Динамика и объем показателей денежных доходов, денежных расходов и сбережения населения

Номинально величина банковских валютных вкладов возросла в той же мере, что и наличные валютные сбережения, однако в условиях банковского кризиса получение их было сопряжено с большими трудностями. По данным исследования, половина владельцев валютных вкладов пытались получить их после кризиса, но только четверть всех вкладчиков смогли это сделать без проблем. Десятая часть вкладчиков выручили свою валюту лишь частично, а примерно восьмая часть из них не получили ничего.

В настоящее время ситуация в сфере сбережений населения значительно улучшилась, доверие к банкам начинает восстанавливаться, и объем операций кредитных учреждений с физическими лицами постепенно приближается к докризисному уровню.

Так, депозиты и вклады в рублях физических лиц на 1 апреля 2007г., по данным Банка России, составили 226,6 млрд. рублей, вклады в иностранной валюте – 3,9 млрд. долларов против 3,1 млрд. долларов в декабре 2005 г.[13]

2.5.1 Динамика вкладов населения 

(Динамика вкладов в период с  2005 по 2007 гг. представлена в приложение №7.) В 1-м полугодии 2007 года объем вкладов населения в российских банках вырос почти на 20%, составив порядка 370 млрд. рублей. Эта сумма может показаться значительной лишь на первый взгляд. Отношение вкладов граждан в банках к их денежным доходам в годовом выражении составляет в России всего 12,5%. Правда, в последнее время отношение вкладов российских граждан к их текущим доходам выросло. Полгода назад оно составляло примерно 11,5%. Преодоление последствий кризиса и некоторое повышение реальных доходов находит свое подтверждение в росте доли доходов, направляемых на сбережение. Если в 1-м полугодии 2006 года на открытие вкладов в банках шло всего 3,7% совокупных доходов граждан, то в январе-июне 2007 года – уже 4,8%.

Результаты приведенного исследования, а также мнение целого ряда специалистов сводятся к одному: свободные внутренние денежные ресурсы в России есть, существует и чисто номинальный механизм их аккумулирования и направления в производственный сектор посредством системы организаций – финансовых посредников. Однако российская банковская система не только не заинтересована в долгосрочном кредитовании российских товаропроизводителей (более доходными и одновременно менее рисковыми являются вложения по другим направлениям: рынок ценных бумаг, валюта), но зачастую и не имеет так называемых «длинных финансовых ресурсов». Данная проблема не будет снята до тех пор, пока не повысится уровень кредитоспособности отечественных промышленных предприятий, не будет ликвидирована проблема неплатежей в экономике, пока не будет задействован механизм государственных гарантий возврата таких кредитов, то есть пока вложения в Российское производство не станет столь же привлекательной инвестиционной стратегией банков, как и вложения по другим направлениям. На фоне проблем «перенаправления» финансовых ресурсов в реальный сектор экономики процесс кредитования предприятий идет крайне медленно, но все же он существует. И для поддержания данного процесса важно обеспечить необходимую ресурсную базу банковской системы – пополнить её свободными средствами, находящимися «на руках» у населения. Банки, как утверждает статистика, зарабатывают на деньгах частных вкладчиков почти треть дохода от использования имеющихся ресурсов. По данным Центрального банка Российской Федерации, на 1 декабря 2006 года в объеме средств, привлеченных 30 крупнейшими банками, средства физических лиц составили 70%. Частные вклады составляют в объеме пассивов банков почти столько же, сколько вместе взятые бюджетные средства на счетах, средства организаций на счетах и привлеченные средства от юридических лиц. В 2006 году отмечался рост вкладов населения в банках как в номинальном выражении (на 35,5% с января по ноябрь), так и с учетом инфляции. Можно утверждать, что сбережения домашних хозяйств, превратившись в инвестиции через рост капитала, будут предоставлять собой значительное вливание средств в кругооборот доходов.[14]

Получаемые доходы население использует на конечное потребление (приобретение необходимых товаров и услуг, оплату обязательных платежей и т.д.) и сбережение. Сбережение населения в России традиционно осуществляется в формах накопления наличных денег и банковских вложений, причем обе эти формы осуществляются как в национальной, так и в иностранной валюте. Кроме того, физические лица имеют возможность разместить свободные денежные средства в ценные бумаги государства и частных компаний, либо осуществлять страховые взносы. Каждый вид сбережений имеет свои преимущества и недостатки, сопряжен с рисками различной степени и связан с получением того или иного дохода. При этом задачей человека, выбирающего ту или иную форму сбережений, является получение максимального дохода при минимальном риске. Задачей организации, размещающей у себя свободные средства граждан, является получение максимальной прибыли от оказания услуги по размещению средств и возможному использованию их. Но существует также третья сторона – государство, задачей которого является создание таких условий, при которых стало бы возможным максимальное использование сберегаемых средств граждан в качестве финансовых ресурсов кредитования экономики. На сегодняшний день в России складывается ситуация, когда население традиционно всем альтернативным формам сбережений предпочитает хранение денег на руках. Это наиболее ликвидная форма хранения средств, причем отсутствует риск потери всех или части сбережений в результате банкротства банка, падение стоимости ценных бумаг на рынке, либо внезапного политического кризиса или других чрезвычайных обстоятельств, способных повлечь замораживание или уничтожение вложенных сбережений. Однако явные недостатки хранения денег «на руках» также очевидны: эти средства не только не приносят дохода их владельцам (за исключением валютных сбережений на фоне роста курса этих валют), но и в условиях инфляции они постепенно обесцениваются и теряют покупательную способность, кроме того, эти сбережения подвергаются риску быть отобранными криминальным путем, утерянными, в том числе по причине все тех же политических рисков, либо природных катаклизмов.

На фоне таких пессимистичных настроений относительно судьбы отечественной банковской системы россияне демонстрируют свою готовность доверять денежные средства иностранцам. В последнее время в России иностранные банки продолжают наращивать свое присутствие. Причем никаких особых условий они не предлагают, даже наоборот более высокая планка минимальных депозитов по рублевым и валютным вкладам, чем у российских банков, а доходность по депозитам ниже.

Принимая во внимание, что банковские вклады и депозиты – единственный на сегодняшний день источник средств населения, использующийся относительным доверием россиян, государство должно создать все условия для максимально полного использования возможностей банковской системы в перераспределении свободных средств населения в кредитные ресурсы для экономики.[15]

Заключение

Итак, сбережениями называются деньги, которые остаются у населения после уплаты  налогов и покрытия расходов на необходимые им товары и услуги. Выделяют некоторые факторы, которые, определяют уровень, а так же мотивы сбережений, побуждающие население накапливать денежные средства.

Причем, по мере роста дохода растут как потребление, так и сбере­жение населения. При нестабильности экономического положения, от­сутствии защищенности вкладов от инфляции население начинает увеличивать потребление и значительно уменьшать сбережения.

Таким образом, сбережения и потребление рассматриваются в функциональной зависимости друг от друга и, если говорить математическим языком функция сбережений является производной от функции потребления. Сбережения, как и потребления, изменяются пропорционально, в зависимости от дохода.

В  увеличении дохода, а значит и в увеличении потребления и сбережения заинтересовано не только население, но и государство. И как показывают статистические исследования, в настоящее время ситуация в сфере сбережений населения России  значительно улучшилась, доверие к банкам начинает восстанавливаться после 2000 года, и объем операций кредитных учреждений с физическими лицами постепенно приближается к европейскому показателю. Принимая во внимание, что банковские вклады и депозиты – единственный на сегодняшний день источник средств населения, пользующийся относительным доверием населения, государство создает все условия для максимально полного использования возможностей банковской системы в перераспределении свободных средств населения в инвестиционные ресурсы для экономики.

Однако, модель, которая описывает общее экономическое равновесие, предусмотренное анализом потока «доходы – расходы», дает возможность качественно оценить ситуацию на рынке сбережений и получить некоторые выводы. Ситуация достаточно непроста. Но меры, которые направляются на стабилизацию рынка сбережений, помогут восстановить нормальную кредитно-финансовую систему и стимулировать экономический рост без инфляции, при условии, что экономика будет достаточно эффективной.

В данной работе было изучена и выявлена динамика и объем  показателей денежных доходов, денежных расходов и сбережения населения.  Рассмотрены общетеоретические аспекты сбережений, доходов и расходов населения, выявлено что показатель денежного дохода населения  служит для измерения доходов на макроуровне и рассчитывается по данным баланса денежных доходов и расходов населения. Включает в себя оплату труда всех категорий населения, доходы лиц, занятых предпринимательской деятельностью; поступления от продажи сельскохозяйственных продуктов; пенсии, пособия, стипендии; поступления из финансовой системы (страховые возмещения, кредиты, ссуды); доходы населения от продажи иностранной валюты.   Основными источниками данных о доходах и расходах населения являются данные государственной и ведомственной статистики, полученные, на основе ведомственной отчётности.

В курсовой работе мной был составлен баланс денежных доходов и расходов населения,который является одним из основных источников информации, характеризующих объём и состав доходов и расходов. Для его построения использовались данные государственной статистики, финансовой отчётности банков и внебюджетных социальных фондов.

Для достижения поставленной задачи был произведен анализ учебной и общеэкономической литературы.

   Список используемой литературы

1.Винонградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны. // Деньги и кредит: - 2008. - №5. –  433с.

2.Елисеева И.И., Юзбашев М.М. Общая теория статистики. Изд. 4-е, перер. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000.

3.Индрисов А.Б. «Стратегическое планирование и анализ эффективности инвестиций» М.,2001 – 283 с.

4.Лавров Е. Проблемы экономического роста. Омск: ОмГУ, 2003 – 54 c.

5.Мамедов О.Ю. Современная экономика, Ростов-на-Дону, 2000 – 326 c.

6.Материалы Госкомстата России. Инвестиции в экономику России в 2008 году // Общество и экономика. –2007. № 6. – 191c.

7.Организационно-методологические основы обследования бюджетов домашних хозяйств в системе государственной статистики // Вопросы статистики.-2006.-№8.

8.Панкратьева Н. Методы оценок доходов различных групп населения в динамическом и региональном разрезах// Вопросы статистики.-2006.-№5.

9.Социальная статистика: Учебник/ Под ред. чл.-кор. РАН И.И. Елисеевой.-3-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 480 с.: ил.

10.Стародубцева Е.Б. Накопление капитала в России: необходимость и возможности // Финансы М., 2004, № 9 – 289 с.

11. Стрижкова Е.Г. Банковские вклады населения России как потенциальные кредитные ресурсы российской экономики // Вопросы статистики М., 2006 – 167 c.

12.Финансовые известия. – 2009. №6

13.Экономическая теория Микроэкономика Макроэкономика Мегаэкономика     Учебник для вузов 3-е изд. под ред. Проф. А.И. Добрынина М., 2000 – 486с.

14.www.gks.ru

1

[1] Панкратьева Н. Методы оценок доходов различных групп населения в динамическом и региональном разрезах// Вопросы статистики.-2006.-№5.

[2] Организационно-методологические основы обследования бюджетов домашних хозяйств в системе государственной статистики // Вопросы статистики.-2006.-№8.

[3] Панкратьева Н. Методы оценок доходов различных групп населения в динамическом и региональном разрезах// Вопросы статистики.-2006.-№5.

[4] .Елисеева И.И., Юзбашев М.М. Общая теория статистики. Изд. 4-е, перер. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2000.

[5] Мамедов О.Ю. Современная экономика, Ростов-на-Дону, 2000 – 326 c.

[6] Социальная статистика: Учебник/ Под ред. чл.-кор. РАН И.И. Елисеевой.-3-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 480 с.: ил.

[7] Винонградов В.А. Сбережения граждан в банках и инвестиционный потенциал экономики страны. // Деньги и кредит: - 2008. - №5. –  433с.

[8] Экономическая теория Микроэкономика Макроэкономика Мегаэкономика     Учебник для вузов 3-е изд. под ред. Проф. А.И. Добрынина М., 2000 – 486с.

[9] www.gks.ru

[10] Финансовые известия. – 2009. №6

[11] Социальная статистика: Учебник/ Под ред. чл.-кор. РАН И.И. Елисеевой.-3-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2002.- 480 с.: ил.

[12] Материалы Госкомстата России. Инвестиции в экономику России в 2008 году // Общество и экономика. –2007. № 6. – 191c.

[13] Финансовые известия. – 2009. №6

[14] www.gks.ru

[15] Стрижкова Е.Г. Банковские вклады населения России как потенциальные кредитные ресурсы российской экономики // Вопросы статистики М., 2006 – 167 c.