Отчет по производственной практике в ОАО «Рязанская ипотечная корпорация»

     Цель  Реструктуризации – оказание помощи и создание Заёмщику условий, позволяющих в течение определённого срока, но не более 12 (двенадцать) месяцев, продолжать исполнение обязательств по Ипотечному кредиту (займу) до восстановления своей платёжеспособности.

     Для Реструктуризации принимаются Ипотечные  кредиты (займы), оформленные независимо от условий выдачи.

     Настоящий Стандарт разработан в соответствии с законодательством Российской Федерации и определяет:

•     Требования к Заемщикам, претендующим на Реструктуризацию Ипотечного кредита (займа).
•     Требования к Жилому помещению, приобретённому с использованием средств Ипотечного кредита (займа), подлежащего Реструктуризации.
•     Требования к Ипотечному кредиту (займу), который подлежит рассмотрению на предмет Реструктуризации.

       Не может быть предоставлена  Реструктуризация Заёмщикам, у которых доходы снизились или полностью утрачены, но при этом  у других Заёмщиков по тому же кредиту (займу), Членов семьи заёмщика имеются доходы, позволяющие исполнять свои обязательства по Ипотечному кредиту (займу). 

     Варианты  Реструктуризации

     Варианты Реструктуризации, определённые настоящим Стандартом, а также условия, на которых будет проводиться Реструктуризация Ипотечных кредитов (займов), определяются индивидуально для каждого из Заемщиков, исходя из параметров Ипотечного кредита (займа) и платежеспособности Заёмщиков на момент Реструктуризации, и предусматривают:

• предоставление Заёмщикам заёмных средств совместно с Кредитором и АРИЖК путём заключения договора о совместном предоставлении заёмных средств (далее по тексту – Смешанный договор);
• передача АРИЖК в собственность Заёмщиков денежных средств на возвратной и платной основе в соответствии с  Договором Стабилизационного займа (далее по тексту – Стабилизационный заём);
• предоставление Кредитором Заёмщикам денежных средств на возвратной и платной основе в соответствии с Договором стабилизационной кредитной линии (далее по тексту – Стабилизационный кредит).

     Смешанный договор (Приложение 10).

     Смешанный договор заключается в целях  полного  погашения Заемщиком  своих обязательств по Ипотечному кредиту (займу) с установлением Льготного периода исполнения обязательств по  Смешанному договору, а также уплаты страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, заключаемым в течение Льготного периода в обеспечение исполнения обязательств Заёмщика по Смешанному договору.

     Смешанный договор заключается на следующих  условиях:

1. Денежные средства предоставляются Заемщику одновременно Кредитором и АРИЖК в рамках единого договора.
2. Денежные средства  предоставляются Заемщику  в целях полного погашения всех обязательств по Ипотечному кредиту (займу), а именно: остатка основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов, пени и штрафов, возникших в период после утраты или снижения Заёмщиком платёжеспособности, с одновременным прекращением ипотеки и аннулированием Закладной (при наличии) по Ипотечному кредиту (займу), а также на уплату страховой премии (страхового взноса) по договорам страхования, заключаемым в течение Льготного периода в обеспечение  исполнения обязательств Заёмщика по Смешанному договору.
3. Объём предоставляемых Кредитором и АРИЖК денежных средств определяется Смешанным договором с учётом следующих долей участия каждого из Сокредиторов в предоставлении заёмных средств:
1. АРИЖК - в размере доли, равной минимальному значению из двух величин:

• 20% от размера денежных средств, предоставляемых по Смешанному договору, или

• суммы ежемесячных платежей по Ипотечному кредиту (займу), рассчитанных за 12 (Двенадцать) месяцев.

 

     Стабилизационный  заем (Приложение 11).

     Стабилизационный  заем предоставляется Заемщику за счет собственных средств АРИЖК.

     Стабилизационный  заем предоставляется на следующих  условиях:

     1) денежные средства Стабилизационного  займа предоставляются непосредственно  АРИЖК;

     2)  денежные средства предоставляются  в целях   погашения Заемщиком ежемесячных платежей по Ипотечному кредиту (займу) в установленные Кредитным договором/Договором займа сроки без изменения графика погашения по Ипотечному кредиту (займу);

     3)   общая сумма Стабилизационного  займа не может превышать:

• суммарного размера ежемесячных платежей Заемщика по Ипотечному кредиту (займу) за период, равный 12 (двенадцати) месяцам,
• страховой премии, подлежащей уплате Заёмщиком по договорам страхования, обеспечивающим обязательства по Ипотечному кредиту (займу), если обязательство по уплате страховой премии возникло после наступления события, повлекшего снижение платёжеспособности Заёмщика, и до истечения Льготного периода;
• просроченной задолженности по Ипотечному кредиту (займу), если она образовалась после наступления события, повлекшего снижение платёжеспособности Заёмщика;
• начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени за просроченные платежи по Ипотечному кредиту (займу), допущенные после наступления события, повлекшего снижение платёжеспособности Заёмщика.

4. Срок, на который предоставляется Стабилизационный заём, не должен превышать срока, оставшегося до полного погашения обязательств Заёмщиком по Ипотечному кредиту (займу).

     К заемщикам, претендующим на Реструктуризацию Ипотечного кредита (займа), предъявляются  следующие требования:

1. Являться гражданами Российской Федерации.
2. Иметь единственное находящееся в их собственности или собственности членов семьи Заёмщика жилое помещение в виде Предмета ипотеки, в котором они зарегистрированы и постоянно проживают.
3. Остаток суммы ежемесячного дохода Заемщиков и Членов семьи Заемщика, за вычетом ежемесячных платежей по Ипотечному кредиту (займу) менее суммы двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, официально установленных для региона, где находится Предмет ипотеки.
4. У Заемщиков и/или Членов семьи заемщиков  отсутствуют:

- доходы  от участия в хозяйственных  обществах, за исключением случаев,  когда за Реструктуризацией долга  обращается индивидуальный предприниматель;

- принадлежащие  на праве собственности любые  объекты недвижимого имущества либо иное дорогостоящее имущество (автомобили стоимостью дороже 500,0 тыс. руб., самолёты, вертолёты, яхты и катера);

- не  погашенные просрочки исполнения  обязательств по Ипотечному кредиту  (займу), возникшие до момента  наступления обстоятельств, повлекших существенное снижение совокупного дохода, либо не погашенные просрочки  исполнения обязательств по Ипотечному кредиту (займу) сроком суммарно более 90 календарных дней, возникшие после месяца, в котором наступили обстоятельства, повлекшие существенное снижение совокупного дохода;

- накопления  и сбережения, достаточные для  исполнения текущих обязательств  по Ипотечному кредиту (займу).

     Заемщики  и Члены семьи заемщика при  подаче заявления на Реструктуризацию должны гарантировать и указать  об этом в заявлении, что в случае заключения в течение Льготного периода действия заёмного обязательства иных кредитных договоров (договоров займа), они незамедлительно сообщат об этом в АРИЖК.

            Жилое помещение, приобретенное/построенное за счет средств Ипотечного кредита (займа), должно отвечать следующим обязательным требованиям:

-  находится  на территории Российской Федерации;

- быть  изолированным от других помещений;

- не  являться предметом последующей  ипотеки и не иметь обременений  правами третьих лиц, за исключением зарегистрированной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации ипотеки в пользу Кредитора;

- не  находиться под арестом (запрещением), а право собственности на Жилое  помещение не должно являться  предметом судебного спора;

- земельные  участки, на которых возведены  Жилые помещения, должны быть  отведены в соответствии с  градостроительным законодательством  под жилищное строительство;

- жилой  дом (часть жилого дома) должен  быть предназначен для постоянного  проживания и не являться дачным и иным жилым строением, не предназначенным для постоянного проживания.

     Рассмотрению  для принятия решения о Реструктуризации подлежат Ипотечные кредиты (займы), соответствующие следующим обязательным требованиям:

     Целью предоставления Ипотечного кредита (займа) являлось:

• приобретение/строительство Жилого помещения для постоянного проживания;
• погашение Ипотечного кредита (займа), ранее предоставленного на приобретение/строительство Жилого помещения для постоянного проживания.

     Кредитный договор заключен либо ипотечный заем по Договору займа выдан до 01 декабря 2008 года.

     Соотношение размера Ипотечного кредита (займа) к стоимости Предмета ипотеки (коэффициент  К/З) на дату обращения за Реструктуризацией  Ипотечного кредита (займа) не превышает 90% (девяносто процентов).

     Максимальный  размер Ипотечного кредита (займа) на дату его Реструктуризации не должен превышать 4 000 000 рублей для жителей Рязанской области.

     Остаток основного долга по Ипотечному кредиту (займу) на дату обращения Заемщика за Реструктуризацией должен составлять  не менее 200 000 рублей.

     Оставшийся  срок исполнения обязательств по Ипотечному кредиту (займу) на дату обращения за Реструктуризацией не должен быть  менее 2 (двух)  лет (24 месяцев) и  более 30 лет (360 месяцев).

     Ипотечный кредит (заём) должен быть выдан в валюте Российской Федерации и предусматривать фиксированную процентную ставку. В том случае, если Ипотечный кредит (заём) выдан в валюте, отличной от валюты Российской Федерации, либо с плавающей процентной ставкой, то такой Ипотечный кредит (заём) принимается к рассмотрению в целях Реструктуризации после внесения Кредитором изменений в договор в части замены иностранной валюты кредита (займа) на валюту Российской Федерации либо плавающей процентной ставки на фиксированную.

     В случае отказа Кредитора от изменения  параметров валюты и процентной ставки, указанных в настоящем пункте, такой Ипотечный кредит (заём) может  быть рассмотрен на предмет Реструктуризации с учётом особенностей предоставления заёмных средств по конкретному варианту Реструктуризации, установленных в соответствии с настоящим Стандартом.

Данная программа  помогла заемщикам не потереть своё единственное жильё, очень многие граждане столкнулись с трудностями по оплате ипотечного кредита в посткризисный период (2008-2009 гг.). Большое количество крупных банков (таких как «Сбербанк России» (ОАО), ОАО «Уралсиб»,  КИТ Финанс, …) отправило своих заёмщиков в ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» для оформления реструктуризации, в силу того, что ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» является региональным оператором АИЖК→ АРИЖК. Более 90% обратившихся за помощью заёмщиков, были одобрены и решили свою проблему по оплате ипотечного кредита.

Также планируется  в 2010 году создание дополнительной помощи заёмщикам, находящимся на балансе АИЖК. Виды, предоставляемой помощи:

1. краткосрочный отсрочки (сроком до 3 месяцев) по оплате ежемесячных аннуитетных платежей с условием единовременного погашения накопленной  просроченной задолженности в конце срока отсрочки;
2. отсрочки на срок до 6 месяцев в следующих случаях (в случае страхового возмещения, если есть средства Материнского семейного капитала, смерти заёмщика или в виде отсрочки уплаты по процентам);
3. уменьшение размера ежемесячного аннуитетного платежа путём увеличения срока кредитования.

Таким образом, АРИЖК с помощью регионального оператора - ОАО «Рязанская ипотечная корпорация» разрабатывает различные программы для решения возникших финансовых трудностей заёмщиков во исполнение обязательств по имеющемуся кредиту/займу. Программа по реструктуризации была продлена до 2011 года, также были разработаны еще 2 уровня поддержки, которые будут работать с 3-4 квартала 2010 года. Это является очень важным фактором  в стабилизации ситуации в ипотечном кредитовании, позволяет банкам уменьшить количество просроченных ипотечных кредитов, а самое главное оставить заёмщиков с жильём и хорошей кредитной историей.