Транспортное страхование

     Единых, абсолютно одинаковых условий страхования транспортных средств нет как у национальных страховщиков, так и у представителей международного страхового рынка.

     Исторически на мировом рынке страховых услуг первенствовала длительное время Великобритания. Поэтому в настоящее время, например, наиболее распространенными на международном страховом рынке являются английские условия страхования каско водных судов Института лондонских страховщиков («оговорки ИЛС»). Практически аналогичное положение и в страховании каско воздушных судов. Немного лишь уступают англичанам в этих областях страхования немецкие, американские и норвежские страховщики.

     Российские страховщики за последние годы, опираясь на передовой мировой опыт страхования транспортных средств, существенно продвинулись вперед. В наибольшей степени организация и условия страхования транспортных средств соответствуют международным стандартам у АО «Ингосстрах», которое длительное время занимается этим видом страхования, включая транспортные средства иностранцев, прибывающих в Россию, и выезжающих за рубеж граждан Российской Федерации.

     На определение величины страховой суммы по договору страхования транспортных средств оказывают влияние установленные страховщиком в правилах страхования лимиты ответственности по каждому транспортному средству и/или договору в целом. Страховая сумма не может в этом случае превышать установленный лимит ответственности или быть меньше его — для случая установления минимального лимита ответственности. При возрастании страховой стоимости за период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена, а страхователем должна быть уплачена дополнительная сумма страховой премии по дополнительному соглашению к договору страхования.

     Наряду с сострахованием и перестрахованием при заключении договоров страхования дорогостоящих транспортных средств или их парка по соглашению сторон устанавливается франшиза, обычно безусловная. Франшиза предусматривается в процентах от страховой суммы или в фиксированной денежной величине. Применение франшизы не только уменьшает размер уплачиваемой страхователем страховой премии, снижает объем обязательств страховщика по возмещению убытков от страхового случая, но и стимулирует владельца транспортного средства к обеспечению правильной эксплуатации, хранения, предотвращения наступления страхового случая.

     Срок страхования транспортных средств обычно устанавливается при добровольном страховании от 1 месяца до 1 года. Однако правилами страхования предусматриваются сроки страхования на одну поездку (рейс), которые могут быть и менее 1 месяца.

     При обязательном страховании имущества (в том числе транспортных средств) государственных служащих срок страхования транспортных средств равен, например, времени их работы в соответствующих государственных органах. Действие обязательного страхования транспортного средства, являющегося предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге.

     Срок страхования транспортного средства может досрочно сократиться, когда гибель этого средства произошла по причинам иным, чем наступление страхового случая, предусмотренного договором страхования (ч. 1 ст. 958 ГК РФ).

     Плата за страхование транспортного средства (страховая премия), как и любого другого имущества страхователя, определяется умножением страхового тарифа (тарифной брутто-ставки) на страховую сумму. Если договором страхования предусматривается франшиза, то при расчете страховой премии из страховой суммы вычитается величина франшизы. 
От количества, страхуемых по договору страхования разнотипных (разномарочных, разного класса) групп транспортных средств с различными наборами характерных для них рисков и соответственно с отличающимися уровнями тарифных ставок зависит этапность и сложность расчетов страховой премии. Кроме того, если сроки страхования оказываются в ряде случаев менее одного года, то применяются разработанные страховщиками корректирующие годовую страховую премию (или тарифную ставку, являющуюся годовой) коэффициенты.

     При непрерывном заключении договоров страхования транспортного средства, отсутствии страховых случаев и страховых выплат по предыдущему договору страхователю предоставляется, как и обычно при страховании имущества, скидка на подлежащую уплате годовую страховую премию, как правило, в размере 10% за каждый год страхования. Общий размер уменьшения уплачиваемой страховой премии устанавливается до 50%. Многими страховыми организациями предоставляются также льготы страхователям транспортных средств, которые применяются для отдельных категорий страхователей имущества (инвалидов, участников ВОВ, пенсионеров), а также при переходе страхователя в данную страховую компанию от другого страховщика.

     Базовые тарифные ставки по страхованию водных судов (годовые) рассчитываются по видам различных типов судов, обычно отдельно для морских и речных, озерных судов. Страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений. Так, например, для страхования морских (океанских) судов в середине 90-х годов страховые тарифы Военно-страховой компании (ВСК) по различным их видам колебались от 4,8 до 7,5%, в том числе: для пассажирских судов — от 5 до 6%, для судов технического флота — от 5,4 до 7%. Для речных судов различных видов тарифные ставки изменялись от 2,7 до 4,5%. 
Базовые тарифные ставки корректируются в сторону увеличения или уменьшения установленными страховщиком в правилах страхования поправочными коэффициентами, учитывающими возраст судна, страховую стоимость и страховую сумму, вид ответственности страховщика. В зависимости от степени риска эксплуатации судов (район плавания, характер груза, продолжительность рейса и т.п.) наряду с поправочными коэффициентами могут применяться понижающие и повышающие коэффициенты.

     Аналогично устанавливаются и корректируются при заключении конкретных договоров страхования тарифные ставки по страхованию различных видов воздушных судов по их типам. Уровень базовых значений страховых тарифов Военно-страховой компании в указанный период времени находился в пределах от 3,5 до 6,8%.

     При страховании автотранспортных средств страховые тарифы рассчитываются по видам ответственности отдельно для легковых и грузовых автомобилей с дифференциацией их по маркам, грузоподъемности, сроку службы.

     Методические основы установления страховых тарифов по страхованию средств железнодорожного транспорта практически такие же, как и по другим видам транспорта.

     Страховым законодательством и правилами (договорами) страхования транспортных средств предусматриваются характер и порядок действий страхователя (выгодоприобретателя) и страховщика при наступлении страхового случая.

     Страхователь (выгодоприобретатель), как и при страховании имущества, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования транспортного средства, обязан:

     - принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возможных убытков от страхового случая; при этом страхователь (его представитель) должен следовать указаниям страховщика, если они были даны им при сообщении ему о наступлении страхового случая (ч. 1 ст. 962 ГК РФ);

     - уведомить страховщика (его представителя) о наступлении страхового случая незамедлительно или в срок и способами, которые указаны в договоре страхования транспортного средства (ч. 1 ст. 961 ГК РФ);

     - сообщить о страховом случае в соответствующие органы согласно их компетенции (в Государственную инспекцию по безопасности дорожного движения — ГИБДЦ, милицию, орган пожарного надзора, транспортную инспекцию соответствующего вида транспорта, аварийно-спасательную службу и т.п.); при страховом случае с водным судном капитан или его вахтенный помощник делает соответствующую запись о факте, обстоятельствах и причине страхового или иного события, о принятых мерах и локализации, уменьшении негативных последствий, а по прибытию в морской порт капитан представляет в соответствующий орган «морской протест», в котором излагается все о происшедшем случае (аварии) и действиях капитана, его команды;

     - составить перечень повреждений застрахованного или погибшего, уничтоженного транспортного средства с указанием поврежденных, уничтоженных или утраченных узлов, агрегатов, иного, в том числе дополнительного, оборудования;

     - сохранить поврежденное, разукомплектованное вследствие страхового случая (в том числе при хищении деталей, узлов, оборудования) транспортное средство и обеспечить представителю страховщика, сюрвейеру (аварийному комиссару, диспашеру) условия для осмотра транспортного средства, места происшествия, выяснения обстоятельств, причин наступления страхового случая и установления размера убытков;

     - получить в соответствующих компетентных органах документы, подтверждающие факт, обстоятельства и причины наступления страхового случая, характер и объем причиненного вреда, для представления их страховщику вместе с заявлением о выплате страхового возмещения.

     Для получения страхового возмещения страхователь (выгодоприобретатель) должен предъявить страховщику заявление с требованием о страховой выплате в связи со страховым случаем по установленной страховщиком или произвольной форме. К заявлению прилагаются страховой полис (подлинник) и документы компетентных органов, подтверждающие наступление страхового случая, обстоятельства и причины.

     Страховщик, получив от страхователя (его представителя, выгодоприобретателя) уведомление о страховом случае, проверяет, является ли произошедшее событие страховым случаем. Проверка осуществляется по сроку страхования; времени начала и окончания течения ответственности страховщика; виду, марке, регистрационному, заводскому номеру и иным характеристикам транспортного средства, а также по месту его нахождения, маршруту движения во время страхового случая; страховым рискам, предусмотренным договором страхования.

     Если произошедшее событие признано страховым случаем, то страховщик:

     - дает при необходимости нужные указания страхователю (его представителю, выгодоприобретателю) о принятии мер по предотвращению увеличения убытков от страхового случая;

     - обычно незамедлительно или не позднее трех дней после получения уведомления от страхователя о страховом случае обеспечивает начало работы по составлению страхового акта (аварийного сертификата) с привлечением при необходимости независимых экспертов.

     Страховой акт (составляется специалистами страховой компании) или аварийный сертификат (составляется привлеченными специалистами аварийно-комиссарских фирм или одноименных подразделений некоторых крупных страховых компаний) вместе с прилагаемыми к нему актами обследования, экспертизы потерпевшего ущерб в результате страхового случая транспортного средства, оценки пригодности к использованию (реализации) отдельных деталей, узлов, оборудования и при необходимости их уценки, а также с расчетом общего размера убытков от страхового случая должен быть готов, как правило, через 7—10 дней с момента начала работы. Этот срок может быть увеличен в случаях, требующих расследования специальной комиссией или следственными органами и решения суда.

     Размер ущерба определяется в зависимости от характера вреда, причиненного транспортному средству страховым случаем. При фактической гибели (уничтожении), утрате (угоне) или пропаже транспортного средства без вести ущерб равен его страховой (действительной) стоимости. В случае конструктивной гибели транспортного средства ремонту оно не подлежит (из-за больших затрат и экономической нецелесообразности), но часть деталей и узлов пригодна для использования или продажи с учетом спроса и реальной их цены. Ущерб при конструктивной гибели средства транспорта определяется как разница между страховой его стоимостью и стоимостью пригодных для использования или реализации частей, узлов. 
При повреждении транспортного средства ущерб может определяться как разница между стоимостью восстановления (ремонта) транспортного средства и стоимостью оставшихся после ремонта пригодных для использования, реализации деталей. Стоимость ремонта (восстановления) транспортного средства определяется на основании составляемой сметы затрат на ремонт. Затраты на восстановление, включая стоимость работ, а также новых запчастей, ремонтных материалов, не связанные с заменой, восстановлением пострадавших от страхового случая частей транспортного средства, которые указаны в страховом акте (или акте обследования, экспертизы), не включаются в смету на ремонт. 
В соответствии с ч. 1 ст. 929 ГК РФ страховщик выплачивает страхователю страховое возмещение в размере причиненного страховым случаем ущерба, если страховая сумма установлена в договоре страхования на уровне страховой стоимости транспортного средства. Если в договоре страхования средства транспорта страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то страховщик согласно ст. 949 ГК РФ возмещает страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости.

     Расходы страхователя, произведенные в целях уменьшения убытков от страхового случая в соответствии с указаниями страховщика или в силу необходимости спасения транспортного средства (включая перевозимый груз и/или пассажиров), также должны быть возмещены страховщиком, даже если меры оказались безуспешными. Размер возмещения таких расходов пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости независимо от того, что вместе с возмещением других убытков суммарная величина их может превысить страховую сумму (ч. 2 ст. 962 ГК РФ). 
Многовековая практика развития морского страхования выработала свои обозначения понятий убытков от страховых случаев. В частности, различаются понятия «общей» и «частной» аварии. Под общей аварией понимаются убытки, понесенные вследствие намеренно и разумно произведенных расходов или пожертвований (чем-либо) в целях спасения судна и груза от опасного, чрезвычайного события. К таким событиям, например, относятся: