Таким образом, чтобы без проблем получить ссуду, ИП должно успешно вести свою деятельность не менее года, быть зарегистрированным в регионе головного офиса банка или его филиала, иметь удовлетворительные финансовые показатели и прозрачную историю происхождения капитала. К ИП не должно быть претензий со стороны других кредиторов и налоговых органов, желательно наличие положительной кредитной истории. Необходимо предоставить залог (недвижимость, транспорт, оборудование или товар в обороте). Банк может потребовать перевести к нему на обслуживание счета.

 

Заключение

     Все больше банков заявляют о своем желании  предоставлять финансирование некрупным  компаниям и индивидуальным предпринимателям (ИП). Многие финансовые учреждения стали активно рекламировать кредитные продукты для малого бизнеса. Придумываются различные кредитные программы, в том числе беззалоговые ссуды, экспресс-займы. Увеличиваются лимиты и сроки. Ставки по ссудам малому предпринимательству, по оценкам некоторых экспертов, за последний год снизились на 1-2 процентных пункта.

     Проблема  кредитования небольших предприятий  и ИП как была, так и осталась — они испытывают нехватку заемных  средств. И решится этот вопрос, по всей видимости, еще не скоро. Некоторые участники рынка говорят, что спрос малого бизнеса на банковские ссуды удовлетворяется не более чем на 15–17%.

     В ходе написания курсовой работы, мы выяснили, что в ситуации кризиса большинство предпринимателей рассматривает возможность привлечения кредита для бизнеса в качестве основного варианта спасения или способа развития своих компаний. Причем желающие спасти свой бизнес даже уступают в количестве тем, кто собирается использовать привлеченное финансирование для развития в условиях сниженных цен и существующих во многих областях деятельности новых возможностей, в том числе – и на рынке недвижимости.

       По оценкам экспертов остро нуждаются в кредите сейчас не менее 70% активно работающих ИП. При этом шанс самостоятельно получить финансирование есть буквально у единиц. Анализируя статистику неудачных самостоятельных обращений предпринимателей в банки, мы выделили три главных причины:

     1. Отсутствие залоговой недвижимости

     Банки хотят получить в залог ликвидное имущество предпринимателей, которое полностью обеспечивало бы все возможные риски не возврата кредита. Причем порой по требованию банков стоимость обеспечения должна перекрывать эти риски больше, чем в два раза.  Сейчас в качестве залога от предпринимателей большинство банков реально готовы рассматривать только недвижимость и не берут во внимание ни товары в обороте, ни даже оборудование и технику.

     Решением  данной проблемы может стать обращение  в один из государственных фондов по поддержке малого предпринимательства, например, в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса. Подобные фонды готовы предоставить до 50% обеспечения по кредитам предпринимателей.

     2. Большое количество «заградительных» кредитных программ в банках

     Серьезной проблемой, значительно усилившейся в результате кризиса, является не поддающаяся анализу для сторонних наблюдателей ситуация с программами кредитования бизнеса на банковском рынке. Многие банки официально декларируют наличие подобных программ и даже принимают заявки и документы, но реально не выдают деньги и на все обращения в итоге отвечают отказом. Данные программы являются скорее заградительными мерами и существуют для того, чтобы банк мог поддерживать видимость работы при отсутствии возможности или желания реально выдавать кредиты. Эта ситуация практически лишает возможности самостоятельно получить кредит любую организацию, не имеющую инсайдерской информации с банковского рынка. Многие компании месяцами рассылают заявки в различные банки, не получая никакого результата.

     3. Плохая финансовая отчетность и статистика предпринимателей

     Это бич, который ударил по большинству  предпринимателей России. Им необходимы деньги на решение проблем в бизнесе, а банки требуют финансовую отчетность с положительной динамикой. Это практически не реально в кризис, но рядовые сотрудники банков не могут позволить себе слишком подробно разбираться в каждой из ситуаций в отдельности, они обязаны следовать общим директивам и инструкциям, что в большинстве случаев приводит к обязательному и безапелляционному отказу.

 

Список  литературы

1. Федеральный закон № 209 от 24 июля 2007 года ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской федерации». Консультант плюс.
2. Анализ роли и места малых и средних предприятий России: Статистическая справка по итогам 2003 г. Ресурсный центр малого предпринимательства по заказу Агентства США по Международному Развитию. - М., 2009.
3. Банковское дело/ Под редакцией Соврушина О.И. - М., 2009.
4. Долинская, В. В. Предпринимательское право: Учеб. пособие / В. В. Долинская. – М., 2007.
5. Кох Тимоти У. Управление банком. - Уфа, 2008.
6. Лапуста, М. Г. Предпринимательство: учеб. пособие / М. Г. Лапуста. – М., 2005.
7. Медынский, В. Г. Инновационное предпринимательство : учеб. пособие для студентов вузов / В. Г. Мединский, Л. Г. Скамай. – М, 2009.
8. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М., 2007.
9. Платоненко, В. Е. Малое предпринимательство: перспективы и пути развития / В. Е. Платоненко – М., 2008.
10. Рунов А.В. Финансовые механизмы развития малого предпринимательства в России. - М., 2008.
11. Условия и факторы развития малого предпринимательства в России. Отчет по результатам всероссийского исследования «ОПОРЫ РОССИИ». ВЦИОМ. М., 2009.
12. Арекина Е.И. Государственная поддержка субъектов малого предпринимательства: финансово-правовые аспекты //Тр. Моск. гос. юрид. акад. - М., 2007. - №8.
13. Артюх К.Ю. Риски неисполнения кредитных договоров и правовые средства их минимизации: практика кредитования малого предпринимательства в РФ в рамках Программы Европейского банка реконструкции и развития // Банк. право. - 2007. - №2.
14. Васильева Е.Н. Овчиян М.Р., Ломовцева В.В. Методология микрофинансирования // Механизмы развития малого предпринимательства в России. - М., 2008.
15. Гаврилов Р.Б. Развитие отношений банков и малого бизнеса //Бизнес и банки. - 2009. - №7(февр.).
16. Галухина Я. Займы для малышей // Эксперт . - 2009. - №41 (3-9 нояб.).
17. Гамза В.А. Малые и средние предприятия: финансово-кредитные проблемы развития // Банк. дело. - 2009. - №6.
18. Грибков Г.А. Долгосрочное кредитование малого бизнеса // Фин. бизнес. - 2007. - №1 (янв. - февр.).
19. Егорова Н.Е. Дифференциальная модель кредитно-инвестиционной деятельности малых предприятий: использование и комбинирование схем финансирования // Аудит и фин. анализ. - 2007. - №1 (1кв.). -
20. Зайцев О. Программы микрокредитования в развитых странах // Банк. практика за рубежом. - 2008. - №2.
21. Ибадова, Л. Т. Правовые проблемы банковского кредитования малого бизнеса // Банковское дело. 2009. № 1.
22. Иванова С. Особенности кредитования малого бизнеса в России. Опыт и перспективы // Вестн. Ассоц. Рос. банков. - 2008. - №2. –
23. Кредитование малого бизнеса и закон: тенденции, проблемы, перспективы. Интервью с А.Г. Аксаковым // Банковское кредитование. 2007. № 1.
24. Мнацаканян А.Г., Кривдина В.Ю. Анализ зарубежного опыта финансирования малых инновационных предприятий //Сб. науч. тр. /Балт. ин-т экономики и финансов. - Калининград , 2008.
25. О возможностях малого бизнеса по доступу к финансовым ресурсам // Вестн. Ассоц. Рос.банков. - 2007.
26. Пономарев Д. Ткачук С. Кредит по малой нужде // Коммерсант деньги. - 2008. - №32 (18-24 авг.).
27. Разумнова И.И. Кредиты для малого бизнеса: государственные гарантии // США - Канада: экономика, политика, культура. - 2007. - №5.
28. ОПОРА РОССИИ / www.opora.ru.
29. Ресурсный центр малого предпринимательства / www.rcsme.ru.
30. Эксперт РА/ www.expert.ru.

 

     

Приложение 1 – Распределение кредитов по срокам, взвешенным по объемам, в 2009г., % 
 
 
 
 
 

           Источник: «Эксперт РА»  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 2 – Распределение кредитов, выданных малым предприятиям на следующие суммы, по количеству кредитов, 2009г., % 

     

     Источник: «Эксперт РА» 

 

Приложение 3 – Распределение кредитов, выданных ИП на следующие суммы, по количеству кредитов, 2009г., % 
 
 
 
 

           Источник: «Эксперт РА»  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение 4 - Распределение кредитов, выданных малым предприятиям на следующие суммы, по объему кредитов, 2009г., % 

     

     Источник: «Эксперт РА»  

 

      Приложение 5 - Распределение кредитов, выданных ИП на следующие суммы, по объему кредитов, 2009г., %

 
 
 
 
 
 

     Источник: «Эксперт РА»  

 

Приложение 6 – Объем выданных кредитов малым  предприятиям следующих видов деятельности в 2009г., по классификатору ОКВЭД, %

       
 
 
 

           Источник: «Эксперт РА»  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

     

Приложение 7 – Объем  выданных кредитов малым  предприятиям в 2009г., по регионам России, % 

           Источник: «Эксперт РА»  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

Приложение 8 - Среднегодовые ставки в 2009 году по предоставленным кредитам малым предприятиям, %

 

     Источник: «Эксперт РА»