Банковское кредитование физических лиц

         Академия Государственного Управления при Президенте

Кыргызской  Республики

Департамент ИДО

 

 

Дипломная работа

«Банковское кредитование физических лиц»

 

 

 Выполнила: Кыдыралиева Э. 4-курс, БД-2-09,  _________________

(Ф.И.О. курс, группа, подпись)

 

Специальность 521603 «Финансы и кредит»

 

Руководитель :

(Ф.И.О., уч. степень, уч. звание, должность)

_________________________________________________________________

подпись

 

 

 

 

 

Бишкек – 2013

 

Оглавление

Введение

Глава 1. Теоретические  аспекты кредитования физических лиц

1.1 Понятие и сущность, классификация и виды кредитов физическим лицам

1.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам

1.3 Управление кредитным  риском в процессе кредитования  физических лиц

 

Глава 2. Организация  процесса кредитования физических лиц в Аманбанке

2.1 Характеристика  и анализ финансовой деятельности ОАО РК Аманбанк

2.2 Методы оценки кредитоспособности физических лиц

2.3 Анализ маркетинга при кредитовании клиентов в ОАО РК Аманбанк

 

Глава 3. Проблемы кредитования физических лиц и пути их решения

3.1 Анализ развития кредитования  Аман банка

3.2 Проблемы процесса кредитования физических лиц в банках КР и  пути их решения

Заключение

Библиографический список

                         

                                                Введение

 

Развитие кредитования физических лиц является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора КР.

При этом сектор кредитования физических лиц в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Даже сейчас между банками, несмотря на так называемый «Глобальный кризис» развернулась жесткая конкурентная борьба в работе с заемщиками.

Кредитование является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия кредита физическим лицам намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Так:

• покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного кредитования физических лиц;
• текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Кредитование физических лиц получило такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

До апреля 2010 года в нашей стране наблюдался стремительный рост кредитования физических лиц. После, почти 1,5 лет кредитование физических лиц сопровождалось возрастанием уровня кредитного риска, снижением качества кредитного портфеля, что отрицательно влияло на устойчивость, как отдельных банков, так и банковской системы в целом.

В настоящее время кредитование физических лиц восстанавливается и становится опять одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых кредитных продуктах (менее рискованных и прибыльных).

Таким образом, актуальность исследования организации процесса кредитования в нашей стране связана с тем, что в настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг. Предметом исследования в дипломной работе является банковское кредитование физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков Кыргызстана на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование.

В основе исследования лежит диалектический метод изучения кредитования физических лиц в их развитии, взаимосвязи и взаимозависимости с другими видами банковской деятельности, экономической ситуацией в стране. При анализе использовался системный комплексный подход к обобщению опыта крупнейших банков страны. В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации.

Научной и методической основой  дипломной работы послужили законодательные  акты, а также работы отечественных  и зарубежных ученых по вопросам кредитования физических лиц. Монографии, посвященные  потребительскому кредитованию, преимущественно  раскрывают особенности банковского  обслуживания населения (Ю.А. Бабичева, Г.Н. Белоглазова, А.Н. Иванов, А.А. Казимагомедов, А.Ю. Ковалев, О.И. Лаврушин, Г.С. Панова, Л.И. Рябченко, А.М. Тавасиев

Цель работы состоит в анализе и разработке предложений по совершенствованию процесса кредитования физических лиц на примере Аманбанка КР.

Для достижения поставленной цели в работе решаются следующие задачи:

• определение понятия кредита и сущности организации кредитования физических лиц;
• изучение классификации и видов кредитования;
• определение понятия кредитного риска и управление им;
• изучение организации кредитного процесса в коммерческом банке;
• рассмотрение методов оценки кредитоспособности физических лиц;
• анализ кредитования физических лиц в ОАО РК Аман банк;
• выявление проблем и перспектив кредитования в банках КР.

Объектом исследования является ОАО РК Аманбанк. Предметом исследования - организация и процесс кредитования физических лиц данного банка.

В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков.

Информационную базу составляют материалы и отчеты ОАО РК Аманбанка, публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство Кыргызской Республики. В работе использовались материалы и аналитические данные  НБКР и банков.

 

 

Глава 1. Теоретические  аспекты кредитования физических лиц

1.1 Понятие и сущность, классификация и виды кредитов  для физических лиц

Переход Кыргызстана к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения [4. С. 56].

По мнению Егорова А.Е. «Кредитование физических лиц рассматривается  как важная составная часть целостной  системы кредитных отношений. Основная цель кредитования физических лиц - способствовать более полному удовлетворению потребительских  нужд населения. При этом следует  подчеркнуть, что сущностной чертой кредитования физических лиц выступают  отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица)» [12. С. 4].

На это положение обращает внимание и  профессор Жуков Е.Ф. По его мнению «Кредитование физических лиц – это кредиты, предоставляемый  банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и  так далее» [13. С. 38]. Безусловно, высказанное  положение имеет ключевое значение для определения сущности кредитования физических лиц.

С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует  рассматривать как отдельную, самостоятельную  форму банковского кредита, имеющую  черты как ссуды денег, так  и ссуды капитала [14. С. 125]. При  выдаче физическому лицу потребительского кредита, как и в случае банковской ссуды денег, предоставляемые деньги в кредит используются на конкретные цели приобретения необходимых товаров. Но для банков эти средства являются капиталом. Для заемщиков полученная ссуда просто расходуется на цели личного потребления. В этом случае не происходит высвобождение денег, предоставленных в кредит. Физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам только за счет собственных средств и имущества.

Возвратность банковского  потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота  капитала предпринимателей. Следует  подчеркнуть, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня). Потребительский кредит в  современных условиях оказывает  двоякое влияние на экономические  процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление  населением товаров длительного  пользования и услуг, и, как  следствие, - их производство.

2. Способствует перераспределению  доходов не только в пространстве (между различными участниками  процессов производства и потребления), но и во времени.

3. Устанавливает баланс  между совокупным спросом и  совокупным предложением в краткосрочном  периоде.

4. Сокращает временные  разрывы между потребностью в  определенных товарах и услугах  и возможностью их оплаты.

6. Сокращает издержки  обращения, связанные с хранением  товаров.

7. Увеличивает скорость  денежного обращения. С помощью  кредита свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется  также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег,  а долг может оплачиваться  немедленно после получения дохода.

8. Дает возможность производителям  снять остроту проблемы перепроизводства  товаров и услуг, скоординировать  в будущем производственные планы  с учетом прогноза потребительского  спроса и избежать кризиса  сбыта [15. С. 69].

В тоже время потребительский  кредит может оказывать и негативное влияние на экономические процессы:

1. На уровне индивида  потребительский кредит создает  иллюзию богатства и приводит  к чрезмерным тратам. По мере  роста задолженности часто возникают  трудности с ежемесячными платежами.  Кроме того, потребитель с высокой  долей задолженности в потребительском  бюджете отчасти теряет покупательский  потенциал и привлекательность  для товаропроизводителей в будущем. 

2. Как правило, покупки  в кредит обходятся дороже, чем  при оплате наличными. Увеличение  расходов связано с необходимостью  оплаты процентов за пользование  кредитом.

3. На макроуровне потребительский  кредит, временно форсируя рост  производства и создавая видимость  высокой конъюнктуры, в конечном  счёте, может способствовать выходу  производства за рамки платежеспособного спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может способствовать «перегреву» экономики.

4. В условиях глобализации  экономики особенно явно проявляются  отличия в возможности предоставления  потребительского кредита отечественными  и зарубежными компаниями. Крупные банки (Юникредит, КИКБ,БТА, АУБ) столкнувшись с кризисом сбыта в стране, предлагают более выгодные условия потребительского кредитования на рынке, повышая свои шансы в конкурентной борьбе. Местные Банки, часто более слабые в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на конкурентоспособность отечественных компаний [8. С. 328].

Итак, кредитование физических лиц – это экономические отношения, возникающие между кредитором и  заемщиком – физическим лицом  по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Рассмотрим более подробно историю становления  и развития данного вида кредитования.