Страхование жизни

1. гарантия на случай смерти;
2. гарантия на случай инвалидности:

Страховая выплата = Страховая сумма* Коэф. нетрудоспособности

3. гарантия на случай временной нетрудоспособности (ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере 0,3—0,5% страховой суммы);
4. гарантия оплаты медицинских расходов (возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.)

Каждая страховая  организация разрабатывает подробный перечень событий, которые признаются несчастными случаями и включаются в страховое покрытие. Традиционными страховыми событиями являются: травмы и иные телесные повреждения; ожоги; отравления; переохлаждение и обморожения; укусы.

Рис. 2 Система гарантий в страховании от несчастных случаев.

Из страхового покрытия исключаются: суицид; умышленное членовредительство; травмы в результате противоправных действий; несчастные случаи, происшедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения; природные катастрофы; военные действия; профессиональный спорт и опасные виды досуга; болезни.

Существуют  следующие формы страхования от несчастных случаев:

1) по правовому  обеспечению - обязательное; добровольное;

2) по составу  застрахованных - индивидуальное; коллективное;

3) по периоду действия - полное (любой период жизни человека); частичное (на время работы, путешествия); дополнительное (в качестве составляющей комбинированных полисов личного страхования).

Страхование от несчастных случаев обеспечивает застрахованным и членам их семей комплексную защиту от экономических последствий наступления нетрудоспособности или смерти, происшедших в результате внезапного, непредвиденного внешнего воздействия на организм человека.

Добровольное  страхование от несчастных случаев  по степени охвата осуществляется либо индивидуально, либо коллективно. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными являются физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес. Такие договоры чаще заключаются работодателями либо ассоциациями (спортивные клубы, творческие и профессиональные союзы).

В зависимости  от предоставляемого страхового обеспечения  добровольное страхование делят  на:

1. полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни застрахованного в течение действия договора;
2. частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека (например, на период поездки за рубеж);
3. дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей комбинированных полисов (в автомобильном страховании, страховании жизни).

Таблица 1

Застрахованные в возрасте от 16 лет и старше

 

Страховой риск	Группа риска
	1	2	3	4	5
Травматическое  повреждение Застрахованного вследствие несчастного случая  (п.3.2.1 Правил страхования)	0,48	0,8	1,28	1,44	4,0
Временная нетрудоспособность Застрахованного вследствие несчастного  случая (п.3.2.2 Правил страхования) Расчет тарифа произведен для суточной выплаты в разме-ре 0,5% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-го дня нетрудоспособности. Средняя продолжительность нетрудоспособности в результате несчастного случая составляет 25 дней. Если выплата производится, начиная с k-го дня нетрудоспособности  в размере t% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, то тариф (Tb) вычисляется по формуле:	1,25	1,79	2,15	2,51	5,37
Временная нетрудоспособность Застрахованного вследствие болезни  (п.3.2.3 Правил страхования) Расчет тарифа произведен для суточной выплаты  в размере 0,5% от страховой суммы  за каждый день нетрудоспособности, начиная  с 1-го дня нетрудоспособности. Средняя  продолжительность нетрудоспособности в результате болезни составляет 20 дней. Если выплата производится, начиная с k-го дня нетрудоспособности  в размере t% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, то тариф (Tb) вычисляется по формуле:	2,57	3,42	4,28	4,96	5,13
Инвалидность  Застрахованного вследствие несчастного  случая  (п.3.2.4 Правил страхования)	0,25	0,28	0,36	0,46	1,12
Инвалидность  Застрахованного вследствие болезни  (п.3.2.5 Правил страхования)	0,27	0,3	0,45	0,59	0,9
Смерть Застрахованного  вследствие несчастного случая (п.3.2.6 Правил страхования)	0,15	0,18	0,26	0,35	1,26
Смерть Застрахованного  вследствие болезни (п.3.2.7 Правил страхования)	0,44	0,44	0,44	0,64	0,88

 

 

Таблица 2

 

Группы риска

 

1группа	экономист, банковский служащий, бухгалтер, программист-оператор, менеджер в офисе, чиновник, домохозяйка, воспитатель детского сада, преподаватель, физик-теоретик, фотограф, художник, архитектор (не выезжающий на строительную площадку), дирижер, музыкант, звукооператор, массажист, огранщик драгоценных камней, портной, продавец в магазине, гравер
2группа	руководители  отделов и подразделений, высший руководящий состав предприятий  и организаций, врач общей практики, акушерка, медсестра, санитарка и прочий младший обслуживающий персонал, физиотерапевт, фельдшер, судебный врач, преподаватель физкультуры, биржевой брокер, рекламный агент, режиссер, кинооператор, руководитель туристической группы, страховой агент, журналист (без командировок), фотомодель, студент, пенсионер, редактор, торговый представитель, учитель балета, физик-экспериментатор, лаборант, фотолаборант, агент по недвижимости, адвокат (занимающийся частной практикой), парикмахер, педикюрша, косметолог, печник, электромеханик, электротехник, ювелир, специалист по криогенной технике, жестянщик, водопроводчик, техник вентиляционных установок, телевизионный техник, техник-рентгенолог, кладовщик, кондуктор, курьер, почтальон, рабочий на складе, радиотехник, кассир (исключая обмен валюты), обслуживающий персонал аэропорта (аэродрома) за исключением технического персонала, Кондитер, повар, пекарь, сапожник, скорняк, швея (закройщик), шорник, переплетчик, обойщик-мебельщик, механик, работник сборки (не конвейер), химик-технолог, химик-лаборант, водитель трамвая, агроном, землемер, садовник, охранник без права ношения оружия, вахтер-привратник
3группа	врач-рентгенолог, врач скорой помощи, анестезиолог-реаниматолог, ветеринарный врач, хирург, зубной врач, зубной техник, протезист, актер, певец, инструктор верховой езды, инструктор по автовождению, археолог, скульптор по дереву, собаковод, таможенник, торговец антиквариатом, торговец недвижимостью, лесничий, слесарь, слесарь-сантехник, стекольщик, электрик, электромонтер, автомеханик, горничная, дворник, дорожный рабочий, продавец (на вынос, в киоске), работник автозаправки, работник химчистки, рабочий службы очистки улиц, кочегар, технический персонал аэропорта (аэродрома), сыровар, мясник, мастер пивоварения, ткачиха, дубильщик, рабочий молокозавода, маляр, штукатур, строительные рабочие, операторы строительных машин (за исключением лиц, занимающихся высотными работами), машинист экскаватора, работник конвейерной сборки, инструментальщик, монтажник/сборщик, штамповщик, кузнец, сварщик, столяр, фрезеровщик, токарь по металлу, шлифовщик, точильщик, гранильщик, водитель автотранспорта, машинист электро- и тепловоза, локомотива, паромщик, стеклодув, животновод/скотовод, конюх, фермер, сельскохозяйственный рабочий, пасечник/пчеловод, операторы сельскохозяйственных машин (за исключением водителей), сотрудники службы охраны предприятий и организаций, осуществляющие внутреннюю охрану порядка и контрольно-пропускной режим, милиционер (служащий)
4группа	журналист (выезжающий в командировки), тюремный надзиратель, егерь, владелец бара, ресторана, мойщик окон, монтер антенн, бармен, официант, железнодорожный рабочий, кассир обменного пункта, портовый рабочий, путевой обходчик, красильщик, кровельщик, каменщик/камнетес, рабочий по сносу зданий, мастер по сооружению строительных лесов, бетонщик/железобетонщик, кузнец (пресс), литейщик/разливщик, рабочий сталелитейного производства, гальванотехник, рабочий химического производства, рабочий расплава стекломассы, работник буровой (нефть/газ), рабочий нефтеперегонного завода, токарь по дереву, рабочий лесопильного завода, все работники, непосредственно участвующие в добыче ископаемых, водители сельскохозяйственных машин (комбайнеры), ночной сторож
5группа	крановщик, верхолаз, водитель автомобиля для перевозки  денег, водитель-испытатель, специалист по подрывным материалам, водолаз/подводник, геолог, жокей, инструктор по горным лыжам, каскадер, космонавт, крупье, курьер для передачи денег, лесоруб, мотогонщик/автогонщик, пожарный, промышленный альпинист, рабочий по уходу за хищными зверями, работник атомной электростанции, работник службы спасения, цирковые профессии, профессиональные спортсмены, члены экипажа самолета (вертолета), морского (речного) судна, милиционер (ППС), телохранитель, охранник (вооруженный), сыщик/детектив

 

Указанные тарифные ставки рассчитаны для условия действия страхового покрытия 24 часа в сутки. В случае распространения страхового покрытия только на страховые случаи, происшедшие с Застрахованным на производстве, к данным тарифным ставкам  применяются следующие понижающие коэффициенты:

а)  при страховании  только на время исполнения Застрахованным служебных обязанностей, включая  время нахождения в пути на служебном  транспорте к месту исполнения и  обратно – 0,7;

б) при страховании  только на время исполнения Застрахованным служебных обязанностей, исключая время нахождения в пути к месту исполнения и обратно:

1. для людей умственного труда – 0,5
2. для людей физического труда – 0,6

При установлении единой страховой суммы по всем страховым  событиям, предусмотренным договором страхования, к результирующему  суммарному тарифу применяются следующие понижающие коэффициенты:

1) при страховании 2-х рисков – 0,95

2) при страховании 3-х рисков – 0,9

3) при страховании 4 и более рисков – 0,85

При рассрочке  уплаты страховой премии к результирующему  суммарному тарифу применяется повышающий коэффициент 1,05.

Пример. Страховщик проводит страхование граждан от несчастных случаев. Вероятность наступления риска Р = 0,05, средняя страховая сумма С = 300 тыс.д.е., среднее страховое обеспечение В = 100 тыс. д.е., количество договоров К₀ = 5000. Доля нагрузки в тарифной ставке Н₀ = 30%, средний разброс страхового обеспечения К = 50 тыс. д.е. Определить тарифную ставку со 100 д.е. страховой суммы (брутто-ставку).

Решение

1. Определяем основную часть нетто-ставки со 100 д.е. страховой суммы:

2. Определяем гарантированную (рисковую) надбавку:

(при гарантии  безопасности 0,95 берем величину  коэффициента А = 1,645)

3. Определяем нетто-ставку:

4. Определяем брутто-ставку:

Итак, тарифная ставка составляет 2,66 д.е. со 100 д.е. страховой  суммы.

 

Резюме по главе 2

 

Страховая компания ОАО «НАСКО», основанная в ноябре 1996 года, одна из крупнейших универсальных региональных страховых компаний с широким спектром услуг. Изначально компания создавалась для обслуживания интересов своих акционеров, однако потенциал компании обеспечил ее активный рост. За короткий срок компания сумела завоевать лидирующие позиции в РТ и вышла за ее пределы.

Компания предоставляет  страховые услуги как юридическим, так и физическим лицам по личному  страхованию, имущественному страхованию, страхованию ответственности, ОСАГО - всего по 19 видам страхования, используя 58 правил добровольного и обязательного страхования и широкий выбор страховых программ. Основные направления деятельности компании – обслуживание страховых интересов финансово-промышленной группы, в которую входит компания. У страховой компании «НАСКО» самый крупный уставный капитал среди региональных страховщиков – 900 миллионов рублей. Компания имеет высокий уровень надежности, подтвержденный независимыми аналитиками и экспертами рынка.

Страховая сумма  представляет собой денежную сумму, исходя из которой устанавливаются  размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении предусмотренных в договоре страхования страховых случаев. Страховая сумма определяется по соглашению сторон и устанавливается в договоре страхования отдельно по каждому риску. Общая сумма выплат по отдельному риску не может превышать страховую сумму по этому риску.

Страховая премия по договору страхования исчисляется  исходя из страховой суммы, срока  страхования и годовых тарифных ставок, дифференцированных с учетом страховых рисков, возраста и профессии (группы риска) застрахованного лица.

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого являются временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования  от несчастных случаев выступают  имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях (рис. 2):

5. гарантия на случай смерти;
6. гарантия на случай инвалидности:

Страховая выплата = Страховая сумма* Коэф. нетрудоспособности

7. гарантия на случай временной нетрудоспособности (ежедневное пособие на период нетрудоспособности в размере 0,3—0,5% страховой суммы);
8. гарантия оплаты медицинских расходов (возмещение затрат на госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.)