Развитие личного страхования в России

- остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;

- потеря работы;

- непредвиденные расходы;

- неисполнение договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделке;

- понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

- иные события.

3.3 Проектирование годичных тарифных нетто-ставок и страховых премий

Необходимо  произвести расчёты по проектированию годичных нетто-ставок и страховых  премий по смешанному страхованию жизни  со следующими параметрами: возраст страхователя – 43 года, срок страхования – 4 года, ставка дохода – 18 %, нагрузка абсолютная – 2,15 руб., расходы на проведение предупредительных мероприятий – 1,23 %, прибыль страховщика – 2,86 %, годичная нетто-ставка по страхованию от несчастных случаев – 0,028 руб., страховая сумма – 45700 руб.

Тарифные  нетто-ставки по смешанному страхованию  жизни рассчитываются как сумма нетто-ставок по страхованию на дожитие до определённого возраста, по страхованию на случай смерти и по страхованию от несчастных случаев. Две первые нетто-ставки определяются как единовременные ставки и затем с помощью коэффициента рассрочки переводятся в годичные.

1. Найдём  нетто-ставку с единицы страховой  суммы в 100 руб. по страхованию на дожитие. Формула для расчёта следующая:

 

Тн = P(A)*18V4*100 = 87851/90073*0,516*100 = 50,33, 

 

где P(A) – вероятность наступления страхового случая, рассчитывается как отношение числа доживших до возраста 47 лет к числу лиц доживших до 43 лет;

18V4 - дисконтирующий  множитель для 4 лет при ставке дохода 18 % годовых.

2. Найдём  нетто-ставку с единицы страховой  суммы в 100 руб. по страхованию на случай смерти. Формула для расчёта следующая:

 

Тн = [(d43*V1)+ (d44*V2)+ (d45*V3)+ (d46*V4)]/L43*100 = [(493*0,847)+(533*0,718)+(576*0,609)+(620*0,516)]/90073*100 = 1,63,

 

где di –  количество людей умерших при  переходе от возраста i к возрасту i +1 лет;

Vj - дисконтирующий  множитель для j года страхования  при ставке дохода 18 % годовых;

L43 –  число лиц в возрасте вступление  в страхование.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В данной работе мы рассмотрели теоретические  аспекты личного страхования, такие как определение, основные категории, основы классификации, содержание видов личного страхования, а также выявили наиболее значимые проблемы, возникающие на пути развития данной отрасли в РФ, точки зрения учёных и специалистов по этим вопросам, а так же предполагаемые методы их решения.

Подводя итог, можно сделать следующий  вывод. Личное страхование является одной из важнейших отраслей страхование. Развитое личное страхование решает две основные стратегические задачи:

1. Повышает  социальную защищённость граждан,  путём выплат пособий, дополнительных  пенсий в виде рент и т.  д.

2. Аккумулирует  огромные денежные резервы, которые  в свою очередь инвестируются  в экономику страны.

Для успешного  развития данной отрасли необходимо решить ряд проблем. Ведущую роль в этом процессе должно играть государство и крупные профессиональные объединения страховщиков, например Всероссийский Союз Страховщиков.

Огромную  роль в эффективном развитии личного  страхования играет формирование рыночного  сознания у населения. Необходимо, чтобы  граждане отказались от мысли, что государство  им «должно». Безусловно, социальная поддержка  со стороны государства должна сохраняться, однако основную составляющую таких выплат должны формировать сами граждане, заключая соответствующие договора страхования.

Необходимо  также расширять спектр обязательного  страхования. Но делать это нужно очень осторожно, с особой тщательностью проектируя страховые тарифы. Иначе эти меры вызовут активное недовольство населения, подрывая доверие к страховщикам и к страхованию как экономическому институту.

По-прежнему не решённой остаётся проблема налоговых махинаций с использованием страховых схем. Но в этом направлении предприняты серьёзные законодательные и организационные шаги, что позволяет надеяться на скорейшее решение данного вопроса.

Развитие  страхования неразрывно связано  с развитием экономики страны в целом. При слабой экономике, не может быть и речи о развитой системе.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

 

1.Агентство  страховых новостей АСН [Электронный  ресурс]. Режим доступа: http://www.insur-info.ru/statistics

2.Гинзбург А. И. Страхование. 2-е изд. – СПб: Питер, 2009 – 208 с.

3.Головнин А.Н. Сравнительный анализ функционирования рынков страхования жизни США и ФРГ // Страховое дело. – 2011. – №1. – С. 15-31.

4.Гребенщиков Э. Российский рынок страхования: параметры, пропорции и тенденции // РЦБ. – 2011. – №2. – С. 57-61.

5.Жукова Т. Конец эпохи нерешительности // Русский полис. – 2010. – №1. – С. 70-74.

6.Ломакин-Румянцев И. Уточненные сведения о деятельности страховых организаций за 2006 год по состоянию на 20.03.07 // Финансовая газета. – 2010. – №15. – 12 апр. – С. 7.

8.Ломакин-Румянцев И. Сведения о деятельности страховых организаций за 1 полугодие 2011 // Финансовая газета. – 2007. – №34. – 23 авг. – С. 6.

9.Лысенко С.И. Факторы роста и прогнозные тенденции страхового бизнеса в России // Финансы и кредит. – 2009. – №4. – С. 70-76.

10.Методический журнал «Организация продаж страховых продуктов» [Электронный ресурс]. Режим доступа: http:// www. reglament. net/ins /prod _ article.htm

11.Натхов Т. А. Рынок страхования в России: основные тенденции и проблемы развития // Вопросы экономики. – 2011. – №12. – С.115-125.

12.Официальный сайт Ассоциации страховщиков России [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://asr-insurance.ru/base_legislation

13.Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.gks.ru/wps/portal

14.Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.fssn.ru/www/site.nsf/web/stat

15.Панорама страхования // Эксперт РА. – 2009. – №39. – С. 121.

16.Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие – М.: ИНФРА-М, 2008 – 256 с.

17.Финансы: Учебник / Под ред. А. Г. Грязновой, Е. В. Маркиной. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 504 с.

18.Финансы: Учебник – 2-е изд., перераб. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. – М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2007. – 640 с.

19.Эксперт РА [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www. raexpert.ru/researches/insurance/itogi/

20.Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2010 – 217 с.