Банковское кредитование физических лиц

Изменение условий осуществления деятельности заемщика изменяет уровень его кредитного риска, что требует внесение изменений в оценку кредитного портфеля банка. Данное требование достигается путем оценки кредитного портфеля по его текущей стоимости, т.е. с учетов динамики кредитного риска индивидуального заемщика - оценка текущей стоимости выданных кредитов. Размер кредитного риска может варьироваться в зависимости от некоторых случайных событий в будущем. В рамках данного этапа управления кредитным риском проводится постоянный мониторинг и контроль управления риском, задачами которых является отслеживание выполнения нормативов ограничения риска лицами, ответственными за принятие рисковых решений, анализ текущих значений кредитного риска на предмет опасного приближения к критическим показателям.

редит физический лицо

 

Глава 2. Организация процесса кредитования физических лиц ОАО РК Аман банк

2.1. Характеристика и анализ финансовой деятельности ОАО РК«Аманбанк»

  ОАО РК «Аманбанк» был создан 16 ноября 1992 года и имеет лицензию НБКР №031. Банковская система Кыргызстана того времени была достаточно слабой, с низкой капитализацией и не обладала современными банковскими технологиями, что сдерживало оборот капитала. С появлением ОАО РК «Аманбанк» деловые круги республики получили возможность пользоваться полным набором современных банковских услуг.

Банк одним из первых в  стране приступил к активному  обслуживанию пластиковых карт VISA, MasterCard. Кроме того, Банк является одним  из акционеров Национального Процессингового  Центра, учрежденного в рамках Государственной  программы по развитию платежной  системы в Кыргызской Республике.

ОАО РК «Аманбанк» первым в республике начал обслуживать срочные международные денежные переводы по системам MoneyGram и Contact, а в настоящее время осуществляет срочные денежные переводы по 13 международным системам: UNIStream, Contact, Western Union, Аллюр, Migom, Золотая Корона, Express Money, Privat Money, Inter Express, Leader, Blizko, Анелик РУ, Money Gram), являясь одним из лидеров в Кыргызстане по оказанию таких услуг.

Банк имеет разветвленную  систему корреспондентских отношений, обеспечивающую оперативное проведение международных платежей клиентов. В  числе банков-корреспондентов: ОАО "Банк Уралсиб", АКБ "Росбанк", КБ "Евротраст" (ЗАО), АКБ "Русславбанк" (ЗАО), АО "Казкоммерцбанк", АО "Банк ТуранАлем", ООО КБ "Анелик РУ", Commerzbank AG, ООО Банк Финансы и Кредит, ОАО "Украинский Профессиональный Банк", ООО КБ "Инкредбанк", ОАО КБ "Юнистрим", НКО Объединенная расчетная система, АКБ "Интеркоопбанк" (ОАО) и др.

Банк имеет 7 филиалов в  крупных городах: Бишкек, Ош, Джалал-Абад, Балыкчи, Каракол, Кара-Балта и Талас. Быстрыми темпами развивается сеть сберегательных касс, осуществляющих весь комплекс банковских услуг для  физических лиц. Если на 01.07.2008 г. Банк имел 6 сберегательных касс, то, на сегодняшний  день функционирует 45 сберкасс, и на стадии подготовки к открытию находятся  еще 4 сберкасс.

   ОАО РК «АМАНБАНК», являясь универсальным банковским учреждением, оказывает весь комплекс услуг, востребованных физическими и юридическими лицами. В их числе: расчетно-кассовое обслуживание, депозитные операции, операции с иностранной валютой, с ценными бумагами на первичном и вторичном фондовом рынке; кредитование, включая торговое и ипотечное; выдача банковских гарантий; организация аккредитивных форм расчетов; перевод денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов; прием от населения платы за коммунальные услуги; операции с дорожными чеками и другие.

  Основой стабильной деятельности Банка является не только эффективная реализация банковских продуктов и высокий профессионализм сотрудников, но и использование современных информационных технологий. Все подразделения Банка, включая филиалы, объединены в локальную сеть. Внедрена информационная банковская система, позволяющая автоматизировать аналитические и учетные операции. Банк первым начал осуществлять дистанционное обслуживание клиентов по системе «Электронный клиент», работающую по принципу прямого соединения с клиентом в реальном режиме времени, а теперь предоставляет и услугу «Интернет-банкинг», позволяющую клиенту управлять своим банковским счетом через Интернет в удаленном режиме.

Консолидация банковского  бизнеса позволила существенно  оптимизировать управление бизнес-процессами и повысить их эффективность. С организационной  точки зрения объединенная структура  стала более мобильна и управляема, что, безусловно, в дальнейшем окажет положительное влияние на повышение  качества обслуживания клиентов. Результаты деятельности ОАО РК «Аманбанк» свидетельствуют о правильности выбранных позиций, выработанных стратегией развития, что гарантирует его стабильность, устойчивость и высокую доходность уже на протяжении ряда лет.

 2011-й год для ОАО Российско-Кыргызский «Аманбанк» сложился очень успешно. Реализованы намеченные планы, удалось многое сделать на пути создания дальнейшего уверенного и стабильного роста банка. Несмотря на известные сложности, поступательное развитие ОАО РК «Аманбанк» продолжается и в 2013 году.

        Анализ банковских операций позволяет оценить объемы, место каждой оказываемой банком услуги и определить ее реальную прибыльность. Это возможно благодаря анализу баланса банка. Исследование структуры баланса коммерческого банка следует начинать с пассива, характеризующего источники средств, так как именно пассивные операции в значительной степени предопределяют условия, формы и направления использования банковских ресурсов, т.е. состав и структуру активов.                

Управление пассивами  Банка в последние годы осуществлялось с учетом ситуации на финансовом рынке  в целях дальнейшего наращивания  депозитной базы, поддержания ее структуры  и, соответственно, стоимости, обеспечивающих достаточный уровень процентной маржи.

Таблица 2.1.

Анализ пассивов ОАО «Аманбанк» за 2008-2011 г.г. ( тыс. сом)³

Пассивы	31.12.11 г.	31.12.10 г.	31.12.09 г.	31.12.08 г.
Обязательства:
Средства клиентов	1515857	1443143	811281	503303
Кредиты и средства банков и финансово-кредитных учреждений
Прочие обязательства	450261	141830	36220	43761
Всего обязательства:	1966118	1584973	847501	547064
Капитал
Уставный капитал	300 000	300 000	263 000	263 000
Нераспределенная прибыль	98 051	28 363	39 960	62 945
Всего капитал	398 051	328 363	302 960	325 945
Всего пассивы	2 364 169	1 913 336	115 0461	873 009

 

     На 31.12.11 г. пассивы Банка составили 2 364 млн. сом, что выше по сравнению с показателем на 31.12.10 г.- 1 913 млн. сом и 31.12.09 г. – 1 150

 млн. сом. По данным  на начало и конец анализируемого периода пассивы увеличились. Прирост пассивов, обеспеченный увеличением привлеченных ресурсов, отражает динамичное развитие Банка за данный период. Увеличение ресурсов состоялось за счет притока депозитов частных клиентов, что подтверждает рост доверия со стороны клиентов. В структуре пассивов произошли изменения связанные с существенным увеличением уставного капитала Банка. За данный период уставный капитал банка увеличился на 37 000 тыс. сом. И доля собственных средств Банка в структуре пассивов за 2011 г. составила в среднем 16,83% против 17,1% за предыдущий, и 26,3% за 2009 г. Такое изменение структуры базы финансирования характеризует потерю финансовой устойчивости развитие пассивов Банка. Также изменения в структуре пассивов были обусловлены значительным  притоком депозитов частных клиентов в 2011 г. Хотя в 2009 г., из-за финансового кризиса, повлиявшего на деятельность всех банков КР, был отмечен его спад. Все же депозитная база Банка за данный период имела тенденцию роста. Значительно расширилась клиентская база Банка за 2011 год, как в корпоративном, так и в розничном бизнесе, т.е. за отчетный период увеличилась на 22,1% (26 тыс.) и по состоянию на 31.12.09 г. составила около 144 тыс. клиентов.  А на 31.12.07 г. этот показатель составлял 96 969 клиентов.

Последние несколько лет  характеризуются ростом  ресурсной  базы Банка. Прирост пассивов, обеспеченный увеличением привлеченных ресурсов отражает развитие Банка в данный период.

Рисунок 2.1. Структура пассивов ОАО «АМАНБАНК» за 2008-2011 гг. ⁴

В общем, динамика пассивов банка за данный период характеризовалась  следующими тенденциями:

• рост ресурсной базы за счет увеличения депозитов до востребования;
• рост суммарного капитала Банка за счет увеличения уставного капитала;
• рост клиентской базы в основном за счет увеличения числа частных вкладчиков.

Депозитная же база банка  за данный период имела тенденцию  выраженного роста.  Увеличение ресурсов состоялось за счет притока практически  всех видов депозитов – как  корпоративных, так и частных  клиентов. Этому способствовало расширение клиентской базы, как в корпоративном, так и в розничном бизнесе. Данный рост произошел в основном за счет частных клиентов.

Таблица 2.2.

       Анализ активов ОАО «АМАНБАНК» за 2008-2011 г.г. (тыс. сом) ⁵

	2008	2009	2010	2011
АКТИВЫ
Денежные  средства и счета  в НБКР	120899	192116	541194	507769
Ссуды и средства, размещенные в банках, за вычетом резервов на возможные  потери	215646	153528	186055	55318
Ссуды предоставленные клиентам	418444	701392	852754	1058227
МИНУС:Резервы  на возможные потери по ссудам и  средствам, предоставленные клиентам	-44017	-37460	-55161	-90008
Ссуды предоставленные клиентам - нетто	374427	663932	887915	1148234
Инвестиции, имеющиеся в наличии для продажи, за вычетом резервов под обесценивание	1967	1698	1409	1290
Инвестиции, удерживаемые до срока погашения	99932	5200	68086	181681
Торговые  долговые инвестиции
Основные  средства и нематериальные активы за вычетом накопленной амортизации	40993	59416	62739	70822
Прочие  активы , за вычетом резервов под  обесценение	19145	74571	190056	489062
ИТОГО АКТИВЫ	873009	1150461	1913336	2364169

 

 Развитие  совокупных активов Банка в  2008-2011 гг. в общем, характеризуется позитивными тенденциями и за данный период отмечен значительным ростом. Так, на конец 2011 года ОАО РК Аман Банк располагает активами, равными более 2364,1 млн. сом, и собственным капиталом в размере 398 млн. сом.

 Основной  целью Банка при управлении  активами в отчетном периоде  являлось максимально эффективное  использование имеющихся ресурсов, инвестиционные решения были  направлены на увеличение доходной  базы активов и соответственно процентных доходов. Необходимо отметить, что Банк за данный период активно осуществляла выдачу оптовых кредитов финансово-кредитным учреждениям для дальнейшего финансирования проектов мелких заемщиков, кредитов физическим лицам и юридическим лицам на развитие бизнеса и потребительские кредиты.

Динамика  структуры активов и обязательств ОАО РК «АМАНБАНК» за данный период отражала проведение политики диверсификации источников привлечения ресурсов и направлений их размещения с целью снижения возможных рисков и поддерживалась в соответствии с требованиями высокой надежности и ликвидности.

Рисунок 2.2. Структура активов ОАО «АМАНБАНК» за 2009-2011 г.г. ⁶

 

Структура портфеля доходных активов  формировалась в соответствии с  конъюнктурой финансового рынка. Значительный объем привлеченных средств,  как  и в предыдущие годы, размещался в государственные ценные бумаги, как наиболее оптимальный для  Банка источник доходности и безрисковости, также в отчетном году Банк осуществлял  выдачу кредитов юридическим и физическим лицам.

  ОАО «АМАНБАНК» в период 2009-2011 г.г. на фоне сохранения макроэкономической стабилизации в экономике Кыргызской Республики сохранила и укрепила позиции одного из самых надежных и динамично развивающихся финансово-кредитных учреждений, продемонстрировав динамичное и успешное развитие всех направлений деятельности банка. Улучшение качества обслуживания, развитие банковских технологий и рациональное видение конъюнктуры рынка банковских услуг позволило Компании достигнуть положительных финансовых результатов.

Рисунок 2.3. Структура доходов  ОАО «АМАНБАНК» за 2008-2011 г.г.⁷

 

Совокупные  доходы банка за 2011 г. составили 408095 тыс. сом, увеличившись за данный период на 120075 тыс. сом (за 2008 г. этот показатель составлял 128 402 тыс. сом, за 2009 г. – 130217 тыс. сом). Прирост доходов произошел за счет увеличения как процентных, так и операционных доходов. При этом в структуре доходов Банка заметно изменение в сторону процентных доходов. До 2011 г. основную долю в структуре доходов занимали операционные доходы. Причины такого изменения в структуре доходов можно объяснить развитием кредитной деятельности Компании. Существенным толчком в этом развитии явилось Постановление Национального банка Кыргызской Республики (НБКР) №45/1 от 30 декабря 2006 г. разрешающее ОАО «АМАНБАНК» осуществлять выдачу кредитов в национальной валюте на цели микро и малого финансирования, а также выдавать оптовые кредиты финансово-кредитным учреждениям лицензируемым и регулируемым НБКР. Последующие годы было отмечено увеличение клиентов банка по кредитованию и существенным рост процентных доходов по кредитам.