Страхование жизни

Различают следующие виды пожизненного страхования:

1. Пожизненное страхование на твердо установленную сумму. В обмен на однократную или периодические премии страховщик выплачивает гарантированную сумму при наступлении страхового случая — смерти застрахованного.
2. Пожизненное страхование с участием в прибыли страховщика. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму с начисленными на нее за время договора бонусами.
3. Пожизненное страхование с двумя страховыми суммами. Такие договоры были сконструированы для обеспечения страхователей требуемой страховой суммой при наиболее низких страховых премиях. В страховом полисе указываются две страховые суммы: гарантированная на случай смерти и более низкая базовая страховая сумма, которая ежегодно увеличивается за счет бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та из двух сумм, которая к этому моменту окажется более высокой.
4. Инвестиционное пожизненное страхование. Страховая сумма по договору определяется суммой уплаченных премий и доходом от инвестиционных операций страховщика с этой суммой [1, с.49].

Резюме по главе 1

Страхование жизни - подотрасль личного страхования, включающая в себя совокупность видов страхования, по условиям которых страховщик выплачивает  застрахованному лицу или его  правопреемнику определенную денежную сумму при дожитии застрахованного до определенного возраста, события или даты, либо в случае его смерти.

К страхованию  жизни относятся такие виды: страхование  на дожитие; страхование на случай смерти; страхование жизни рисковое (например, на случай смерти и утраты трудоспособности); страхование жизни с понижающимся взносом; страхование детей; страхование до определенного срока (страхование образования, стипендия, средств на обзаведение домашним хозяйством и т.п.); страхование жизни с понижающейся страховой суммой, когда страхователем является лицо, взявшее кредит или оформившее покупку в кредит; страхование жизни смешанное; страхование вкладов и др.

Страхование жизни предусматривает  предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока.

Объектом страхования  являются имущественные интересы, связанные  со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с травматическим повреждением, временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья), инвалидностью или смертью Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.

В страховой практике выделяют три базовых вида страхования жизни, имеющих существенные отличия по наиболее важным критериям:

4. срочное страхование жизни - страхование на определенный срок на случай смерти;
5. пожизненное страхование - в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;
6. смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается живой.

Чтобы понимать любой договор по страхованию  жизни, необходимо иметь информацию относительно шести главных черт полисов: продолжительность договора страхования, условия оплаты премий, выплата пособий или страховой суммы, наличие сберегательного компонента, наличие компонента защиты и дивидендов.

Глава II. Анализ страхования жизни в деятельности страховой компании «НАСКО»

2.1. Характеристика страховой компании «НАСКО»

Страховая компания ОАО «НАСКО», основанная в ноябре 1996 года, одна из крупнейших универсальных региональных страховых компаний с широким спектром услуг. Изначально компания создавалась для обслуживания интересов своих акционеров, однако потенциал компании обеспечил ее активный рост. За короткий срок компания сумела завоевать лидирующие позиции в РТ и вышла за ее пределы.

Компания предоставляет  страховые услуги как юридическим, так и физическим лицам по личному страхованию, имущественному страхованию, страхованию ответственности, ОСАГО - всего по 19 видам страхования, используя 58 правил добровольного и обязательного страхования и широкий выбор страховых программ. Основные направления деятельности компании – обслуживание страховых интересов финансово-промышленной группы, в которую входит компания.

Компания имеет  более 80 филиалов и представительств в 15 субъектах РФ. Региональная сеть объединена по региональному принципу в 19 управлений. Каждое территориальное управление обладает полномочиями принимать решения самостоятельно.

У страховой  компании «НАСКО» самый крупный  уставный капитал среди региональных страховщиков – 900 миллионов рублей. Компания имеет высокий уровень  надежности, подтвержденный независимыми аналитиками и экспертами рынка. Рейтинговым агентством «Эксперт РА» компании был присвоен рейтинг «А» – высокий уровень надежности. Основными объектами инвестирования активов ОАО «НАСКО» являются ведущие банки Республики Татарстан. В ноябре 2011 года ОАО «НАСКО» принято в Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).

Юридический адрес: 420094, г. Казань, ул. Чуйкова 2Б.

Лицензии, виды и правила страхования

Компания имеет  две лицензии, регулирующие страховую  и перестраховочную деятельности. 6 мая 2006 года страховой компании ОАО «НАСКО» Федеральной службой страхового надзора (ФССН) выдано два новых бланка лицензии в соответствии со статьей 32.9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

1. Лицензия С № 3116 16 ФССН дает право на осуществление страховой деятельности по 20 видам страхования, в том числе в области имущественного, личного страхования ответственности, и по 69 правилам страхования.
2. Лицензия П №3116 16 ФССН дает право на осуществление перестраховочной деятельности по всей территории Российской Федерации.

18 февраля 2010 года страховой компании «НАСКО»  Управлением федеральной службы  безопасности России по Республике  Татарстан выдана лицензия №1248 на осуществление работ и использованием  сведений, составляющих государственную тайну.

Структура и принципы деятельности Страховой  Компании

Структура органов  управления и контроля ОАО «НАСКО»:

1. Высшим органом управления Компании является Общее собрание акционеров.
2. Совет директоров Компании осуществляет общее руководство деятельностью  Компании, кроме решения вопросов, относящихся к исключительной компетенции Общего собрания акционеров.
3. Руководство текущей деятельностью Компании осуществляется единоличным исполнительным органом Компании – Генеральным директором.
4. Контроль за финансово хозяйственной деятельностью Компании осуществляет  Ревизионная комиссия Компании.

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

Законодательными  актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами  страховых организаций на территории Российской Федерации. Юридические лица, не отвечающие требованиям, предусмотренным законодательством о страховании, не вправе заниматься страховой деятельностью.

Страховые компании составляют  основу институциональной  структуры страхового рынка. С финансовой точки зрения они являются формой выражения, существования страхового фонда. Страховые компании подразделяются:

1. по форме собственности (принадлежности) – на частные и публично-правовые, акционерные (корпоративные), взаимные, государственные;
2. по характеру выполняемых операций на специализированные (страхование жизни, медицинское или иные виды страхования), универсальные и перестраховочные;
3. по зоне обслуживания – на местные, региональные, национальные и международные (традиционные);
4. по величине уставного капитала о объему поступления страховых платежей, а также другим технико-экономическим показателям, определяющим их место на страховом рынке - на крупные, средние т мелкие.

Страховая компания может включить кроме головного  офиса (дирекции) различные по уровню  самостоятельности и совершаемым операциям подразделения, в том числе дочерние компании.

Представительно страховой компании занимается, как  правило, рекламой, репрезентативными  функциями, поиском клиентов в интересах  страховщика в данном регионе или в другой стране, но не ведет коммерческую деятельность.

Агентству страховой  компании разрешено выполнять все  функции представительства и  определенные страховые операции –  заключение и обслуживание договоров  страхования.

Филиал страховой  компании является обособленным подразделением страховщика без права юридического лица. Он проводит все операции страхования в пределах предоставленных  ему полномочий. Результаты работы филиала отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общество взаимного страхования одновременно выступает в качестве и страховщика, и страхователя. Создание обществ взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т. д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год. Страхователям – членам общества принадлежат все активы компании. Высшим  органом такого общества являются общее собрание его членов, которое избирает правление и ревизионную комиссию.

Правительственные страховые  организации – некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании.

Специализируются на страховании  от безработицы, страховании компенсаций  рабочим и служащим, а также  страховании непрофессиональной трудоспособности. В большинстве своем эти общества освобождены от уплаты государственных, федеральных и местных налогов.

Государственная страховая  компания – публично-правовая форма  организации страхового фонда, основанная государством. Организация государственных  страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность. Создание государственных страховых компаний является одной из крайних форм регулирования государством деятельности страхового рынка.

Частные страховые компании принадлежат одному владельцу или его семье. Уникальной формой объединения частных страховщиков служит английская корпорация «Ллойд» (Lloyd’s илиLloyd’sofLondon). Каждый страховщик, именуемый в практике «Ллойда» андеррайтером, принимает страхование на свой риск исходя из собственных финансовых возможностей. «Ллойд» как организация не несет юридической ответственности по претензиям, которые могут быть предъявлены к индивидуальным страховщикам в результате их страховой деятельности.

Кэптив (captive) – страховая компания, обслуживающая целиком или преимущественно корпоративные страховые интересы учредителей, а также самостоятельно хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-промышленных групп. Кэптив может являться дочерней страховой компанией. Преимущество организации кэптива заключается в возможности страхования страховых взносов под контролем (как при самостраховании), недостаток (в крайнем случае) – производство выплаты из корпоративных средств.

Негосударственный пенсионный фонд – особая форма организации  личного страхования, гарантирующая  рентные выплаты страхователям  по достижении ими определенного (обычно пенсионного) возраста. Эти фонды  в странах с  развитой рыночной экономикой являются не только источником существенных инвестиций, но и неотъемлемым  элементом системы  «встроенных стабилизаторов», сглаживающих влияние экономических циклов на социальную сферу.

Страховая деятельность реализуется, прежде всего, через своих  субъектов (страхователей, страховщиков, посредников), вступающие в отношения  между собой  и с окружающим миром. Это отношения регулируются с помощью законов, обычаев делового оборота, общественного мнения. С точки зрения организации предпринимательства страховую компанию, как и любую другую, можно рассматривать как социо-техническую систему, в которой люди используют, в целях предпринимательства, определенную технологию.

Организация страховой  деятельности, как и мотивация персонала страховой компании, для достижения целей своей деятельности должны соответствовать не только экономической стороне этой деятельности, но и ее философским принципам. Соблюдение этих принципов гарантирует успех и благополучие во взаимоотношениях персонала и в итоге обеспечивает эффективное развитие. Несоблюдение ведет к развитию конфликтов между администрацией и сотрудниками, между персоналом и клиентами, снижает имидж компании, а в дальнейшем может привести к разорению, поскольку сотрудники организации – ее главное богатство.