Договор страхования, виды страхования. Характеристика обязательного пенсионного и медицинского страхования

    Роль  центральной финансирующей организации  в страховой медицине начинают выполнять территориальные  фонды обязательного медицинского страхования как экономически самостоятельные некоммерческие структуры. Они вступают в правовые и финансовые отношения либо с гражданами (физическими лицами), либо с предприятиями, учреждениями, организациями (юридическими лицами, страхователями), страховыми организациями, а также объектами здравоохранения.

    При этом территориальные  фонды контролирует объем и качество предоставляемой  медицинской помощи.

    Все хозяйственные органы, находящиеся  на территории, непосредственно участвуют в формировании территориального фонда, а местные органы власти выступают в качестве  страхователей неработающей части населения проживающего не этой территории. Финансирование медицинской помощи неработающего населения осуществляется за счет местного бюджета.

    Взаимоотношения между страхователем и страховой  медицинской организаций реализуются  через страховые взносы. По обязательному  медицинскому страхованию они устанавливаются  как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ ОМС и обеспечивающих рентабельную деятельность страховой медицинской организации.

    Обязательное  медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности  и, что наиболее важно, ответственность сторон. Пациент получает возможность выбора независимого защитника своих интересов при получении медицинской помощи.

    Каждому застрахованному или страхователю в порядке, установленном договором  обязательного медицинского страхования, страховой медицинской организацией выдается страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования.

    На  территории Российской Федерации действует  страховой медицинский полис  обязательного медицинского страхования  единого образца.

    Немаловажным  фактором является создание основы системы обязательного медицинского страхования на уровне субъекта Российской Федерации, что позволит урегулировать взаимоотношения “центра” и “регионов” в отношении разделения полномочий в системе здравоохранения, а на территориальном уровне осуществлять выравнивание финансовых средств территорий, необходимых для реализации программ обязательного медицинского страхования.

    Основной  смысл проводимых в здравоохранении  преобразований заключается в создании медицинских услуг, при соблюдении принципа общественной солидарности и удовлетворения потребности граждан в медицинской помощи. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

  Необходимость реформы пенсионного обеспечения в России. Проблемы реализации социальных гарантий в системе ОМС 

    2.1. Необходимость реформы пенсионного обеспечения в России.  

    Поиски  эффективной модели пенсионной системы, вызванные старением населения, ведутся во всех цивилизованных странах, где сложилась традиция социальной ответственности государства перед  пожилыми людьми. Примерно десять лет назад начала искать новую модель и Россия. Ныне действующая пенсионная система сложилась еще во времена существования советской системы, когда государство являлось единственным собственником и регулятором практически всех отношений в гражданской и хозяйственной сферах. За это время российская пенсионная система пережила не один кризис - затяжной период дефицита Пенсионного фонда, ее главного финансового института, хроническое состояние неплатежей, шок после дефолта 1998 года и т.д. Каждый из этих кризисов влиял на формирование подходов к решению проблемы.

    Каковы  же предпосылки необходимости реформирования системы пенсионного обеспечения?

    Уже на рубеже 80-х и 90-х годов обнаружился  целый ряд недостатков советской  пенсионной системы. Важнейшие из них:

    - низкий запас прочности, проявившийся в условиях демографического кризиса и роста численности пенсионеров;

    - низкая дифференциация пенсий  как естественное следствие общей  уравнительной политики;

    - относительно ранний возраст  выхода на пенсию (60 лет для  мужчин и 55 лет для женщин), предопределяющий увеличение нагрузки на пенсионную систему в условиях старения населения;

    - широко распространенная практика  досрочного выхода на пенсию  различных категорий работников, означающая, что средний реальный  возраст выхода на пенсию значительно ниже нормативного;

    - особняком стоит вопрос о размере  пенсий.

    В России пенсионеры, без учета реального  вклада в пенсионную систему, получали слишком маленькую - ниже прожиточного минимума - пенсию. За счет граждан, имеющих  достаточно высокий заработок и продолжительный стаж, выплачивались пенсии нестрахового характера. Однако не следует упускать из виду, что часть функций по материальному обеспечению пожилых людей была выведена за рамки пенсионной системы и осуществлялась через политику льгот и привилегий, предоставлявшихся многочисленным группам пенсионеров. Речь идет о бесплатных или частично оплачиваемых услугах: транспортных, жилищно-коммунальных, здравоохранительных и т.д. В этих условиях пенсии обеспечивали социально приемлемый уровень материального обеспечения большей части пожилых людей. Уровень пенсионного обеспечения меньше зависел от размера страховых взносов. Все это вынуждало работодателей к поиску все новых способов уклонения от страховых взносов в Пенсионный фонд. Городецкий В.С. Пенсионная реформа в России / В.С.Городецкий [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www. reformy.ru.

    Сегодня пенсионная система России - это  рудимент распределительного сознания и распределительных механизмов. Что касается «сознания», то по опросам ВЦИОМ в 51 регионе страны 80% опрошенных считают, что только государство должно нести ответственность за пенсионное обеспечение. Морро Г.И. О необходимости пенсионной реформы / Г.И.Морро [Электронный ресурс] / Режим доступа: http: //viperson.ru Однако следует признать, что уже в начале 90-х государство постепенно стало утрачивать свое тотальное влияние на пенсионное обеспечение. Старая система, которая предполагала прямую зависимость между числом работающих количеством пенсионеров, стала давать сбой. Так в настоящее время 100 активных работающих граждан фактически содержат 60 пенсионеров. В дальнейшем, если не предпринять мер, связанных с реформированием пенсионной системы, этот показатель будет только расти: к 2015 году на сто работающих будет приходиться 70 пенсионеров, к 2023 г. - 80, а в 2056 количество пенсионеров превысит количество работающих и составит 108 человек! Городецкий В.С. Пенсионная реформа в России / В.С.Городецкий [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www. reformy.ru.  При этом уровень пенсии обязательно будет снижаться, ведь, согласно расчетов ВЦИОМ, с каждым годом будут понижаться отчисления в Пенсионный фонд. Одновременно следует помнить и о критической ситуации с демографическим положением в России. Еще в марте 2001 года Б. Грызлов, говорил о проблеме 2003 г.: «…Россия находится в состоянии демографического кризиса, грозящего перерасти в демографическую катастрофу». Морро Г.И. О необходимости пенсионной реформы / Г.И.Морро [Электронный ресурс] / Режим доступа: http: //viperson.ru В этом смысле, по словам Б. Грызлова, «по мере старения общества распределительная пенсионная система становилась все менее эффективной экономически, и более того, неплатежеспособной». Вместе с тем, неблагоприятное соотношение численности работающих граждан и пенсионеров в нашей стране определяется не только низкой рождаемостью, но и тем, что в сравнении с развитыми странами у нас установлен самый низкий возраст выхода на пенсию.

    При устаревшей распределительной системе, работодателям не выгодно было осуществлять выплаты в ПФ в полном объеме. Единственная возможность улучшить положение дел с пенсиями - это постепенно, планомерно реформировать «причину болезни» - саму пенсионную систему России.

    Таким образом, действующая пенсионная модель не удовлетворяла ни граждан, поскольку их пенсии были крайне мизерны, ни работодателей из-за высокого уровня взносов в Пенсионный фонд, ни власть, поскольку низкий уровень пенсий вызывал перманентную социальную и, как следствие, политическую напряженность, ни субъекты Федерации, поскольку распределительная пенсионная система обязывала регионы-доноры отчислять из своих фондов средства на покрытие пенсионных обязательств дотационным регионам. Каков выход из этой ситуации? Очевидно, что повысить размер пенсии можно, лишь повысив доходы самой пенсионной системы. А это напрямую зависело от того, удастся ли создать стимул у работающей части населения к уплате отчислений в Пенсионный фонд. Таким стимулом, согласно концепции пенсионной реформы, должен был стать переход от распределительной к накопительной пенсионной системе. В этом случае, как подчеркивал В. Пехтин, «размер пенсии будет находится в прямой зависимости от заработка работника, а не от запутанных и сложно исчисляемых процентов, как сейчас».5Алехин М. О пенсионной реформе / М. Алехин [Электронный ресурс] Режим доступа: http: //www.rospensia.ru

    Как сказал в одном из своих выступлений  Ф. Клинцевич, очевидно, что принятие предложенных Президентом В. Путиным  законопроектов позволит «молодым самим  заработать себе пенсию и встретить безбедно старость». При этом и Президент, и Правительство шли по пути повышения пенсионного обеспечения: в течении 2000 и 2001 гг. ежеквартально повышался размер пенсий.

    Пенсионная  реформа предполагала, что пенсия должна складываться из 3 составляющих:

    1) базовая часть - одинакова для  всех, достигших пенсионного возраста (точнее, зависит от степени ограничения  трудоспособности и количества  иждивенцев);

    2) страховая часть - зависит от  страхового (трудового стажа), суммы  уплаченных страховых взносов и финансируется за счет текущих поступлений в бюджет Пенсионного фонда, т.е. по распределительному принципу;

    3) накопительная часть - финансируется  за счет средств, накапливаемых  на персональном счете застрахованного  лица и финансового результата  от их размещения.

    Таким образом, чем больше личных накоплений в ПФ, тем выше размер пенсии. Это  и есть тот самый накопительный  принцип, используемый во многих странах, когда работающее поколение делает отчисления, которые не направляются сразу же на погашение пенсионных выплат пенсионерам. Эти отчисления проходят стадию накопления, а затем инвестируются, после чего вместе с полученными от инвестирования доходами используются для пенсионного обеспечения только тех, кто осуществлял отчисления в накопительную систему.6 Накопительная система - благополучная старость.

    У накопительной пенсионной системы  есть свои неоспоримые преимущества перед распределительной - уравнительной  системой. Назовем некоторые:

    - накопительная система пенсионного  обеспечения не зависит от  демографической ситуации в стране, от соотношения работающих и пенсионеров, хотя зависит от темпов экономического роста;

    - обеспечивает справедливую дифференциацию  пенсий, поскольку их размер в  этом случае зависит только  от объема накопленных за время  работы средств и от эффективности инвестирования его накоплений;

    - позволяет, в отличие от распределительной  системы, «оживить» накопляемые  пенсионные средства, эффективно  инвестировав их в экономику  страны;

    - сочетается с системой конкурирующих  друг с другом негосударственных пенсионных фондов, что приводит к демонополизации пенсионной системы, облегчает внедрение рыночных начал в пенсионное страхование;

    - позволяет каждому гражданину  самому рассчитать приблизительный  размер собственной пенсии.

    Предлагаемая  реформа пенсионного обеспечения - это стратегический вклад в будущее страны, в среднее и подрастающее поколение.

    При нынешней пенсионной модели никто не может самостоятельно рассчитать свою пенсию, система расчета запутанна, обязательства государства четко  не определены.

    В случае поэтапной реализации новой  пенсионной модели каждый гражданин  легко может рассчитать свою пенсию на основе регулярно поступающих  к нему данных о пенсионных накоплениях, при этом обязательства государства  ясны и конкретны.

    В распределительной системе пенсионного обеспечения учитывались либо заработок только за последние два года, либо за любые пять лет подряд, т.е. имелась возможность не платить налоги (взносы) в Пенсионный фонд в течение практически всего периода трудовой деятельности и только в последние два года подумать о пенсии и ее размере.