Транспортное страхование

     Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, которое владеет транспортным средством на правах собственности, по договору аренды, финансового лизинга, имущественного найма, по соглашению о совместной деятельности или эксплуатирует его по доверенности. Страхователь должен быть заинтересован в страховой защите транспортного средства от страховых случаев, т.е. в возмещении убытков от возможных его повреждений, гибели или утраты. При отсутствии заинтересованности в сохранении транспортного средства, основанной на законе, ином правовом акте или договоре, заключенный договор страхования считается недействительным (ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ).

     Страховщиком является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страхования транспортных средств или Общество взаимного страхования. Последнее является, как правило, некоммерческой организацией, создающейся на условиях добровольного объединения денежных средств в виде вступительных и членских взносов юридическими и/или физическими лицами для целей страхования транспортных и других имущественных рисков членов этого Общества и ведения его дела.

     В качестве выгодоприобретателя выступает юридическое или физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования транспортного средства и которое вправе получить от страховщика страховое возмещение в пределах страховой суммы при наступлении страхового случая. Таким лицом может быть собственник или арендодатель транспортного средства, в пользу которого и заключает договор страхования другое лицо, эксплуатирующее его транспортное средство на основании соответствующего договора или по доверенности.

     Предметом страхования всегда является конкретное транспортное средство. Объектом договора страхования этого средства являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением транспортного средства при наступлении страхового случая с ним и потребностью в дополнительных средствах для этих целей. Это подтверждается более чем вековой мировой практикой страхования и разбирательства страховых исков в судах. Еще в 1883 г. английский судья, вынося решение по делу Costellain V. Preston, сказал: «Что застраховано по огневому полису? Не кирпичи, не строительные материалы — но интерес страхователя в объекте страхования».

     В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ транспортное средство может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. При отсутствии такого интереса договор страхования транспортного средства недействителен. Об интересе в страховании транспортных средств, основанном на определенных договорах, сказано выше. Имеется также интерес у страхователей (выгодоприобретателей), установленный законами РФ и их правовыми нормами об обязательном страховании жизни, здоровья и имущества (включая транспортные средства) государственных служащих и некоторых иных категорий граждан (п. 3.4; ч. 1 ст. 935 ГК РФ).

     На юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество (включая транспортные средства), являющееся государственной или муниципальной собственностью, законом или в установленном им порядке может быть возложена обязанность страховать это имущество (ч. 3 ст. 935 ГК РФ), в том числе и транспортные средства.

     Новой правовой нормой заключения договора страхования имущества (в том числе и транспортных средств) предусмотрена возможность заключения договора страхования транспортного средства без указания имени или наименования выгодоприобретателя («страхование за счет кого следует»). Страхователю в этом случае выдается страховой полис «на предъявителя». На основании этого страхового полиса при страховом случае предъявитель полиса (сам страхователь или другое лицо) вправе предъявить требование о выплате страхового возмещения страховщику (ч. 3 ст. 939 ГК РФ).

     При заключении договора страхования транспортных средств между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора (ч. 1 ст. 942 ГК РФ), т.е. должны быть даны согласованные ответы на вопросы:

     - какие конкретно транспортные средства, в каком количестве и какой действительной стоимостью будут застрахованы?

     - от каких опасных событий (страховых случаев) намерен застраховать транспортные средства страхователь?

     - на какую страховую сумму каждое транспортное средство и все вместе (если их несколько) они будут застрахованы?

     - какой срок страхования транспортных средств?

     Согласно правовой норме абзаца 2 ч. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора страхования является также размер платы за страхование (страховая премия), так как страховщики за счет страховой премии формируют страховые фонды (страховые резервы), являющиеся финансовой основой организации страхования.

     Кроме того, в договорах страхования предусматриваются согласованные сторонами другие условия, касающиеся прав и обязанностей страхователя (выгодоприобретагеля) и страховщика; сроков исполнения этих прав и обязанностей; порядка действий сторон, в том числе при наступлении страхового случая; различных оговорок, ограничений, включая касающихся отдельных положений правил страхования транспортных средств; ответственности за нарушение договора страхования и др.

     Договор страхования транспортного средства, как и договор страхования имущества, заключается на основании устного или преимущественно письменного заявления страхователя. В зависимости от содержания и формы стандартного заявления непосредственно в соответствующем его разделе или в прилагаемой к заявлению описи подлежащих страхованию транспортных средств указываются (согласно типу транспорта):

     - типы, виды или марки, модели, категории подлежащих страхованию транспортных средств;

     - срок эксплуатации каждого транспортного средства (его «возраст»);

     - номера государственной регистрации, место приписки водных судов (пароходство), принадлежность авиакомпаниям воздушных судов, тягового и прицепного подвижного состава — железным дорогам по их наименованиям;

     - местонахождение, маршруты (трассы) эксплуатации, движения транспортных средств;

     - показатели, характеризующие мощность транспортного средства (мощность двигателей, грузоподъемность, водоизмещение судна, количество палуб, число мест для пассажиров и т. п.);

     - количество единиц транспортного средства данного типа, вида, марки, модели, категории;

     - действительная (страховая) стоимость и страховая сумма по отдельному транспортному средству и общая по всему количеству, а также итоговые их значения по описи в целом.

     При заключении договора страхования транспортных средств страховщик вправе провести осмотр страхуемых транспортных средств, проверить представленные страхователем сведения о них, а при необходимости — назначить экспертизу для установления их действительной стоимости (ч. 1 ст. 945 ГК РФ), условий эксплуатации и хранения.

     Страхователь при заключении договора страхования транспортных средств обязан:

     - сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страховых случаев и размеров возможных убытков от их наступления (ч. 1 ст. 944 ГК РФ);

     - если после заключения договора страхования транспортного средства выявится, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возмещения убытков в соответствии со ст. 179 ГК РФ;

     - уведомить страховщика об уже заключенном договоре страхования этих же транспортных средств от тех же или иных рисков (страховых случаев) у другого страховщика, а также о причиненном размере ущерба от ранее произошедших страховых случаев и о полученном страховом возмещении.

     При значительных изменениях после заключения и вступления в силу договора страхования транспортных средств в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, которые могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страхователь обязан сообщить о них страховщику (ч. 1 ст. 959 ГК РФ). Последний вправе потребовать от страхователя изменения условий страхования (уменьшения страховой суммы или срока страхования без изменения размера уплаченной страховой премии) или уплаты дополнительной суммы страховой премии (ч. 2 ст. 959 ГК РФ). В случае невыполнения страхователем этих предусмотренных законодательством требований страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования транспортных средств и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ч. 2 и 3 ст. 959, ч. 5 ст. 453 ГК РФ). 
В зависимости от обстоятельств, определяющих степень вероятности наступления опасного для транспортного средства события, страхователь заключает договор его страхования обычно от наиболее вероятных страховых случаев, например, от угона, повреждения автомобиля вследствие ДТП. В этом случае имеет место ограниченный объем страховой ответственности страховщика. Однако, например, для водных, воздушных судов, эксплуатирующихся в сложных и опасных условиях, перечень рисков, от которых проводится страхование по заключаемому договору, может быть достаточно обширным, если и не представляет полный пакет рисков, определяемый соответствующими правилами страхования. 
Однако как для одного, так и для нескольких предметов страхования (транспортных средств) сам по себе перечень рисков, предусмотренных в договоре страхования, характеризует объем страховой ответственности страховщика в основном с одной стороны — со стороны увеличения - уменьшения вероятности наступления страхового случая в связи с рисковыми обстоятельствами. Полная и обобщенная оценка объема страховой ответственности страховщика по договору страхования транспортного средства, как и другого вида имущества, осуществляется только по страховой сумме каждого и всех застрахованных по договору транспортных средств.

     По договору страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых рисков или по двум, а также нескольким договорам страхования от тех же рисков (допускается страхование у разных страховщиков) страховая сумма, в том числе общая по двум (двойное страхование) либо нескольким договорам, не должна превышать страховую стоимость средства транспорта (ч. 2 ст. 947, ч. 1 ст. 950 ГК РФ). В части превышения страховой суммы над страховой стоимостью застрахованного транспортного средства договор страхования считается ничтожным (является недействительным без необходимости установления этого через суд), а излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит (ч. 1 ст. 951 ГК РФ).

     Страхователь в зависимости от финансовых возможностей по уплате страховой премии вправе застраховать транспортное средство на страховую сумму, которая меньше его страховой (действительной) стоимости — неполное страхование. Тогда при наступлении страхового события страховщик обязан возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть убытков, пропорциональную отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором страхования может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости транспортного средства (ст. 949 ГК РФ).

     Договор неполного страхования транспортного средства может быть при необходимости и наличии денежных средств для уплаты страховой премии дополнен вторым договором страхования (дополнительное страхование) у любого страховщика от тех же страховых рисков. При этом общая страховая сумма по двум договорам страхования также не должна превышать страховую стоимость застрахованного транспортного средства (ч. 1 ст. 950 ГК РФ).

     При двойном страховании, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость транспортного средства, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым страховщиком (или по каждому договору), сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (ч. 4 ст. 951 ГК РФ).

     Действительной (страховой) стоимостью имущества, включая транспортные средства, согласно ч. 2 ст. 947 ГК РФ считается «действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования». В практике заключения договоров страхования действительная стоимость обычно определяется как разница между балансовой (восстановительной) стоимостью и величиной износа транспортного средства — амортизационных отчислений по данным бухгалтерского учета юридических лиц и по установленным страховщиком ставкам (процентам) годового износа и по сроку эксплуатации транспортного средства физического лица. При определении действительной стоимости также может учитываться техническое состояние, товарный вид и реальный спрос на предмет страхования на рынке данного товара. 
В международной практике страхования водных и воздушных судов применяются различные способы отражения страховых и не страховых рисков (случаев) в страховых полисах (договорах страхования) при указанных видах ответственности страховщика.

     В частности, достаточно широко применяются стандартные условия страхования — основные оговорки с присвоенными им обозначениями (кодами), не содержащие исчерпывающего перечня рисков (страховых случаев), от которых проводится страхование объектов имущества страхователей. Для удовлетворения конкретных потребностей страхователей в страховании применяются дополнительные оговорки, расширяющие или ограничивающие объем страховой защиты как по составу рисковых событий, так и по покрываемым убыткам от них. 
Оговорки представляются в правилах страхования или в отдельных сборниках оговорок и отражаются в страховых полисах в виде обозначений с кратким ориентирующим текстом. Имеется также способ указания в страховом полисе вида ответственности страховщика (по существу от любого страхового риска или случая) с одновременной ссылкой на оговорки, исключающие ответственность страховщика за убытки, возникшие в результате других указанных в оговорках событий.