Сравнительный анализ законодательства о страховании ответственности владельцев транспортных средств

     взаимодействие  с уполномоченными организациями иных государств по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и другими организациями, осуществляющими страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

     координация деятельности заинтересованных по проведению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

     оказание  страхователям Республики Беларусь помощи в защите их прав и интересов  в иностранных государствах по вопросам, связанным с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств;

     А также иная деятельности, в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

     В рамках бюро, для выполнения обязательств перед страхователями и потерпевшими, создаются гарантийные фонды. Первый фонд – фонд страховых гарантий, предназначенный для обеспечения платежеспособности бюро при взаиморасчетах с уполномоченными организациями других государств по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, с которым бюро заключило соглашения о взаимном признании договоров такого страхования и о взаимном урегулировании вопросов по компенсации вреда и обеспечению расчетов с потерпевшими. 

     Второй  – фонд  защиты потерпевших, который  предназначен для осуществления расчетов с потерпевшими в случаях, предусмотренных законодательством.

     Гарантийные фонды формируются за счет: вступительных  взносов, ежемесячных отчислений от взносов по обязательному страхованию  страховщиками – членами бюро, пени страховщиков, средства, поступающие в порядке регресса бюро от юридических и физических лиц, ответственных за причинение вреда в пределах выплаченных сумм, другие поступления, а также 50 % от суммы штрафов, предусмотренных законодательством за использование в дорожном движении транспортного средства без договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

     Таким образом, достигается наиболее полная компенсация лицам, потерпевшим  в дорожно-транспортном происшествии.

     Вред  причиненный потерпевшему возмещается  страховщиком или, в предусмотренных  случаях, бюро по транспортному страхованию. Страховому возмещению подлежит материальный вред, вызванный смертью, увечьем  или иным телесным повреждением, нарушение  либо утрата здоровья потерпевшего, повреждение или уничтожение его имущества, в том числе дороги, дорожных сооружений, технических средств регулирования дорожного движения и иных объектов. Не подлежит возмещению потерпевшему моральный вред, упущенная выгода либо утрата товарной стоимости транспортного средства.

     Также белорусское законодательство регулирует вопросы определения размера  вреда, причиненного потерпевшему, порядка  выплаты страхового возмещения, а  также вопросы прав и обязанностей субъектов страхования.

     В Грузии, в соответствии с законом формируется Фонд обязательного страхования, из которого осуществляется возмещение ущерба, вызванного: незастрахованным автомототранспортом, не установленным или угнанным автомототранспортом. За Фондом закрепляется право регрессного требования к ответственному лицу, причинившему вред, а также органу, ответственному за технический осмотр, если установлен факт проведения технического осмотра автомототранспорта с нарушением установленных правил. Данный Фонд формируется из 10% страховой премии страховой организации, за каждое застрахованное лицо.

     В Молдове, Национальным агентством страховщиков гражданской ответственности образуется Фонд оказания помощи жертвам аварий за счет отчислений страховщиков. Из данного  фонда возмещается ущерб, причиненный телесными повреждениями или смертью пострадавших в результате дорожно-транспортного происшествия не установленным автотранспортным средством.

     В России компенсационные выплаты  будет осуществлять профессиональное объединение страховщиков. В его составе образуются два фонда: гарантийный фонд и фонд текущих  компенсационных выплат. Но компенсационные выплаты будут производится только в случае причинения вреда жизни или здоровью. Однако, в соответствии со ст. 3 Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» основными принципами обязательного страхования являются:

     гарантия  возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших;

     всеобщность и обязательность страхования гражданской  ответственности владельцами транспортных средств;

     недопустимость  использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы  которых не исполнили установленную  законом обязанность по страхованию  своей гражданской ответственности;

     Но  в случае причинения вреда имуществу лицом, не застраховавшим свою гражданскую ответственность, потерпевший может не получить возмещения причиненного вреда, если у виновного лица не будет средств для выплаты возмещения причиненного вреда. Таким образом, вышеуказанные принципы в данном случае не работают и потерпевшее лицо может остаться без возмещения причиненного вреда. Поэтому на наш взгляд законодательство Грузии по данному вопросу более совершенно, так как из Фонда обязательного страхования возмещается вред причиненный жизни, здоровью и имуществу потерпевшего. Следовательно, было бы целесообразным внести изменения в Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» касательно компенсационных выплат и возмещать вред не только в результате причинения вреда жизни или здоровью, но и при причинении вреда имуществу, лицом не застраховавшим свою гражданскую ответственность.

     Рассмотрев  законодательство об обязательном страховании  в Республике Белоруссия, Грузии и  Республике Молдова, можно было увидеть много общего с Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в РФ, но также можно было увидеть и свои особенности разрешения проблемы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Но судить о том насколько те или иные особенности можно или нужно применить в РФ пока сложно, так как практика применения Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» пока еще мола и в дальнейшем могут появится другие проблемы, либо исчезнуть старые.

Заключение 

     Подводя итог, хотелось бы отметить, что на наш  взгляд страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является, социально значимой сферой, важной для государства. Эта важность заключается в том, что в связи с увеличивающимся с каждым годом числом транспортных средств и, как следствие, увеличением числа дорожно-транспортных происшествий, количество пострадавших в них растет.

     Материальные требования к владельцу транспортного средства, который причинил вред, могут быть значительным, а материальное положение причинителя вреда не всегда позволяет возместить причиненные убытки в полном объеме. Отсюда – пострадавший не всегда получает полное возмещение  причиненного ему вреда. Виновное лицо, часто само оказывается в затруднительном материальном положении при выплате материального возмещения. Страхование гражданской ответственности позволяет избежать подобных проблем, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет в принудительном порядке обеспечить и защитить интересы, как виновника, так и потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии.

     В связи с развитием страхования  в России, Правительством РФ была принята Концепция развития страхования в Российской Федерации⁶⁶.

     Основными задачами по развитию страхования в  России концепция указала:

• формирование законодательной базы рынка страховых услуг
• развитие обязательного и добровольного видов страхования
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью
• стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни
• поэтапная интеграция национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

     С «01» июля 2003 г. в РФ вступил в  силу Закон «Об обязательном страховании  гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Конечно, Законом  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» остались довольны не все, так как выявился ряд проблем, с которыми пришлось столкнуться потерпевшим и страхователям. За год применения Закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» выявился ряд проблем, которые необходимо решать. Часть проблем можно решить, опираясь на опыт зарубежных государств, другие проблемы требуют выработки новых решений с учетом Российского менталитета.

     Говоря  о пробелах в законодательном регулировании обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств необходимо еще раз вспомнить о том, что не выработаны четкие критерии определения причиненного вреда имуществу потерпевшего при проведении независимой оценки стоимости восстановительного ремонта, так разные эксперты могут дать совершенно разные заключения по стоимости восстановительного ремонта. В подобных ситуациях не редко возникают споры между потерпевшим и страховщиком. Для избежания подобных ситуаций необходимо установить четкие критерии определения причиненного вреда потерпевшему.

     Так же урегулирования требует вопрос о  расторжении договора обязательного  страхования гражданской ответственности  и возврата страховой премии. При  заключении договора страхования так же могут возникнуть проблемы, например, связанные с определением территории преимущественного использования транспортного средства.

     На  наш взгляд многие проблемы возникают  из-за того, что данный институт является новым для Российского законодательства. Но так или иначе пока еще рано говорить о том, удался закон или нет, так как, чтобы сделать подобный вывод необходимо более длительных срок применения.

     Не  смотря на все существующие проблемы и недовольство со стороны некоторых  страхователей, Закон «Об обязательном страховании гражданкой ответственности владельцев транспортных средств» является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется защите прав и интересов граждан.

Список используемой литературы: 

1. Алексеев  С.С. Проблемы теории права М. 1972 том 1
2. Теория и практика страхования. Учебное пособие. - М.: Анкил, 2003. - 704 с
3. Астрахан Е.И. Страхование гражданской ответственности // Право и жизнь 1924 № 2-3
4. Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н. Страховое дело. - М.: "Феникс", 2003. - 604 с.
5. Брагинский М.И., Витрянский В.В.  Договорное право М. 1999
6. Брагинский М.И. Договор страхования М. 2000
7. Страхование /под ред. Т.А.Федоровой. - М.: "Экономистъ", 2003. - 875 с
8. Воблый К.Г. Основы экономии страхования  М.:1995
9. Жюлио де ля Морандьер Гражданское право Франции М. 1961
10. Иванова Е. Правовое регулирование страхования внедоговорной ответственности //Страховое право 2000 №2
11. Иоффе О.С. Избранные труды по гражданскому праву М.2000
12. Иоффе О.С. Обязательственное право
13. Иоффе О.С., Толстой Ю.К. Новый Гражданский кодекс РСФСР Л. 1965
14. Калпин А.Г., Масляев А.И. Гражданское право
15. Красавчиков О.А. Советское гражданское право М. 1985
16. Манес А. Основы страхового дела Спб.: 1909
17. Мусин В.А. договор морского страхования по советскому и иностранному праву: Автореферат
18. Новицкий И.Б. Обязательства из договоров М.1924
19. Новицкий И.Б. Лунц Л.А. Общее учение об обязательстве М.1950
20. Пугинский Б.И. Гражданско – правовые средства в хозяйственных отношениях М. 1984
21. Саватье Р. Теороия обязательств М.1972
22. Садиков О.Н. Комментарий к гражданскому кодексу Российской Федерации М.1998
23. Садиков О.Н. Гражданское право России
24. Серебровский В.И. Страхование М. 1927
25. Серебровский В.И. Договор страхования жизни в пользу третьего лица (основания возникновения прав выгодоприобретателей)  1947
26. Серебровский  В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву М. 1999
27. Смирнов В.Т., Толстой Ю.К., Юрченко А.К. Советское гражданское право ЛГУ 1982
28. Суханов Е.А. Гражданское право М. 1998
29. Тархов В.А. Ответственность по советскому праву
30. Толстой Ю.К., Сергеев А.П. Гражданское право М. 1996
31. Тузова Р. Договор страхования // Российская Юстиция №12 2001
32. Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству М.2000
33. Фогельсон Ю.Б.  Обзорный комментарий к ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" // Хозяйство и право №10 2001
34. Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". - СПб. Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 436 с. - серия "Научно-практический комментарий
35. Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. - СПб: Издательство "Юридический центр Пресс", 2003. - 380 с.
36. Шахов В.В. Введение в страхование М.2000
37. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 320 с.
38. Ivami E.R.H. General Principles of Insurance Law  London 1975
39. Mehr R. Cammack E. Principles of Insurance  Homewood 1976
40. Patterson E.W. Essentials of Insurance Law  New York 1957
41. Saninaldana E.W. El Seguro de la Responsabilidad Civil Extracontractual  Bogota 1972
42. Типовые (стандартные) правила страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств: Информационный бюллетень Всероссийского Союза Страховщиков № 7(29) 2000
43. Сборник типовых правил, условий и договоров страхования. / Сост. А.А.Цыганов. - М.: "Анкил", 2003. - 416 с.
44. Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО " РОСНО" от 13.12.99
45. Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ОАО "Росгосстрах – Подмосковье" от 27.04.93
46. Правила добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств ЗАО " Согласие" от 24.01.97

Нормативные акты: 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации
2. «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик» (утв. ВС СССР 31.05.1991 N 2211-1)
3. Постановление ВС РФ от 27.11.1992 N 4016-1 «О введении в действие закона Российской Федерации «О страховании»
4. Российская Федерация Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года N 4015-1 (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ,  от 08.12.2003 N 169-ФЗ, от 10.12.2003 N 172-ФЗ)
5. Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 № 41-ФЗ Собрание законодательства РФ 2002 № 18
6. Концепция развития страхования в Российской Федерации одобрена Распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 №1361-р
7. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»  от 07.05.2003 № 263 Российская газета от 13.05.2003
8. Постановление Правительства РФ «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии» от 07.05.2003 № 264 российская газета от 13.05.2003
9. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ утв. Приказом Росстрахнадзора от 19.05.1994 № 02-02/08 Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств 1994 №11
10. Постановление ФАС Московского округа от «01» марта 2004 г. N КГА40/97904
11. Декрет Президента Белоруссии  «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 19.02.1999
12. Указы Президента Белоруссии «О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 19.02.1999
13. Указ Президента Белоруссии «Об утверждении устава белорусского бюро по транспортному страхованию» от 19.02.1999
14. Указ Президента Белоруссии «О совершенствовании порядка и условий проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 12.06.2000
15. Закон Грузии «Об обязательном страховании гражданской ответственности   владельцев автомототранспорта» от 27июня 1997 г. 
16. Постановление Правительства  Республики Молдова «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и городского электрического транспорта» от 28 декабря 1994г.
17. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.04.1994
18. Бюллетень Верховного Суда РФ 2001 №5
19. Постановление ФАС Московского округа от 16.12.99