Транспортное страхование

                                      ВВЕДЕНИЕ 

     Страхование - одно из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом "страх". Владельцы имущества, вступая между собой в производственный отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные и денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно разорительно.

     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств часто бывает больше пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихий и других случайностей. При этом, чем больше количество предприятий участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет замкнутая раскладка (имущества) ущерба.

     Наиболее примитивной формы раскладки ущерба было натуральное страхование. За счет запаса зерна, фуража и других однородных, легко делимых продуктов, формируемых путем подушных натуральных взносов, оказывалась натуральная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам. Однако такое страхование ограничивалось естественными рамками однородности и делимости, формируемых с его помощью натуральных запасов, поэтому по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

     Раскладка ущерба в денежной форме создавало широкие возможности, прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончанию хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящегося на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда. В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, крестьянских хозяйств, арендаторов и граждан.

     В настоящее время существуют различные виды страхования: имущественное, личное, страхование ответственности, которые в свою очередь делятся на подвиды. Одним из таких подвидов имущественного страхования является автотранспортное страхование.  
 
 
 
 
 

     1. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ. КЛАССИФИКАЦИЯ ВИДОВ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ. 

     В ходе своего развития транспортное страхование менялось, из него выделились и стали самостоятельными отдельные подотрасли, например автомобильное страхование или страхование велосипедов.

     Во многих случаях произошла специализация отдельных видов страхования. В широком смысле слова к транспортному страхованию принадлежат автомобильное страхование, страхование авиаперевозок и страхование велосипедов, однако в настоящее время все они стали самостоятельными отраслями страхования.

     Классическое транспортное страхование принимало риски, которые первоначально не причислялись к собственно транспортным рискам. Примером может служить расширение страхового покрытия во времени на складирование грузов перед их отправкой, в промежуточных пунктах и в пункте прибытия, а также включение в каско-страхование морских судов претензий по гражданской ответственности.

     Важнейшими подотраслями транспортного страхования сегодня являются морское страхование, страхование перевозок внутренним транспортом, авиационное страхование, комбинированное транспортное страхование (при перевозках различными видами транспорта) и другие комбинированные страховые продукты, формирующиеся в соответствии со спросом.

     Поэтому трудно дать точное определение транспортного страхования. В широком смысле речь идет о страховании интересов, связанных с транспортировкой грузов, людей или сообщений. Транспортное страхование охватывает такое множество возможных ущербов, что их разграничение и описание становится трудновыполнимой задачей. С другой стороны, именно эта особенность определяет характерный для этой отрасли индивидуальный подход к формированию страховой защиты.

     Транспортное страхование - это страхование на случай ущербов обозначенных в договоре имущественных интересов, связанных с транспортным средством или с транспортируемыми грузами, от множества опасностей, которые могут возникнуть в процессе движения или в стадии подготовки к перевозке.

     Рассмотрим два вида транспортного страхования КАСКО и ОСАГО:

     Что такое страхование КАСКО? На сегодня каско страхование или страхование автомобиля каско является одним из самых популярных видов страхования транспортных средств. Его суть сводиться к добровольному страхованию имущественного интереса клиента, который связан с приобретением, эксплуатацией и продажей автотранспорта. Этот способ страхования помогает защитить свою собственность – транспортное средство, а также здоровье собственника от всевозможных расходов и убытков не только на территории Российской федерации (Украины), но и за рубежом.

      Если сильно упростить  термин каско страхование, то можно говорить о собственно страховании корпуса транспортного средства (самолета, теплохода, мотоцикла, автомобиля, судна и прочих средств). 

     Страхование автомобиля каско включает следующие риски:

•Дорожно-транспортное происшествие 
•Кражу  
•Угон 
•Возгорание 
•Различные стихийные бедствия (потоп, пожар, ураган, шторм, молнию и прочие природные катаклизмы)

     Однако стоит учитывать, что страхование автомобиля каско не включает:  
•Страхование ответственности перед третьими лицами в результате аварии (причинение вреда здоровью, смерть) 
•Страхование транспортируемых грузов от повреждения 
•Страхование имущества, которое находилось в автомобиле во время события, приведшего к несчастному случаю

        Как правило, страховые компании берут на себя все расходы, которые связаны с транспортировкой автомобиля с места дорожно-транспортного происшествия, траты, связанные с покупкой новых запасных частей, оплаты работы сотрудникам СТО, а также полное возмещение стоимости автотранспорта в результате угона.   
            Итоговая сумма по полису каско, как правило, равна рыночной стоимости автотранспорта. Тарифы страхования по каско зависят от страховой компании, в которую Вы обратитесь.  Сегодня на рынке страхования существует множество страховых компаний, которые предлагают страхование каско по приемлемым тарифам. Кроме того, чтобы сохранить Ваше время многие предлагают услугу – каско страхование калькулятор.  Эта возможность появилась благодаря современным технологиям. По сути, перед Вами оказывается классический бланк со стандартным вопросником,  который заполняет страховой агент. Исходя из Ваших ответов, Вы самостоятельно можете рассчитать тарифы, по которым будет осуществляться каско страхование. Калькулятор  прост в использовании и дает понятие о ценообразовании услуг страховой компании, в которую Вы обратились.

     Что такое страхование ОСАГО?

     Автострахование по полису ОСАГО - это обязательное страхование автогражданской ответственности владельцев автомобилей

     ОСАГО было введено, как обязательная мера, в 2003 году, закон ОСАГО № 40-ФЗ от 25.04.2002г.

     Основное отличие между ОСАГО и КАСКО: наличие страхового полиса ОСАГО позволяет возместить ущерб в ситуации, когда ущерб причинен действующим обладателем такого полиса. Это означает, что страховка ОСАГО позволяет виновнику ДТП покрыть расходы пострадавшего, но данный вид страхования не подразумевает выплат виновнику ДТП - обладателю полиса ОСАГО, для возмещения его собственного ущерба.  
То есть все страховые выплаты расходуются на возмещение убытков потерпевшей стороне

     ОСАГО - это обязательное страхование Вашего автомобиля, в отличие от страхования КАСКО, оформляющимся только по Вашему желанию и не являющимся обязательным.

     По действующему закону полис ОСАГО должен быть у любого физического или юридического лица, которое владеет автомобилем на правах:

     •Частной собственности;

     •Аренды;

     •Доверенности от владельца автомобиля

     Необходимые документы при оформлении страховки ОСАГО:

     •Паспорт гражданина РФ (либо военный билет для военнослужащих);

     •Водительские права;

     •Паспорт транспортного средства или свидетельство о регистрации автомобиля;

     •Доверенность на право управления автомобилем, если Вы не собственник автомобиля.

     Однако страхование КАСКО и ОСАГО действует только на территории Российской Федерации. 

     2. ОСОБЕННОСТИ УСЛОВИЙ И ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОВЕДЕНИЯ ТРАНСПОРТНОГО СТРАХОВАНИЯ. 

     Страхование каско транспортных средств водного, воздушного, автомобильного и железнодорожного транспорта предусматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями фактически произошедших неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель (уничтожение), утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб) страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь. 
Перечень страховых рисков, включаемых в правила страхования транспортных средств как иностранных, так и российских страховщиков,  практически одинакова.

     Значительная часть опасных событий (рисков), наносящих ущерб средствам транспорта и имущественным интересам страхователя (выгодоприобретателя) в соответствующих правилах (договорах) страхования, не признается страховыми случаями. В частности, не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты транспортного средства, возникшие вследствие:

     - умышленных, опасных для транспортного средства действий или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);

     -   противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);

     - несоблюдения страхователем (его представителями) требований инструкций, Правил эксплуатации,  движения транспортных средств;

     -   использования транспортного средства не по назначению;

     - управления транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

     - коррозии, износа деталей, приведших к повреждению корпуса (кузова) или оборудования транспортного средства;

     -   повреждения транспортного средства перевозимым грузом;

     - воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

     -  военных действий, маневров или других военных мероприятий;

     - гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

     - изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованных транспортных средств по решению органов государственной власти.

     Если законом или отдельными правилами (договорами) страхования последние четыре группы событий представляются как страховые события, то убытки, причиненные ими страхователю (выгодоприобретателю) транспортного средства, возмещаются страховщиком согласно ст. 964 ГК РФ.

     Страховая защита транспортных средств, как и других объектов имущества, осуществляется заключением договора страхования. Заключая договор страхования транспортного средства, стороны достигают соглашения по установлению, изменению и прекращению своих прав и обязанностей, а также третьих лиц, т.е. прав и обязанностей субъектов страхования.

     Субъектами страхования транспортных средств являются страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.