Регулирование и контроль банковской деятельности

 

     Министерство  образования и науки РФ

     ФГБОУ СПО «Орловский государственный  институт экономики и торговли»

     Факультет среднего профессионального образования 

Кафедра профессиональных и специальных дисциплин 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

     по  дисциплине: БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ

     на  тему: « Регулирование и контроль деятельности кредитных организаций  »

специализация 08110 «Банковское дело» 

           Студентка: Королёва Анна Сергеевна

     Руководитель: Локтионова Юлия Андреевна

     Оценка:

     Проверил: 

Орел – 2011

План  работы

Введение

1. Теоретические основы организации регулирования банковской деятельности

1.1.Правовые основы организации надзора и контроля

1.2.Экономическое регулирование и надзор за деятельностью банков

2.Понятие  нормативов, группы  риска

2.1.Действие экономических нормативов

2.2.Экономические нормативы деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт»

3. Положение Банка России от 16 декабря 2003 г. N 242-П

"Об  организации внутреннего  контроля в кредитных  организациях и  банковских группах"

4.Система  страхования вкладов 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение  
 
Банковская система страны - одно из главнейших звеньев ее экономики, ее кровеносная система. Во многом именно банковский сектор определяет уровень экономического развития, влияя на темпы экономического роста через инвестиции в различные сектора экономики. В то же время развитие банковской системы зависит и от внешних факторов: отношения между хозяйствующими субъектами, степени вмешательства государства в экономику и др.  
Современная банковская система, практическая роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов является важнейшей частью национальной экономики, большая часть коммерческих сделок в экономике осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим.  
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом. 

В инфраструктуре современных экономических систем банки занимают особое место. Они  выполняют функцию посредника в  кредите между функционирующими предприятиями, посредника в платежах, способствуют упорядочиванию и рационализации денежного оборота. Кризисные явления  в банковской сфере представляют особую опасность для экономики  в силу того, что они задевают не только сами банки, но и их клиентов. Необходимо также учитывать, что важнейшим условием экономического роста являются инвестиции в реальный сектор, что также невозможно без развитой банковской системы.  
Очевидно, что обеспечение надежности функционирования кредитных организаций, их способность гарантировать своевременность и быстроту платежей, расширение кредитования реального сектора экономики и развитие рынка ценных бумаг превращают вопрос о совершенствовании системы регулирования банковской деятельности в один из наиболее актуальных теоретических и практических вопросов становления и развития экономики России.  
Таким образом, возникает необходимость сформировать такую систему регулирования деятельности банков, которая стимулировала бы рост эффективности их деятельности как в микроэкономическом масштабе, так и на уровне национального хозяйства России.  
  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.Теоретические основы организации регулирования банковской деятельности 

Основной  целью банковского регулирования и надзора в России является поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Конкретные задачи, которые ставятся перед надзорными органами в каждый данный период времени, непосредственно определяются этой главной целью осуществления надзора за кредитными организациями и современным состоянием банковской сферы. Основной акцент в деятельности надзорных органов перенесен на обеспечение надлежащего качества работы функционирующих кредитных организаций, их ликвидности и платежеспособности.

1.1Правовые основы организации надзора и контроля.

Правовое  регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным  законом, Федеральным законом "О  Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", другими федеральными законами, нормативными актами Банка  России.

В ФЗ от 27.06. 2002 г. «О Центральном Банке РФ (Банке России) в главе I «Общие положения», ст. 4 , пунктах 8 и 9 говорится что, Банк России выполняет следующие функции  относительно кредитных организаций:

- принимает  решение о государственной регистрации  кредитных организаций, выдаёт  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских  операций, приостанавливает их действие  и отзывает их;

- осуществляет  надзор за деятельностью кредитных  организаций и банковских групп.

В главе X. "Банковское регулирование и  банковский надзор" в статье 56 сказано, что: "  Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Банка России, в частности установленных ими обязательных нормативов Приказ ЦБ РФ от 30.01.96 N 02-23 (ред. от 20.08.96) "О введении в действие инструкции №1 «О порядке регулирования деятельности кредитных организаций»( вместе с инструкцией № 1).

В статье 73 выше названного Закона говорится ,что:" Для осуществления своих функций  банковского надзора и регулирования  Банк России проводит проверки кредитных  организаций и их филиалов, направляет им обязательные для исполнения предписания  об устранении выявленных в их деятельности нарушений и применяет предусмотренные  настоящим Федеральным законом  санкции по отношению к нарушителям.

Проверки  могут осуществляться уполномоченными  Советом директоров представителями  Банка России и по его поручению -аудиторскими фирмами".

В ст. 74 выше названного Закона указаны меры Банка России, применяемые им в  порядке надзора в случаях  нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных  актов Банка России: "В случае нарушения федеральных законов, нормативных актов и предписаний  Банка России, устанавливаемых им обязательных нормативов, непредставления  информации, представления неполной или недостоверной информации, а  также совершения действий, создающих  реальную угрозу интересам вкладчиков и кредиторов, Банк России имеет  право требовать от кредитной  организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере  до 0,1 процента от размера минимального уставного капитала либо ограничивать проведение отдельных операций на срок до шести месяцев.

В случае невыполнения в установленный Банком России срок предписаний об устранении нарушений, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые  кредитной организацией операции создали  реальную угрозу интересам кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:

1) взыскать  с кредитной организации штраф  до 1 процента от размера оплаченного  уставного капитала, но не более  1 процента от минимального размера  уставного капитала;

2) потребовать  от кредитной организации:

а) осуществления  мероприятий по финансовому оздоровлению

кредитной организации, в том числе изменения  структуры её активов;

б) замены руководителей кредитной организации;

в) реорганизации  кредитной организации;

3) изменить  для кредитной организации обязательные  нормативы на срок до шести  месяцев;

4) ввести  запрет на осуществление кредитной  организацией отдельных банковских  операций, предусмотренных выданной  лицензией, на срок до одного  года, а также на открытие филиалов  на срок до одного года;

5) назначить  временную администрацию по управлению  кредитной

организацией  на срок до 6 месяцев;

6) ввести  ограничения на величину процентной  ставки, которую кредитная организация  определяет в договорах банковского  вклада, в виде максимального  значения процентной ставки на  срок до 1 года (пункт действует  до 31.12. 2006 г.)

7) Банк  России вправе отозвать лицензию  на осуществление банковских  операций.

Лицензирование  деятельности банков.

Лицензирование (первый этап надзора за деятельностью ) имеет целью ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами , которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного  органа.

Для получения  лицензии подавший заявку кредитное  учреждение должно соблюдать ряд  требований , прежде всего относительно:

- минимального  размера уставного капитала;

- источников  первоначально инвестируемого капитала;

- состава  основных акционеров;

- квалификации  и моральной характеристики руководства;

- круга  предполагаемых операций и стратегии  деятельности;

- правильности  оценки банковских активов по  их рыночной

стоимости;

- комплекса  мер по созданию резервов на  случай возникновения

сомнительной  задолженности.

Помимо  этого, при решении вопроса о  выдаче лицензии надзорные

органы  могут учитывать, например, условия  по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на

уровень конкуренции в кредитно-финансовом секторе, национальную

принадлежность  капитала или учредителя в тех  случаях, когда в стране действует  особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.

Лицензия  должна содержать положения о  сроках ее действия , условиях их продления ,возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования. В ней может  быть оговорено утверждение центрального банка кандидатур на высшие руководящие  посты в банке после проверки их квалификации и опыта, существенных (свыше 5%) изменений в структуре  собственности, слияний, а также  перемены названия, уменьшения оплаченного  капитала.  

Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:

- неспособность  создаваемого банка начать по  истечении определенного срока  осуществление операций;

- невыполнение  банком условий лицензии или  осуществление операций ,не предусмотренных  в лицензии;

- нарушение  законов или нормативных актов;

- нанесение  ущерба интересам кредиторов  и вкладчиков при проведении  операций.

1.2. Экономическое регулирование и надзор за деятельностью банков

Банковский  надзор - это надзор в банковской сфере. Организация банковского  надзора основывается на национальной законодательной базе и рекомендациях  международных банковских комитетов. Система банковского надзора  обычно включает:

- типы  банковских учреждений, подлежащих  надзору;