Ринок страхових послуг в Україні

65

ЗМІСТ

ВСТУП

РОЗДІЛ 1.ТЕОРЕТИЧНІ ЗАСАДИ ДОСЛІДЖЕННЯ РОЗВИТКУ СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

1.1. Сутність,функції , форми та  види страхування……………………..………..6

1.2. Роль страхування в період переходу до ринкової економіки…………….…10

1.3. Державне регулювання страхової діяльності………………………………..14

РОЗДІЛ 2.СУЧАСНИЙ ЕТАП АНАЛІЗУ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАЇНІ

2.1. Розвиток страхового ринку України на сучасному етапі…………………...20

2.2.Організаційно-нормативне забезпечення страхового ринку………………...24

2.3. Аналіз фінансово-економічних показників діяльності страхового ринку України………………………………………………………………………….…..29

РОЗДІЛ 3.НАПРЯМКИ УДОСКОНАЛЕННЯ СТРАХОВОГО РИНКУ В УКРАЇНІ

3.1. Підвищення ефективності страхової компанії в ринковому середовищі…………………………………………………………………………37

3.2. Проблеми і перспективи розвитку страхового ринку в Україні…………....43

ВИСНОВКИ

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

ДОДАТКИ

ВСТУП

Актуальність теми дослідження. Побудова ринкової моделі економіки шляхом проведення економічних реформ, відновлення приватних засад у господарюванні і формування приватного підприємництва зумовили посилення уваги до інституту страхування як соціально-економічного механізму захисту господарської діяльності від руйнівної дії стихійного лиха, нещасних випадків, несприятливих змін ринкової кон’юнктури тощо. Крім того, небезпека вказаних факторів може зашкодити матеріальним об’єктам життєдіяльності фізичних осіб.

Як засвідчує аналіз історії та сучасного становлення інституту страхування, воно є обов’язковим елементом кожної економічної і соціальної системи суспільства. Без розвинутої системи страхування економіка успішно функціонувати не може.

Особливо актуальною є проблема формування та подальшого розвитку страхового ринку для країн із перехідною економікою, зокрема, для України, де в ХХІ столітті відбуваються кардинальні зміни в економічній системі. Процеси ринкової трансформації національної економіки зумовлюють необхідність проведення наукового дослідження міжнародного ринку страхування та розробки шляхів ефективного використання світового досвіду у галузі страхування для подальшого розвитку ринку страхування України, що забезпечить успішне здійснення економічних реформ, стабільний розвиток національної економіки, подальшу інтеграцію у світове господарство.

Метою випускної роботи є комплексне теоретико-практичне дослідження страхового ринку України, виявлення сутності та ролі страхової справи на ринку страхування в Україні. Поставлена мета передбачає розв’язання наступних завдань:

                  виявлення необхідності та ролі страхової діяльності на ринку страхування;

                  охарактеризувати організаційно-нормативне забезпечення та структуру страхового ринку;

                  проаналізувати фінансово-економічні показники діяльності страхового ринку України;

                  виявлення основних проблем розвитку страхування, напрямки вдосконалення державного регулювання страхування в Україні та заходів щодо поліпшення ефективності функціонування ринку страхових послуг взагалі.

Завданням роботи є виявлення та розкриття основних аспектів страхової діяльності в Україні за умов сучасного стану економічного розвитку країни, проведення дослідження актуальності проблем страхування по різних видах страхової діяльності суб’єктів страхового ринку. Враховуючи це, в роботі висвітлюється суть страхування, аналізуються його фінансово-економічні показники, розглядається державне регулювання страхової діяльності.

Об’єктом виступає страховий ринок України, який забезпечує суспільство необхідними привілеями на майбутнє, а також сукупність фінансово-економічних відносин розвинутих країн світу. Як у теоретичному, так і в практичному плані дослідження, насамперед, орієнтоване на вирішення найбільш актуальних проблем та визначення шляхів розвитку страхування в Україні у період переходу до економіки ринкового типу на основі адаптації світового досвіду у галузі страхування відповідно до особливостей національного ринку.

Предметом є система відносин, які виникли між учасниками страхового ринку в Україні. Проведення аналізу забезпечення населення належним страховим захистом з посиланням на європейський рівень розвитку страхової діяльності.

У випускній роботі були опрацьовані монографії, зокрема, - В.Д.Базилевича, О.Д.Василика, А.А. Гвозденка, О.Д.Заруби, М.С. Клапківа, Ф.В. Коньшина, Л.І. Рейтмана, С.С.Осадця та ін., присвячені страхуванню в сфері економіки.

Cтруктура випускної роботи складається з вступу,першого, другого і третього розділу,висновку,списку використаної літератури та додатків.

Перший розділ випускної роботи розкриває основні теоретичні моменти, пов’язані, насамперед, з визначенням страхування  його функціями, формами, видами та розкривається роль страхування в період переходу до ринкової економіки. У цьому розділі також висвітлене питання державне регулювання страхової діяльності.

Друга частина випускної роботи дає характеристику страховому ринку України, а саме розкриває склад та структуру ринку, визначає організаційно-нормативне забезпечення страхового ринку та показує аналіз фінансово-економічних показників діяльності ринку України динаміку сучасних умов підвищення та стабілізації української економіки.

Третій розділ випускної роботи розкриває основні проблеми, які створилися на ринку страхування в Україні, наводить причини та наслідки їх виникнення та визначає шляхи розв’язку цих проблем.

Методологічною основою дослідження є діалектичний метод пізнання, метод теоретико-емпіричного аналізу, метод порівняння макроекономічних показників та системний підхід до вивчення економічних процесів та сукупності фінансово-економічних відносин, що виникають із приводу надання та одержання страхового захисту, порівняльні економічно-правові аналітичні дослідження.

РОЗДІЛ 1

ТЕОРИТИЧНІ ЗАСАДИ ДОСЛІДЖЕННЯ РОЗВИТКУ СТРАХУВАННЯ В УКРАЇНІ

  1.1.Сутність,функції,форми та види страхування

Термін «страхування», на думку західних філологів, має латинське походження. В основі його — слова «securus» і «sine cura», які означають «безтурботний». Отже, страхування відбиває ідею застереження, захисту та безпеки. У багатьох слов'янських мовах, у тому числі й в українській, виникнення терміна «страхування» пов'язують зі словом «страх».

Офіційне тлумачення цього терміна в Україні наведено в Законі «Про страхування»: «Страхування — це вид цивільно-правових відносин щодо захисту майнових інтересів грома­дян та юридичних осіб у разі настання певних подій (страхо­вих випадків), визначених договором страхування або чин­ним законодавством за рахунок грошових фондів, що формуються шляхом сплати громадянами та юридичними особами страхових платежів (страхових внесків, страхових премій) та доходів від розміщення коштів цих фондів» [1].

У Законі зафіксовано головні елементи, що формують поняття страхування. Це, насамперед, мета страхування — захист майнових інтересів фізичних і юридичних осіб. Наголошується, що захист забезпечується на випадок конкретних подій, перелік яких зафіксовано в чинному законодавстві або страхових дого­ворах. Виокремлюються джерела грошових, коштів, що є ресур­сами для страхових виплат.

Страхування є, насамперед, системою економічних відносин між конкретними суб'єктами господарювання, де, з одного боку, діють страхувальники, а з іншого — страховики. Важливою пе­редумовою застосування страхування є майнова самостійність суб'єктів господарювання і їхня зацікавленість у переданні від­повідальності за наслідки ризику спеціалізованим формуванням.

Страхування виконує такі основні функції: ризиковану, створення і використання страхових резервів (фондів), заощадження коштів, превентивну, попереджувальну, контрольну,  та компенсаційну.

Ризикована функція страхування. Вона полягає в переданні за певну плату страховикові матеріальної відповідальності за на­слідки ризику, зумовленого подіями, перелік яких передбачено чинним законодавством або договором. Чим вищі ймовірність і розмір ризику, тим і плата за його утримання, обчислена на під­ставі тарифів, визначених за допомогою актуальних розрахунків, більша. У разі настання страхового випадку страхувальник вису­ває страховикові вимогу щодо відшкодування збитків (виплати страхових сум). Ризикована функція відбиває процес купівлі-продажу страхової послуги.

Функція створення і використання страхових резервів (фондів). Страхування стає можливим лише за наявності у стра­ховика певного капіталу, достатнього для забезпечення покриття збитків (у разі їх виникнення), заподіяних страхувальникові сти­хійним лихом, нещасним випадком чи іншою страховою подією. Власними коштами покрити таку потребу у грошових виплатах страховик, здебільшого, не в змозі. Тому кожний страховик ство­рює систему страхових резервів. Нагромадження й використання таких резервів характерні для страхової діяльності.

Функція заощадження коштів. У більшості країн світу пер­шість за обсягами страхових премій посідає особисте страхування (на дожиття, пенсій, ренти тощо). Проте виплати, пов'язані із втратою життя і здоров'я внаслідок нещасного випадку, станов­лять менш як 10%. Решта припадає на заощадження. Вони ви­плачуються з урахуванням інвестиційного доходу в разі дожиття застрахованого до певного віку або події.

Превентивна функція. Учасники страхування, і насамперед страховики та страхувальники, зацікавлені зменшити наслідки страхових подій. З цією метою вдаються до правової та фінансо­вої превенції.

До правової превенції належать передбачені чинним законо­давством або договорами страхування застереження, згідно з якими страхувальник повністю або частково позбавляється стра­хових відшкодувань. Вони охоплюють випадки протиправних дій або бездіяльності з боку страхувальника щодо застрахованих об'єктів. Наприклад, страховики не покривають матеріальних збитків, що їх зазнали потерпілі, перебуваючи у стані алкоголь­ного чи наркотичного сп'яніння, а також не передбачають страхо­вих відшкодувань у разі самогубства, навмисного пошкодження власного майна і здоров'я.

Фінансова превенція полягає в тому, що частина страхових премій спрямовується на фінансування превентивних заходів. Добре зарекомендувала себе практика 70—80-х років, коли стра­хові ресурси використовувалися з метою спорудження й облад­нання технікою пожежних депо, придбання медикаментів і утри­мання персоналу служб, що мали своїм завданням боротьбу з інфекційними захворюваннями сільськогосподарських тварин, фінансування заходів із запобігання дорожньо-транспортним пригодам і т. ін. Нині не передбачено обов'язкового створення фонду запобіжних заходів. Через це значно ускладнюється вико­нання страхуванням превентивної функції.

Попереджувальна функція страхування спрямована на фінансування заходів по зменшенню страхового ризику за рахунок частини коштів страхового фонду. У страхуванні життя категорія страхування в найбільшій мірі зближається з категорією кредиту при нагромадженні у відповідності з договорами страхування на доживання обумовлених страхових сум. Збереження грошових сум за допомогою страхування на доживання пов'язане з потребою в страховому захисті досягнутого сімейного добробуту. Тим самим страхування має й ощадну функцію.

Контрольна функція страхування полягає в строго цільовому формуванні коштів страхового фонду. Дана функція випливає з усіх вищевказаних специфічних функцій і проявляється одночасно з ними в конкурентних страхових відносинах, в умовах страхування. У відповідності з контрольною функцією на підставі нормативних документів здійснюється фінансовий страховий контроль за правильним проведенням страхувальних операцій [22].

Компенсаційна функція страхування дає право лише тим фізичним та юридичним особам, котрі є учасниками формування страхового фонду. Виплата компенсації здійснюється в рамках укладених договорів страхування. Як правило, страхувальникам, які зазнали серйозних збитків від страхового випадку, виплачується відшкодування в сумах, значно більших за внесені страхові платежі. Порядок відшкодування втрат визначається страховою компанією, виходячи з умов договору страхування і регулюється державою, чинним законодавством. Через цю функцію реалізується об'єктивний характер необхідності страхового захисту.