В России действуют базовая и территориальные  программы ОМС, в рамках которых  определяется, какая именно амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, в каких именно учреждениях здравоохранения и при каких заболеваниях оказывается гражданам. Но сами граждане об этом не всегда осведомлены, чем и пользуются медицинские учреждения, заставляя пациентов из собственного кармана оплачивать услуги, которые они могли бы получить бесплатно, в рамках обязательного медицинского страхования. Замалчивать факты неправильного или неэффективного лечения не следует – в каждой страховой компании, занимающейся обязательным медицинским страхованием, есть штатный медик и юрист, которые смогут отстоять права клиента в суде.

     Добровольное  медицинское страхование предоставляет  услуги сверх программы ОМС, такие  как внеочередное медицинское обследование, применение новейших медицинских технологий в диагностике и лечении, свобода в выборе лечащего врача, лечение дорогостоящими медикаментами. Приобрести полис добровольного медицинского страхования можно как на собственные деньги, так в коллективном порядке, за счет предприятия. При определении страхового тарифа учитывается множество повышающих и понижающих коэффициентов, на которые влияют состояние здоровья, возраст, пол застрахованного лица, профессия, перечень медицинских услуг, покрываемых полисом.

 

Глава 2. Анализ современных тенденций развития личного страхования в России

  2.1.Развитие личного страхования на современном этапе

  Личное  страхование (кроме страхования  жизни) традиционно составляет в  совокупной страховой премии долю в 10-12 % и состоит из двух значительно различающихся видов страхования: добровольного медицинского страхования и страхования от несчастных случаев и болезней.

  Общая страховая премия по договорам личного  страхования на протяжении последних лет показывала средний для российского страхового рынка темп прироста: 17-20 % в год и составила в 2007г. 90 млрд. руб. (за 9 месяцев 2008г. — 90,3 млрд. руб.). При этом оба сегмента, составляющие личное страхование, растут примерно одинаковыми темпами: за три года доля страхования от несчастных случаев и болезней в совокупной страховой премии в рассматриваемом сегменте увеличилась натри процентных пункта, а за шесть лет — на десять.

Рис. 1. Страховые премии по видам личного  страхования (кроме  страхования жизни), 2001-2007 гг.

  

  Рис. 2. Структура личного  страхования (кроме  страхования жизни), 2001г., 2004 г., 2007 г.

  Рост  страховых премий, собираемых на рынке  страхования от несчастных случаев и болезней, обусловлен, прежде всего, увеличением страховых сумм по договорам страхования. Так, средняя страховая сумма по договору страхования данного вида, заключенному с физическим лицом, увеличилась по сравнению с 2004 г. в четыре раза и составила в 2007г. 428 тыс. руб. на застрахованное лицо (против 110 тыс. руб. в 2004 г.). Аналогично изменилась и средняя страховая премия, уплачиваемая по договору страхования, заключаемому с физическим лицом — со 176руб. на застрахованное лицо до 699 руб. Таким образом, страховое покрытие для физического лица «стоило» на протяжении последних трех лет одинаково — 0,16 %.

  Совершенно  иную динамику демонстрирует рынок  корпоративного страхования от несчастных случаев и болезней: если средняя страховая сумма по договору, заключенному с юридическим лицом, увеличилась за рассматриваемый период в 11 раз (со 157 тыс. руб. до 1,7 млн. руб. на застрахованное лицо), то средняя страховая премия показала совсем скромный рост: с 381 руб. на застрахованное лицо она увеличилась до 505 руб. Таким образом, цена страхового покрытия для организаций, страхующих своих сотрудников от несчастных случаев и болезней, снизилась с 0,24 % до 0,03 %.

  Кроме того, доля средств, направляемых страховщиками, осуществляющими данный вид страхования, на страховые выплаты уменьшается, и составила в 2007 г. 1,8 млрд. руб. по договорам, заключенным с физическими лицами, и 1,6 млрд. руб. по договорам, заключенным с юридическими лицами. В результате коэффициент выплат в 2007 г. был равен 11,2% по договорам, заключенным с физическими лицами (в 2004 г. — 58,1 %), и 13,9 % по договорам, заключенным с юридическими лицами (в 2004г.-14,6%).

  Более устойчивая ситуация сложилась на рынке добровольного медицинского страхования: в 2007 г. по договорам с физическими лицами страховщиками было собрано 10,5 млрд. руб. и по договорам с юридическими лицами — 53,2 млрд. руб. Доля корпоративного сектора на рынке ДМС на протяжении последних трех лет остается сравнительно стабильной — от 80 до 85 % собираемой страховой премии.

  Средняя страховая сумма по договору ДМС  составила в 2007 г.: по договорам, заключенным с физическими лицами — 299 тыс. руб., по договорам, заключенным с юридическими лицами — 372 тыс. руб. на застрахованное лицо. Средняя страховая премия — 1,8 тыс. руб. и 3,7 тыс. руб. — на застрахованного, соответственно.

  Таким образом, стоимость ДМС для физических лиц составила в 2007 г. 0,6% от страховой суммы, уменьшившись с 2004 г. почти в два раза, при этом аналогичный показатель по договорам, заключаемым с юридическими лицами, на протяжении нескольких лет остается неизменным — 1 %.

  Коэффициент выплат по ДМС традиционно является высоким, по сравнению с другими видами страхования. За последние три года произошло некоторое «выравнивание» по данному показателю между договорами, заключенными с физическими и с юридическими лицами. Если в 2004 г. коэффициент выплат по ДМС физических лиц составлял 66,4 %, а юридических — 82,6 %, то в 2007г. он составил 74 % и 75,2 %, соответственно.

  Следует отметить, что доля по страховых  премий по добровольному страхованию  от несчастных случаев имеет тенденцию  к росту: от 1,9% в 1999 г. до 2,4% в 2006 г., оставаясь  довольно скромной (см. Приложение 1). При этом доля премий по добровольному медицинскому страхованию выросла с 7,4% в 1999 г. до 7,9% в 2006 г. Превалировали же страховые премии по обязательному страхованию, доля которых выросла в 1999-2006 г.г. с 21,6% до 53,2 %, в т.ч. по медицинскому с 20,2% до 34,2%, т.е. добровольная часть страхования работников остается пока не очень развитой.

  В то же время доля страховых выплат по добровольному страхованию от несчастных случаев  в тот же период выросла в 4 раза: с 0,7% в 1999 г. до 2,8% в 2006 г., а доля страховых выплат по добровольному медицинскому страхованию выросла почти в 2 раза: с 6,4% в 1999 г. до 11,2% в 2006 г. (см. Приложение 2), что доказывает перспективы развития добровольного медицинского страхования и добровольного страхования от несчастных случаев.

  Концентрация  на рынке личного страхования  повышается темпами, сопоставимыми со среднерыночными: за 2007 г. коэффициент концентрации повысился с 0,0319 до 0,0358, за 9 месяцев 2008 г. темп роста данного показателя увеличился в полтора раза, и значение коэффициента составило 0,0416. Количество страховщиков, осуществляющих личное страхование (кроме страхования жизни), по-прежнему сокращается: так, в 2006 г. их количество уменьшилось на 9,2 %; в 2007 г. — на 6,3 %, а за 9 месяцев 2008 г. — на 6,7 % и составило 623 страховые организации.

  При этом, если на рынке ДМС концентрация росла сравнительно невысокими темпами (с 0,0438 в 2006 г. до 0,0466 в 2007 г.), то рынок страхования от несчастных случаев и болезней стал заметно более концентрированным (с 0,0272 в 2006 г. до 0,0312 в 2007 г.). Настолько высокий уровень концентрации на рынке ДМС обусловлен, прежде всего, значительной долей страховых премий, собираемых тремя основными лидерами данного сегмента: ОАО «СОГАЗ», ОАО «РОСНО» и ОАО «ЖАСО», собравшими более 31% страховой премии в данном секторе страхования (в 2006 г. эти страховщики также собрали 31 % совокупной страховой премии по ДМС).

  2.2.Практика  добровольного медицинского  страхования в  СОАО «Русский  Страховой Центр»

 

      Рассмотрим  преимущества рассматриваемой компании в сфере медицинского страхования сотрудников.

        Надежность. Страховое открытое  акционерное общество "РУССКИЙ  СТРАХОВОЙ ЦЕНТР" (СОАО «РСЦ»)  имеет двенадцатилетний опыт  работы в области личного страхования  корпоративных и частных клиентов. Рейтинговым агентством «ЭКСПЕРТ-РА» СОАО "РУССКИЙ СТРАХОВОЙ ЦЕНТР" присвоена категория А++ «Высокий уровень надежности со стабильными перспективами».

        Перед тем, как заключить договор  на обслуживание своих застрахованных  с тем или иным лечебным  учреждением, компания осуществляет полную всестороннюю проверку и анализ медицинского учреждения.

      СОАО "РСЦ" предоставляет застрахованным по медицинскому страхованию страхование  от несчастного случая.

      Репутация СОАО "РСЦ" в отношениях с лечебными  учреждениями наработана годами. Лечебные учреждения примут застрахованных СОАО "РСЦ", т.к. знают, что компания оплатит все счета за лечение в срок.

      Система обслуживания застрахованных позволяет  принимать важные решения максимально  быстро.

        При необходимости проведения дорогостоящих процедур, сложных операций и в иных случаях, требующих утверждения, не нужно времени на согласование с "громоздким аппаратом управления". Врач куратор отдела организации медицинской помощи оперативно примет решение.

      Круглосуточная  диспетчерская служба сервисной компании «ЭКСТРАМЕД» осуществляет вызов бригады скорой помощи, организует экстренную госпитализацию.

      В программе медицинского страхования  СОАО "РСЦ" нет ограничений  на типы стоматологических материалов и анестетиков, количество пломб.

      Стоимость программы страхования (размер страховой  премии) не подлежит пересмотру в течение  срока действия Договора страхования.

      Оказывается широкий объем услуг по добровольному  медицинскому страхованию.

      Амбулаторно-поликлиническая  помощь: включает услуги терапевта: первичный осмотр пациента и последующее наблюдение в динамике; диагностическое обследование, ведение и лечение в соответствии с профилем заболевания и др.; кардиолога; пульмонолога, фтизиатра гастроэнтеролога; уролога; невролога; хирурга; гинеколога; эндокринолога; окулиста; оториноларинголога; аллерголога (иммунолога); инфекциониста; физиотерапевта. Классический лечебный массаж, лечебная физкультура по медицинским показаниям (10 сеансов); функциональная, ультразвуковая, рентгенологическая диагностика, лабораторная диагностика: все виды клинических и биохимических анализов; серологические, бактериологические, гистологические, цитологические, гормональные и иммунологические исследования – по показаниям.

      Оформление  медицинской документации: листки временной нетрудоспособности; рецептов (за исключением льготных); справок, кроме справок для ГИБДД, поступления в учебные заведения, загранкомандировки и оформления разрешения на хранение и ношение оружия.

      Помощь  на дому: при состоянии здоровья, не позволяющем Застрахованному самостоятельно посетить медицинское учреждение. Выезд врача на дом осуществляется в пределах административной границы Москвы (по внутреннему режиму работы лечебно-профилактических учреждений) или Личным врачом, если предусмотрено программой страхования.

      Стоматология: терапевтическая, хирургическая (расширенная  программа).

      Скорая  медицинская помощь (СМП): включает в себя вызов бригады скорой медицинской  помощи (по Москве и в радиусе 30 км за МКАД) вызов СМП осуществляется через круглосуточный диспетчерский пульт Компании ЭКСТРАМЕД.

      Стационарная  помощь:

      Медицинская помощь оказывается Застрахованным лицам в условиях стационара по поводу заболевания, послужившего основанием для госпитализации, требующим стационарного  лечения, либо проведения диагностических исследований, для установления диагноза и проведения последующего лечения.

      Экстренная  и плановая госпитализация осуществляется в профильные отделения стационаров, входящих в программу ДМС.

      Пребывание  в стационарах категории указанной в программе ДМС в палатах (включая питание, уход и медикаментозное лечение), лабораторная диагностика, инструментальная диагностика.

      Хирургическое и/или консервативное лечение, проводимое в соответствии с принятыми медицинскими стандартами, включая использование операционной и послеоперационной палат, анестезиологические и реанимационные мероприятия, пребывание в отделении интенсивной терапии. Оперативное лечение.

      Физиотерапевтическое  лечение (водо —, электро-, и теплолечение, магнито — и лазеротерапия), занятия ЛФК, массаж.

      Личный  врач (врач предприятия):

      Выезд личного врача на дом (офис) в пределах МКАД и до 15 км за МКАД.

      Консультации  по телефону, контроль за своевременным  выполнением медицинских назначений и рекомендаций.