Развитие личного страхования в России

По его  мнению, низкий уровень спроса объясняется  такими факторами, как "угроза экономической  нестабильности, наличие исторических воспоминаний, вакуум в области пропаганды страхования".

По словам главного эксперта "Интерфакс-ЦЭА" Анжелы Долгополовой, бизнес по страхованию жизни сконцентрирован в основном у крупнейших компаний. Так, по ее словам, более 80% сборов приходится на 10 игроков. Лидером по итогам прошлого года являлся "Росгосстрах".

В пятекрке лидеров по страхованию жизни  по итогам 2011 года стали следующие  компании: Росгосстрах-жизнь, Алико, АльфаСтрахование-жизнь, Русский Стандарт Страхование, СОГАЗ-Жизнь.

Поквартальный анализ сегмента показывает, что сравнительная  динамика премий по рынку страхования жизни остается отрицательной.

Комплексный анализ показателей сбора премий и выплат по крупнейшим операторам сегмента страхования жизни за первое полугодие 2011 г. и аналогичные периоды прошлых лет позволил выявить поступательное развитие классических операций. Сбор премий по долгосрочному страхованию жизни составил 4,8 млрд. руб., превысив аналогичный показатель прошлого года на 32% (3,3 млрд. руб.). Рост классического страхования, а также рост операций по неклассическим краткосрочным договорам позволили сегменту страхования жизни впервые с 2003 г. показать положительную динамику роста.

По оценкам экспертов, в настоящее  время в России классическое накопительное страхование жизни занимает небольшую долю в портфелях страховых организаций, в то время как в странах ЕС доля этого вида страхования в общем объеме страхового рынка достигает 45-60%, а в Японии и Великобритании – 80% [19].

Объем премий по личному страхованию за 2010 год составил 76,9 млрд. руб., показав увеличение по сравнению с 2009 годом на 20%. Страховые выплаты составили 42 млрд. руб., динамика также положительная – увеличение на 8%. В 2009 году, по сравнению с 2008 годом, эти цифры составляли 17% и 21% соответственно (Рисунок 1).

Рисунок 1 – Поквартальная динамика премий и выплат по личному страхованию в 2007 – 2010 гг., млн. руб.

Поквартальная динамика показывает стабильное увеличение сбора премий и объема выплат в первом и четвертом квартале каждого года. Развитие рынка личного страхования можно охарактеризовать следующим образом:

- сокращается доля операций с монополисами в ДМС, где выплаты соответствуют уплаченной премии, т.е. прирост выплат замедляется;

- налоговые инициативы для развития корпоративного личного страхования (прежде всего ДМС) остаются пока только в законопроектах;

- растут премии по страхованию от несчастных случаев в розничном сегменте, что обусловлено развитием страхования жизни и здоровья при автокредитовании и ипотечном кредитовании, при страховании пассажиров железнодорожного и авиационного транспорта.

Ведущие страховщики, которые задают темп развития всему рынку личного страхования, развивают данный вид страхования не только за счет пролонгирования корпоративных договоров ДМС. Прирост премий данных страховщиков обеспечивают также новые клиенты, в том числе страхователи – физические лица.

Состав группы первых пяти компаний, лидирующих по сбору премии на рынке  личного страхования, за последние 3 года практически не изменился, менялись лишь внутренние позиции отдельных  компаний. Заметные сдвиги произошли  внутри самого страхового сектора –  возросла доля крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Эта тенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидацию страхового рынка.

2.3 Страхователи и страховщики: анализ взаимоотношений

Обзор рынка  личного страхования был бы неполным без анализа отношения целевой аудитории к страхованию. «Универсальное рейтинговое агентство» провело аналитическое исследование, опросив более 1200 физических лиц в разных регионах России. Исследование показало, что очень малый процент опрошенных в настоящее время заключили договор на страхование жизни (Рисунок 2).

Рисунок 2 – Застрахованные и незастрахованные респонденты

 

Однако если ознакомиться со следующими результатами, становится понятно, что лишь 7% от числа застрахованных сделали это самостоятельно (Рисунок 3).

 

Рисунок 3 – Застрахованные по личной инициативе и корпоративно

 

Такое положение связано с тем, что во многих компаниях страхование  работников входит в компенсационный  пакет. Из более чем 1200 респондентов было выявлено всего лишь 24 человека, которые самостоятельно застраховали свою жизнь. Как выяснилось, причина  – в крайне низкой информированности (Рисунок 4).

 

Рисунок 4 – Информированность респондентов в области страхования

Таким образом, подавляющее количество опрошенных не имеют полного представления  о страховании жизни. Между тем, из них как минимум 70 процентов являются потенциальной целевой аудиторией данного вида страхования (Рисунок 5).

 

Рисунок 5 – Отношение опрошенных к страхованию жизни

 

Очевидно, что емкость рынка  достаточно высока, но осведомленность  людей низкая. Так как при продаже  любых товаров информированность  целевой аудитории прямо пропорциональна экономическому эффекту, становится понятно, почему сегодня страхование жизни относится к категории «активно развивающихся» продуктов и одновременно так далеко отстоит от категории «успешно продающихся». Одна из причин – недоверие к страховщикам (Рисунок 6).

 

Рисунок 6 – Показатели доверия к страховщикам

 

Данные показывают высокую неуверенность  страхователей в отношении страховых  компаний. Основная проблема – боязнь быть обманутыми после наступления страхового случая. Подавляющее большинство респондентов считают, что после их смерти выгодоприобретатель не сможет легко и без проблем получить страховую сумму. Из них 77% считают, что страховая сумма будет выдана не в полном объеме, а 23% – что не будет выдана вообще. Становится очевидно, что страховщикам предстоят значительные шаги по укреплению своей репутации.

 

3 ПРОЕКТНАЯ ЧАСТЬ

 

3.1 Рекомендации по развитию и совершенствованию личного страхования

На основе исследованных материалов сформулируем несколько рекомендаций, способствующих развитию и совершенствованию личного страхования в РФ.

Учитывая  объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать  условия для развития личного  страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни  в долгосрочное. Что для этого  надо сделать в нашей стране?

1. Предоставить  страховым компаниям возможность  принять участие в решении  социальных проблем. Для этого  необходимо:

А) Обеспечить участие страховых компаний в  реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые компании могут принять  активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.

Б) Развивать  долгосрочное страхование жизни  в Российской федерации, в том  числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.

В) Работать с самозанятым населением. Эта  категория людей появилась в  России сравнительно недавно, с началом  зарождения рыночных отношений. По данным журнала "Финансы" в России сейчас есть 10-12 миллионов человек самозанятого населения, из которых далеко не все охвачены государственными социальными и пенсионными программами. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.

Г) Развивать  программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.

Д) Развивать  не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование.

Нужно соединить  возможности добровольного и  обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания, как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.

Е) Развивать  социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По данным Министерства труда и социальной занятости РФ, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению  социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное  пенсионное обеспечение;

- высококачественные  медицинские услуги;

- дополнительные  социальные гарантии в случае  инвалидности, потери кормильца  и так далее;

- дополнительный  источник дохода для государства;

- снизить  нагрузку на бюджет;

- привлечь  инвестиционные ресурсы;

- ликвидировать  иждивенчество;

- создать  социальную стабильность в обществе.

2. Для  того чтобы личное страхование  развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее.

3. Для  развития личного страхования  и долгосрочного страхования  жизни в частности нужны стимулы  для страхователей.

Первый  шаг в этом направлении уже  сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования.

4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

5. Расширять международное сотрудничество со страховыми надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и перестраховщиками с целью формирования российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни;

6. Необходимо  проведение Всероссийским союзом  страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию.

3.2 Всеобщая классификация страховых отношений

Страхование финансовых рисков.

Можно предложить следующую классификацию страхования  финансовых рисков.

1. Страхование  кредитов, в том числе страхование:

- риска невозврата кредита (страхователь – банк);

- ответственности заемщика за невозврат (непогашение) кредита (страхователь – заемщик);

- несвоевременной уплаты процентов за кредит заемщикам;

- потребительского кредита (страхователь – физическое лицо);

- коммерческого кредита (страхование векселей);

- депозитов (страхователь – банк или вкладчик).

2. Страхование  косвенных рисков, в том числе:

- на случай потери прибыли (дохода);

- дополнительных расходов (как отдельный вид страхования);

- временной прибыли, арендной платы и т.п.

3. Страхование  биржевых рисков, в том числе:

- рисков неплатежа по коммерческим сделкам;

- комиссионного вознаграждения брокерской фирмы;

- операций с ценными бумагами.

4. Страхование  риска неправомерного применения  финансовых санкций государственными  налоговыми инспекциями. 

В соответствии с ГК страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов), вызванных следующими событиями: