Банковское кредитование физических лиц

Кредитование физических лиц одно из средств удовлетворения различных нужд, может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме.

В отличие от других кредитов, объектом кредитования могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения, магазины, сберкассы и промышленные предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

Кредитование это:

• возможность приобретать гораздо более дорогие товары и услуги (а часто это означает более качественные), чем те, которые потребитель мог бы себе позволить исходя из собственных денежных сбережений на данный момент;
• более удобная на практике форма оплаты товаров и услуг: использование кредитных и дебетовых карточек вместо наличных денег (возможность быстро оплачивать непредвиденные срочные расходы и совершать выгодные сделки в удобное время и при отсутствии необходимой суммы наличных).

При помощи кредитования резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров, а некоторые сегменты рынка товаров народного потребления существует лишь благодаря использованию тех или иных схем кредитования.

Через различные формы кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Роль кредита заключается в том, что он очень сильно стимулирует подъема народного благосостояния.

Таким образом, основным выигрышем от внедрения системы кредитования физических лиц становится повышение уровня жизни населения страны и, как следствие, снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни самым широким слоям населения.

Оценка развития экономики нашей страны в течение последних лет показывает реальное формирование среднего класса. Население все активнее пользуется банковскими услугами.

Кыргызские банки, активно занимающиеся кредитованием населения, стремятся минимизировать кредитные риски. Осуществляется это различными способами. Прежде всего, на рынке наблюдается тенденция отказа банков от высокорисковых кредитных продуктов - в частности, от экспресс-кредитов. Кроме того, банки внедряют современные скоринговые системы, позволяющие более качественно и с минимальными временными затратами оценить кредитоспособность будущего заемщика. Например, в Аманбанке запущен новый проект «Кредитование частных лиц», система обслуживает практически все кредитные продукты. Обмен информацией с Бюро кредитных историй также дает возможность предварительного отсева неблагонадежных граждан, желающих получить кредит.

Очевидно, что планомерное восстановление экономики и рост платежеспособности граждан будут способствовать увеличению спроса на многие виды кредитных продуктов.

Классификация кредита тесно связана с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает, кредитора, заемщика и ссуженную стоимость. В зависимости от ссуженной стоимости целесообразно различать товарную, денежную и смешанную (товарно-денежную) формы кредита.

В современной практике преимущественной формой выступает денежная форма кредита, однако применяется и его товарная форма. Последняя форма кредита используется как при продаже товаров в рассрочку платежа, так и при аренде имущества, прокате вещей.

Банковская форма кредита - наиболее распространенная форма. Это означает, что именно банки чаще всего предоставляют свои ссуды субъектам, нуждающимся во временной финансовой помощи.

Первая особенность банковской формы кредита состоит в том, что банк оперирует не столько своим капиталом, сколько привлеченными ресурсами. Заняв деньги у одних субъектов, он перераспределяет их, предоставляя ссуду во временное пользование другим.

Вторая особенность заключается в том, что банк ссужает незанятый капитал, временно свободные денежные средства, помещенные в банк хозяйствующими субъектами на счета или во вклады.

Третья особенность данной формы кредита характеризуется следующим. Банк ссужает не просто денежные средства, а деньги как капитал. Это означает, что заемщик должен так использовать полученные в банке средства, чтобы не только возвратить их кредитору, но и уплатить ссудный процент. Платность банковской формы кредита становится ее неотъемлемым атрибутом.

Формы кредита можно также различать в зависимости от целевых потребностей заемщика. В этой связи выделяются две формы: производительная и потребительская формы кредита.

Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости, преследует цель удовлетворить потребительские нужды заемщика.

Банковский кредит, будучи по своему характеру производительным кредитом, на практике приобретает потребительские черты. В свою очередь кредит физическим лицам - это далеко не всегда потребительский кредит. Граждане могут приобретать ссуду на строительство или ремонт дома, приобретение хозяйственного инвентаря, используемого при сельскохозяйственных работах. Кредит гражданам на их потребительские цели в определенной степени может быть направлен на поддержание их жизнедеятельности, восстановление физических сил и здоровья, поэтому косвенно также приобретает своеобразные производительные черты.

К новым формам кредитования физических лиц можно отнести кредит в рассрочку. Объектом обеспечения становятся не только традиционное недвижимое имущество, но и современные виды техники, новые товары, являющиеся признаком современной жизни (автомобили, бытовая техника и аппаратура, компьютеры).

Вид кредита - это более детальная его характеристика по организационно-экономическим признакам, используемая для классификации кредитов. Единых мировых стандартов при их классификации не существует. В каждой стране есть свои особенности. В Кыргызстане кредиты классифицируются в зависимости от:

• объектов кредитования;

• его обеспеченности;

• срочности кредитования;

• платности и др.

Кредит, как отмечалось ранее, представляет собой категорию обмена. Население получает кредит для удовлетворения своих потребительских нужд.

Классификация кредита обусловлена объектами кредитования. Объект выражает то, что противостоит кредиту. Чаще всего кредит используется для приобретения различных товаров, и здесь кредиту противостоят различные товарно-материальные ценности.

Объект кредитования может иметь материально-вещественную форму и не иметь ее. В этом случае кредит покрывает недостаток денежных средств.

Классификация кредита по видам зависит и от его обеспеченности. Обычно обеспеченность различают по характеру, степени (полноте) и формам. По характеру обеспечения выделяют ссуды, имеющие прямое и косвенное обеспечение.

По степени обеспеченности можно выделить кредиты с полным (достаточным), неполным (недостаточным) обеспечением и без обеспечения. Полное обеспечение имеется в том случае, если размер обеспечения равен или выше размера предоставляемого кредита. Неполное обеспечение возникает тогда, когда его стоимость меньше размера кредита. Кредит может и не иметь обеспечения. Такой кредит называют бланковым. Чаще всего он предоставляется при наличии достаточного доверия банка к заемщику, уверенности банка в возврате средств, предоставляемых заемщику во временное пользование.

Обеспечение кредита можно рассматривать не только с позиции противостояния ему определенной массы стоимостей, ликвидных товарно-материальных запасов, но и определенных внешних гарантий. Помимо обычного залога товарно-материальных ценностей, имущества, принадлежащего заемщику, в группу обеспечения возврата кредита входят различного рода гарантии, поручительства третьих лиц, страхование и др.

В Кыргызстане деление кредитов по их длительности функционирования в хозяйстве заемщика было размыто, ибо в условиях обесценения денег даже кратковременное их пребывание в хозяйстве заемщика могло привести к потере сохранности капитала. Сильная инфляция трансформировала представление о сроке кредитования, меняла критерии срочности кредитования заемщиков.

 В зависимости от срочности кредитования выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды( см. таблицу 1.1).

 

Таблица 1.1

                           Классификация кредитов по срокам

Сроки	США	Велико британия	Кыргызстан	Россия
Краткосрочные	до 1 года	до 3-х лет	до 1 года	До 6 мес.
Среднесрочные	от 1года до 6 лет	от 3-х до 10 лет	от 1-года до 3 лет	От 6 мес. до 1 года
долгосрочные	свыше 6 лет	свыше 10 лет	свыше 3 лет	Свыше 1 года

 

Кредит можно классифицировать по видам и в зависимости от платности за его использование. Здесь выделяют платный и бесплатный, дорогой и дешевый кредиты. За основу такого деления берется размер процентной ставки, установленный за пользование ссудой.

В современной истории существует бесплатный кредит в очень ограниченных размерах (чаще всего он применяется при кредитовании инсайдеров (акционеров банка), при личных (дружеских) формах кредита и др.

По процентным ставкам - кредиты, предоставляемые по фиксированной и плавающей процентной ставке.

В рамках платности за кредит применяются понятия дорогого и дешевого кредитов.

Понятие дорогого кредита связано с взысканием процентной ставки, размер которой выше его рыночного уровня. Как правило, такая ставка установлена по кредитам, имеющим повышенный риск невозврата ссуды (из-за низкого класса кредитоспособности заемщика, сомнительного обеспечения и пр.). Другие кредиты (с повышенной процентной ставкой) применяются также как своеобразная санкция за несвоевременный возврат ссуды, а также нарушения, противоречащие кредитному договору с клиентом.

Чаще всего размер платности кредитор дифференцирует в зависимости от срока кредита, качества обеспечения, платежеспособности заемщика. Платность меняется с учетом экономического цикла - подъема, депрессии или экономического кризиса.

Дорогой и дешевый кредиты - понятия относительные. Например, для западной практики процентные ставки банков КР в условиях экономического кризиса и инфляции могут показаться космическими с позиции их размера. Однако с учетом месячного и годового темпов инфляции они уже не стали такими, поскольку обесценение денег достигало от 1 до 2% ежемесячно. Под влиянием проблем связанных с глобальным кризисом когда многие предприятия и частники встали плата за кредит вновь существенно возросла.

В мировой банковской практике используются и другие критерии классификации кредитов. В частности, кредиты могут делиться на ссуды, выдаваемые в национальной и иностранной валюте, юридическим и физическим лицам и др.

По методам погашения кредита различают: в рассрочку (долями, частями) и единовременно.

По обеспечению кредиты делятся на: обеспеченные и необеспеченные (бланковые).

Под методами кредитования обычно понимаются способы выдачи и погашения кредитов в соответствии с принципами кредитования.

По погашению кредиты подразделяются на погашаемые единовременно и с рассрочкой платежа (двумя и более платежами - ежемесячно, ежеквартально).

В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредита является банковский кредит, то есть кредит, предоставляемый коммерческими банками разных типов и видов. После выдачи кредита банки осуществляют текущий и последующий контроль за целевым использованием кредита.

Правовой основой регулирования кредитных операций банков является Гражданский Кодекс КР, закон Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», нормативные акты и инструкции НБКР.

 

1.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам Аманбанком

 

Кредитование физических лиц – это одна из самых доходных статей актива банка. Кредит физическим лицам стал более доступным для большинства наших граждан. Сейчас в банках расширен перечень кредитных продуктов, и полученные деньги вы можете потратить куда угодно - на покупку бытовой техники, ремонт квартиры или получение второго высшего образования.

Причин и ситуаций, побуждающих людей обращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдется свой банк с наиболее подходящими заемщику условиями. Говоря же о программах кредитования банка, прежде всего, необходимо отметить, что ее условия подходят далеко не всем.

Сегодня ОАО РК Аманбанк предлагает следующие кредиты, которые представлены в Таблице 1.2.

Кредитные продукты ОАО РК Аманбанка для физических лиц

Таблица 1.2

Жилье	Ипотечный
	На недвижимость
	Молодая семья
	Рефинансирование жилищных кредитов
Кредиты	Для малого бизнеса
	Потребительский кредит
	На неотложные нужды без  обеспечения
	Корпоративный
Автокредит	Автокредит
образование	образовательный кредит