Кредитование малого бизнеса в РФ

     Товарное  кредитование заключается в том, что заемщику выдается товар, за который  он не платит сразу деньги. Так могут предоставляться товары, станки, машины и оборудование. Товарный кредит оптимален при покупке дорогостоящего оборудования, производимого под заказ зарубежными компаниями. Специалисты выделяют такие преимущества товарного кредита как его беззалоговое финансирование; возможность покупки импортного оборудования любого производителя по низким ценам; отсрочка платежа на срок до 1 года [25, c. 35-38].

6. Кредит на открытие бизнеса

     Найти банк, который охотно будет выдавать кредиты на открытие бизнеса, очень сложно. Это понятно: банк не может знать, насколько успешной окажется идея предпринимателя. Тем не менее, некоторые банки все же предлагают такую форму кредита. Минимизируя риски, банк просто завышает процентную ставку и сокращает срок кредитования [25, c. 35-38].

7. Кредит на покупку основных средств

     Кредит  на покупку основных средств, автотранспорта, спецтехники, недвижимости – другая форма кредитования предпринимателей. Погашение происходит обычно равными  долями по графику, согласованному с  заёмщиком. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, автотранспорт, спецтехника, недвижимость, в том числе приобретаемое на кредитные средства. Важное требование к заемщику – наличие доходов от предпринимательской деятельности (выручки от реализации товаров, работ, услуг) в течение последнего года [25, c. 35-38].

8. Инвестиционное кредитование

     В последнее время небольшие производственные компании все чаще интересуются инвестиционным кредитованием. Инвестиционный кредит – это кредит, предоставляемый  финансово-кредитным учреждением физическому или юридическому лицу под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов [25, c. 35-38].

     Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы. Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей [25, c. 35-38].

     Как видно из этого далеко не полного  перечня, предпринимателю действительно  есть, из чего выбрать. Современные  банки готовы предложить небольшой  компании несколько видов кредитных  продуктов: все они отличаются характерными суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением (оно может быть необязательным) и способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход). При выборе главное – внимательнейшее изучение условий кредитования.

2.2. Проблемы и перспективы кредитования индивидуальных предпринимателей в РФ

     Индивидуальные  предприниматели - основная часть представителей малого бизнеса в России. Есть определенные проблемы между кредиторами и  предпринимателями. В данном случае представители малого бизнеса и банки должны близко сотрудничать для того, чтобы понимать проблемы друг друга и находить их решение. Конечно же, каждая сторона имеет свое мнение о том, по какой причине происходит низкий спрос на кредитование малого бизнеса, почему индивидуальные  предприниматели относятся с недоверием к банковским продуктам. Ведь все эти вопросы и проблемы тормозят кредитование индивидуальных предпринимателей и всей банковской системы в целом.

     Индивидуальный  предприниматель может рассчитывать на кредит, если работает не менее года и располагает хорошим обеспечением. Начинающему предпринимателю получить ссуду в банке практически невозможно.

     По  оценкам различных экспертов, потребность  малого предпринимательства в заемных  средствах сегодня удовлетворяется лишь на 10-30%. К примеру, согласно исследованиям общественной организации «Опора России», только 15, 9% существующих сегодня предприятий малого бизнеса (ПМБ) когда-либо пользовались банковскими ссудами, тогда как кредитная поддержка требуется 90% из них. Что касается микрокредитов (обычно займы от $ 1 тыс. до $ 10 тыс.), которые прежде всего необходимы индивидуальным предпринимателям (ИП), то здесь дела обстоят еще хуже: их получают лишь 5-7% нуждающихся [26, c. 56-62].

     Это вполне объяснимо, поскольку банкам невыгодно работать с мелкими заемщиками. Так, одному крупному клиенту вполне можно предоставить ссуду объемом $10 млн, в то время как для формирования аналогичного по сумме кредитного портфеля при работе с малым бизнесом потребуется 300-500 заемщиков. Для этого банку необходимо как минимум увеличить количество отделений и существенно пополнить штат [26, c. 56-62].

     Участники рынка сходятся во мнении, что наладить взаимосвязь финансовых институтов и предпринимателей поможет лишь активное вмешательство государства и законодательные изменения. Однако пока серьезных сдвигов в этом отношении не наблюдается.

     В принципе для финансовых институтов развитие кредитования индивидуальных предпринимателей является перспективным направлением: ведь крупные корпоративные клиенты уже поделены между банками, конкуренция за них очень жесткая, при этом компании зачастую даже диктуют банкам свои требования к уровню ставок, срокам кредитования, условиям обслуживания займов. Но, несмотря на заявления отдельных банков о том, что они готовы выдавать ссуды ИП, кредитование малого бизнеса остается серьезной проблемой. При этом труднее всего приходится предпринимателям, которые только начинают свою деятельность [26, c. 56-62].

     При этом даже если предприниматель располагает хорошим обеспечением, получить ссуду в банке ему все равно будет крайне сложно. Допустим, начинающая фирма получит кредит под залог недвижимости, а через год посчитает бизнес нерентабельным и объявит себя банкротом, предварительно выведя все активы. И если окажется, что к моменту банкротства фирма не уплатила налоги, фискалы компенсируют их за счет реализации недвижимости, поскольку другого имущества у предприятия не осталось, они не посмотрят на то, что здание является предметом залога, причем скорее всего оно будет продано существенно дешевле его реальной стоимости, так что банку вряд ли что-то достанется. В том случае, если в качестве залога выступает транспорт, у финансового института больше шансов возместить задолженность. В полной мере рассчитывать на возмещение долга с помощью реализации заложенного имущества кредитные институты смогут только тогда, когда оно будет выделяться из общей конкурсной массы, формируемой при банкротстве. Другими словами, кредитор будет иметь неоспоримое право направить деньги, полученные от продажи залога, на погашение задолженности. Соответствующие поправки в Гражданский кодекс были направлены Госдумой на рассмотрение в правительство весной текущего года [26, c. 56-62].

     Выдавать  ссуды малому бизнесу банки отказываются еще и по той причине, что будут вынуждены формировать резервы на возможные потери по ссудам - делать это требует Центробанк. Размер резервов в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика, то есть рентабельности и устойчивости его бизнеса. Согласно положению ЦБ № 2 54-П, должники подразделяются на пять «категорий качества». Предпринимателей-новичков скорее всего придется отнести к третьей («сомнительная») или четвертой («проблемная») категориям, где резерв составит соответственно 21-50% и 51-100% от суммы долга. Эти резервы ухудшают финансовый результат банка и могут привести к убыткам.

     Однако  иногда банки все же решаются предоставить финансирование индивидуальному предпринимателю, у которого нет ничего, кроме многообещающего бизнес-плана. В основном подобная ситуация характерна для некрупных региональных кредитных организаций, руководство которых хорошо знает участников местного рынка. В основном такие сделки осуществляются через принадлежащие банку инвестиционно-лизинговые компании. Дело в том, что компания в отличие от банка при инвестировании средств не обязана создавать никаких резервов. И если проект действительно окажется удачным, финансовый институт получит не только хорошего заемщика, но и обороты от его бизнеса. Однако далеко не у каждого банка, тем более регионального, есть аффилированная компания, через которую можно провести подобную сделку [26, c. 56-62].

     С другой стороны, проблема кредитования малого бизнеса связана не только с законодательными и нормативными барьерами. Финансирование не предоставляется также из-за больших расходов на проверку каждого клиента. Чтобы снизить издержки, возникающие при кредитовании ИП, некоторые банки упрощают процедуру оценки заемщика и вводят новый продукт - экспресс-ссуды для корпоративных клиентов. Суть заключается в том, что банк не так детально проверяет платежеспособность потенциального заемщика. В частности, он не будет глубоко разбираться в источниках погашения ссуды, анализировать денежные потоки и бизнес-план фирмы. Некоторые финансовые институты, среди которых Импэксбанк, Пробизнесбанк, Локобанк, даже внедрили скоринговые системы, которые сегодня активно используются при выдаче займов частным лицам. Заявки на экспресс-ссуды обычно рассматриваются за 1-3 дня [17, c. 44-53].

     По  сравнению с традиционными ссудами, ставка по которым обычно составляет 16-20% годовых в рублях, экспресс-кредиты обходятся значительно дороже - 25-30% годовых. Но они в любом случае выгоднее, чем займы у ростовщиков. Банкиры утверждают, что подобные продукты рассчитаны большей частью именно на начинающих предпринимателей, которым, правда, необходимо стабильно проработать как минимум полгода. Получить экспресс-кредит «на этапе старта» практически невозможно: у «новичка» нет финансовых потоков, которые можно оценить, проанализировать же перспективность проекта скорингу не под силу. Что касается предприятий, которые уже достигли определенных успехов, то им брать кредит по такой высокой ставке нецелесообразно [17, c. 44-53].

     Кроме того, по мнению многих экспертов, поверхностная оценка вряд ли получит широкое распространение. Любое экспресс-кредитование несет значительные риски для банка, которые компенсируются слишком высокими процентными ставками, казалось бы, разработка неких стандартизированных процедур оценки заемщиков позволяет сократить сроки рассмотрения заявок, однако в корпоративном кредитовании нюансов гораздо больше, чем в потребительском, и создать эффективные скоринговые системы для оценки предприятий практически невозможно.

     Так, зачастую при оценке заемщиков сотрудник банка предпочитает выезжать на место. Этот способ оценки кредитоспособности заемщика гораздо убедительнее, чем анализ финансового состояния предприятия по бумагам. Изучается бухгалтерская и управленческая отчетность, что позволяет дать всестороннюю оценку бизнеса клиента.

     У ИП, существующих на рынке сравнительно давно (более года), гораздо больше шансов получить ссуду в банке, чем у начинающих бизнесменов. Однако и здесь возникают проблемы. Очень часто в малых предприятиях наблюдается крайне низкая организация учета, недостаточная квалификация сотрудников, из-за чего возникают трудности в подготовке документов и общении с банком, многие фирмы использует «серые» схемы, не отражают весь бизнес в своей отчетности [17, c. 44-53].

     В итоге участники рынка сходятся во мнении, что наладить процесс кредитования как начинающих бизнесменов, так тех, кто уже встал на ноги, без государственной поддержки практически невозможно. Прежде всего речь идет о предоставлении государственных гарантий коммерческим банкам, что существенно снизило бы их риски.«

     Банковские  издержки и риски также могут  снизить потребительские общества, состоящие из самих бизнесменов-пайщиков. Проблема рисков, возникающих при  кредитовании начинающих и «теневых» фирм, здесь также решается - путем организации совместной деятельности. К примеру, общество получает кредит, покупает на эти средства и оформляет на себя необходимое предпринимателю оборудование, он начинает работу, а если бизнес не заладится, технику можно будет продать другим пайщикам или сторонним фирмам и погасить ссуду [17, c. 44-53].

     Однако  потребительские общества сегодня, так же как и сами малые предприятия, не могут получить финансирование в  банке из-за отсутствия госгарантий. Подобные организации не удовлетворяют  критериям, по которым кредитные организации оценивают финансовое положение заемщиков и не могут предоставить обеспечение.

     Еще один способ развития кредитования ИП - создание так называемой двухуровневой системы кредитования, когда государственные банки предоставляют средства региональным коммерческим кредитным институтам, а те распределяют их среди клиентов-предпринимателей. Плюс схемы заключается в том, что местные банки получают доступ к долгосрочным ресурсам, а использовать их имеют право лишь на кредитование малого бизнеса (ссуды выдаются по мере поступления заявок от клиентов) [19, c. 4-12].

     По  оценкам экспертов, около 75% ссуд, которые  малому бизнесу удается получить в банках, являются потребительскими: предприниматели обращаются за нецелевым  кредитом на неотложные нужды как частные лица. Хотя финансовый институт не проверяет, на что конкретно заемщик использует полученные деньги, в заявке нужно указать, на какие цели будет потрачена ссуда. Если написать «на ремонт» или «на отдых», заем предоставят без проблем, а если честно сознаться, что «на развитие бизнеса», сразу же откажут. Максимальная сумма кредитов на неотложные нужды обычно не превышает $25 тыс., ставки составляют 16-26% годовых в рублях. При этом нужно иметь официальное место работы и получать зарплату (по крайней мере представить об этом справку). Как правило, требуется обеспечение в виде залога или поручителей [19, c. 4-12].