Развитие личного страхования в России

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное образовательное учреждение высшего  профессионального образования

АМУРСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

(ГОУВПО  «АмГУ»)

 

Факультет Экономический 

Кафедра Финансы

Специальность 080105 – Финансы и кредит

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

на тему: Развитие личного страхования в России

по дисциплине «Страхование»

 

 

 

Исполнитель

студентка группы С-91                   __________________        А.А. Панина

                                                                (подпись, дата)                          

 

Руководитель

                                                              __________________        О.П. Пузикова

                  (подпись, дата)

Нормоконтроль

ассистент                                            __________________        С.Ю. Колупаева

                                                                 (подпись, дата)

 

 

 

 

 

Благовещенск 2012

 

РЕФЕРАТ

 

 

Курсовая  работа содержит 45 с., 6 рисунков, 3 таблицы и 20 источников.

 

ЛИЧНОЕ  СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ, СТРАХОВАНИЕ  ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ И БОЛЕЗНЕЙ, ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ, ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ, СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ, СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА, АНДЕРРАЙТИНГ

 

Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В данной работе сделана попытка выявить  и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного  страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения  этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования.

Исходя  из обозначенной цели, в работе решены следующие задачи:

1. выявление  наиболее значимых в социальном  и экономическом плане подотраслей  личного страхования;

2. обозначение  круга характерных проблем, мешающих  развитию этих подотраслей;

3. рассмотрение  вариантов решения этих проблем,  предлагаемых Российскими и зарубежными специалистами в области страхования;

4. анализ  и оценка эффективности решений  и мероприятий, на деле осуществляемых государством и страховыми компаниями для их решения.

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение 4

1. Личное страхование в России 7

1.1 Основные категории и понятия в отрасли личного страхования 7

1.2 Основы классификация личного страхования 8

1.3 Подотрасли личного страхования 9

1.3.1 Страхование жизни 9

1.3.2 Страхование  от несчастных случаев и болезней 12

1.3.3 Обязательное и добровольное медицинское страхование 14

1.4 Проблемы  развития личного страхования  в России 16

1.4.1 Страхование  жизни 16

1.4.2 Медицинское  страхование 20

2. Анализ  современного состояния рынка  личного страхования России  27

2.1 Общая  ситуация на рынке личного  страхования 27

2.2 Сравнительный  анализ видов личного страхования 30

2.3 Страхователи  и страховщики: анализ взаимоотношений 32

3. Проектная  часть 36

3.1 Рекомендации  по развитию и совершенствованию  личного страхования  36

3.2 Всеобщая  классификация страховых отношений 39

3.3 Проектирование  годичных тарифных нетто-ставок  и страховых премий     40

Заключение 42

Библиографический список 44

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть  инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий.

При этом особая роль страхования проявляется  в решении социальных проблем  общества. Социальные гарантии населению  страховщики способны предоставлять  наряду с государством, а порой  и опережая государство.

Рассмотрим  более подробно значение личного  страхования в социальном, экономическом  и политическом аспектах жизни современного общества и государства.

Основной  ролью личного страхования является повышения социальной защищённости населения, путём выплат денежных компенсаций  в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

В свою очередь  высокая социальная защищённость населения  способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования.

Наконец страховые выплаты по договорам  личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства – экономическая роль личного страхования.

Следует сделать вывод, что развитие страхования вообще и личного страхования в частности является важнейшей направлением деятельности современного Российского государства.

В последнее  время Федеральное собрание и  правительство России приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования.

Однако  при еще более подробном анализе  состояния дел со страхованием жизни  в России становится, очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд зыбких мест, которые необходимо устранить как можно быстрее.

В настоящий  момент в России действует несколько  страховых ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако, различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

В данной работе сделана попытка выявить и проанализировать наиболее значительные и характерные для личного страхования проблемы, стоящие на пути развития этой отрасли в России, а так же предлагаемые пути решения этих проблем, используя российский и зарубежный опыт в сфере страхования.

Исходя  из обозначенной цели, в работе решены следующие задачи:

1. выявление наиболее значимых в социальном и экономическом плане подотраслей личного страхования;

2. обозначение круга характерных проблем, мешающих развитию этих подотраслей;

3. рассмотрение вариантов решения этих проблем, предлагаемых Российскими и зарубежными специалистами в области страхования;

4. анализ  и оценка эффективности решений и мероприятий, на деле осуществляемых государством и страховыми компаниями для их решения.

 

 

1 ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ  В РОССИИ

 

1.1 Основные категории и понятия в отрасли личного страхования

Личное  страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется  посредством получения им страховых  взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты  или других предусмотренных выплат.

Жизнь или  смерть как форма существования  не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить  те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь  между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим  некоторые характеристики личного  страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который находится в физической полноценности и здоровье, и в связи с его жизнью подвергается риску. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы представляют собой стоимость  нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или  добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования  заключаются соответствующие договоры. [7, c. 115]

Некоторые виды страхования, в частности страхования  жизни, могут быть выделены как особо  продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

1.2 Основы классификации личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

- страхование  на случай дожития или смерти;

- страхование  на случай инвалидности или  недееспособности;

- страхование  медицинских расходов.

По виду личного страхования:

- страхование  жизни;

- страхование  от несчастных случаев;

- добровольное  медицинское страхование.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное  страхование (страхователем выступает  одно отдельно взятое физическое  лицо);

- коллективное  страхование (страхователями или  застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное  (менее одного года);

- среднесрочное  (1-5 лет);

- долгосрочное (6-15 лет).

По форме  выплаты страхового обеспечения:

- с единовременной выплатной страховой суммы;

- с выплатой  страховой суммы в форме ренты.

По форме  уплаты страховых премий:

- страхование  с уплатой единовременных премий;

- страхование  с ежегодной уплатой премий;

- страхование  с ежемесячной уплатой премий.

1.3 Подотрасли личного страхования

По условиям лицензирования в РФ существует три  подотрасли, которые образуют систему  личного страхования.

1.3.1 Страхование жизни

Страхование жизни на Западе является сильно развитым видом страхования, у нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это  продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. смерть  в молодом возрасте или ранее  средней продолжительности жизни;

2. дожитие  до старости, требующее получения  регулярных доходов без продолжения  трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

- страхование жизни на срок;