

В 2009 году ликвидировано 1900 организаций, что на 4,5% больше, чем  в 2008 году. Численность ликвидированных  организаций в течение трёх лет  рос. При этом ликвидировано в  связи с отзывом лицензии 1495 организаций, что составило об общей численности 78,8%. Численность кредитных организаций  ликвидированных в связи с  отзывом лицензий также увеличивалась.  

Как отмечает Котляров М.А., с 2007 года обострилась дискуссия  об эффективности надзорных мероприятий  Центрального банка РФ [21; с. 3]. Наиболее острая полемика проходит вокруг совмещения Банком России нормотворческой и  надзорной функций, а также присвоения им функции административного воздействия. Последнее должно идти исключительно  в процессуальном порядке, закрепленном Кодексом об административных правонарушениях.  

Назрела необходимость  выстраивания в России единой системы  административного воздействия  и недопустимость создания каким  бы то ни было ведомством собственной  системы правопорядка. Банкиры считают, что совмещение в одном госоргане  нормотворческих и контрольных  полномочий противоречит рыночному  механизму регулирования экономики  и ведет к росту коррупционной  составляющей. 

Наиболее радикальные  предложения сводятся к лишению  Центрального банка нормотворческой  функции [20]. Статья 74 Федерального закона "О Центральном банке РФ (Банке  России)" устанавливает санкции  за банковские нарушения, в то время  как КоАП дает возможность Банку  России лишь устанавливать составы  правонарушений. Меры воздействия, предусмотренные  этой статьей, по своей правовой природе  являются мерами административной ответственности, что относится и к механизму  отзыва банковских лицензий. При этом в КоАПе такого рода меры, как  отзыв лицензии кредитной организации, не значатся. Очевидно, что нормы  банковского и административного  законодательства должны быть приведены  в соответствие. 

Неоднозначную реакцию  в банковском сообществе вызывает практика участия Центрального банка в  реализации норм Федерального закона ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" Банк России не является государственным  органом [5], уполномоченным привлекать кредитные организации к ответственности  по ст. 15.27 КоАП за нарушение законодательства о противодействии легализации [1]. По сути, его роль состоит в том, чтобы установить правила предоставления банками информации в Федеральную  службу по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг) и следить за исполнением этих правил. Естественно, КоАП не дает возможности Банку России применять какие бы то ни было меры воздействия за несоблюдение этих правил.