Развитие личного страхования в России

 

Ранее, до изменений, ставка взноса в  федеральный фонд обязательного  медицинского страхования на 2011 год  составляла 2.1%, а в ТФОМС — 3.0%. В 2012 году страховые взносы в территориальные фонды ОМС заменены на платеж в ФФОМС, который стал больше именно на эту сумму, 2%.

В России за последние годы, может быть, благодаря  системе ОМС, создана альтернативная система добровольного медицинского страхования граждан, но процесс ее развития (несмотря на то, что по времени он совпал с развитием ОМС) до сих пор не носил сколько-нибудь системного или юридически закрепленного начала. Появление на страховом рынке нового для России страхового продукта - это реакция на возникновение соответствующего спроса (предложения) у различных субъектов медицинского страхования и лечебных учреждений, а также у страхователей. Так как за последние годы:

- улучшилось  материальное состояние некоторой  категории граждан и их работодателей;

- сформировался  достаточно устойчивый рынок  медицинских услуг;

- спрос  на специалистов стал сопровождаться  предложением социального пакета, что, безусловно, позволяет закрепить  кадры.

Как видно  из показателей деятельности ведущих  страховых компаний, удельный вес  добровольного медицинского страхования  в личном страховании занимает существенное место.

Вместе  с тем ДМС не заняло должного места  в системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его развития.

Сложившаяся к настоящему времени система  ДМС имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

К положительным  сторонам следует отнести:

- наличие  стабильного рынка медицинских  услуг на базе ведущих лечебных учреждений страны;

- наличие  механизмов, адаптирующих возможности  по предложению медицинских услуг к пожеланиям потенциальных потребителей;

- рост  понимания работодателями выгодности системы ДМС как составного элемента пакета социальных услуг для "привязки" квалифицированных сотрудников к месту работы;

- накопление  опыта работы (организационный и  экономический аспект) в системе  ДМС как медицинскими учреждениями, так и страховыми организациями;

- повышение  качества медицинского обслуживания  застрахованных за счет сотрудничества  страховой организации с различными  медицинскими учреждениями одновременно с учетом их специализации по тем или иным видам медицинской помощи;

- возможность  влияния страховой организации  на стоимость медицинских услуг, предоставляемых лечебными учреждениями;

- контроль  за качеством и объемом оказанных  медицинских услуг;

- обеспечение  высокой степени доступности  получения дорогостоящих видов  медицинских услуг застрахованным  за счет распределения риска  значительных страховых выплат по конкретному застрахованному между большим количеством застрахованных;

- возрастание  роли страховой организации (защита  интересов застрахованных) в качестве регулятора отношений "пациент - медицинское учреждение", "пациент - врач" при разрешении финансовых вопросов и контроле за объемом и качеством предоставляемых медицинских услуг;

- внебюджетный  источник финансирования лечебных  учреждений - плановая и гарантированная оплата предоставленных застрахованным медицинских услуг, не облагаемая налогом с продаж и НДС (платные медицинские услуги, предоставляемые лечебным учреждением непосредственно пациенту, налогом с продаж облагаются);

- возможность  снижения затрат страхователей  при заключении договоров ДМС  на длительные сроки и в  интересах большого числа работников, то есть - дальнейшее повышение  доступности медицинских услуг;

- значительный  спектр программ ДМС, в том  числе постепенное включение в них услуг профилактической направленности.

Нужно перечислить  и отрицательные стороны:

- скудность  законодательной базы, регламентирующей  взаимоотношения субъектов добровольного  медицинского страхования;

- высокая  степень монополизации рынка  медицинских услуг, особенно в  регионах, и связанная с этим  высокая (зачастую необоснованно)  стоимость медицинских услуг;

- отсутствие  единых научно обоснованных подходов  при формировании медицинскими  учреждениями стоимости их услуг;

- практически  полное отсутствие корреляции  между показателями стоимости медицинских услуг и их качеством;

- отсутствие  единых стандартов объема медицинской  помощи для однотипных лечебных учреждений при оказании помощи пациентам с одной и той же патологией;

- отсутствие  системы подготовки, а, следовательно,  и дефицит квалифицированных специалистов в области ДМС;

- обострение  недобросовестной конкуренции среди  страховых компаний.

Беспокоит по-прежнему отсутствие четкого понимания  необходимости и полезности закона, законодательного оформления системы  ДМС, а также того, что альтернативы сохранения нации нет. Нелепо задавать вопрос: что лучше - лечиться или  не лечиться? Ясно, что когда появляется необходимость, вопрос этот отпадает сам  по себе. Человек готов отдать все, что до этого казалось наиболее важным, чтобы сохранить здоровье. Бесплатно, как мы выяснили, сделать это нельзя, тем более, когда речь идет не о насморке.

 

 

2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ РЫНКА ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ РОССИИ

 

2.1 Общая ситуация на рынке личного страхования

В отличие  от экономически развитых стран, где  институт страхования развивался как  органический элемент социально-экономической  системы, развитие страхования в России в значительной степени происходит спонтанно.

Российский  страховой рынок в своем становлении  в условиях перехода к новым экономическим  отношениям прошел несколько этапов. Условно их можно обозначить следующим  образом:

• 1991-1996 гг. – период формирования страхового рынка, в котором были заложены законодательные основы его функционирования;
• конец 1996 – август 1998 г. – принятие второй части ГК РФ, совершенствование законодательства в области страховой деятельности;
• конец 1998 г. – наст. вр. – современный этап. Для его начала была характерна тенденция устойчивого сокращения числа и прибыли страховых организаций, но уже в 1999-2000 гг. она была успешно преодолена.

Интересен анализ количественных и  качественных тенденций, сложившихся в сфере личного страхования за последние годы. Важным индикатором динамики и текущего состояния страхового рынка являются данные о страховых премиях и выплатах. (Таблица 2) [14; 6, с. 7].

 

Таблица 2 – Страховые премии по РФ, 2008-2010 гг., млн. руб.

Отрасли и виды страхования	2008	2009	Прирост, %	2010	Прирост, %
Добровольное страхование
жизни	102 200	25 300	-75	15 984	-37
от несчастных случаев	52 900	64 000	21	76 950	20
имущества	153 100	185 600	21	227 912	23
ответственности	12 200	16 200	33	16 533	2
Обязательное страхование
страхование пассажиров	50	50	0	50	0
гос. страхование сотрудников ГНС  РФ	0,7	1	43	1	0
гос. страхование военнослужащих и прирав. к ним в обяз. гос. страховании лиц	430	460	7	530	15
ОСАГО	49 200	53 700	9	63 874	19
ОМС	97 200	140 700	45	203 534	45
Страховая премия (всего)	467 281	194 911	-59	228 493	163

 

Видно, что  имеется отрицательный прирост  доли премий и выплат в общем страховом рынке. При этом абсолютные показатели по личному страхованию демонстрируют рост, а по страхованию жизни – спад. Из этого следует, что сфера личного страхования развивается, но в динамике своего развития уступает другим видам страхования. Относительно страхования жизни можно сказать, что оно теряет популярность у страхователей.

Личное  страхование (кроме страхования  жизни) занимает небольшую долю в портфелях российских страховщиков. Основными потребителями услуг по личному страхованию являются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом «социального пакета».

Суммы поступлений по имущественному страхованию, по ОСАГО и по личному  страхованию (кроме жизни) за 2009 год  по 10 страховым компаниям – конкурентам  представлены в таблице 3.

 

 

 

 

 

 

Таблица 3 – Поступления по компаниям – конкурентам за 2009 год

Название СК	Поступления (всего), тыс. руб	Имущественное страхование, тыс.руб.	ОСАГО, тыс. руб.	Личное страхование (кроме жизни), тыс.руб.
Ингосстрах	436 595	124 129	262 018	17 486
РОСНО	230 905	39 907	31 419	156 264
СОГАЗ	113 777	65 323	14 410	29 628
Паритет	90 348	22 914	12 877	52 949
УРАЛСИБ	56 748	18 417	10 520	19 738
Альфастрахование	52 305	19 804	4 960	23 107
Дальлесстрах	45 222	20 737	4 936	12 512
Жасо	44 826	7 249	3 933	31 993
Согласие	40 335	8 884	15 527	15 395
Д2 страхование	15 483	4 314	2 709	8 374
ИТОГО:	1 126 544	331 678	363 309	367 446

 

По данным Всероссийского союза страховщиков (ВСС), около 80-85% взносов и 90-95% выплат по личному страхованию (кроме страхования  жизни) приходится на добровольное медицинское  страхование (ДМС), а 15-20% взносов и 5-10% выплат – на страхование от несчастного случая. Особенностью российской практики ДМС является доминирование доли юридических лиц в премиях и выплатах. Подавляющее большинство договоров ДМС заключено с физическими лицами, но более 90% взносов и выплат приходится на коллективные договоры по ДМС за счет юридических лиц. По оценкам ВВС, в настоящее время не более 8% населения России могут получать медицинскую помощь по программам добровольного медицинского страхования, что, однако, в четыре раза больше аналогичного показателя в 2007-2008 г.

Основные  тенденции последних лет на рынке  ДМС связаны с повышением стоимости медицинских услуг, что вызвано как общеэкономическими факторами, так и почти полной исчерпанностью свободных ресурсов медицинских учреждений, оказывающих качественные медицинские услуги.

Что касается пенсионного страхования, то в России оно пока практически не развито. Фактически, этот вид страхования  предлагают лишь несколько страховых  компаний.

2.2 Сравнительный анализ видов личного страхования

В 2010 году 3% россиян страховали свою жизнь и столько же - жизнь детей. Такие оценки приведены в исследовании специализированной компании по страхованию жизни "Росгосстрах-Жизнь", входящей в группу "Росгосстрах".

Совокупный  объем премий по страхованию жизни, собранных страховщиками РФ в 2011 году, по данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), составил 34,7 млрд рублей (рост по сравнению с 2010 годом более чем на 53%). Уровень выплат по итогам года оказался равен 22,1%. Доля страхования жизни в ВВП в 2011 году незначительно увеличилась - с 0,04% до 0,05%, но пока остается минимальной в связи с небольшим объемом данного рынка.

Доля  российского рынка, занимаемая компанией "РГС-Жизнь" по итогам прошлого года, достигла 12,3%, темп прироста взносов  по сравнению с 2010 годом оказался выше среднерыночного и составил 69%.

"Резкий  рост премий по страхованию  жизни наблюдается у тех компаний, где преобладает банковский канал  продаж", - так объясняет это управляющий директор "Росгосстрах-Жизнь" Александр Бондаренко. "В банковском секторе все зависит от того, насколько слаженно страховщики взаимодействуют с банками и как велики сами объемы кредитования. В 2011 году, по крайней мере, до сентября, банковский рынок чувствовал себя неплохо, а вместе с ним - и рынок страхования жизни", - сказал он.