Проблемы государственного регулирования страховой деятельности и пути их решения

  в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

  Система государственного надзора за страховой деятельностью должна предполагать:

  1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;

  2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;

  3) определение специальных требований к страховым организациям, установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;

  4) установление единых квалификационных требований к руководителям и специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и т.п.

  Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

  Основной целью госрегулировании страхового рынка России, в первую очередь, является защита интересов страхователей и государства, что может выражаться не только в контроле за финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховщиков, но и в обеспечении постоянных налоговых и иных поступлений от страховой отрасли.

  Страховщики как субъект регулирования ожидают, в первую очередь, не столько надзорных, сколько развивающих страховой рынок, действий.

  Минфин РФ занимается именно надзором за страховым рынком. Функциями перспективного развития большинства отраслей, в том числе и страховой индустрии, занимается Министерство экономического развития и торговли.

Характеристика  современного развитие рынка страховых услуг

На 31.12.2010 зарегистрировано 618 страховых компаний. Сегодня в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 587 страховых организаций, годом ранее на рынке работало 640 компаний. Страховые премии (взносы) и страховые выплаты за 9 месяцев 2011 года ТОП 10 страховых компаний⁵.

  ТОП-10 компаний за 9 месяцев 2011 года собрали 46,2% всех премий. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, сократилось до 21 компании. За счет средств населения за 9 месяцев 2011 г. было собрано 228,7 млрд. руб. (рост на 16,5%), выплачено – 120,3 млрд. руб. (рост на 2,4%) премий. Премии за счет юридических лиц выросли на 18,4% по сравнению с 9 месяцами 2010 года и составили 265,2 млрд. руб. Уровень выплат на рынке сократился и составил 68,8%. Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% увеличилось с 43 за 9 месяцев 2010 года до 57 за 9 месяцев 2011 года.  

2.2. Направления воздействия государства на участников страховых обязательств

  В условиях переходного периода регулирующая функция государства в страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

  Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

 а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

 б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

 в) государственный надзор за страховой деятельностью;

 г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

  Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

     2.2.1 Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов

     Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью: во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

     2.2.2. Законодательное  обеспечение становления  и защиты национального  страхового рынка

     Структура законодательства по страхованию в  России многоступенчата и определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения  субъектов страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и  Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также нормативные документы других министерств и ведомств.

     2.2.3. Государственный  надзор за страховой  деятельностью

  Федеральная служба страхового надзора (Росстрахнадзор, ФССН) — федеральный орган исполнительной власти, находящийся в ведении Министерства финансов.

  Федеральная служба страхового надзора является федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела). Федеральная служба страхового надзора образована в соответствии с Указом Президента РФ № 314 от 9 марта 2004 года «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти» и Постановлением Правительства РФ № 330 от 30 июня 2004 года «Об утверждении Положения о Федеральной службе страхового надзора», в котором были определены функции, права, обязанности данного государственного органа.

  4 марта 2011 года Указом Президента РФ № 270⁶ Федеральная служба страхового надзора присоединена к Федеральной службе по финансовым рынкам (ФСФР). Этим же Указом были переданы функции ФССН к ФСФР (п. 2 Указа), которая теперь и осуществляет функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности

  Правительство РФ приняло постановление от 30 июня 2004 года № 330 «Об утверждении положения о Федеральной службе страхового надзора», в котором были определены функции, права, обязанности данного государственного органа.

  Основными функциями Федеральной службы по финансовым рынкам в сфере страховой деятельности являются:

1. Контроль и надзор

- за  соблюдением субъектами страхового  дела Страхового законодательства;

- выполнение  иными юридическими или физическими  лицами требования страхового  законодательства, в пределах компетенции  данной службы;

- за  составом и структурой активов,  принимаемых для покрытия собственных  средств страховщика;

- обеспечение  страховщиками финансовой устойчивости и платежеспособности в части формирования страховых резервов, состава и структуры активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, квот на перестрахование, нормативного соотношения собственных средств страховщика и принятых обязательств;

- выдача  страховщиками банковских гарантий;

- исполнение  плана восстановления платежеспособности  страховой организации;

- соблюдение  страховыми организациями требований  законодательства РФ о противодействии,  легализации доходов, полученных  преступным путем и финансирование терроризма в части, относящейся к компетенции службы;

2. Принятие  решения о выдаче или отказе  в выдаче лицензии субъектам  страхового дела за исключением  страховых актуариев.

3. Проведение  аттестации страховых актуариев.

4. Введение единого государственного реестра субъектов страхового дела и их объединений.

5. Получение,  обработка и анализ отчетности  и иных сведений, предоставляемых  субъектами страхового дела.