Страхование жизни

В основе философии  деятельности любой компании лежит  явное или неявное, но подразумеваемое  понятие ее основной цели и миссии. По сути, понятие миссия включает краткое  изложение основных моментов философии. Мы формулировали основную цель страхования как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите, соответствующей общепринятым финансовым требованиям. В широком смысле философские принципы страховой деятельности должны соответствовать национальной идее, однако применительно к рассматриваемой теме целесообразно ограничиться философскими принципами страховой компании.  Помимо основной цели страхования эти принципы должны учитывать взгляды и позиции собственника, личностные качества руководителя культурный и жизненный уровень персонала, региональную специфику, в том числе и национальную.

Первым философским  принципом, непосредственно вытекающим из цели страховой деятельности, является принцип социальной ответственности.

 В последнее  время все больше значение приобретает точка зрения, что предпринимательская компания – это нечто большее, чем экономическая целостность. Согласно этой точке зрения, разделяемой и нами, современная компания является сложной частью среды, включающей, кроме всего прочего, местные общины, средства информации, общественные и прочие организации, имеющие возможности влиять на достижения компанией своих елей. Руководителю, да и всему коллективу приходится уравновешивать чисто экономические цели с экономическими и социальными интересами этих составляющих внешней среды. Поэтому целесообразно направлять часть своей прибыли и усилий по социальным каналам, жертвуя их на благо и совершенствования общества. Более того, в современном обществе, в том числе уже и российским, сложились определенные представления о том, как должна вести себя солидная компания, в частности страховая, чтобы считаться добропорядочным корпоративным членом обслуживаемых сообществ.

В конечном итоге  размеры  и направленность социальной ответственности каждой российской страховой компании будут определять ее владельцы и руководители в соответствии со своими взглядами на жизнь и личностными свойствами. Учитывая важную роль личностных ценностей в управлении персоналом и в хозяйственной деятельности вообще, сформулируем второй философский принцип деятельности страховой компании как принцип этичного руководства, или принцип этики.

Как известно, этика  имеет дело с принципами, определяющими  правильное или не правильное поведение. Этика предпринимательства затрагивает не только проблему социально ответственного поведения. Она сосредоточена на широком спектре вариантов поведения руководителя и персонала. Более того, в фокусе ее внимания – и цели, и средства, используемые для их достижения теми и другими.

Практическая полезность сформулированных выше философских принципов управления будут значительно большей в случае использования третьего философского принципа – принципа делегирования функциональных полномочии управлении в коллективе.

Для реализации своих планов руководитель компании обязан найти эффективный способ сочетания ключевых переменных, характеризующих задачи и людей. Постановка целей и обеспечение их стратегиями, процедурами и правилами способствуют решению этой задачи. Организационный процесс представляет собой функцию, которая наиболее очевидно и непосредственносвязана с систематической координацией многих задач и соответственно формальных взаимоотношений людей, их выполняющих.

Подобные принципы могут быть рекомендованы и для  страховых компаний с небольшим  по численности персоналом. За основу организационно-штатной структуры в этом случае рекомендуется принять мобильную группу переменного состава, формируемую из представителей традиционных подразделений дирекции (бухгалтерии, отдела страхования и безопасности) для решения методом мозговой атаки различных проблем, возникающих в процессе жизнедеятельности компании.

Такая структура  позволяет сохранить небольшую  численность персонала, ограничиваясь  при крайней необходимости привлечением по краткосрочным контрактам специалистов, отсутствующих в компании (аутсорсинг).

В последнее  время ряд страховых компаний используют так называемую матричную  структуру управления, в которой  отдельные подразделения главного офиса согласовывают свои действия  со всеми другими заинтересованными подразделениями по горизонтали и напрямую управляют аналогичными подразделениями в филиалах по вертикали.

Подобное сочетание  бюрократических (вертикаль управления) партиципативных (горизонталь согласования) принципов управления требует мощных информационных каналов и единого понимания целей и задач всеми подразделениями головного офиса.

 

2.2. Страховая  сумма, страховая премия и порядок ее уплаты в страховой компании «НАСКО»

 

Страховая сумма  представляет собой денежную сумму, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении предусмотренных в договоре страхования страховых случаев.

Страховая сумма  определяется по соглашению сторон и  устанавливается в договоре страхования  отдельно по каждому риску. Общая сумма выплат по отдельному риску не может превышать страховую сумму по этому риску.

В договоре страхования  может быть установлена общая  страховая сумма по всем страховым рискам, предусмотренным договором страхования. Общая сумма выплат по такому договору не может превышать размера страховой суммы, установленной договором в отношении этого Застрахованного по всем страховым рискам в целом.

Страховой премией  является денежная сумма, уплачиваемая Страхователем Страховщику в  качестве платы за страхование.

Страховая премия по договору страхования исчисляется исходя из страховой суммы, срока страхования и годовых тарифных ставок, дифференцированных с учетом страховых рисков, возраста и профессии (группы риска) застрахованного лица. Страховщик вправе при определении размера страховой премии установить повышающие и понижающие коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая: объема страховых обязательств, периодов страхового покрытия (п.5.8 настоящих Правил), условий труда, вида спорта,  наличия рисков, связанных с состоянием здоровья и деятельностью застрахованного лица. При рассрочке уплаты страховой взнос увеличивается на 5%, если иное не предусмотрено договором страхования.

Если иное не предусмотрено договором, страховая  премия по договору страхования, заключенному на срок менее одного года, уплачивается в следующих размерах от суммы  годовой страховой премии: при  сроке страхования не более 1 месяца – 20%, не более 2 месяцев – 30%, не более 3 месяцев – 40%, не более 4 месяцев – 50%, не более 5 месяцев – 60%, не более 6 месяцев – 70%, не более 7 месяцев – 75%, не более 8 месяцев – 80%, не более 9 месяцев – 85%, не более 10 месяцев – 90%, не более 11 месяцев – 95%.

При страховании на срок менее одного месяца договором страхования может быть предусмотрена уплата страховой премии в размере 0,7% годовой тарифной ставки за каждый день действия договора страхования.

При страховании  на срок один год или несколько  лет общая страховая премия по договору страхования в целом устанавливается как сумма страховых премий за каждый год. Если срок страхования устанавливается как год (несколько лет) и несколько месяцев, то страховая премия за указанные месяцы определяется как часть страхового взноса за год пропорционально полным месяцам последнего страхового периода.

Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно (разовым платежом) за весь срок страхования  или в рассрочку. Порядок и  сроки уплаты страховой премии определяются в договоре страхования.

Страховая премия может быть уплачена Страхователем  наличными деньгами в кассу Страховщика, представителю Страховщика (страховому агенту) или путем безналичных  расчетов на расчетный счет Страховщика.

В период действия договора страхования Страхователь вправе изменить размер страховой суммы и/или состав/количество Застрахованных путем заключения дополнительного соглашения со Страховщиком.

В случае если в  результате подписания дополнительного  соглашения увеличивается количество Застрахованных, увеличивается страховая сумма либо иным образом увеличивается объем ответственности Страховщика или повышается степень риска наступления страхового случая, производится перерасчет страховой премии в целях определения дополнительной страховой премии, подлежащей уплате Страхователем.

В случае если в  результате подписания дополнительного  соглашения уменьшается количество Застрахованных, уменьшается страховая  сумма либо иным образом снижается  объем ответственности Страховщика или уменьшается степень риска наступления страхового случая, Страховщик выплачивает Страхователю часть страховой премии соразмерно уменьшению страхового риска за вычетом понесенных Страховщиком расходов на ведение дела.

Расчет страховой  премии подлежащей доплате или возврату Страхователю (в зависимости от того, снижается или увеличивается объем ответственности Страховщика по договору страхования)  производится в отношении каждого Застрахованного следующим образом:

а) при увеличении индивидуальной страховой суммы:

 

где:

СП – страховая  премия, подлежащая доплате Страхователем,

Т год – страховой  тариф  (брутто-тариф) по договору за весь срок страхования,

СС дог. –  индивидуальная страховая сумма, установленная  при заключении договора страхования,

СС согл. –  индивидуальная страховая сумма, установленная  согласно дополнительному соглашению,

t срок страхования – срок страхования по договору в днях;

t неистекший срок страхования – срок страхования по договору страхования в днях со дня  вступления в силу страхования с новой индивидуальной страховой суммой согласно дополнительному соглашению.

б) при уменьшении индивидуальной страховой суммы:

где:

СП – страховая  премия, подлежащая возврату Страхователю,

Т нетто год  – нетто-тариф (без расходов на ведение дела Страховщика) по договору за весь срок страхования,

СС дог. –  индивидуальная страховая сумма, установленная  при заключении договора страхования,

СС согл. –  индивидуальная страховая сумма, установленная  согласно дополнительному соглашению,

t срок страхования – срок страхования по договору в днях;

t неистекший срок страхования – срок страхования по договору страхования в днях со дня  вступления в силу страхования с новой индивидуальной страховой суммой согласно дополнительному соглашению.

в) при добавлении новых Застрахованных:

где,

СП – страховая  премия, подлежащая доплате Страхователем,

П год – страховая  премия (брутто-премия), рассчитанная за весь срок страхования по договору страхования,

t срок страхования – срок страхования по договору в днях;

t  неистекший срок страхования – срок страхования по договору страхования в днях с даты начала ответственности Страховщика, указанной в дополнительном соглашении.

г) при исключении Застрахованных:

 

где:

СП – страховая  премия, подлежащая возврату Страхователю,

П нетто уплачен. – страховая нетто-премия (за вычетом  расходов Страховщика на ведение  дела), уплаченная за весь срок страхования  по договору страхования,

t срок страхования – срок страхования по договору в днях;

t неистекший срок страхования – срок страхования по договору страхования в днях с даты прекращения действия страхования, указанного в дополнительном соглашении.

Изменение (дополнение) договора страхования возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законодательством или договором. Соглашение об изменении (дополнении) договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора  не вытекает иное.

В случае изменения (дополнения) договора обязательства считаются измененными с момента заключения соглашения сторон об изменении (дополнении) договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора страхования.

 

2.3. Страховые тарифы по страхованию от несчастных случаев в страховой компании «НАСКО»

Под несчастным случаем в страховании понимается внезапное, непредвиденное, внешнее  воздействие на организм человека, следствием которого являются временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Объектом страхования  от несчастных случаев выступают  имущественные интересы застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Страхование от несчастных случаев определяется как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая.

Страхование от несчастных случаев предлагает четыре базовые гарантии, которые могут использоваться в различных комбинациях (рис. 2):