Проблемы государственного регулирования страховой деятельности и пути их решения

Содержание

Введение…………………………………………………………………….........2

Глава 1. Страхование  как экономическая категория…………………….........4

1. Экономическая сущность и значение страхования……………….........4
2. Отрасли и подотрасли страхования………………………………….......7
1. Имущественное страхование…………………………………………….7
2. Личное страхование………………………………………………………9
3. Страхование ответственности…………………………………………..10
3. Виды и формы страхования…………………..........................................11

Глава 2. Государственное регулирование страховой деятельности…………13

1. Государственное регулирование в современных условиях………………………………………………………………......17
2. Направления воздействия государства на участников страховых обязательств ……………………………………………………….…......17

2.2.1. Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов……………………………………………………..18

2.2.2. Законодательное обеспечение становления и защиты национального  страхового рынка………………………………………………………………..18

2.2.3. Государственный надзор за страховой деятельностью………..............19

2.2.4. Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке………………………………………..…….21

Глава 3. Проблемы государственного регулирования

страховой деятельности и пути их решения…………………………………..23

Заключение………………………………………………………………………31

Список литературы……………………………………………………………...32 
 
 
 
 
 

Введение 

  Страхование с момента его зарождения постепенно оформилось в эффективный способ возмещения ущерба, нанесенного собственнику материальных ценностей в результате чрезвычайных событий, которые были во все времена, при всех системах устройства человеческого общества.   Естественно, что обладатель материальных ценностей или производитель, любой человек не хочет быть подвергнутым риску потерять имущество или здоровье и заинтересован в существовании источника средств, для компенсации потерь при наступлении страхового случая. Выражаясь языком науки, можно сказать, что каждый человек, владелец имущества, имеет страховой интерес, и хотел бы быть защищенным на случай наступления чрезвычайного события, т.е. быть застрахованным.

   Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.

  Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной собственности и слабой экономической ответственности руководителей и трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере выполнять свои функции.

  Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к страхованию новые требования.

  Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

     Однако  предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в  качестве страхователей, испытывают потребность  не только в возмещении ущерба, выражающегося  в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

     Актуальность  рассматриваемого вопроса усиливается  еще и потому, что в современном  обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

     Кроме того, изменения затрагивают также  сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Многовековой  опыт и история страхования убедительно  доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.

     Нынешнее  состояние страхования не соответствует  в полной мере запросам хозяйствующих  субъектов, и будущее его в  таком виде не слишком перспективно.

     Для реализации возможностей страховой  отрасли нужна активная государственная  поддержка и, чем быстрее государство  осознает роль страхования как стратегического  сектора экономики, тем скорее в  России будет осуществлен переход  к социально-ориентировочному рыночному росту. 
 

     1.Страхование как экономическая категория.

1.1.Экономическая сущность и значение страхования 

   Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий). ¹

   Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

  Одна сторона - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).

  Другая сторона страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

  Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.² При наступлении страхового случая (стихийное бедствие, падение человека с переломом и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение.

  Страховщик и страхователь регулируют страховое экономическое отношение специальным договором, который называется страховым полисом. Полис - документ (именной или на предъявителя), удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение).

  Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.³

  Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным Гражданским законодательством  Российской Федерации.

  Посредством страхования осуществляется замкнутое перераспределение ущерба с помощью специализированного денежного страхового фонда, образуемого за счет страховых взносов. Страховые взносы в свою очередь являются платой за страхование, которая вносится в соответствии с заключенным договором страхования. Перераспределительные отношения по формированию и использованию этого фонда, возникающие в процессе страхования приближают страхование к области финансов. Известно, что сущность финансов как экономической категории связана с экономическими отношениями в процессе создания и использования фондов денежных средств. Сущность страхования также связана с созданием и использованием фондов денежных средств. Однако если для финансов всегда необходимы денежные отношения и характерно формирование фондов денежных средств, то страхование может быть и натуральным. Кроме того, страхование всегда привязано к возможности наступления страхового случая, т.е. страхованию присущ обязательный признак — вероятностный характер отношений. Использование средств страхового фонда связано с наступлением и последствиями страховых случаев.

  Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие:

  - на микроуровне:

  1. Предупредительная. Состоит в том, что при заключении договора страхования андеррайтер страховой организации проводит оценку риска и предлагает систему мер предупредительного характера, направленных на снижение вероятности возникновения ущерба.

  2. Рисковая. Состоит в том, что страхователь через страхование перекладывает финансовые последствия определенных рисков на страховую компанию.

  3. Сберегательная. Выражается в накоплении денежных сумм в течение срока действия договора страхования.

  - на макроуровне:

  1.Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства. Состоит в том, что страхование создает финансовые условия для быстрого восстановления и возобновления деятельности предприятий, пострадавших в результате наступления страхового случая.

  2.Освобождение государства от дополнительных расходов. Обеспечивается наличием страховых фондов, без них все расходы, связанные с ликвидацией последствий стихийных бедствий ложатся на государство, которое имеет в своем распоряжении лишь весьма ограниченные средства государственного бюджета и внебюджетных фондов.

  3.Функция концентрации инвестиционных ресурсов и стимулирование экономического роста. Состоит в том, что создаваемые страховые резервы инвестируются в государственные ценные бумаги, в акции предприятий, в банки, в недвижимость и т.д.

  4.Стимулирование научно-технического прогресса.

  Таким образом,  можно сделать вывод, что как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.⁴

    1.2.Отрасли и подотрасли страхования

  В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим критерием всю совокупность страховых отношений можно подразделить на три отрасли: имущественное, личное страхование, страхование ответственности. 

1.2.1. Имущественное страхование

  Имущественное страхование в Российской Федерации – это отрасль страхования, где объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах.

  Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам в результате причинения ущерба.

  Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, распоряжении. Для целей страхования классифицируют имущество по видам хозяйственных субъектов, к которым оно принадлежит.

  Существует  множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме: