Страхование жизни

Страхование жизни различают по следующим признакам:

По предмету страхования:

1. страхование на случай смерти;
2. страхование на дожитие;
3. смешанное страхование (смерть и дожитие).

По порядку уплаты страховых премий:

1. договоры с единовременной (однократной) премией;
2. договоры с периодическими премиями.

По периоду действия страхового покрытия:

1. пожизненное страхование (на всю жизнь застрахованного);
2. на определенный период времени.

По виду страхового покрытия:

1. на твердо установленную страховую сумму;
2. с убывающей страховой суммой;
3. с возрастающей страховой суммой;
4. увеличение страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен;
5. увеличение страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика (бонусы);
6. определение страховой суммы по результатам прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.

По виду страховых выплат:

1. страхование с единовременной выплатой страховой суммы;
2. страхование с выплатой ренты (аннуитета);
3. страхование с выплатой пенсии (пенсионный план). Отличительные признаки страхования жизни представлены на рис. 1.

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора. На практике годовая рента может выплачиваться и ежеквартально, и ежемесячно, но в сумме, равной начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешанному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Иногда разрешается оплачивать покупку аннуитета в рассрочку Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей. Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно более низкие коэффициенты смертности.

 

 

 

 

Рис. 1 Отличительные признаки страховой жизни

Существуют следующие  виды аннуитетов.

1. Простой аннуитет. При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно.
2. Отложенный аннуитет. При заключении договора оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. За этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета.
3. Срочный аннуитет. Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти (до окончания срока договора).
4. Гарантированный аннуитет. По договору предусматривается выплата ренты пожизненно (до смерти) или в течение гарантированного срока, в зависимости от того, какой из этих двух периодов окажется более длительным. В случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам до окончания этого периода.
5. Аннуитеты с защитой капитала. По этому договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Если застрахованный умирает прежде, чем общая сумма выплаченной ренты будет равна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный остается жив в течение срока договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

По форме заключения договора различают:

1. индивидуальное страхование;
2. коллективное страхование.

В страховой практике выделяют три базовых вида страхования  жизни, имеющих существенные отличия  по наиболее важным критериям:

1. срочное страхование жизни - страхование на определенный срок на случай смерти;
2. пожизненное страхование - в обмен на уплату премий страховщик обязуется выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного, когда бы она ни наступила;
3. смешанное страхование жизни - страхование и на случай смерти, и на дожитие в течение определенного периода времени; при этом страховщик обязуется выплатить страховую сумму как в случае смерти застрахованного, если она наступает до истечения срока действия договора, так и по истечении срока договора в установленное время, если застрахованный остается живой [4, с.67].

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с травматическим повреждением, временной нетрудоспособностью (временным расстройством здоровья), инвалидностью или смертью Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни.

Несчастный случай (в рамках настоящих Правил) -  внешнее, кратковременное (до нескольких часов), фактически происшедшее под воздействием различных внешних факторов (физических, химических, механических и т.п.) событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, наступившее в период срока страхования и возникшее непредвиденно, непреднамеренно, помимо воли Застрахованного, повлекшее за собой причинение вреда жизни и/или здоровью Застрахованного.

Не являются несчастным случаем, в рамках настоящих Правил, остро возникшие, хронические и  наследственные заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности, инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов, анафилактический шок, а также инфекционные заболевания, пищевая токсикоинфекция (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Болезнь (в рамках настоящих Правил) – диагностированное квалифицированным врачом на основании объективных симптомов впервые в период срока страхования, не вызванное несчастным случаем нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и/или морфологическими изменениями.

Травматическое  повреждение (в рамках настоящих Правил) - внезапное нарушение структуры, анатомической целостности органов и тканей вследствие несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, предусмотренное Таблицей страховых выплат по риску травматического повреждения вследствие несчастного случая.

Временная нетрудоспособность (в рамках настоящих Правил) – полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет Застрахованному заниматься трудовой деятельностью в соответствии с трудовым договором (контрактом) на протяжении определенного ограниченного периода времени.

Временное расстройство здоровья (в рамках настоящих Правил) - нарушение состояния здоровья, произошедшее вследствие несчастного случая в период действия договора страхования и повлекшее стационарное или амбулаторно-поликлиническое лечение, сопровождающееся регулярным осмотром по назначению врача.

Инвалидность - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты [13, с.26].

 

3. Виды страхования жизни

 

Смешанное страхование  жизни объединяет такие виды страховых договоров, которые обеспечивают застрахованному в обмен на уплату страховых премий выплату страховой суммы как в случае смерти застрахованного (выплата выгодоприобретателю) в течение срока действия договора, так и в случае дожития до срока окончания договора (выплата застрахованному или выгодоприобретателю).

Смешанное страхование  предоставляет застрахованному наиболее полную защиту, покрывая одновременно два противоположных страховых риска. Премии могут быть и периодическими, и однократными. Начиная с определенного периода договоры приобретают выкупную стоимость, обладают высокой инвестиционной привлекательностью, предлагая страхователю участие в прибыли (бонусы) или прямое инвестирование. Договоры смешанного страхования являются наиболее выгодными для целей создания накоплений, но с невысокими гарантиями по сравнению с другими договорами на случай смерти. Выплата страховой суммы может быть однократной или в виде ренты.

Существуют следующие виды смешанного страхования жизни:

1. Простое смешанное страхование — в обмен на уплату фиксированных выравненных премий страховщик обязуется выплатить гарантированную страховую сумму либо по истечении договора, либо в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой для обоих случаев или разной (например, на случай смерти покрытие выше).
2. Смешанное страхование с участием в прибыли — выплачиваемая страховая сумма представляет собой базовую сумму с начисленными за период действия договора бонусами.
3. Смешанное страхование с редукцией — базовая страховая сумма уменьшается при невозможности оплаты страхователем текущих премий пропорционально неоплаченным премиям.
4. Инвестиционное смешанное страхование — страховщик использует страховые премии для размещения в специальных инвестиционных фондах; страховая сумма зависит от изменения стоимости произведенных инвестиций.

Срочное страхование  жизни является наиболее старым и традиционным видом страхования жизни. Страховой договор заключается на определенный период времени (год, пять, десять лет), и страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю только в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора.

Срочное страхование  жизни предоставляет самые высокие страховые гарантии на случай смерти при самых низких страховых премиях. Его основная цель — защита семьи и наследников в случае преждевременной смерти застрахованного. Премии периодические. Договор не предусматривает ни участия в прибыли (бонусов), ни инвестиционного дохода, ни выкупной суммы. Используется чистая страховая техника разложения риска между страхователями без элементов капитализации премии. Выплата страховой суммы может осуществляться единовременно по наступлении страхового случая или в рассрочку в виде ренты.

Существуют следующие виды срочного страхования жизни:

1. Срочное страхование с постоянной премией. При оплате страхователем постоянных периодических премий в течение срока действия договора страховщик выплачивает гарантированную страховую сумму в случае смерти застрахованного до окончания действия договора.
2. Конвертируемое срочное страхование. Договор срочного страхования в любое время в течение срока действия договора может быть переоформлен в договор смешанного или пожизненного страхования либо на прежнюю страховую сумму, либо на определенную долю этой суммы с перерасчетом страховых премий исходя из тарифов смешанного (пожизненного) страхования.
3. Срочное страхование с убывающей страховой суммой. В договоре предусматривается ежегодное уменьшение страховой суммы на определенную величину до нуля в конце срока страхования. Страховые премии постоянные, периодические, но период их уплаты короче срока действия договора. Используется при страховании жизни заемщика для гарантии оплаты долговых обязательств перед кредитными учреждениями.
4. Срочное страхование с возрастающей страховой суммой. Предоставляет гарантию противодействия процессу инфляции. Страховая сумма увеличивается пропорционально росту индекса розничных цен. Страховые премии повышаются соответствии с увеличением страховой суммы.
5. Срочное страхование жизни с контрстрахованием на дожитие. Страховщик при ненаступлении страхового случая по договору выплачивает застрахованному определенную сумму по истечении срока страхования. Эта сумма представляет собой возврат части уплаченных страховых премий за вычетом доли расходов и прибыли страховщика [19, с.132].

Пожизненное страхование — это страхование жизни на случай смерти в течение всей жизни застрахованного после заключения страхового договора, когда бы она ни произошла. Вероятность наступления страхового события равна 1, и риск страховщика состоит только в том, когда именно произойдет страховой случай и какую величину страховых премий и инвестиционного дохода он успеет аккумулировать в резерв по такому виду договора.

Пожизненное страхование имеет основной целью наиболее полное обеспечение наследников с учетом максимально возможных льгот по наследованию денежных сумм. Срок действия договора неограничен. Страховые премии могут быть периодическими или однократными. Страхователь освобождается от уплаты периодических премий после достижения 75—80 лет. Договоры содержат элементы капитализации; используются дисконтирование, начисление бонусов, прямое инвестирование страховых премий. Страховая выплата осуществляется в виде единовременной суммы или ренты.