Страхование. Ответы на вопросы

4. Если после проведенного страховщиком  осмотра поврежденного имущества  страховщик и потерпевший не  достигли согласия о размере  страховой выплаты, страховщик  обязан организовать независимую  экспертизу (оценку), а потерпевший - предоставить поврежденное имущество для проведения независимой экспертизы (оценки).

Если  страховщик не осмотрел поврежденное имущество и (или) не организовал  его независимую экспертизу (оценку) в установленный пунктом 3 настоящей статьи срок, потерпевший вправе обратиться самостоятельно за такой экспертизой (оценкой), не представляя поврежденное имущество страховщику для осмотра.

5. Стоимость независимой экспертизы (оценки), на основании которой произведена страховая выплата, включается в состав убытков, подлежащих возмещению страховщиком по договору обязательного страхования.

6. Страховщик вправе отказать потерпевшему  в страховой выплате или ее части, если ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями настоящей статьи, не позволяет достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.

7. В целях выяснения обстоятельств  наступления страхового случая, установления повреждений транспортного  средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства.

Правила проведения независимой технической  экспертизы транспортного средства, требования к экспертам-техникам, в том числе условия и порядок их профессиональной аттестации и ведения государственного реестра экспертов-техников, утверждаются уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти.

Статья 13. Страховая выплата

1. Потерпевший вправе предъявить  непосредственно страховщику требование  о возмещении вреда, причиненного  его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Место нахождения и почтовый адрес страховщика, а также всех его представителей в субъектах Российской Федерации, средства связи с ними и сведения о времени их работы должны быть указаны в страховом полисе.

2. Страховщик рассматривает заявление  потерпевшего о страховой выплате  и предусмотренные правилами  обязательного страхования приложенные  к нему документы в течение 30 дней со дня их получения. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

При неисполнении данной обязанности страховщик за каждый день просрочки уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от установленной статьей 7 настоящего Федерального закона страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Сумма неустойки (пени), подлежащей выплате  потерпевшему, не может превышать размер страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему, установленной статьей 7 настоящего Федерального закона.

До  полного определения размера  подлежащего возмещению вреда страховщик по заявлению потерпевшего вправе произвести часть страховой выплаты, соответствующую  фактически определенной части указанного вреда.

По  согласованию с потерпевшим и  на условиях, предусмотренных договором обязательного страхования, страховщик в счет страховой выплаты вправе организовать и оплатить ремонт поврежденного имущества.

3. При обращении нескольких потерпевших  в случае причинения вреда  их жизни или здоровью в  результате одного страхового случая страховые выплаты должны быть произведены с учетом требований пункта 1 статьи 12 настоящего Федерального закона.

Если  сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику на день первой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную статьей 7 настоящего Федерального закона страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (с учетом ограничений страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, в соответствии со статьей 7 настоящего

4. Страховщик освобождается от  обязанности произвести страховую  выплату в случаях, предусмотренных законом и (или) договором обязательного страхования.

56

В практике страхования известно два метода перераспределения обязательств перед  страхователями– сострахование и перестрахование.

Сострахование представляет собой заключение договора страхования в отношении какого-либо объекта сразу несколькими страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них (в том числе величины обязательств, приходящихся на отдельного страховщика). При этом каждый страховщик отвечает по принятым на себя обязательствам по договору непосредственно перед лицом, которому должна быть произведена страховая выплата. Суть сострахования состоит в том, что страховщик, получивший предложение заключить договор страхования, обязательства по которому он не может полностью принять только на себя, предлагает другим страховым организациям участвовать в данном страховании путем раздела страховой суммы на несколько долей и установления величины страховой суммы, за которую несет ответственность каждый из участников сострахования.Однако более широко распространен метод, который называется перестрахованием.

Перестрахование – это страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем, выгодоприобретателем или другим лицом у другого страховщика (перестраховщика). При использовании данного метода страховщик первоначально заключает договор страхования со страхователем, по которому принимает на себя все обязательства по страховым выплатам и получает от страхователя причитающуюся страховую премию. Часть этих обязательств может быть передана одному или нескольким перестраховщикам путем заключения договора перестрахования между перестрахователем (который в таком договоре именуется также  цедентом) и перестраховщиком. При этом перестрахователь уплачивает перестраховщику и часть полученной от страхователя страховой премии как плату за согласие перестраховщика принять на себя долю обязательств. При наступлении страхового случая страхователь или иной выгодоприобретатель предъявляет требования по страховым выплатам только к страховщику, который и осуществляет все расчеты по договору страхования. А страховщик в свою очередь требует от перестраховщиков, чтобы те перечислили ему причитающиеся с них суммы.В отличие от сострахования, при перестраховании страхователь имеет дело только с одной страховой организацией, которая обязана выполнить все обязательства по договору страхования независимо от своих взаимоотношений с перестраховщиками. В свою очередь перестраховщики формально не имеют никаких обязательств перед страхователем, а отвечают только по претензиям цедента. Таким образом, сущность перестрахования состоит в перераспределении обязательств по возмещению ущерба, принятых на себя страховщиком по договорам страхования между двумя или несколькими организациями с целью обеспечения финансовой устойчивости страховщика.В этом случае заключенный договор будет именоваться договором ретроцессии; лицо, передающее обязательства в дальнейшее перестрахование,– ретроцедентом, а лицо, принимающее на себя такие обязательства,– ретроцессионарием.

Во-первых, с помощью перестрахования страховщики могут сформировать у себя более сбалансированный страховой портфель. Формирование такого портфеля означает, что страховая организация имеет достаточно большое число договоров страхования однородных объектов, не сконцентрированных на небольшой территории, с идентичным кругом страховых рисков и с существенно не различающимися между собой страховыми суммами. с помощью перестрахования сокращается риск возникновения у страховщика убытков от проведения страховых операций. Такие убытки возникают в связи с тем, что размеры страховых выплат за конкретный финансовый год превышают величину полученной страховой премии. Причины, которые могут привести к такому превышению, самые разные:

1. отсутствие у страховщика крупного и хорошо сбалансированного портфеля договоров страхования, позволяющего использовать закон больших чисел при расчете размеров тарифных ставок и ожидаемых страховых выплат;
2. неожиданный рост в текущем году числа страховых случаев;
3. увеличение размеров страховых выплат, приходящихся на один страховой случай, по сравнению со средними значениями за предыдущие годы;
4. необходимость осуществления страховых выплат одновременно по многим договорам страхования за последствия одного страхового случая, носящего катастрофический характер и происходящего не каждый год (например, стихийных бедствий), что называется в практике страхования кумуляцией рисков;
5. профессиональные ошибки, допущенные, например, при расчете величины тарифных ставок.

Во всех подобных случаях перестрахование  является одним из способов, помогающих компенсировать колебания размеров страховых выплат по годам.

В-третьих, перестрахование способствует увеличению возможностей страховщика заключать договоры страхования на высокие страховые суммы. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости страховщики не могут заключать договоры страхования на суммы, превышающие определенный процент от их собственного капитала. Если капитал, которым располагает страховщик, не позволяет ему принимать полностью на себя обязательства по договорам страхования, он может их часть передать в перестрахование. Это особенно важно в условиях конкуренции на страховом рынке, когда от способности страховщика предоставлять страховую защиту любому страхователю от тех рисков и на те суммы, в которых он заинтересован, во многом зависят результаты его деятельности.

В-четвертых, заключение договоров перестрахования позволяет страховщикам регулировать соотношение между размерами собственного капитала и объемом страховых операций. В целях обеспечения своей финансовой устойчивости каждый страховщик должен обладать собственным капиталом в размере, не ниже чем установленный процент от принятых им на себя обязательств по договорам страхования. Если величина собственного капитала страховщика не отвечает предъявляемым требованиям, то он обязан либо увеличить свой капитал, либо уменьшить объем страховых операций. Быстро нарастить величину капитала возможно далеко не всегда, отказ же от заключения новых договоров и тем более расторжение действующих приводят к потере клиентов, которые могут уже не вернуться, когда страховщик сможет принять их на страхование. В такой ситуации передача части ответственности страховщика в перестрахование уменьшает объем его страховых обязательств, а следовательно, позволяет выполнить указанное соотношение без отказа от договоров страхования.

В-пятых, наличие возможности заключить договор перестрахования позволяет страховщикам более смело заниматься операциями по новым видам страхования. Проводя такие операции, страховщик без наличия необходимого опыта работы и статистической базы для расчета размеров тарифных ставок рискует понести значительные убытки. Перестраховщики же, принимая на себя значительную часть обязательств страховщика, снижают его возможные потери, позволяя тем самым накапливать необходимый опыт по проведению новых видов страхования, что в конечном итоге способствует развитию страховых операций.

В-шестых, перестраховщики могут оказывать страховщикам различные услуги, необходимые для повышения эффективности их деятельности. Такие услуги могут состоять в оказании помощи по разработке условий проведения новых для страховщика видов страхования, в предоставлении необходимой информации для расчета тарифных ставок, в оценке страхового риска при заключении договоров страхования, в рассмотрении претензий страхователей и выгодоприобретателей по происшедшим страховым случаям и расчету сумм ущерба от них, в подготовке кадров. Возможность оказания таких услуг перестраховщиками связана с тем, что они, как правило, располагают специалистами высокого класса, имеют большой опыт в проведении страховых операций, на протяжении многих лет накапливают необходимые статистические данные. К тому же перестраховщики заинтересованы в успешной работе страховщиков– своих партнеров по договорам перестрахования, поскольку от этого зависят и результаты деятельности самих перестраховщиков.