Шпаргалка по "Страхованию"

Билет 15.

1. Отличие ОМС от ДМС.
2. Условия страхования детей.
3. Суброгация. Суть термина и когда применяется.

№1.Различия ОМС и ДМС.

     1.ДМС,  в отличие от ОМС, осуществляется  не на обязательных, а на коммерческих  условиях. Страховщик вправе предложить  свои условия страхования, а  страхователь – принять их  или обратиться в другую СМО. В отличие от ОМС, основанного на индивидуальном страховании, ДМС может существовать в коллективной форме, когда в качестве страхователей выступают юридические и физические лица, заключающие договоры ДМС своих сотрудников или членов своей семьи.

     2.ДМС,  в отличие от ОМС, предоставляет  не все виды медицинской помощи, а только те, что оговорены  в договоре страхования и за  которые уплачена страховая премия. Сущность ДМС – в оказании дополнительных медицинских услуг более высокого качества по сравнению с теми, что предложены в программах ОМС.

     3.ДМС,  в отличие от ОМС, предполагает  срочный порядок заключения договора. Срочный договор имеет свои  преимущества: позволяет страхователю  оценить необходимость включения  в программу ДМС тех или  иных медицинских услуг, провести  маркетинговое исследование рынка  ДМС, выбрав оптимальный вариант  «цена-качество», определиться с  программой, позволяющий учесть  происходящее в жизни застрахованного  изменения. 

№2. Стоимость медицинского страхования детей зависит от желания и финансовых возможностей страхователя. Застраховать ребенка можно комплексно, а можно оформить отдельный полис — на стоматологическую помощь, на вакцинацию, на услуги врача-педиатра и т.п.

Еще одна составляющая — срок действия договора, минимальная продолжительность  — один год (иногда только на время  каникул), максимальная — «до конца  детства», то есть до 16-ти или 18 лет с  момента подписания соглашения. Стоимость определяет и состояние здоровья ребенка, поэтому перед заключением договора родители должны заполнить медицинскую анкету.

От несчастного  случая страховая сумма определяется по соглашению страхователя и страховщика. Она не является константой и поддается пересмотру. Договор может действовать круглый год, 24 часа в сутки, но существуют и сезонные полисы — только на время обучения или каникул. В полисе от несчастного случая установлен размер «франшизы», то есть суммы, с которой начинаются денежные компенсации.

При оформлении медицинской страховки для детей, отправляющихся за границу, страховщику  необходимо сообщить состояние здоровья ребенка, страну и время пребывания. Самые маленькие туристы (дошкольники) входят в группу повышенного риска, поэтому за них родителям требуется  заплатить больше, чем, скажем, за старшеклассника.

Накопительное страхование предполагает долгосрочный договор с установленным по желанию  страхователя размером выплат. К базовой  страховой сумме (ее можно корректировать «по ходу») ежегодно добавляются  проценты — они устанавливаются  страховой компанией. Также в  договоре прописывается субъект, которому выплачивается итоговая сумма, —  либо один из родителей, либо сам ребенок 

№2. Суброгация - переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю в пределах возмещенного. Суброгацией называется один из частных случаев внедоговорной замены кредитора в обязательстве. С одной стороны, суброгацию следует отличать от замены кредитора в обязательстве согласно договору (цессия, факторинг, индоссамент), так как в отличие от договорных форм замены кредитора правовое основание суброгации — не в договоре, а в законе. С другой стороны, суброгацию следует отличать от регресса. На практике суброгация отличается от регресса тем, что при суброгации течение срока исковой давности заново не начинается, и должник может заявить о пропуске этого срока точно так же, как если бы вместо нового кредитора действовал старый.

Институт  суброгации в соответствии с действующим  законодательством применяется  в имущественном страховании, страховании  гражданской ответственности, перестраховании  и страховке предпринимательских  рисков. Институт суброгации не должен использоваться против страхователей  и членов их семей, кроме ситуации умышленного причинения последними убытков страхователю или выгодоприобретателю. Суброгация при страховании гражданской ответственности против страхователя или застрахованного лица действовать не должна, так как это ведет к ничтожности такого договора страхования. В то же время по поводу возможности использования суброгации против причинивших вред работников лица, ответственного за этот вред, выявились разногласия.