Проблемы государственного регулирования страховой деятельности и пути их решения

  1) Сельскохозяйственное:

  - с/х  культур  

  - животных

  - прочего имущества с/х предприятий

  2) Транспортное:

  - страхование грузов

  - судов

  - авиационное

  3) Страхование имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и транспортное страхование).

   4) Страхование имущества физических лиц:

  - страхование строений

  - животных

  - домашнего имущества

  - транспортных средств граждан

  Для стимулирования страхователей, бережно относящихся к своему имуществу, некоторые страховые компании делают скидку со страховых тарифов при повторном заключении договоров страхования, если по старым (предыдущим) договорам не было исков.

  Сейчас страховые компании стремятся расширить круг объектов страхования имущества: мелких домашних животных, страхование квартир, имущества граждан, находящихся в командировке, памятники и т.д.

   Подотрасли имущественного страхования включают:

- страхование средств транспорта (воздушного, наземного, водного, железнодорожного);

- страхование грузов;

- страхование государственного имущества и имущества граждан;

- страхование технических, космических, производственных рисков;

- страхование электронно-вычислительной техники, ноу-хау и др.;

- страхование государственных и домашних животных, птицы, семей пчел, собак и др.;

- страхование финансовых (коммерческих, предпринимательских и других) рисков;

- страхование других видов имущества.

1.2.2. Личное страхование

  Личное страхование в Российской Федерации – это отрасль страхования, где объектом страхования правоотношений выступает жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т.е. жизненные интересы не имеющие прямой денежной оценки и связанное с нанесением личностного ущерба.

  Личное  страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения.

Предметом личного страхования выступают  риски, связанные с жизнью человека:

• риск смерти
• риск заболевания (потеря трудоспособности, медицинское обслуживание.)
• риск несчастного случая
• риск утраты трудоспособности по старости

В личном страховании можно выделить три  подотрасли страхования:

  1.Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

  - дожитие до определенного возраста;

  - смерть застрахованного;

  - предусмотренные договором страхования события в жизни    застрахованного:

         - бракосочетание;

         - поступление в учебное заведение;

         - другие события, предусмотренные договором страхования.

  2.Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование работников предприятия;

- страхование граждан (страховая премия зависит от образа жизни застрахованного);

- другие виды страхования от несчастного случая.

  3.Медицинское страхование — виды страхования, предусматривающие компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение в связи с заболеванием и/или несчастным случаем. Различают следующие разновидности медицинского страхования:

• обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;
• добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;
• страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;
• другие виды медицинского страхования.

  В личном страховании может применяться смешанное страхование жизни, включающее несколько видов личного страхования, например, страхование на дожитие, страхование от несчастного случая.

   Методические обоснования и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного страхования и краткосрочных видов личного страхования отличаются.

1.2.3. Страхование ответственности

 Под  ответственностью понимаются обязательства  возмещения ущерба, причиненного  одним лицом другому.

  Особенность:  страховщик страхует страхователя  от имущественной ответственности  перед третьим лицом, которому страхователь нанес ущерб своими действиями или бездействием. Основанием для объявления наступления страхового случая служит решение суда о взыскании суммы ущерба с застрахованного в пользу потерпевшего. Существует множество объектов страхования.

  Все виды страхования ответственности можно сгруппировать следующим образом:

1. Страхование гражданской ответственности физических лиц - возникает на основании общих законов (типичное - страхование ответственности владельцев автотранспорта).
2. Страхование гражданской ответственности юридических лиц связано с экологическим загрязнением (непостоянным, случайным, неумышленным), риском радиоактивного заражения (во многих странах - обязательное), ответственность, связанная с взрывом.
3. Страхование профессиональной ответственности работников (на западе - ответственность врачей, медсестер, работников судебно-правовой системы, полицейских). У страхователя должен быть страховой интерес, обусловленный наличием судебной системы, которая строго наказывает за нанесение профессионального ущерба.
4. Страхование ответственности по договорам - между предприятиями - по поставкам продукции, по получению кредитов банка (заемщиком), арендатора с арендодателем и т.д.

  Подотраслями страхования ответственности являются:

- страхование гражданской ответственности владельцев средств транспорта;

- страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов;

- страхование иных видов ответственности.

1.3. Виды и формы страхования

      Имущественное страхование делиться на несколько подотраслей, в зависимости от форм собственности и категории страхователей: страхование имущества государственных предприятий, колхозов, совхозов, арендаторов, кооперативных и общественных организаций, имущество граждан.

  При выяснении видов страхования происходит конкретизация страхователя, объема страховой ответственности и соответствующих тарифных ставок.

  Видом  страхования называется страхование  конкретных однородных объектов  в определенном объеме страховой  ответственности по соответствующим тарифным ставкам.

    Видами  имущественного страхования являются, например, страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта и т.д. В качестве видов социального страхования выступают: страхование пенсий по возрасту, по инвалидности, по случаю потери кормильца и т.д. По личному страхованию проводятся такие виды страхования, как смешанное страхование жизни, страхование детей, страхование от несчастных случаев и другие. По страхованию ответственности - страхование непогашения кредита или другой задолженности. Виды страхования предпринимательских рисков привязаны к наличию конкретного риска в процессе производства или оказания услуг, что видно из приведенных выше вариантов данного страхования.

  Страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Общество в лице государства устанавливает обязательное страхование, то есть обязательность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание иной денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. При добровольной форме страхования заключается договор, условия которого регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. При заключении такого договора страхования может участвовать посредник.

 

2.Государственное регулирование страховой деятельности.

2.1. Государственное  регулирование в  современных условия

  Страховая деятельность во всех странах находится под надзором государства. Это объясняет значение страхования в экономической и социальной жизни общества. Интересы общества в развитии страхования предполагают прямое участие государства в наблюдении за функционированием этой сферы. Эта необходимость определяется двумя обстоятельствами. Во-первых, страхование выполняет важные народнохозяйственные задачи, обеспечивая компенсацию ущербов и пополняя инвестиционные ресурсы. Во-вторых, страхователи нуждаются в защите, так как они доверяют страховым компаниям свои деньги, зачастую, не будучи в состоянии сделать заключение о надежности своих вложений.   Поэтому в каждой стране существует законодательство о надзоре за страховыми организациями, в соответствии с которым строится система надзора.

  Регулирующая функция государства в страховой деятельности может проявляться в различных формах: принятие законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования, проведение специальной налоговой политики, установление различного рода деятельности, а также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор (контроль). Подобная структура существует во многих странах.

  Федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере страховой деятельности, является Министерство финансов Российской Федерации (Минфин России), которое с позиции Закона о страховании является органом страхового регулирования.

  Государственное регулирование страховой деятельности представляет собой воздействие государства на участников страховых обязательств, проводимое по нескольким направлениям:

  а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов;

  б) законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка:

  в) государственный надзор за страховой деятельностью;

  г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и пресечение монополизма.

  Повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

  Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты имущественных интересов обусловливается необходимостью:

  во-первых, предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств;

  во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов;

  в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным доходом;