Банковское кредитование физических лиц

 

Кредиты на жилье

Выдача осуществляется:

• по кредитам на приобретение объекта недвижимости - единовременно;
• по кредитам на строительство, реконструкцию, ремонт (отделку) объекта недвижимости — единовременно или частями в зависимости от порядка оплаты стоимости объекта недвижимости (производимых работ).

Кредит предоставляется в безналичном порядке с последующим перечислением кредитных средств по распоряжению Заемщика на расчетный счет застройщика.

Выдача кредитов в рамках программ «Ипотека» и «Рефинансирование жилищных кредитов осуществляется единовременно.

Выдача «Кредита на жилье осуществляется частями в соответствии со сроками и размерами очередных платежей по кредиту на жилье, предусмотренными условиями кредитного договора и срочным обязательством (графиком платежей), а также в соответствии со сроком внесения страховой премии по договорам страхования; только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют осуществлять приходные и расходные операции, с последующим перечислением в погашение обязательств по Жилищному кредиту.

В случае восстановления Заемщиком своей платежеспособности в период выборки кредита, кредитная линия закрывается, и сумма кредита ограничивается фактически выданной.

За выдачу кредита Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в размере до 20 -35% от суммы кредита. Информацию о конкретном размере платежа можно получить Банка.

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

• при аннуитетных (равных) платежах — при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) сом.
• Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;
• при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Погашение кредитов в рамках программ «Ипотека» и «Кредит на покупку квартиры» осуществляется только аннуитетными ежемесячными платежами.

Кредит на неотложные нужды без обеспечения

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита.

Выдача кредита осуществляется единовременно путем перечисления денежных средств в день подписания кредитного договора на вклад «Универсальный» Аманбанка.

За выдачу кредита Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в размере 2% единовременно от суммы кредита по договору - по Бишкеку; от 1 до 4% единовременно от суммы кредита по договору - другие регионы (устанавливается территориальным банком самостоятельно). Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания кредитных средств со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Погашение кредита и уплата процентов производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Досрочное погашение ведет к уменьшению суммы аннуитетных платежей и возможно только в дату очередного платежа. Досрочное погашение невозможно в первые 3 месяца пользования кредитом. Плата за досрочное погашение не взимается. При досрочном погашении переоформляется график платежей.

 

 

Потребительский кредит

 

Получить кредит можно в течение 30 календарных дней с даты принятия  банком положительного решения о предоставлении кредита.

Выдача кредита осуществляется единовременно путем перечисления денежных средств в день подписания кредитного договора и договоров поручительства на вклад «Универсальный» либо счет банковской карты*, открытой в Банке.

За выдачу кредита Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в размере 2% единовременно от суммы кредита по договору - по Бишкеку; от 1 до 4% единовременно от суммы кредита по договору - другие регионы (устанавливается территориальным банком самостоятельно). Тариф уплачивается в дату выдачи кредита путем списания кредитных средств со счета вклада, который будет использован для расчетов по кредиту.

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно равными долями, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее числа, соответствующего дате выдачи кредита, каждого платежного месяца, а также одновременно с погашением кредита, в т.ч. окончательным.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

• при аннуитетных (равных) платежах — только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей по истечении первых 3-х месяцев с даты выдачи кредита (с переоформлением Графика платежей);
• при дифференцированных платежах — без ограничения с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщики обязан(ы) производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Плата за досрочное погашение не взимается.

* Информация о подразделениях Банка, в которых реализована возможность предоставления и погашения кредита с использованием банковской карты, может быть получена непосредственно в филиалах Банка.

 

Автокредитование

Выдача кредита осуществляется единовременно безналичным путем. Банк производит зачисление средств по кредиту на счет Заемщика по вкладу в Банке, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции, с последующим их перечислением (при необходимости — включая денежную сумму, внесенную Заемщиком), по его поручению на расчетный счет торговой организации.

За выдачу кредита Заемщик уплачивает Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

• при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) сом.
• Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции.
• при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Образовательный кредит

Выдача кредита осуществляется единовременно или частями в соответствии с договором о подготовке специалиста, заключенным учащимся с образовательным учреждением. Кредиты выдаются в безналичном порядке.

За выдачу кредита Заемщик (Созаемщики) уплачивает (уплачивают) Банку единовременный платеж в соответствии с установленными Банком тарифами на услуги, предоставляемые физическим лицам.

Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

Погашение кредита дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита или его первой части, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным.

Разрешено досрочное погашение кредита или его части:

• при аннуитетных (равных) платежах — при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) сом. Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции;
• при дифференцированных платежах — без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

 

1.3 Управление кредитным риском в процессе кредитования физических лиц

 

Основное в работе с  физическими лицами это подверженность кредитному риску и существует в течение всего периода кредитования до наступления срока возвращения ссуды.

Кредитный риск - риск возникновения у Банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

Управление риском в организации можно определить как определенным образом организованное воздействие субъекта управления (сотрудники) на объект управления (риск; деятельность персонала организации, занятого в процессе управления непосредственно риском) с целью снижения (поддержания на допустимом уровне) показателей кредитного риска банка.

Управление можно определить как одну из стратегий, используемую при осуществлении деятельности в условиях риска. Управление риском включает следующие этапы: идентификацию риска, оценку риска, выбор стратегии риска (принятие решения о принятии риска, отказе от действий, связанных с риском или снижения степени риска), выбор и применение способов снижения степени риска, контроль уровня риска. В условиях отсутствия возможности свести риск к нулю, задачей управления риском является ограничение его негативного влияния, ограничить размер потерь в результате реализации кредитного риска на допустимом для банка уровне, являющемся естественной платой за совершение активных операций.

Управление кредитным риском является основным содержанием работы банка в процессе осуществления кредитных операций и охватывает все стадии этой работы - от анализа кредитной заявки потенциального заемщика до завершения расчетов и рассмотрения возможности возобновления кредитования¹. Управление кредитным риском - это часть управления процессом кредитования в целом.

Кредитный процесс, включает в себя пять основных сфер. Во-первых, непосредственное осуществление кредитных операций - кредитование отдельных заемщиков, то есть взаимодействие с клиентом, рассмотрение документов, заключение кредитных договоров, регистрация фактов кредитных сделок и т.п. Во-вторых, управление кредитным портфелем банка как совокупностью конкретных кредитов. В-третьих, разработка инструктивно-методологической базы должностных инструкций, регламентирующих порядок и содержание выполнения обязанностей сотрудников, участвующих в кредитном процессе. В-четвертых, управление деятельностью персонала кредитного подразделения банка, осуществляющего кредитные операции, управление портфелем, а также деятельность, являющуюся обеспечивающей, по отношению к первым двум категориям персонала. В-пятых, принятие решений о предоставлении кредита/отказе от выдачи кредита, изменении условий кредитного соглашения, пролонгации кредитов, выборе вариантов реструктуризации задолженности, мерах воздействия на недобросовестных заемщиков и т.п.

В структуру кредитного риска входят риск конкретного заемщика и риск портфеля. Факторы кредитного риска носят как внешний характер по отношению к банку, так и внутренний. Внешний фактор - заемщик может не вернуть кредит, несмотря на добросовестные действия сотрудников банка. Напротив, факторы, носящие внутренний характер связаны с ошибками персонала, допущенными в ходе оформления кредитной документации, ошибками при оценке кредитоспособности заемщика, нарушениями должностных инструкций и ошибками, заложенными в самих правилах осуществления кредитования.