Проблемы государственного регулирования страховой деятельности и пути их решения

6. Обобщение  практики страхового законодательства, разработка и представление в установленном  порядке предложений по совершенствованию страхового законодательства.

7. Осуществление  расчетов размера участия иностранного капитала в уставном капитале страховых организаций и выдача разрешений по увеличению размеров уставного капитала в страховых организациях за счет средств иностранных инвесторов.

8. Осуществление  согласования продажи и передачи  страхового портфеля страховой  организации.

9. Подача  заявления о признании страховой  организации банкротом участия  страховой организации.

10. Предоставление  РФ по поручению Правительства  РФ в международной организации  по вопросам страхового законодательства, участия в деятельности международных  организаций в сфере страхового  законодательства.

11. Прочие  функции в соответствии с постановлением Правительства РФ.

2.2.4. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

   Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечиваются Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства.

   Защита добросовестной конкуренции на страховом рынке и пресечение монополистической деятельности должны протекать в рамках единого, регулируемого государством, процесса, предполагающего следующие формы:

 1) Пресечение злоупотреблением страховыми организациями доминирующим положением;

2) Определение на конкурсной основе тех страховых организаций, которые будут привлекаться к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

3) Запрещение действий государственных органов исполнительной власти и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

4) Осуществление государственного контроля за концентрацией капитала на рынке страховых услуг;

5) Контроль за созданием объединений страховых организаций, а также соглашениями и согласованными действиями страховых организаций:

6) Пресечение установления необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги.

  Союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков для государственной регистрации в органах страхового надзора должны получить согласие антимонопольного органа в случае, если все участники объединения страховщиков зарегистрированы в одном административно-территориальном образовании.

  Согласие на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. В согласии на регистрацию объединения может быть отказано, если представленные документы свидетельствуют о ведении объединением страховой деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в том числе раздел рынка страховых услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок страховых услуг или устранение с него других страховщиков. 

3. Проблемы государственного регулирования рынка страховых услуги и пути их решения

   В течение последнего десятилетия в России были созданы и получили заметное развитие многочисленные формы страхования, негосударственные страховые организации, сформировались основы страхового надзора и страхового законодательства. Вместе с тем, данный рынок не лишен ряда проблем. Как абсолютно точно было отмечено в Концепции развития страхования в Российской Федерации, на развитие рынка страховых услуг негативно повлияли следующие события:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• использование не в полной мере рыночного механизма в области страхования, и в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и на территориях, в частности, путем создания уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка, приводящие к невозможности страхования крупных рисков без значительного участия иностранных перестраховочных компаний и необоснованному оттоку значительных сумм страховой премии за границу;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая проблемы для потенциальных страхователей в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Основные проблемы рынка страховых услуг и его государственного регулирования:

  1. Для России сложилась критически низкая степень защищенности по основным рискам. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам полугодия 2011 года не превышала 2,8%, в то время как в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 5-7%. По экспертным оценкам, инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервных и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают не более 10% рисков, которые обычно страхуются в развитых странах.

2.Государство  в лице его властных органов  до настоящего момента не желает  воспринимать страхование, как  стратегический аспект развития  экономики государства. А это  значит, что поддержка государства  в области страхования крайне мала.

2. Объем собственных средств у страховых компаний находится на крайне низком уровне. Это является одной из причин оттока значительных финансовых средств за рубеж по каналам перестрахования.

  3. Долгосрочное страхование жизни, как важнейший источник долгосрочных инвестиционных ресурсов не только мало по объему для такой страны как Россия, но и представляет собой поле для реализации зарплатных страховых схем, имеющих целью уход предприятий от налогообложения фонда заработной платы. Реальное долгосрочное страхование жизни на  сегодняшний день по объему ничтожно. Низкое доверие населения к отечественным финансовым институтам, особенно когда речь идет о долгосрочных вложениях, не позволяет рассчитывать на скорое расширение емкости этого рынка.

  4. Несовершенство страхового рынка приводит к возникновению трудностей в работе страховщика. У потенциальных страхователей зачастую отсутствуют стимулы страхования своих интересов.

  5. Отсутствует комплексная система страхования, которая позволила бы:

  - использовать накопления населения и предприятий для инвестирования прогрессивных отраслей экономики;

  - повысила бы уровень жизни населения на основе роста производительности труда и развития гарантий сохранности вкладов населения и инвестиций зарубежных граждан и фирм;

- максимально расширить контакты России с другими странами при условии повышения экономической безопасности страны, увеличения числа рабочих мест и повышения конкурентоспособности российских предприятий.

  Таким образом, основной проблемой российской системы страхования является ее незначительная роль в экономике и социальной сфере, что не позволяет в полной мере реализовать потенциал страхования как фактора социально-экономической стабильности общества и источника долгосрочных инвестиций в реальный сектор экономики.

  7. Неправомерной выглядит и практика, при которой государственным надзором в области страхования занимаются различные другие органы государственной власти, например Министерство Антимонопольной Политики РФ, Центральный Банк РФ. При этом наблюдается отсутствие какого-либо системного подхода к проблеме устранения дублирования. Некоторые решения принимаются недостаточно обоснованно, принятие других неоправданно затягивается.

  8. Наконец можно отметить тот факт, что в настоящее время крайне мало научных разработок по проблемам развития страховых рынков на региональном уровне, не отработан механизм взаимодействия органов исполнительной власти в регионе и страховых компаний, действующих на его территории. Система взаимоотношений участников регионального страхового рынка далека от совершенства, причем в большей степени, чем российского страхового рынка целом. Отсутствие официально признанной концептуальной основы регионального страхового рынка приводит к тому, что в большинстве регионов страны он развивается бессистемно, нет активного контроля и эффективной поддержки со стороны государства в данном вопросе, не обеспечивается надежная страховая защита населения.

  Деятельность  государства в сфере государственного регулирования страховой деятельности носит незавершенный характер. По большинству направлений рынок страховых услуг вообще не регулируется, прежде всего, из-за несовершенства российского законодательства. Это обстоятельство является тормозом для цивилизованного развития рынка, фактически выполняет роль несознательного разрушителя зарождающейся рыночной структуры. Функции страхования постепенно переходят в теневой бизнес, деятельность которых подвержена государственному воздействию в незначительной степени.

Таким образом, государственное регулирование страхового рынка должно строиться на основе четкого понимания того, что страхование (в первую очередь, жизни и пенсионное) является одним из ключевых инструментов формирования долгосрочных, наиболее важных для развития всякой экономики инвестиционных ресурсов. Подводя итог, можно отметить, что роль государственного регулирования страхового рынка является как никогда очень важной. В этом смысле требуется комплекс мероприятий по устранению сложившихся проблем и противоречий на рынке страховых услуг.

Можно предложить следующие  основные пути решения проблем государственного регулирования страховой деятельности:

  Профессиональный страховой бизнес, должен ставить вопрос о резкой активизации научно обоснованной государственной политики в области страхования. Речь, прежде всего, идет об осуществлении государством в дополнение к реализуемым ныне контрольным и регулятивным функциям функций по стимулированию развития главных производительных сил страхового бизнеса и укреплению доверия потребителей к страховым организациям.

Основной  целью государственного регулировании  страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов  страхователей и государства, что  может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

 Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать и осуществить меры по совершенствованию и развитию законодательства, регулирующего страхование, и в частности обеспечить:

— совершенствование  законодательства о налогах и  сборах;

— установление основ обязательного страхования, а также определение их приоритетных видов;

— совершенствование осуществления государственного надзора за страховой деятельностью на территории Российской Федерации.

 Совершенствование системы законодательства в области страхования должно основываться на глубоком научном анализе законодательства Российской Федерации и практики его применения, международном опыте и стандартах, включать в себя предусмотренные в Концепции мероприятия по регулированию страхования как целостной системы страховой защиты граждан, организаций и государства.

  Единственной альтернативой "заторможенным" механизмам государственного регулирования страхового рынка в России можно считать внедрение механизмов саморегулирования.

 Под саморегулированием понимается самостоятельная и инициативная деятельность, которая осуществляется субъектами предпринимательской или профессиональной деятельности и содержанием которой являются разработка и установление стандартов и правил указанной деятельности, а также контроль за соблюдением требований указанных стандартов и правил⁷.