Сравнительный анализ законодательства о страховании ответственности владельцев транспортных средств

     Страховщик  также вправе отказать в страховой  выплате, если невыполнение страхователем своих обязанностей повлекло невозможность исполнения страховщиком своих обязательств в соответствии с договором страхования.

     По  договору страхования гражданской  ответственности страхователь обязан: своевременно уплачивать страховую премию в сроки предусмотренные договором и правилами страхования. Страхователь обязан сообщать страховщику обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования в отношении донного объекта страхования.

     В обязанность страхователя входит сообщить, при заключении договора контрагенту обо всех обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если это обстоятельства не известны и не могут быть известны страховщику.

     О наступлении страхового случая (дорожно-транспортного  происшествия) страхователь обязан незамедлительно  сообщить в правоохранительные органы. В срок установленный договором  страхования предоставить полную информацию о наступившем страховом случае страховщику. Несвоевременное уведомление страховщика дает ему право отказать страхователю в выплате страхового возмещения. В соответствии с п.45 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страхователь должен сообщить страховщику о наступившем страховом случае в пяти дневной срок.

     При наступлении страхового случая страхователь обязан уведомить потерпевшего о  том, что его гражданская ответственность  застрахована. Страхователь должен принять  все возможные меры к спасению объекта страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику все сведения об обстоятельствах причинения вреда, документы из компетентных органов, которые необходимы для установления причин и последствий страхового случая, характера и размере вреда (ущерба). По правилам⁶³ обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств предусмотрен следующий порядок действий:

1. Водитель - участник дорожно-транспортного происшествия обязан сообщить другим участникам дорожно-транспортного происшествия, намеренным предъявить требование о возмещении вреда, сведения о договоре обязательного страхования, в том числе номер страхового полиса обязательного страхования, а также наименование, адрес и телефон страховщика;
2. Для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты страховщик принимает документы о дорожно-транспортном происшествии, оформленные сотрудниками милиции (при оформлении ДТП сотрудник милиции выдает всем участникам ДТП справку об участии в ДТП и составляет протокол об административном правонарушении, копия которого выдается лицу нарушившему правила дорожного движения РФ⁶⁴;
3. Водители транспортных средств, причастные к дорожно-транспортному происшествию (совместно со страхователем - юридическим лицом), обязаны заполнить бланк извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданный страховщиком;
4. Заполненные водителями - участниками дорожно-транспортного происшествия извещения о дорожно-транспортном происшествии, должны быть в течение 5 рабочих дней после дорожно-транспортного происшествия вручены страховщику;
5. Потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
6. Потерпевший на момент подачи страховщику заявления о страховой выплате прилагает к заявлению:

     А. справку о дорожно-транспортном происшествии, выданную органом милиции, отвечающим за безопасность движения, копию протокола об административном правонарушении, оформленного в связи  с происшествием, копию постановления по делу об административном правонарушении;

     Б. извещение о дорожно-транспортном происшествии (если оно заполнялось  потерпевшим);

7. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

     Практика  определения размера убытков подлежащих возмещению потерпевшему показала, что не редко возникают разногласия между страховщиком и потерпевшим относительно размера материального ущерба, так как независимые эксперты дают разные заключения по восстановительному ремонту одного и того же поврежденного транспортного средства и подобные разногласия могут быть урегулированы либо соглашением между потерпевшим и страховщиком, либо в судебном порядке.

     В случае предъявлении потерпевшими лицами искового заявления в суд, страховщик обязан выдать доверенность указанному страховщиком лицу на право представлять его интересов в судебном процессе со всеми необходимыми процессуальными полномочиями.

     В случае наступления страхового случая страхователь не имеет право выплачивать  возмещение, признавать частично или  полностью требования, предъявленные  к нему в связи со страховым  случаем, а также принимать на себя какие бы то ни было прямые или  косвенные обязательства по урегулированию требований баз согласия страховщика.

     Страхователь  вправе: ознакомится с правилами  страхования, а также заключить  договор страхования через своего представителя, имеющего документально  подтвержденные полномочия.

     Страхователь имеет право платить страховую премию в рассрочку, досрочно расторгнуть договор, а также изменить по согласованию со страховщиком страховую сумму и срок действия договора страхования. Страхователь может по согласованию со страховщиком заменить в договоре страхования лицо, на которое законом может быть возложена гражданская ответственность за причинение вреда (застрахованное лицо). Страхователь имеет право на получение информации о страховщике в соответствии с законодательством, требовать от страховщика выполнение условий договора.

     §4. Прекращение договора и признание договора недействительным 

     Как и любой другой гражданско-правовой договор, договор страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств имеет свои основания  для прекращения и для признания договора недействительным.

     Договор страхования  прекращается в случаях:

• истечения срока его действия;
• исполнения страховщиком обязательства перед страхователем по договору в полном объеме, т.е. возмещение ущерба в размере страховой суммы;
• ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя физического лица, кроме случаев замены страхователя в договоре страхования или его реорганизации.

     Договор страхования может быть прекращен  до наступления срока, на который  он был заключен, если после вступления его в силу, возможность наступления  страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

     Так же возможно досрочное прекращение  договора страхования гражданской  ответственности по соглашению сторон, если иное не предусмотрено гражданским  законодательством или договором.

     В случае же с договором обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств договор  досрочно прекращается в случаях:

• смерть гражданина – страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам;
• ликвидация юридического лица – страхователя;
• отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ, и/или ликвидации страховщика;
• прекращение договора обязательного страхования по инициативе страховщика в связи с неуплатой страхователем страховой премии в установленный срок при продлении срока действия договора обязательного страхования;
• отказ страхователя от продления договора обязательного страхования со страховщиком, с которым был заключен договор;
• замена собственника транспортного средства;
• полная гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
• предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных при заключении договора обязательного страхования, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
• иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.

     Однако  на сегодняшний день существует ряд  проблем связанных с досрочным  прекращением действия договора обязательного страхования. Рассмотрим наиболее распространенные случаи.

     В случае смены собственника транспортного  средства действие договора обязательного  страхования может быть досрочно прекращено на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств по заявлению страхователя. Однако, при обращении страхователя к страховщику с заявлением о прекращении договора обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств страховая компания требует документы подтверждающие факт смены собственника (например: Паспорт транспортного средства с отметкой о снятии с учета и записью, что автомобиль продан, прочие документы, вплоть до предоставления справки-счета), но в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет указания на необходимость предоставления подобных документов. Страховая компания объясняет свои действия как один из способов предупреждения страхового мошенничества со стороны страхователя. Данный вопрос является пробелом в законодательстве об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Для решения данной проблемы было бы целесообразным включить в Правила перечень документов, которые необходимо предоставить  страховой компании для расторжения договора обязательного страхования на основании пп.«е» п.33 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     В случае, если страхователь при досрочном  расторжении договора обязательного  страхования предоставит страховой  компании требуемые документы, то при  возврате не использованной части страховой  премии страховщик вычитает 23%.  Хотя подобные действия являются не законными, так как в п.34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств сказано, что страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за не истекший срок действия договора обязательного страхования. Страховщик аргументирует свои действия следующим образом: в соответствии с разделом II «Структура страхового тарифа» Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структурой и порядком применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных Постановлением Правительства РФ № 264 от 07.05.2003 года, статьями 8 и 22 Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств № 40-ФЗ от 25.04.2002 года (далее Закон) в структуру страхового тарифа (премии) входят 3% взимаемой суммы в качестве резервов компенсационных выплат и 20 % взимаемой суммы в качестве расходов на осуществление деятельности по страхованию.

           Таким образом, 23 %  взимаемой в качестве страхового взноса (премии) денежной суммы расходуются (размещаются) страховщиком единовременно при заключении договора страхования (изготовление бланков и специальных знаков, оплата агентского вознаграждения, формирование специальных резервов и т.д.) и не распределяются по времени действия договора страхования.

           Согласно требованиям  Закона все страховые компании, осуществляющие деятельность по обязательному страхованию  данного вида, должны быть членами  профессионального объединения страховщиков, которому предоставлен ряд полномочий, в том числе создание методических рекомендаций по унификации осуществления обязательного страхования.

           Российским Союзом Автостраховщиков (РСА), которое является официальным профессиональным объединением, созданным в соответствии с Законом, изданы методические рекомендации, согласно которым при расторжении договора обязательного страхования, страховые компании удерживают 23 % страховой премии, а также сумму, равную части страховой премии за истекший период действия договора страхования.

           За неисполнение требований профессионального объединения  страховщиков страховая компания может  быть подвергнута взысканиям вплоть до исключения из членства, что влечет за собой отзыв лицензии на осуществление  данного вида страхования.

           Таким образом, в  соответствии с нормативными актами, регулирующими деятельность по осуществлению  обязательного страхования гражданской  ответственности владельцев транспортных средств, страховщик при возврате части  страховой премии наряду с израсходованной премией за истекший период действия договора страхования удерживает 23 % страховой премии, направленные на формирование страховых резервов и погашение накладных расходов.

           Следующим спорным  вопросом является возможность досрочного прекращения договора обязательного страхования с возвратом не использованной части страховой премии по заявлению страхователя. В Правилах нет пункта расторжения договора по простому желанию страхователя, но есть пункт «и», который говорит об иных случаях, предусмотренные законодательством РФ. В соответствии со ст. 958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. Именно вышеупомянутую статью ГК РФ и можно подвести под п. «и» Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, в котором говорится, что расторжение договора возможно "и в иных случаях". При этом страхователю должна быть возвращена сумма неиспользованной страховой премии (п. 34 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств). Это же подтвердил руководитель актуарного центра Российского союза автостраховщиков (РСА) Владимир Измайлов⁶⁵. Но страховые компании трактует не совсем четкие положения Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в свою пользу, говоря о том, что в Правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств нет пункта предусматривающего расторжение договора обязательного страхования по инициативе страхователя.