Договор страхования, виды страхования. Характеристика обязательного пенсионного и медицинского страхования

                                                4.Правила страхования  
В большинстве договоров страхования имеется ссылка на правила страхования. Например, в тексте типового договора страховщик записывает: "Настоящий договор заключен на основании Правил страхования жизни, утвержденных (или согласованных) Росстрахнадзором такого-то числа". Эта запись кажется очень солидной. Как же — Правила страхования утвердил (согласовал) надзорный орган, значит, по ним и следует работать. 
В действительности солидность эта мнимая. Правила страхования разрабатываются и утверждаются самим страховщиком или объединением страховщиков, а вовсе не надзорным органом. Для того чтобы убедиться в этом, достаточно прочитать п. 1 ст. 943 ГК. Откуда же идет упоминание о страховом надзоре? Очень просто — дело в том, что при представлении документов на выдачу лицензии страховщик обязан представить разработанные и утвержденные им Правила страхования, которые сохраняются в органе страхового надзора для контроля. Для того чтобы надзор всегда мог проверить, работает ли страховщик по тем Правилам, которые он сам и утвердил, или нет, а если нет, то почему он не сообщил об этом в страховой надзор. Общество стремится контролировать страховую деятельность ввиду ее общественной значимости, и сохранение в надзорном органе Правил страхования — это одна из форм такого контроля. 
При подаче документов на лицензию орган страхового надзора требует представить Правила страхования по каждому из видов страхования, которыми собирается заниматься страховщик. При выдаче лицензии надзорный орган проставляет на Правилах страхования штамп в знак того, что именно эти Правила у него хранятся. Получается как бы, что Правила — это приложение к лицензии и лицензия разрешает страховщику проводить данный вид страхования только в рамках этих Правил. Создается впечатление, что Правила ограничивают правоспособность страховщика. Однако это только впечатление, которое ничего общего не имеет с истинным правовым положением Правил страхования, определенным в ГК. 
б) Условия договора страхования и Правила страхования 
Основополагающие нормативные акты — ГК и Закон "Об организации страхового дела в РФ" № 4015-1 говорят о Правилах страхования как о некоторых общих условиях, в рамках которых будет заключаться договор страхования, которые разрабатывает для себя сам страховщик, и он вправе придерживаться их и отступать от них. В п. 3 ст. 943 ГК об этом сказано прямо: "При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил". Из этой нормы совершенно ясно, что Правила никак не ограничивают правоспособность страховщика — это лишь общие, заранее выработанные условия, которые удобно использовать как основу для достижения соглашения, но конкретные условия конкретного договора могут отличаться от Правил в любую сторону. 
Если. условия, которые содержатся в Правилах страхования, включали в текст договора, то они обязательни для исполнения всеми участниками этого договора 
Банк застраховал свой интерес, связанный с невозвратом кредита. В договоре был согласован список оснований для отказа в страховой выплате. Нецелевое использование кредита как основание для отказа в выплате в этом списке не значилось. В Правилах же страхования оно присутствовало. Заемщик не вернул банку кредит, и банк обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик доказал, что кредит использовался не по назначению, и в выплате отказал, сославшись на Правила страхования. Суд, в который обратился банк, решил, что страховщик должен выплатить возмещение, так как в условиях договора соответствующее основание для отказа в выплате не предусмотрено. Правила не могут дополнять условия договора — это условия договора могут дополнять и изменять Правила. 
Из этого примера и смысла норм ГК и Закона "Об организации страхового дела в РФ" следует, что основным является договор. Именно договор определяет права и обязанности сторон и условия, при которых они возникают. Условия, содержащиеся в Правилах страхования, обязывают участников страховых отношений только в том случае, если в договоре стороны это прямо согласовали. 
Для кого обязательны Правила страхования 
Вообще, применение Правил страхования не обязательно ни для страхователя (это естественно), ни для страховщика. Это последнее следует из п. 1 ст. 943 ГК, в которой записано, что применение Правил страхования — это право, а не обязанность страховщика. 
Тем не менее, в договорах страхования, особенно в типовых договорах, обычно указано: "Настоящий договор заключен на условиях Правил страхования.." или нечто подобное. Для страховщика это просто удобно — не нужно каждый раз задумываться об условиях договора. Но означает ли это указание, что обе стороны обязаны соблюдать эти Правила? Нет, не означает. Это кажется странным. Если заключен, например, договор поставки газа и в нем записано, что он заключен на основании Правил поставки газа, то условия, содержащиеся в этих Правилах, обязательны для исполнения обеими сторонами договора, и суды неукоснительно применяют эти Правила. Для страхования же это не так. 
Все дело здесь как раз в том, что Правила поставки изданы уполномоченным государственным органом — Правительством и обязательны для исполнения всеми даже и в том случае, когда об этом нет указания в договоре. Правила же страхования изданы страховщиком, и никто не обязан их исполнять, кроме самого страховщика, поэтому если в договоре есть хотя бы ссылка на Правила страхования, то они становятся обязательными для страховщика — это записано в п. 4 ст. 943 ГК. Для страхователя же они становятся обязательными не всегда — это записано в п. 2 той же статьи. 
б) Обязанность Правил страхования для страхователя (выгодоприобртателя) 
Если условия, которые содержатся в Рравилах страхования, включены в текс договора, то они обязательны для исполнения всеми участниками этого договора. Pacta sun servanda (соглашения должны исполняться).  
Однако бывает, что условия, содержащиеся в Правилах не включены в текст договора, т.е. из текста договора непосредственно не следует, что эти условия стороны согласовали при его заключении. Тем не менее ссылка на Правила в договоре есть. В этом случае Правила становятся обязательными для одной из сторон договора — страховщика, но вовсе не всегда они обязательны для другой стороны — страхователя. Или: страхователь подписал договор, в котором есть ссылка на Правила страхования, значит, он также взял на себя обязательство их соблюдать. Этот довод не лишен здравого смысла, но при этом страхователь, подписывая договор, не всегда даже знаком с Правилами страхования: В таких случаях говорят: это его проблема, прежде чем подписывать договор, пусть потребует Правила и прочитает, что подписывает. Однако выше при обсуждении способов согласования условий договора страхования был приведен пример с "добровольно-принудительным" страхованием почтовых отправлений, из которого видно, что и самый опытный человек может попасть в ситуацию, когда он заключил договор страхования, сам об этом не зная. Это, конечно, злоупотребление, но оно вполне реально. 
Поскольку такие ситуации отнюдь не единичны, то при возникновении спора суд оказывается в сложном положении. Действительно, если в договоре только упоминается о Правилах страхования, то откуда известно, что страхователь их читал и что он принял на себя обязательство соблюдать именно эти условия? Здесь закон становится на сторону страхователя и освобождает его от обязанности соблюдать условия, о которых неизвестно со всей определенностью, что страхователь действительно с ними ознакомлен и согласился их выполнять. 
Для того чтобы условия, не включенные в текст договора, но содержащиеся в правилах страхования, стали обязательными для страхователя, в п. 2 ст. 943 ГК предусмотрена сложная процедура, которая при возможном споре обеспечит полную уверенность в том, что страхователь действительно знаком именно с этими Правилами и что именно их он обязался выполнять. 
Во-первых, бывает так, что Правила страхования изложены в одном документе с договором или полисом, но не в виде условий договора, а именно как Правила. В этом случае, очевидно, что страхователь читал эти Правила при подписании договора, и они становятся обязательными для него. Здесь очень важно, чтобы текст Правил был изложен вместе с оригиналом договора (полиса). Бывает так: подписывается договор, затем делается ксерокопия договора или полиса, а на обратную сторону листа копируются Правила. При таком оформлении Правила не становятся обязательными для страхователя, так как необходимо, чтобы был удостоверен факт знакомства с Правилами при заключении договора, а в этом случае такой уверенности нет. 
Во-вторых, бывает так, что Правила не изложены в одном документе с договором, а приложены к нему. В этом случае закон требует, чтобы факт вручения страхователю Правил при заключении договора был удостоверен записью в договоре. То есть требуется, чтобы сам страхователь подтвердил, что Правила ему вручены. Только в этом случае приложенные к договору Правила становятся обязательными для страхователя.  
Обязанности страхователя при определенных условиях становятся обязанностями выгодоприобретателя. Поэтому при наступлении этих условий Правила страхования обязательны для выгодоприобретателя ровно в той степени, в которой они обязательны для страхователя, с той лишь разницей, что выгодоприобретатель в отличие от страхователя может не знать об этом и никогда не видеть этих Правил в глаза. Однако такова судьба выгодоприобретателя. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

           Характеристика обязательного пенсионного и медицинского страхования

    1.1.Понятие,  принципы и правовое регулирование  обязательного страхования 

    Согласно  ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование  может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

    Добровольное  страхование осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие условия  и порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями данного Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

      Обязательное страхование – страхование,  осуществляемое в силу законов  РФ. Виды, условия и порядок проведения  обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации:

      · Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном  страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств»

      · Федеральный закон от 15 декабря  2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 29 мая 2002г.)

      · Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах  обязательного социального страхования».

      · Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля, 26 ноября 2002 г.).

      · Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (с изм. и доп. от 21 июля 1998 г., 25 июля 2002 г.).

      Обязательное страхование отличается  от добровольного наличием у  потенциального страхователя установленной  законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав  и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей – это правовая форма, при помощи которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.[1] Страхование, В.В.Шахов - М.: Страховой полис, 1997, с.43.

    Принципы  обязательного страхования:

     1)  страхование обязательно  в силу законодательства Российской Федерации.  Виды, условия  и  порядок  обязательного страхования  определяются соответствующими законами  и  указами Президента Российской Федерации. Законодательные акты устанавливают:  характеристики  объектов, подлежащих  обязательному страхованию, объем  страховой  ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением  права  дифференциации на местах, периодичность внесения страховых взносов, основные права  и  обязанности страховщика и страхователя.

      Законодательство предоставляет  монопольное право быть страховщиком  при обязательном страховании  государственным или частным  (особо надежным) страховым организациям;

     2) полнота охвата обязательным  страхованием. Организации, на которые  возложено обязательное страхование,  должны обеспечить 100%-ный охват  объектов данной формой страхования.  Они должны ежегодно регистрировать  объекты, подлежащие обязательному  страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством сроки;

     3) автоматический характер распространения  обязательного страхования. Страхователю  необязательно подавать заявление  в устной или письменной форме. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплаты страховых взносов по условиям и в сроки, установленные законодательством;

     4) действие обязательного страхования не зависит от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил страховые взносы по какой-либо причине, то их можно взыскать через суд. Если в этот период имущество повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);

     5) бессрочность обязательного страхования  действует до тех пор, пока  страхователь владеет, пользуется  и распоряжается застрахованным  имуществом, или пока не будет  отменен закон об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование не прерывается;

     6) нормирование обязательного страхования.  При обязательном страховании  для упрощения оценки и порядка  выплаты страхового возмещения  устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

      Принципы в личном обязательном  страховании действуют не всегда  так, как в имущественном.[4] Право социального обеспечения, Е.Е.Мачульская – М.: Книжный мир, 1989, с.37.Обязательное личное страхование имеет свою специфику, например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров) и др. 

2. Основные  понятия и основы государственного регулирования обязательного пенсионного страхования

    Пенсионное  страхование, как необходимость  материального обеспечения граждан  в старости, существует во всех развитых странах. Увеличение продолжительности  жизни населения и снижение рождаемости только добавляют актуальности проблеме. Поэтому совершенного законодательства по пенсионному страхованию не найти, пожалуй, ни в одном государстве.

    Основы  государственного регулирования обязательного  пенсионного страхования в Российской Федерации установлены одноименным Федеральным законом от 15 декабря 2001 года N 167-ФЗ. Данный Федеральный закон регулирует правоотношения в системе обязательного пенсионного страхования, а также определяет правовое положение субъектов обязательного пенсионного страхования, основания возникновения и порядок осуществления их прав и обязанностей, а также ответственность.

      Обязательное пенсионное страхование  определяется как система создаваемых  государством правовых, экономических  и организационных мер, направленных  на компенсацию гражданам заработка (выплат, вознаграждений в пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения.

      Помимо этого базового определения  статья 3 Федерального закона "Об  обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" поясняет основные категории системы обязательного пенсионного страхования.

      Обязательное страховое обеспечение  - исполнение страховщиком своих  обязательств перед застрахованным  лицом при наступлении страхового  случая посредством выплаты трудовой пенсии, социального пособия на погребение умерших пенсионеров, не работавших на день смерти.

      Средства обязательного пенсионного  страхования - денежные средства, которые находятся в управлении  страховщика по обязательному  пенсионному страхованию.

      Бюджет Пенсионного фонда Российской  Федерации - форма образования  и расходования денежных средств  на цели обязательного пенсионного  страхования в Российской Федерации.

      Обязательные платежи - страховые  взносы на обязательное пенсионное  страхование. Страховые взносы на обязательное пенсионное страхование (далее - страховые взносы) - индивидуально возмездные обязательные платежи, которые уплачиваются в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации и персональным целевым назначением которых является обеспечение права гражданина на получение пенсии по обязательному пенсионному страхованию в размере, эквивалентном сумме страховых взносов, учтенной на его индивидуальном лицевом счете.

      Стоимость страхового года - сумма  денежных средств, которые должны поступить за застрахованное лицо в бюджет Пенсионного фонда Российской Федерации в течение одного финансового года для выплаты этому лицу обязательного страхового обеспечения в размере, определенном законодательством Российской Федерации.

      Субъектами обязательного пенсионного страхования являются федеральные органы государственной власти, страхователи, страховщик и застрахованные лица.

      Обязательное пенсионное страхование  в Российской Федерации осуществляется  страховщиком, которым является  Пенсионный фонд Российской Федерации. Пенсионный фонд Российской Федерации (государственное учреждение) и его территориальные органы составляют единую централизованную систему органов управления средствами обязательного пенсионного страхования в Российской Федерации, в которой нижестоящие органы подотчетны вышестоящим. Государство несет субсидиарную ответственность по обязательствам Пенсионного фонда Российской Федерации перед застрахованными лицами.

      Страховщиками по обязательному  пенсионному страхованию наряду  с Пенсионным фондом Российской Федерации могут являться негосударственные пенсионные фонды в случаях и порядке, которые предусмотрены федеральным законом. Порядок формирования в негосударственных пенсионных фондах средств пенсионных накоплений и инвестирования ими указанных средств, порядок передачи пенсионных накоплений из Пенсионного фонда Российской Федерации и уплаты страховых взносов в негосударственные пенсионные фонды, а также пределы осуществления негосударственными пенсионными фондами полномочий страховщика устанавливаются федеральным законом.