Страхование. Ответы на вопросы

Страхование на случай смерти было практически совсем непопулярным видом страхования жизни в России до перехода к рынку. Не популярно оно и сегодня. Однако это наиболее дешевое страхование могло бы вызвать совершенно определенный интерес у страхователей - юридических лиц при заключении договоров коллективного страхования на случай смерти своих сотрудников. Заключение такого договора вполне обоснованно может рассматриваться страхователем как обеспечение своим работникам и членам их семей дополнительных финансовых гарантий. Подобная мотивация заключения договора страхования на случай смерти работника(ов) страхователя - юридического лица может иметь особое значение в условиях, когда государственные социальные гарантии являются отнюдь не достаточными.

Страхование пенсии или ренты. К этому виду страхования, безусловно, может возникнуть интерес и у физических, и у юридических лиц. Для физических лиц заключение договора страхования пенсии (ренты) будет означать получение дополнительной страховой гарантии материального обеспечения в случае утраты дохода по возрасту или по состоянию здоровья. Для юридических лиц побудительным мотивом заключения коллективного договора страхования пенсии или ренты своим сотрудникам мог бы быть тот же, который возникает при заключении договора на случай смерти, то есть заинтересованность в предоставлении дополнительных гарантий работающим на случай их старости или утраты трудоспособности, обеспеченных страховым договором.

Кредитное страхование жизни. До сих пор это практически не знакомый для российского страхового рынка вид страхования. Определенным прорывом в направлении развития кредитного страхования жизни в России явилось страхование жизни заемщиков ипотечных кредитов, предлагаемое сегодня страховой компанией "Союзник" клиентам Универсальной финансовой компании - одной из крупнейших московских фирм по продаже квартир.Безусловно, данный вид страхования жизни может не только вызвать интерес, но и стать настоятельной потребностью для граждан в случае развития потребительского кредита. Договор кредитного страхования жизни в этих условиях окажется необходимой финансовой гарантией для представления кредита на приобретение конкретного товара. С учетом специфики кредитное страхование жизни вряд ли может вызвать интерес у юридических лиц.

63-не могу  найти

64

в широком смысле - защита имущественных интересов субъектов инвестиционной деятельности от рисков обесценивания, утраты, уничтожения капиталовложений.

Объектами страхования могут быть любые виды долгосрочных и среднесрочных финансовых вложений с целью получения инвестиционного дохода, осуществляемых как иностранными инвесторами, так и инвесторами-резидентами: прямые инвестиции (основные фонды и другие материальные активы предприятий, включая землю, здания, оборудование, нефте- и газопроводы, воздушные, водные суда и т.д.); портфельные (фондовые) инвестиции (права участия, акции и другие виды ценных бумаг); ссуды и кредиты; имущественные права, связанные с лицензированием, международным лизингом и другими нематериальными ценностями. В защите инвестиций выделяют три основных направления: базовое страхование основных оборотных средств и иных материальных ценностей инвестора от пожаров, взрывов, аварий, различного рода стихийных бедствий (классические или обычные риски); страхование иностранных инвесторов от материальных потерь, вызванных национализацией, экспроприацией, конфискацией собственности инвестора, революцией, гражданскими беспорядками, любыми военными действиями, разрывом контрактов из-за действий государственных органов, ограничением конвертируемости национальной валюты, режима вывоза капитала и прибыли и т.д. (политические риски); страхование инвестиционных кредитов и банковских ссуд от риска невозврата и неплатежеспособности заемщика (коммерческие риски).

2) в узком смысле - страхование иностранных инвесторов от политических рисков, реализация которых может привести к глобальному, опустошительному ущербу для страхователя.

Существующие методы оценки политических рисков (факторный анализ, метод Дэлори, экспертная оценка) основаны на принципе группировки и ранжирования параметров рисков, определяющих страновые особенности инвестиционного климата: вероятность вооруженных конфликтов, нестабильность правительства, риск национализации, ограничения на движение капитала и рабочей силы, доля государственной собственности в экономике страны, темпы роста ВВП, динамика инфляции, состояние платежных балансов и т.д. В силу непредсказуемости и особой сложности актуарной оценки вероятности наступления страховых случаев страхование такого вида рисков не типично для большинства международных страховых компаний. Среди страховых организаций, действующих в сфере страхования инвестиций (преим. кредитов), можно выделить три основные группы: национальные страховые агентства (например, Hermes Kreditversicherungs - ФРГ, COFAC - Франция), страхующие политические риски за счет национальных бюджетов, основная цель которых - стимулирование экспорта; международные страховые организации, входящие в группу Всемирного банка; ограниченный круг частных страховых компаний. С 1934 действует Международный союз страховщиков кредитов и инвестиций (IUCII, или Бернский союз) - объединение государственных и частных (в том числе находящихся под контролем правительства) страховых компаний, предоставляющих страховую защиту по экспортным кредитам на срок от 1 года до 5 лет. На США, ФРГ, Японию приходится более 80% общего объема страховых операций, осуществляемых в рамках государственных программ страхования инвестиционных рисков.

Страхование инвестиций не получило пока должного развития среди российских страховых  компаний. Основные причины: отсутствие обеспеченной финансами государственной  политики поддержки российских страховщиков; недостаточность собств. капиталов для принятия ответственности по крупным рискам; неразвитость инфраструктуры, гарантирующей качественную предстраховую экспертизу инвестиционных исков; недостаточность опыта и квалифицированного кадрового обеспечения. Кроме того, основная клиентская база в страховании инвестиций - транснациональные корпорации и крупные инвестиционные институты (как правило, отдающие предпочтение при выборе партнера для страхового сопровождения своего бизнеса адекватным по капиталу и опыту страховщикам). Перспективы повышения роли российских страховых организаций в страховании инвестиций связаны: с кооперацией и созданием страховых пулов (в том числе с международными страховыми компаниями) для распределения рисков при страховании крупных инвестиционных проектов; с существенным расширением границ перестрахования; с участием в создании (преимущественно за счет государственных средств) национальных гарантийных агентств для иностранных инвесторов; с консолидацией усилий в рамках профессиональных органов (Всероссийского союза страховщиков, региональных профессиональных объединений страховщиков и др.) для лоббирования своих интересов в структурах законодательной и исполнительной власти.

65

Под финансовыми  рисками в страховании обычно понимают риск финансовых потерь, а также риск упущенной выгоды. Широта подхода требует конкретики, и потому страховщики разработали различные продукты, покрывающие определенные сферы финансовых рисков:

• страхование финансового риска лизингодателя защищает лизингодателя от риска неисполнения (ненадлежащего исполнение) лизингополучателем финансовых обязательств по договору лизинга, включая неоплату установленных договором лизинговых платежей
• страхование от перерывов в производстве защищает компании от вынужденных простоев и может компенсировать текущие расходы, какие-либо фиксированные платежи либо чистую прибыль

Страхование убытков от перерыва в производстве

Повреждение имущества предприятия в результате пожара, аварии систем водоснабжения, стихийных бедствий, грабежа и  т. д. может быть настолько серьезным, что повлечет за собой остановку производственных мощностей, всего производственного процесса. В результате возникнут дополнительные убытки: во-первых, не будет получена планируемая ранее прибыль, во вторых, несмотря на простой, у предприятия сохранятся текущие расходы, которые оно будет нести независимо от того, в каком состоянии пребывает производство. Это зарплата персонала, расходы на погашение кредита, арендные платежи и т.д. Страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве (его также называют страхованием от перерыва в производстве или страхованием от простоя) предусматривает компенсацию всех перечисленных убытков. "ГУТА-Страхование" готова принять на себя обязательство возместить убытки, вызванные перерывом в производстве свыше 10 дней (но не более 6 месяцев). Договором страхования от перерывов в производстве предусматривается возмещение неполученной прибыли вследствие перерыва или сокращения обычных объемов хозяйственной деятельности, если они возникли в результате материального ущерба, нанесенного имуществу предприятия.

Комплексное страхование кредитных операций

• Комплексное страхование кредитных операций включает в себя страхование имущества, передаваемого заемщиком в залог при кредитовании, страхование финансовых рисков кредиторов, а также страхование жизни и здоровья самих заемщиков.

66

Под страхованием предпринимательских рисков понимается страхование рисков неполучения  ожидаемых доходов от предпринимательской  деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.Предпринимательские риски являются частью финансовых рисков и относятся к имущественному страхованию. Их можно разделить на внутренние и внешние. К внешним относятся риски, не связанные непосредственно с деятельностью предпринимателей, их клиентов и контрагентов (например, стихийные бедствия, техногенные катастрофы, злоумышленные действия третьих лиц, политические события). Внутренние риски возникают в результате конкретной деятельности предпринимателей и могут включать следующий набор страховых случаев:неуплату или недоплату по заключенным договорам консигнации, купли-продажи, кредитным договорам и другим договорным обстоятельствам; нарушение сроков поставки или недопоставку товаров и услуг; экономическую несостоятельность, банкротство; неплатежеспособность должника страхователя и др. Все большее распространение получает страхование от потери прибыли вследствие вынужденного перерыва в производстве. Имущество страхователя может быть уничтожено (либо повреждено) в результате пожара, аварии системы водоснабжения, кражи и пр. В договоре страхования возможно предусмотреть следующее: если из-за уничтожения определенного имущества страхователя (техники, производственного оборудования, зданий, сооружений) вследствие обусловленных событий обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится или ее объемы сократятся, страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую тот мог бы получить при нормальном функционировании предприятия.Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая обычно определяется на основании отчетных документов страхователя и специальных расчетов. Для этого устанавливается средний размер прибыли за некоторый период (чаще всего - 12 месяцев), предшествующий заключению страхового договора. При установлении суммы страхового возмещения учитываются также все факторы, которые неизбежно повлияли бы на результаты хозяйственной деятельности предприятия, если бы она не была прервана по указанным причинам.Страхование предпринимательского риска выделено Гражданским кодексом Российской Федерации по существу в отдельный вид страховой деятельности имущественного страхования, заменив при этом страхование финансовых рисков.Страхование предпринимательских рисков предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потерь доходов или дополнительных расходов страхователя, вызванных такими событиями, как остановка или сокращение объема производственной деятельности в результате оговоренных причин; банкротство; неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств контрагентом страхователя, являющегося кредитором по сделке; понесенные страхователем судебные или какие-либо непредвиденные расходы и т.д.Объектом договора страхования предпринимательского риска могут быть имущественные интересы страхователя, связанные с риском нарушения контрагентами страхователя своих обязательств перед ним. Особенностью страхования предпринимательских рисков является то, что оно занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности. Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, которые обусловлены двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между партнерами в процессе общественно-экономических отношений.

67

МОРСКОЕ СТРАХОВАНИЕ - гражданско-правовой договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором М.с. опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страхового случая), возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен такой договор (выгодоприобретателю), понесенные убытки. Регулируется гл. XV КТМ РФ. Объектом М.с. может быть всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, - судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа суммы, в т.ч. расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).

По форме  морское страхование может быть^[1]:

1. Договорное. Предполагает заключение договора морского страхования со страховщиком, который за определённую плату (страховую премию) обязуется возместить страхователю или выгодоприобретателю убытки, причинённые страховым случаем. Договорное морское страхование является одним из первых видов страхования.
2. Взаимное. Взаимное страхование осуществляется в клубах взаимного страхования.. Особенностью взаимного страхования является то, что возможные убытки члена клуба взаимного страхования возмещаются из общего фонда, формируемого за счёт взносов членов клуба.

Современное морское страхование составляет основу транспортного страхования, которое охватывает сферы деятельности, выходящие за пределы морских перевозок, обеспечивая покрытие рисков, связанных с перевозкой грузов не только морем, но и по воздуху и суше. Договор морской перевозки заключается в форме чартера (регулирует отношения фрахтователя и фрахтовщика по поводу использования судна - на время, на рейс, на срок аренды и т.д.) и в форме коносамента, которые различают по характеру перевозимого груза. Чартер, или чартер-партия, - договор на перевозку грузов трамповыми судами. Сторонами в чартерном договоре являются фрахтователь (грузоотправитель или его представитель) и фрахтовщик (перевозчик или его представитель). В России морское страхование регулируется ст. 334 Кодекса торгового мореплавания РФ (КТМ) - Федеральным законом от 30.04.99 г. № 81-ФЗ (действует в редакции Федеральных законов от 26.05.01 г. № 59-ФЗ и 30.06.03 г. № 86-ФЗ) и законом о страховании в части, не противоречащей международному законодательству.