Страхование. Ответы на вопросы

68-

  Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить расходы за предоставленные застрахованному медицинские, юридические, авто-технические и другие услуги в связи с наступлением внезапных, непредсказуемых событий во время пребывания застрахованного лица за границей. Страховая защита предоставляется на случай наступления внезапного, непредусмотренного и не зависящего от воли Застрахованного лица событие, которое фактически произошло с ним во время его пребывания на территории страхования, а именно: внезапное заболевание, смерть в результате внезапного заболевания, несчастный случай, ДТП, кража багажа, билетов, документов и т.п.

Страховым случаем является возникновение  обязательства Застрахованного  лица возместить третьему лицу (медицинскому учреждению, СТО и т.п.) затраты  на предоставленные ему медицинские  и другие виды услуг, предусмотренные страховым полисом.Страхование граждан, выезжающих за рубеж (туристов) - сложный, комплексный вид страхования. Хотя традиционно его принято относить к страхованию от несчастных случаев, в нем также присутствуют элементы имущественного и медицинского страхования.Основное его содержание составляет компенсация медицинских расходов, которые могут возникнуть в заграничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Страхование граждан, выезжающих за рубеж, тесно переплетается со страхованием от несчастных случаев (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению подлежат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от страхования от несчастных случаев заключается в территории действия полиса. Если речь идет о страховании от несчастных случаев или медицинском страховании, то ответственность страховщика здесь, как правило, ограничивается страной постоянного проживания застрахованного. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, покрытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.Помимо компенсации медицинских расходов страхование граждан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, как предоставление юридической помощи или технической помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Несмотря на то, что эти гарантии могут носить частный характер, сам факт их наличия придает страхованию граждан, выезжающих за рубеж, комплексный характер. Страховыми случаями обычно признаются следующие: • получение платной медицинской помощи при несчастном случае, остром заболевании или обострении хронического заболевания, без оказания которой возникла бы угроза расстройства здоровья или смерть застрахованного; непредвиденная внезапная утрата трудоспособности; утеря багажа, денег, документов не по вине застрахованногонепредвиденные расходы, необходимость которых вызвана возникновением общегражданской и автогражданской ответственности; отказ от использования билетов и даже от поездки по объективным причинам; неисполнение договорных обязательств туриста или турагента. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, возможна в двух формах: компенсационной и сервисной.

Преимущественное  развитие получило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной  форме. Если рассматривать эту систему  с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с российской страховой компанией договор страхования, который, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинских расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страховом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по которым застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно оперативный центр.

Для успешного  функционирования системы необходимы как минимум два условия-

1) связь  с оперативным центром должна  быть доступна в течение 24 ч  в сутки, включая выходные и  праздничные дни;

2) в  распоряжении оперативного центра  должна быть разветвленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на территории большинства стран и способная обеспечить застрахованному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвращения на родину.

В отличие  от других видов рискового страхования  страховой тариф по страхованию  граждан, выезжающих за рубеж, часто  выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

Основными факторами, влияющими на величину тарифа, являются:возраст застрахованного;страна поездки;продолжительность поездки цель поездки;лимит ответственности страховщика;применение лимитов и франшиз; способ продаж.

69

В связи  с этим, исходя из взятых на себя перестрахователем  и перестраховщиком обязательств, а  также особенностей взаимоотношений  сторон, различают факультативное и облигаторное перестрахование.

Факультативное  перестрахование является первой формой заключения договоров, с которой началась история перестрахования. Ее суть состоит в том, что страховщик, заключив договор страхования, каждый раз решает, будет ли он его перестраховывать, какую часть застрахованных обязательств он оставит на своей ответственности, с кем и на каких условиях заключит договор перестрахования. Перестраховщики со своей стороны также вправе согласиться или отказаться от заключения договора, настаивать на своих условиях приема рисков в перестрахование. Таким образом, факультативное перестрахование является разовой сделкой. Факультативное перестрахование дает возможность перестраховщикам получить полную информацию о принимаемом на перестрахование объекте и степени страхового риска, корректировать в каждом случае условия договора. Но, с другой стороны, им сложнее сформировать стабильный страховой портфель.Преимуществами данной формы для цедента является возможность прибегать к перестрахованию, только когда оно действительно необходимо для формирования сбалансированного страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости (например, если страховщик принимает на страхование объект с очень высокой стоимостью или заключает такой договор, который не характерен для его страхового портфеля, но необходим для поддержания отношений с клиентом), выбирать в каждом случае перестраховщика, определять условия перестрахования.  

Облигаторное (договорное) перестрахование- являющееся в настоящее время ведущей формой перестрахования в странах с развитым страховым рынком, состоит в том, что перестрахователь обязан передавать в оговоренном размере перестраховщику свои обязательства по всем тем договорам страхования, которые соответствуют условиям заключенного договора перестрахования.  С другой стороны, и перестраховщик несет обязанность принимать в перестрахование все предложенные ему обязательства цедента, соответствующие условиям заключенного договора перестрахования. Таким образом, в отличие от факультативного перестрахования, договорные отношения между перестрахователем и перестраховщиком носят обязательный характер. Однако облигаторные договоры, как правило, не дают возможности обеспечить необходимой перестраховочной защитой страховщика в тех случаях, когда страховщик заключает нестандартный договор страхования (на очень высокую страховую сумму, предусматривающий страхование особых объектов

70

Перестрахование - система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть  ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания, по возможности, сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахователь (цедент) - страховщик, принявший на страхование риск и передавший его  частично в перестрахование другой страховой (перестраховочной компании).

Перестраховщик (цессионарий) - страховое или перестраховочное общество, принимающее риски в  перестрахование.

Риск  страховой - вероятное событие или  совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.

Портфель  страховой - совокупность страховых  взносов (платежей), принятых данной страховой  организацией, характеризирующая общий  объем ее деятельности.

Ретроцессия - передача перестраховщиком части  принятых им факультативно или по договорам перестрахования рисков другим перестраховщикам.

Рекапитуляция - перечень высланных перестрахователем  перестраховщикам бордеро.

Бордеро - это перечень подпадающих под  перестрахование рисков.

Полис страховой - документ страховщика, подтверждающий сделку о страховании.

Цессия - вторичное размещение риска.

Цедирование - процесс передачи риска в перестрахование.

Слип - это страховой документ, служащий брокерам для предварительного размещения подлежащего страхованию риска.

Тантьема - комиссия с прибыли, которую перестраховщик может иметь по результатам прохождения перестраховочного договора.

Эксцедент - сумма риска, подлежащая перестрахованию  сверх собственного удержания страховой  компанией, которая приняла риск на страхование.

71

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ПУЛ - обровольное объединение страховых и перестраховочных компаний, не являющееся юридическим лицом, действующее на основе соглашения, подписанного всеми участниками и предусматривающего передачу в пул всех подлежащих перестрахованию рисков сверх сумм собственного удержания страховщика - члена пула или по всему портфелю договоров, или по отдельным видам страхования, или по определенным, например, особо опасным, рискам, имеющим признаки катастрофических. Основывается в известной мере на принципах взаимности. Участники подписывают соглашение об образовании перестраховочного пула с целью распределения и совместного несения ответственности по объектам и рискам, которые могут характеризоваться как особо опасные, несбалансированные или новые с позиций страхования. Члены перестраховочного пула обязуются принимать на страхование согласованные риски (объекты) в рамках перестраховочного пула и принимать соответствующую долю ответственности по договорам, заключенным другими участниками перестраховочного пула. В рамках перестраховочного пула договор страхования заключается одним из членов и полностью передается в пул. Доля, получаемая каждым участником, определяется в виде фиксированного процента (доля подписания) пропорционально согласованной доле участия каждого члена. При этом каждый участник перестраховочного пула в рамках собственного удержания участвует не только в своих, но и во всех заключенных от имени пула договорах. В результате достигается увеличение числа рисков, в покрытии которых участвует каждый член перестраховочного пула, причем в разумном с точки зрения страхования объеме; улучшается структура портфеля каждого участника; каждый член перестраховочного пула не может понести убыток, превышающий его долю, то есть возможность кумуляции страховых рисков снижается прежде всего за счет лучшего управления всем портфелем рисков. Высшим органом перестраховочного пула является собрание членов пула, избирающее наблюдательный совет, устанавливающее принципы управления, определяющее макс, размеры рисков и удержания перестраховочного пула и т.д. Наблюдательный совет, состоящий из представителей руководящих органов членов перестраховочного пула, не только контролирует его деятельность, но и решает вопросы перестрахования, тарификации, условий договоров. Исполнительный комитет, состав которого утверждается наблюдательным советом, осуществляет техническую обработку договоров, переданных в пул, распределяет риски по участникам, содействует урегулированию убытков, осуществляет единую перестраховочную политику и т.д. Затраты на ведение дела в перестраховочном пуле распределяются на всех участников в соответствии с их долями.  
Перестраховочный пул наиболее эффективен в условиях, когда все участники соблюдают установленный порядок, включая единые правила и ставки премий.

72

Всеобщая  декларация прав человека предусматривает, что каждый человек имеет право на такой жизненный уровень, включая пищу, одежду, жилище, медицинский уход и необходимое социальное обслуживание, который необходим для поддержания здоровья и благосостояния его самого и его семьи, и право на обеспечение на случай безработицы, болезни, инвалидности, вдовства, наступления старости или иного случая утраты средств к существованию по независящим от него обстоятельствам (ст. 25).

В Российской Федерации право граждан на социальное страхование гарантировано ст. 39 Конституции: каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом. Государственные пенсии и социальные пособия устанавливаются законом, поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность. Трудовой кодекс РФ (ст. ст. 2, 21, 22, 57) относит право на обязательное социальное страхование работников к основным положениям правового регулирования трудовых отношений.Принципы социального страхования в РФ сформулированы в Федеральном законе от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» .

Эта система гарантий составляет понятие социальной защиты , а меры по непосредственному материальному обеспечению нетрудоспособных и малообеспеченных граждан определяются как социальное обеспечение .

Социальное  обеспечение может быть основано на механизме:социальной помощи (прямое бюджетное финансирование);социального страхования (создаются страховые фонды).

В России до настоящего времени в системах обязательного социального страхования  участвуют, как правило, две стороны:1) работодатель, выплачивающий единый социальный налог во внебюджетные фонды;2) государство, покрывающее дефициты бюджетов этих фондов, а также финансирующее страховое обеспечение ряда категорий (например, военнослужащих и т.д.).