Банковское кредитование физических лиц

Процентные доходы банка  за 2011 год составили 120793 тыс. сом, увеличившись по сравнению с аналогичным показателем 2010 года на 34223 тыс. сом Существенный рост процентных  доходов за данный период был обеспечен увеличением процентных доходов по ценным бумагам и существенным ростом процентных доходов по кредитам.

  Операционные доходы банка за 2011 г. составили 287302 тыс. сом, что выше аналогичного показателя 2009 г – 98098 тыс. сом. Необходимо отметить в общем данный период отмечается ростом операционных доходов.

  В результате активной работы по предоставлению качественных услуг клиентам банк обеспечил рост денежных потоков на счетах клиентов, увеличение объемов продаж и значительный рост прочих операционных доходов (по переводам денежных средств, от оказания услуг физическим и юридическим лицам и др.). Таким образом, результаты деятельности за период указывают на положительную работу банка в предоставлении качественных услуг клиентам, обеспечивающих рост показателей операционной деятельности.

  Также, в данный период, основываясь на специально разработанной тарифной политике, направленной на удовлетворение потребностей всех слоев населения, был обеспечен существенный прирост клиентской базы. Индивидуальный подход к каждому клиенту, а также развитие сети сберегательный и выездных касс во всех регионах республики, с целью максимально приблизить предоставление банковских услуг населению, привело к увеличению денежных потоков, оборотов средств на счетах клиентов и количества осуществляемых операций, в результате чего обозначился рост непроцентных доходов. 

  Операционные доходы банка за 2011 г. сложились в размере 287 302 тыс. сом, что на 85852 тыс. сом больше аналогичного показателя 2010 г., который составил 201450 тыс. сом. В свою очередь операционные расходы за 2009 г. были равны 1259631 тыс. сом. Необходимо отметить, что рост операционных расходов взаимосвязан с увеличением операционных доходов, и оправдан ростом всех показателей, характеризующих эффективную работу банка за период. 

  Рост операционных доходов в периоде также может быть связан с существенным увеличением банком объемов предоставляемых банковских услуг клиентам и ведущий соответственно к увеличению затрат на бланочную продукцию, расходов на оргтехнику и услуги связи, расходов по корр. счетам и на инкасацию денежных средств.

Учитывая взаимосвязь  между привлечением клиентов и увеличением  объема предоставляемых услуг влияющих на рост, как доходов, так и  расходов связанных с обслуживанием клиентов Банка, увеличение расходов оправдано ростом доходов и всех показателей, характеризующих эффективную работу Банка за отчетный период.

  В целом по банку, за данный период,  в результате активной работы по привлечению доходов и оптимизации расходов, чистая прибыль банка увеличилась с 23116 тыс. сом до 76657 тыс. сом. Необходимо отметить, что за последний 2011 г. данного периода прибыль банка увеличилась на  85852 тыс. сом. В 2009 году экономика республики столкнулась с рядом негативных явлений связанных с глобальным кризисом.  Но, в общем, основные показатели рентабельности в периоде улучшились за счет увеличения прибыли. Значительный рост возврата на капитал показывает повышение эффективности использования средств акционеров.

 Политика кредитования физических лиц претерпела значительные изменения в 2011 году. Банком были разработаны новые Правила и Порядок кредитования физических лиц в ОАО РК Аман Банка. Структуру кредитного портфеля банка по видам кредитов на 31.12.2011 г. можно увидеть на рисунке 2.4.

Рисунок 2.4 - Структуру кредитного портфеля банка физических лиц по видам кредитов на 31.12.2011 г.

В целом за 2011 год было выдано 896 потребительских кредитов по всем видам на общую сумму 124,3 млн. сом, в том числе 385 кредитов для работников бюджетной сферы на сумму более 39,6 млн. сом.

В 2013 году планируется дальнейшее развитие существующих видов кредитов, разработка и внедрение новых видов, расширение зон обслуживания по потребительскому кредитованию с выходом на областной уровень.

2.3. Проблемы кредитования  физических лиц в КР

кредВозможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, поскольку оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением, поскольку розничные кредиты дороже, а залоговые возможности частных клиентов - гораздо ниже. И только в период стабильности банки начинают разворачиваться в сторону населения. К этому их подталкивает снижение доходности банковской деятельности и конкуренция на денежном рынке, а также уверенность в том, что расходы на создание инфраструктуры розничного кредитования окупятся доходами с процентов. Позитивная динамика розничного кредитования определяется активным развитием именно потребительских кредитов. Наглядные примеры - кредиты на покупку автомобилей, ставшие очень популярными в последнее время. Конечно, такая ситуация на отечественном рынке потребительских кредитов связана и с текущей конъюнктурой. В мировой практике существует ряд направлений кредитования физических лиц.

Приведем краткое описание проблем, связанных с их реализацией  в КР.

Несомненно, самым перспективным  является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в  данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с  большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода  кредитования. Поэтому стоимость  кредитной услуги очень велика. Для  привлечения клиентов необходимо, в  первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска  неплатежа. Для этого банки должны отсечь «плохих» заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные. Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит  в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования – низкий заработок – отсутствие средств  на образование – отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к  ставке рефинансирования) и большим  сроком возврата кредита (до 10 лет). Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для  развития этого вида кредитования необходимы:

1. Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;
2. Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

На сегодняшний день данные условия не обеспечены, поэтому банки  вынуждены завышать стоимость кредита. То есть банкам для снижения рисков и здесь необходима достоверная  система классификации заемщиков.

Таким образом, базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных  заемщиков на «хороших» и «плохих». Подытожим проблемы в области  кредитования физических лиц, стоящие  перед банками на сегодняшний  день:

1. Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой – либо проверки их предыдущих кредитных «подвигов».
2. Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.
3. Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и так далее.
4. Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.
5. Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

6. Высокие ставки. Первой проблемой кредитования в Кыргызстане, можно смело назвать высокие процентные ставки. Ведь именно поэтому большинство граждан, да и обычных предприятий не могут взять кредит и наладить свой бизнес, именно из-за высоких ставок. С другой же стороны величина ставки напрямую зависит от величины инфляции. То есть процентная ставка никак не может быть ниже инфляции, в противном случае банки будут работать себе в убыток.

7. Непрозрачность бизнеса.  По мнению самих банкиров, нормальному развитию кредитования физических лиц, в первую очередь мешает непрозрачность малого бизнеса в Кыргызстане. Например, получить кредит для нужд малого бизнеса очень сложно предприятиям, которые проработали на рынке менее года и у которых бухгалтерия работает по упрощенной схеме.

8. Отсутствие у банков  долгосрочных ресурсов. В этом также видится достаточно серьезная проблема кредитования. Ведь отсутствие у коммерческих банков долгосрочных ресурсов не позволяет последним создавать привлекательные программы кредитования для заемщика.

9. Проблема невозврата  кредитов. К счастью на данный момент эта проблема не стоит уж очень остро в нашей стране, это скорее проблема “в перспективе”. Примечательно, что данная проблема может стать серьезной в развитых странах, где процент потребительских кредитов по отношению к ВВП составляет до 45%.

10. Не целевое использование  кредита. Данная проблема заключается в том, что банк, выдавая кредит, рассчитывает определенные риски, связанные с возвратом денег. Однако, как правило, происходит ситуация, когда кредит расходуется не на те цели, которые изначально были заявлены. Таким образом, расчеты банка оказываются несколько не корректными. Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство  банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

Рассмотрим перспективы развития кредитования физических лиц и направления  выхода из финансового кризиса.

2.4 Анализ финансовой устойчивости ОАО Аманбанка

При работе с физическими  лицами основной проблемой является увеличение рисков, поэтому банку  приходится оценивать устойчивость и рассчитывать риски. На основании представленного выше анализа баланса ОАО АМАНБАНК мы видим, что имущество ОАО АМАНБАНКа постоянно увеличивается, причем темпы роста, более чем в два раза, за счет привлечения клиентов, в 2010 году, политическая ситуация  не привела к увеличению имущества банка, но и потерь среди клиентской базы не наблюдалось.

При анализе финансовой устойчивости  были рассчитаны коэффициенты финансовой устойчивости.

Коэффициенты  финансовой устойчивости

Таблица 2.3.