Шпаргалка по "Страхованию"

Билет 19.

1. Клубы взаимного страхования.
2. Страхование средств автотранспорта. Страховые риски по данному виду.
3. Расчет страховых выплат по имущественным видам страхования.

№1. Взаимное страхование - договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении в определенных долях, согласно принятым условиям, убытков друг другу.

     Взаимное  страхование - одна из организационных форм страховой защиты, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества.

     Клуб  взаимного страхования - организации, создаваемые судовладельцами с целью совместного возмещения убытков, которые обычно не покрываются по условиям договоров морского страхования:

     - страхование ответственности на  случай смерти или увечья членов  судового экипажа, пассажиров, портовых  рабочих; 

     - 25% ущерба, причиненного другому  судну при столкновении;

     - повреждения неподвижных и плавающих  предметов; 

     - расходы по устранению остатков  затонувшего имущества из акватории  портов и фарватеров;

     - ответственность судовладельцев  за сохранность принятого к  перевозке груза.

     Клубы принимают в необходимых случаях  меры по предотвращению ареста застрахованных судов и оформляют в этих целях  банковские гарантии. Для защиты интересов  своих членов клубы имеют представителей или корреспондентов, .которые контролируют ход погрузочно-разгрузочных работ и принимают соответствующие меры при возникновении претензий к судовладельцам. В настоящее время в мире действует около 70 клубов. 

№2. Страхование средств автотранспорта - страхование легковых и грузовых автомобилей, автобусов, мотоциклов, катеров, моторных лодок и других средств автотранспорта.

     При страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются  те, которые могут быть вызваны  стихийными бедствиями и дорожно-транспортными  опасностями.

     Основной  набор рисков включает в себя гибель или повреждение транспортных средств от аварий (столкновение, опрокидывание, наезд на препятствие, падение), пожара, взрыва мотора или бака с горючим, землетрясения, наводнения, урагана и других стихийных бедствий, кражи, угона, иных противоправных действий третьих лиц.

     Особенностью  страхования автотранспортных средств  является то, что страховщик, возмещает  потерпевшему не стоимость поврежденных или погибших частей и деталей  автомобиля, а оплачивает восстановительный  ремонт поврежденного автомобиля, а  также расходы и затраты по спасению, охране и доставке поврежденного  средства к месту ремонта.

     Предусматривается, что страхователь или его правопреемник обязаны сообщить о происшествии в органы дорожного надзора, милицию или местным властям и руководствоваться другими требованиями действующих Правил дорожного движения. Акт, составленный на месте ДТП органами милиции, является одним из основных документов для рассмотрения претензии по убытку. На основании данных акта устанавливается наличие страхового случая и возникновение ответственности страховщика или освобождение его от такой ответственности.

     Страхователь  должен принять меры к спасению и  сохранению поврежденного средства транспорта и предъявить его страховщику  для осмотра. Страховщик может участвовать  в спасении и сохранении поврежденного  транспортного средства, давать рекомендации и т.д., но все эти действия не являются основанием для признания права  страхователя на страховое возмещение, которое устанавливается исключительно  условиями договора страхования.

     При полной гибели застрахованного средства транспорта возмещение производится в  пределах страховой суммы, но не выше действительной страховой стоимости  средства транспорта на момент страхового случая с учетом амортизации. При  частичном повреждении страховое  возмещение выплачивается в размере  стоимости восстановительного ремонта. 

     Ставки  премии по страхованию легковых автомашин  устанавливаются по различным системам. Например, одна из них исходит из объема цилиндров мотора в кубических сантиметрах; предполагается при этом, что чем выше объем цилиндров, тем выше скорости и риск дорожно-транспортного  происшествия. Однако, при всех системах, основополагающей величиной является стоимость автомобиля. Так рассчитывается базисная ставка. За различные дополнительные риски, не включенные в стандартный набор, взимается дополнительная премия.

     Страхование автоприцепов проводится за премию, составляющую примерно 1/3 основной ставки за автомобиль. Ставки премии по страхованию автобусов, как правило, устанавливаются в  зависимости от количества пассажирских мест, а по страхованию грузовых машин - в зависимости от грузоподъемности. При страховании автотранспорта страховщик ведет учет аварийности, допускаемой его страхователями, и при перезаключении договоров  на новый год применяет систему, согласно которой за безаварийную езду предоставляется скидка с тарифа премий, а при наличии аварий в  истекшем году - надбавка к тарифной ставке. 

№3. Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства. Убедиться в том, что конкретная страховая выплата является обоснованной, бывает нелегко. Нам бы хотелось рассмотреть некоторые вопросы, с которыми сталкивается каждый страховщик при принятии решения о выплате страхового возмещения (обеспечения).

     При решении вопроса о том, действовал ли договор страхования на момент наступления страхового случая, важно  обратить внимание на следующие моменты:

     1) Вступил ли договор страхования  в силу к моменту наступления  страхового случая. 

     Если договор страхования содержит информацию о вступлении договора страхования в силу со дня поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика, страховым не будет признано событие, происшедшее после заключения (подписания) договора страхования до поступления денежных средств по данному договору на расчетный счет страховщика.  

     Страховой суммой по договору имущественного страхования  является сумма, в пределах которой  страховщик обязуется выплатить  страховое возмещение (ст. 947 п. 1 ГК РФ). Таким образом, сумма страховых  возмещений по всем страховым случаям, произошедшим в течение действия договора страхования, не должна превысить  страховой суммы по договору.

     Указанное требование обычно соблюдаются страховщиками несмотря на то, что Журнал учета заключенных договоров страхования и Журнал учета убытков ведутся раздельно, а у некоторых страховщиков отсутствует возможность оперативной выборки информации о ранее произведенных выплатах по договору страхования.