Управление кредитным портфелем коммерческого банка

Важнейшей задачей по-прежнему остается формирование постоянного круга надежных и рентабельных клиентов заемщиков, активно пользующихся всем спектром услуг, предоставляемых Банком.

Рисунок 5. Доля крупных заемщиков в кредитном портфеле, 01.01.2006г.

II. Управление по  работе с частными клиентами.

Цель - привлечение большего числа частных  клиентов, работа на долгосрочной основе. Для реализации поставленной цели Управление частных лиц ОАО "АКИБАНК" предлагает различные виды накопительных схем, кредитов, в том числе ипотечных, услуг для частных клиентов. В настоящее время в банке обслуживается около 200 тысяч частных клиентов.

С целью  получения дополнительных доходов, а также диверсификации банковских рисков АКИБАНК приступил к активной реализации программы розничного кредитования, увеличив к концу года портфель кредитов населению на 91 %.

Если  на начало года сумма потребительских  кредитов составляла 454,5 млн. руб. (16,4 млн. долл. США), в т.ч. кредиты овердрафт  в размере 16 млн. руб. (0,4 млн. долл. США), то на 01.01.2006 сумма потребительских кредитов выросла до 619,2 млн. руб. (21,5 млн. долл. США), в т.ч. овердрафты - 30,6 млн. руб. (1,06 млн. долл. США) (Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ОАО «АКИБАНК» за 2004 год, за 1,2,3 кварталы 2005 года, за 1, 2 кварталы 2006 года.) В интересах частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, были разработаны программы поддержки лояльности клиентов.

Физическим  лицам в отчетном году было выдано кредитов в объеме 1 182 млн. руб. (41,1 млн. долл. США) или на 20% больше, чем в 2004 г.

Банком  также разработан и утвержден  пакет документов по ипотечному кредитованию населения. В 2005г. в Уфе банк начал  финансирование приобретения недвижимости на вторичном рынке в рамках программы  ОАО «Агентство по ипотечному жилищному  кредитованию» (АИЖК). Программа предусматривает кредитование на срок до 30 лет под залог приобретаемой квартиры - без поручителей и дополнительного обеспечения. АИЖК производит рефинансирование выданных банком кредитов, приобретая закладные по кредитам, выданных банком.

Кроме того, в декабре банк подписал соглашение о сотрудничестве с ОАО «КИТ Финанс», которое предлагает свою программу  выдачи и рефинансирования ипотечных  кредитов. В основе программы лежит  концепция привлечения долгосрочных финансовых ресурсов через механизмы коллективного инвестирования, реализуемые в паевых инвестиционных фондах (ПИФ). По этой программе в 2006 г. начнется работа по ипотечному кредитованию в г. Набережные Челны, а в последствие и в других регионах присутствия банка.

Таким образом, в 2005-2006 гг. отмечено значительное увеличение кредитного портфеля ОАО «АКИБАНК», что объясняется следующими факторами:

• расширение географии своей деятельности;
• кредитование "реального сектора" экономики;
• количество просроченных ссуд незначительно и составило 0,16% от суммы кредитного портфеля при нормативе не более 1%;
• на увеличение резервов под возможные потери Банком направлены значительные средства - 56 млн. руб.;
• рост выдачи кредитов по крупным клиентам (по сравнению с 2004 г. увеличение почти в 2 раза);
• кредитование частных лиц увеличилось на 58%;
• предложение различных видов накопительных схем, кредитов, в том числе ипотечных услуг для частных клиентов;
• для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, разработаны программы поддержки лояльности клиентов;
• разработан и утвержден пакет документов по ипотечному кредитованию населения совместно с такими партнерами, как ОАО «КИТ Финанс», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Анализ  кредитного портфеля ОАО «АКИБАНК»  позволяет сделать вывод о том, что банк успешно реализует одно из своих одно из своих основных направлений деятельности - кредитование.

3.3. Проблемы и пути совершенствования кредитования в ОАО «АКИБАНК».

Анализ  кредитной политики ОАО «АКИБАНК»  выявил проблемы, с которыми банку приходится сталкиваться в процессе кредитования.

Во-первых, ключевым видом риска для Банка является риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов, полученных от Банка. Несмотря на то, что доля просроченной задолженности невелика (0.16%), имеются отдельные кредиты, выданные крупным клиентам, задолженность по которым на начало 2006г. составляла 13-18% собственного капитала банка (см. Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ОАО «АКИБАНК» за 2004 год, за 1,2,3 кварталы 2005 года, за 1, 2 кварталы 2006 года.)

В своей  деятельности по решению данной проблемы ОАО «АКИБАНК» создает достаточные  резервы под возможные потери по кредитам, также поддерживает структуру  кредитного портфеля согласно нормативам ЦБ РФ и следует принятого курса  на диверсификацию (распределение риска).

Во-вторых, в современном мире суперконкуренции и предложения различных кредитных  услуг ОАО «АКИБАНК» может  сдать свои позиции по причине  длительного оформления заявки на кредит (большой пакет документов, продолжительное время на проверку кредитоспособности заемщика и т.д.).

Вышеназванные проблемы кредитования дают основу для  разработки предложений по совершенствованию  кредитования в ОАО «АКИБАНК».

Здесь можно выделить два момента:

• организация работы с проблемными кредитами;
• направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.

Рассмотрим  кратко предложенные пути совершенствования кредитования в ОАО «АКИБАНК».

Работа  с проблемными кредитами должна включать элементы страхования, которые  банки включают в свои программы кредитования, некоторые кредиты неизбежно переходят в разряд проблемных. Обычно это означает, что заемщик не произвел своевременно один или более платежей или что стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась.

Естественно, наиболее приемлемым вариантом всегда является такой пересмотр условий кредитного договора, который дает и банку, и его клиенту шанс возобновить нормальную деятельность. Даже при наличии серьезных проблем с кредитным договором у банка подобных проблем может не быть у клиента. Это означает, что в случае правильно разработанного кредитного договора неразрешимые проблемы возникают редко. Однако неправильно составленный кредитный договор может усугубить финансовые проблемы заемщика и послужить причиной невыполнения обязательств по кредиту.

Страхование и привлечение достаточного обеспечения  позволяют вернуть ссуженные  средства и компенсировать убытки банка  по процентам за кредит путем страхового возмещения от страховой компании или  реализации обеспечения. Однако в условиях запутанной и усложненной процедуры реализации обеспечения более предпочтительным выглядит страхование кредитов в надежной страховой компании, поскольку в этой ситуации проблемами залога, его наличия, сохранности, реализации в случае непогашения кредита занимается страховая компания, а не банк, что, в свою очередь, экономит средства банка и рабочее время сотрудников кредитных подразделений и служб безопасности.

В работе по снижению времени рассматривания заявок в ОАО «АКИБАНК» рекомендуется  выполнить мероприятия по устранению причин, вызывающих данную проблему:

1. Большой  пакет документов по кредитованию

С целью  привлечения большего количества клиентов нужно пересмотреть и сократить  количество документов, необходимых  для оформления кредита.

2. Ошибки  специалистов (недоработки в документах)

Здесь необходима целенаправленная работа с  персоналом: в данном случае ужесточение  требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение  премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»).

Данные  рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени  обработки заявок, что значительно  повысит конкурентоспособность  ОАО «АКИБАНК» на фоне других коммерческих банков.

Заключение.

Особенности развития финансовой системы России привели к тому, что именно на коммерческие банки легла основная нагрузка перераспределения ресурсов. Основным же инструментом перераспределения стал банковский кредит, в результате чего  кредитная деятельность приобрела для банков фундаментальное значение.

Оценка  кредитной деятельности, полученная на базе проводимого анализа, является основанием для принятия стратегических решений в части перспективного развития банка. Актуальными стали  вопросы формирования более полного  и объективного подхода к  управлению кредитным портфелем банка.

Объектом  исследования в данной работе выступил ОАО «АКИБАНК», который за 14 лет  успешной работы в банковском секторе  зарекомендовал себя как универсальный  коммерческий банк, предоставляющий  широкий спектр банковских услуг юридическим и физическим лицам.

Анализ  кредитной политики ОАО «АКИБАНК»  выявил значительное увеличение кредитного портфеля, что объясняется следующими факторами:

• расширение географии своей деятельности;
• кредитование "реального сектора" экономики;
• количество просроченных ссуд незначительно и составило 0,16% от суммы кредитного портфеля при нормативе не более 1%;
• на увеличение резервов под возможные потери Банком направлены значительные средства - 56 млн. руб.;
• рост выдачи кредитов по крупным клиентам (по сравнению с 2004 г. увеличение почти в 2 раза);
• кредитование частных лиц увеличилось на 58%;
• предложение различных видов накопительных схем, кредитов, в том числе ипотечных услуг для частных клиентов;
• для частных клиентов, имеющих положительную кредитную историю, разработаны программы поддержки лояльности клиентов.;
• разработан и утвержден пакет документов по ипотечному кредитованию населения совместно с такими партнерами, как ОАО «КИТ Финанс», ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

В ходе анализа кредитной политики ОАО  «АКИБАНК» были выявлены следующие  проблемы: риск невозврата или несвоевременного возврата заемщиками кредитов и длительное оформление заявки на кредит.

В качестве путей совершенствования кредитования в ОАО «АКИБАНК» были предложены:

• организация работы с проблемными кредитами;
• направленность на снижение времени обработки заявки на кредит.

Решение первого вопроса достигается, во-первых, внимательностью к общим сигналам, информирующим о «проблемности» заемщиков; во-вторых, реализацией пошаговых действий по возмещению средств банка в случае возникновения проблемной ситуации.

По вопросу  длительности оформления кредитных  заявок рекомендовано пересмотреть и сократить количество документов, необходимых для оформления кредита, и разработать план мероприятий по работе с персоналом: ужесточение требований к работе, стимулирование (материальное (снижение оклада, повышение премии) и нематериальное (награждение, поощрение «лучшего аккуратного работника»)

Данные  рекомендации, реализованные в комплексе, будут способствовать уменьшению времени обработки заявок, что значительно повысит конкурентоспособность ОАО «АКИБАНК» на фоне других коммерческих банков. 

Список  литературных источников:

1. ОАО «АКИБАНК». Информационный меморандум. Март 2006 года.
2. Абрамова М. А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит. - М.: Дело, 2004.
3. Балабанов И.Т.Банки и банковское дело. - С-Пб: «Питер", 2005.
4. Банки и банковские операции: Учебник/ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2006.
5. Банковские операции. Часть 2. Учетно-ссудные операции и агентские услуги: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Инфра - М, 2004.
6. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2004.
7. Банковское дело: Учебник / Под ред. Ю.А.Бабичевой. М.: Экономика, 2005.
8. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2004.
9. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учеб. пособие. М.: АО Дис, 2003.
10. Гамидов Г. Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2005.
11. Гражданский Кодекс Российской Федерации
12. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования // Финансы и кредит, 1 (91), 2003.
13. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Пути совершенствования кредитной политики// Финансы и кредит, 4 (94), 2004.
14. Ежеквартальный отчет по ценным бумагам ОАО «АКИБАНК» за 2004 год, за 1,2,3 кварталы 2005 года, за 1, 2 кварталы 2006 года
15. Ермаков С.Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заёмщиков: Методические рекомендации. - М.: Компания «Алекс», 2004.
16. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. - М.: "Вузовский учебник", 2004г.
17. Инструкции Банка России от 30.06.1997г. №62а «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам»
18. Корниенко С.Л. Оценка кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском. Диссертация на соискание ученой степени кандидата экономических наук. - М. - 2005. - 200 с.
19. Куликов А. А., Голосов В. В., Пеньков Е. Е.. Кредиты. Инвестиции. - М.: Банки и биржи, 2004.
20. Куц А. В каком виде быть кредитной политике. // Финансист, 2004, №10.
21. Маркова, О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2002.
22. Обухов Н. П. Кредитный рынок и денежная политика/Финансы. - 2004. - №2.
23. Общая теория денег и кредита/ Под ред. Е.В.Жукова, Л. М.Максимова, Н.М.Зеленкова и др. М.: ЮНИТИ, 2005.
24. Основы банковской деятельности. Под ред. д.э.н., профессора, заслуженного экономиста России Тагирбекова К.Р. - М.:Инфра-М, Весь мир, 2005, -715 с;
25. Рид Э., Каттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки / Под ред. В.М.Усоскина. 2-е изд. М.: Космополис, 2004.
26. Роуз П. С. Банковский менеджмент. Предоставление финансовых услуг. - М.: Дело, 2005.
27. Руководство по кредитному менеджменту. / Под ред. Эдвардса В. - М.: Инфра-М, 20066.
28. Суская Е. П. Управление ссудными операциями как составная часть банковского менеджмента. / Деньги и кредит, №2, 2004.
29. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. М.: Всё для Вас, 2002.
30. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)