Отчет по Сбербанку России

• залог имущества, в том числе ипотека;
• поручительство юридических и физических лиц;
• банковскую гарантию;
• государственную гарантию субъекта РФ, муниципальную гарантию;
• залог имущественных прав.

     

Возможно использование  других способов обеспечения исполнения обязательств, предусмотренных ГК РФ и установленных договором с  Заемщиком по решению Уполномоченного  органа Банка.

     

Целесообразность, достаточность, возможность принятия конкретного вида обеспечения надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств определяет Банк в соответствии с Порядком по работе с залогом и иными видами обеспечения возвратности кредитов.

     

За пользование  кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, комиссию и иные платежи в соответствии с условиями заключенных договоров по кредитной сделке. Величина процентных ставок, размеры комиссии и иных платежей по кредитным сделкам, предусмотренных договорами (дополнительными соглашениями), не могут быть ниже уровня базовых ставок и тарифов, устанавливаемых соответствующим Уполномоченным органом Банка для кредитных сделок (далее - базовая ставка).

     

Размер вышеуказанных  ставок устанавливается по решению  Уполномоченного органа Банка в  зависимости от величины платы за кредитные ресурсы, сложившейся на рынке региона ставки по аналогичным банковским услугам, характера предоставленного обеспечения, риска по кредитной сделке, и других факторов. Устанавливаемые размеры процентных ставок должны обеспечивать выполнение заданий, утвержденных бизнес- планом.

     

Решение об установлении процентных ставок по кредитам ниже базовых, действующих на момент принятия решения  по кредиту, входит в компетенцию  Уполномоченного органа Банка (Наблюдательного  совета Банка, Правления Банка, Кредитного комитета головного офиса Банка). Установление (изменение) по кредитам процентных ставок ниже базовых, действующих на момент принятия решения по кредиту, подлежит согласованию с Планово-экономической службой головного офиса Банка и Кредитным подразделением головного офиса Банка.

     

Документы для  рассмотрения Уполномоченным органом  вопроса об установлении процентных ставок ниже базовых представляются Планово-экономической службе головного  офиса Банка и Кредитному подразделению  головного офиса Банка.

     

Решение о выдаче кредита принимается Уполномоченным органом Банка в соответствии с его полномочиями, установленными внутренним документом Банка (Положением об этом органе, приказом и др.) и  лимитами.

     

Решения Уполномоченного  органа Банка действительны для исполнения в течение 45 рабочих дней (по видам сделок, включающим операции с недвижимостью - 60 рабочих дней). В случае если кредитный договор/договор об открытии кредитной линии не был подписан в течение 45 (60) рабочих дней после принятия Уполномоченным органом положительного решения о его выдаче, для выдачи данного кредита необходимо подтверждающее решение того же органа.

     

Банк строит свои правоотношения по вопросам кредитования с заемщиками на основе кредитных  документов, определяющих взаимные обязательства и ответственность сторон.

     

При оформлении кредитных документов используются типовые формы договоров (кредитный  договор, договоры об открытии кредитной  линии, договоры о залоге, договор  поручительства и др.). Изменения  и дополнения, вносимые в типовые формы договоров, заключаемых с отдельными заемщиками, требуют предварительного согласования с Кредитным подразделением и Юридической службой головного офиса Банка в рамках их компетенции, за исключением случаев, когда данные изменения являются не существенными и не влекут за собой снижения защищенности интересов Банка с экономической и юридической точки зрения.

Порядок организации кредитного процесса

     

Кредитный процесс  состоит из следующих этапов:

• рассмотрение заявок потенциального Заемщика на предоставление кредитов и экспертиза кредитных проектов, в том числе:
• обращение потенциального Заемщика и предварительный анализ его финансового состояния;
• переговоры с потенциальным Заемщиком и определение целесообразности дальнейшей работы над кредитным проектом;
• анализ документов, характеризующих потенциального Заемщика и его кредитоспособность (анализ хозяйственно-финансового состояния, денежных потоков, технико-экономического обоснования кредитного проекта), предлагаемого обеспечения возврата кредита;
• юридическая экспертиза документов, представленных потенциальным Заемщиком (Поручителем, Залогодателем) и подготовка соответствующего заключения (заключений);
• проверка деловой репутации потенциального Заемщика Службой безопасности;
• анализ рисков, возникающих при кредитовании;
• подготовка материалов на рассмотрение Уполномоченного органа Банка;
• принятие решения о предоставлении (не предоставлении) кредита;
• оформление кредитной сделки, формирование кредитного дела, сопровождение и закрытие кредитной сделки - заключение кредитных документов, заведение сделки в автоматизированную банковскую систему «БИСквит» (далее АБС «БИСквит»), выдача кредита, перечисление денежных средств, мониторинг кредита, полное погашение кредита и начисленных процентов за пользование денежными средствами, других платежей по кредитной сделке.

      

Потенциальный Заемщик письменно обращается в  Банк с заявкой на предоставление кредита с обязательным указанием  следующих параметров:

• суммы запрашиваемого кредита;
• способа кредитования (кредит, кредитная линия и т.п.);
• срока кредитования, предполагаемого графика погашения;
• предполагаемой процентной ставки;
• целевого использования кредита;
• предлагаемых вариантов обеспечения кредита с указанием вида обеспечения, его стоимости, места нахождения и собственника имущества;
• предполагаемых сумм поступлений на расчетный счет, открытый в ОАО и «Россельхозбанк»;
• источников погашения кредита и процентов за пользование кредитом;
• вхождения в группу связанных лиц.

      

Заявка потенциального Заемщика оформляется в письменном виде на имя руководителя Банка с указанием исходящего номера и даты, подписывается соответствующим уполномоченным лицом Клиента и заверяется оттиском печати Клиента. (Приложение 25)

      

После получения  от потенциального Заемщика комплекта  документов, кредитный работник с участием Службы по работе с обеспечением проводит работу по их формированию в кредитный проект. (Приложение 26-27)

      

При получении  всех необходимых документов кредитный  проект рассматривается Кредитным  подразделением, включая Службу по работе с обеспечением, Юридической службой, Службой безопасности, Службой оценки и контроля рисков в определенные Инструкцией сроки.

      

Для рассмотрения кредитного проекта вышеуказанными службами Кредитное подразделение  передает сформированные материалы  кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем Кредитного подразделения, в Юридическую службу и Службу безопасности, Службу по работе с обеспечение для проведения экспертизы и составления заключения. Мнение (заключение) Службы оценки и контроля рисков формируется на стадии окончательного согласования кредитного проекта, с учетом ознакомления с заключениями прочих служб, участвующих в рассмотрении кредитного проект.

      

Заключения Кредитного подразделения, включая заключение Службы по работе с обеспечением, Юридической службы, Службы безопасности направляются Уполномоченному органу Банка для принятия решения по рассматриваемому кредитному проекту.

      

При принятии Уполномоченным органом Банка положительного решения  о выдаче кредита кредитный проект передается работнику Кредитного подразделения, в обязанности которого входит оформление кредитной сделки.

      

Подписываемые кредитные документы составляются в 2-х экземплярах - по одному для  каждой из сторон.

      

Дополнительно могут быть подписаны экземпляры кредитных документов, необходимых для обслуживания кредита (нотариальное оформление, государственная регистрация сделки и т.п.), с указанием в тексте договора общего их количества и пометкой об их равной юридической силе.

      

В случае необходимости, по требованию головного офиса Банка заверенные копии договоров по кредитным сделкам направляются в подразделение головного офиса Банка, запросившее документы.

      

Ответственность за соответствие текста кредитного документа  утвержденным в Банке типовым  формам возлагается на работника Кредитного подразделения, подготавливающего проект документа.

      

При подписании договоров по кредитной сделке кредитный  работник, который ведет данную кредитную  сделку, должен обеспечить их соответствие внутренним нормативным документам Банка и решениям Уполномоченных органов Банка, в том числе должен обеспечить выполнение следующих требований по их оформлению:

• денежные суммы должны быть обозначены в тексте договора хотя бы один раз прописью, адреса, фамилии, имена, отчества, наименования Клиента указаны полностью в соответствии с паспортными данными и учредительными документами соответственно;
• договор должен быть подписан на последней странице теми лицами, которые указаны в преамбуле (особое внимание следует обращать на недопустимость использования факсимиле);
• должна быть использована соответствующая типовая форма договора;
• последний лист договора должен содержать помимо реквизитов сторон и/или подписей уполномоченных лиц, часть текста договора;
• не допускаются исправления (в том числе зачеркивания, исправления с помощью корректирующего или иного аналогичного средства), подчистки и приписки;
• должны быть выполнены требования.

      

Экземпляр договора по кредитной сделке, который остается в Банке, должен быть оформлен следующим  образом:

• каждая страница договора визируется кредитным работником, который оформляет кредитную сделку, и указанная виза означает, что им проверено соответствие всех условий сделки внутренним нормативным документам Банка, решениям Уполномоченных органов Банка и иным требованиям Банка;
• последняя страница договора, содержащая реквизиты сторон и подписи уполномоченных лиц, визируется руководителями самостоятельных структурных подразделений (Кредитного подразделения, Юридической службы и Службы безопасности), и указанные визы означают отсутствие возражений против совершения сделки по существу в рамках компетенции соответствующих подразделений.

      

Подписание договоров  по кредитной сделке осуществляется уполномоченными лицами Заемщика (Залогодателя, Поручителя) в Банке в присутствии кредитного работника. Подписи уполномоченных лиц Заемщика (Залогодателя, Поручителя) и оттиск печати должны соответствовать заявленным в карточке с образцами подписей и оттиска печати.

      

После получения  подписанных Заемщиком (Залогодателем, Поручителем) кредитных документов с сопроводительным письмом за подписью руководителя

Заемщика лица, ответственные за их подготовку, обязаны  проверить тексты договоров на предмет соответствия предусмотренных условий сделки принятому решению Уполномоченного органа Банка и требованиям Банка (типовым формам договоров), а также сверить подписи с подписями, содержащимися в карточках образцов подписей и оттиска печати. При отсутствии замечаний кредитные документы визируются специалистами Банка в соответствии с порядком.

      

Подписанный Клиентом и проверенный работником Кредитного подразделения пакет кредитных  документов вместе с копией решения  Уполномоченного органа Банка передается на подпись руководителю Банка или Уполномоченному лицу Банка.

      

Один экземпляр  каждого оформленного кредитного документа  передается Заемщику/Залогодателю/Поручителю по акту приема - передачи.

      

Копия экземпляра каждого оформленного кредитного документа с визами работников Банка в обязательном порядке подшивается в кредитное дело .

      

В случае, когда  предмет залога подлежит страхованию, Заемщиком представляется в Банк договор страхования (оригинал или  копия, заверенная оттиском печати страховой  организации), по которому страхователем является либо сам Заемщик (как залогодатель), либо Залогодатель, либо иное лицо, а выгодоприобретателем является Залогодатель, также представляется страховой полис и копия платежного поручения (приходный ордер) об уплате страхового взноса.