Перспективы развития страхования в России и за рубежом

    27.07.2009 было создано специальное юридическое лицо (Special Purpose \fehicle), которое объединяет подразделения личного и имущественного страхования в США и Канаде, подразделения личного и имущественного страхования за пределами США и Канады, подразделение по обслуживанию частных ВИП-клиентов. Объявлен новый бренд компаний личного и имущественного страхования — Chartis.

    01.07.2009 было объявлено о начале процесса  выделения бизнеса по страхованию  жизни в самостоятельную компанию «Alico» (American Life Insurance Company). По окончании этого процесса она может быть продана.

    Страховые подразделения группы A1G в Юго-Восточной Азии объединены в независимую компанию АIА.

    В Российской Федерации компания AIG работает с 1994г. и имеет две дочерние компании:

    • ЗАО «АИГ страховая и перестраховочная компания» (страхование, отличное от страхования жизни и перестрахование);

    • ЗАО «Страховая компания АЛИКО» (American Life Insurance Company) (страхование жизни и здоровья).

    03.08.2009 компания «АИГ страховая и  перестраховочная компания» сменила название на ЗАО «Страховая компания Чартис» с сохранением обязательств по прошлым договорам страхования. 100% акций ЗАО «Чартис» принадлежит Chartis Europe S.A.(paHee AIG Europe S.A. ).

    Британская  компания «Aviva» занимает пятое место в рейтинге. Она была создана в 2000 г. путем слияния компаний «Norwich Union» и CGU (Commercial and General Union). Компания " является лидером в области страхования жизни и пенсионного страхования в ЕС. Приоритетным направлением бизнеса для компании «Aviva» считаются долгосрочные виды страхования. Число клиентов компании — свыше 45 млн чел., численность персонала достигает 60 тыс. чел.

    26.02.2006 ЗАО СК«Авива» получила лицензию  ФССН на осуществление страхования  в области долгосрочного страхования  жизни на российском рынке.  Акционерами ЗАО CK «Авива» являются: компания «Aviva International Holdings Limited» (99,9983% акций) и компания «CGU International Insurance plc» (0,0017% акций).

    Еще одна британская компания — «Prudential» входит в число лидеров по итогам 2009г. Ее крупнейшее подразделение — Prudential Corporation Asia насчитывает более чем 15 млн клиентов в 13азиатских странах. Британское подразделение компании имеет приблизительно 7 млн клиентов и является одной из крупнейших компаний, осуществляющих страхование жизни в Великобритании. Компании «Prudential» также принадлежит компания «Jackson National Life Insurance Company», которая является крупнейшей в сегменте страхования жизни в США. 01.03.2010 компания «Prudential» объявила о том, что собирается купить азиатское подразделение компании AIG — компанию AIA (приблизительно за 35,5 млрд долл). Эта сделка может стать крупнейшей в истории страхования.

    Седьмое место в рейтинге занимает также  британская компания — «Legal & General Group». Основными рынками компании, кроме национального, являются Франция, Германия, Нидерланды и США. По итогам 2009 г. прибыль компании значительно возросла, и менеджмент надеется, что европейский рынок в 2010г. позволит продемонстрировать хорошие финансовые показатели.

    Таким образом, в результате экономического кризиса многие страховые компании понесли убытки и столкнулись с проблемами в привлечении финансовых ресурсов. Можно назвать следующие несколько направлений деятельности страховых компаний, которые помогут им восстановить утраченные позиции:

    • отказ от низкодоходных видов страхования, совершенствование стратегии предоставления страховых услуг;

    • пересмотр инвестиционной политики;

    • выход или активизация работы на быстровосстанашшвающихся рынках;

    • ужесточение стратегии управления рисками. Необходимо также отметить, что европейские компании с 2013 г. столкнутся со стандартами Solvency II. Внедрение новых стандартов, вероятно, обострит ситуацию с недостатком капитала, а также обусловит внесение изменений в стратегию разработки новых инструментов и их распределения, Вполне возможно, что это вызовет волну слияний и поглощений на европейском рынке.[финансы и кредит, 2011 7]   
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Перспективы развития  страхования. 

3.1 Зарубежный опыт  в решении российских  проблем страхования. 

    Исследования  в данной области позволили мне  сделать несколько выводов о существующих на российском рынке проблемах. И, конечно, в первую очередь – это относительно небольшой возраст страхового дела в России, по сравнению в ведущими экономическими лидерами. Так же недавние «стрессовые» состояния нашей экономики породили огромное одеяло недоверия, которое наше правительство не сняло до сих пор. Особенно такая степень недоверия проявляется в долгосрочных видах страхования, т.е. страховании жизни (что в свою очередь является ключевой составляющей страхового инвестирования). Если касаться уровня доверия, то он наиболее высок в Германии и несмотря на отсутствие законодательных ограничений для иностранного каптала, немецкий страховой рынок относительно закрыт. Это связано с психологией населения: немцы предпочитают своих страховщиков. Кроме того, здесь очень плотная агентская сеть. Около 50 тыс. агентов являются служащими компаний, работают полный рабочий день, и 27 тыс. - на неполном рабочем дне как совместители. Отношения между агентом и клиентом, как правило, долговременные и дружеские. Что касается российского законодательства в данной области, то оно тоже далеко от совершенства. Так, например, страховые предприятия в своей деятельности могут изменить приоритеты, т.е. поставить свой экономический интерес впереди интереса страхователей. Страховщику при недостатках или отсутствии государственного  регулирования это легко сделать, т.к. страхователи, иные его клиенты на порядок менее компетентны в вопросах страхования, чем страховщик, а само страхование, предлагаемый им продукт, чрезвычайно сложны для их правильного восприятия. [финансы №8, 2011]

    Я ранее приводил более подробное  описание существующих на российском рынке страхования проблем, теперь рассмотрим пути их возможного решения.

    В качестве приоритетных направлений развития отечественного страхового рынка рассматривается построение эффективной системы медицинского страхования; реорганизация системы субсидирования сельскохозяйственного страхования; стимулирование страхования имущества в зонах с повышенной вероятностью наступления экологических катастроф и страхования объектов социальной сферы; совершенствование законодательства о возмещении вреда и развитие страхования ответственности на основе единого подхода к определению экономической стоимости жизни. Система страхования должна быть включена в качестве стимулирующей меры в планы реализации приоритетных национальных проектов. Особое внимание необходимо уделить развитию страхования крупных специфических для России ядерных, космических и военных рисков.

    Важнейшей мерой повышения эффективности экономики станет замена лицензирования ряда видов деятельности вмененным страхованием ответственности. Введение вмененного страхования должно обеспечиваться созданием экономических стимулов, делающих выгодным использование института страхования (установление санкций, требований к формированию дополнительных резервных фондов, запрет или разрешение на осуществление какой-либо деятельности).

    Необходимо  воздержаться от введения новых масштабных обязательных видов страхования. Страхование ответственности эксплуатантов опасных производственных объектов и некоторые другие виды страхования должны реализовываться как вмененные. Как показывает мировой опыт, вмененное страхование значительно эффективнее, чем обязательные виды, в силу большей гибкости.

    В кардинальном реформировании нуждается существующая система ОМС. У людей должна быть возможность выбора между двумя системами медицинского страхования — минимально необходимой (ОМС) и расширенной (ДМС). Второе направление реформы — предоставление страхователям возможности самостоятельно выбирать страховые компании, что создаст реальную конкуренции на рынке ОМС.

    ОСАГО в своем развитии должно идти по пути расширения страхового покрытия (увеличение страховой суммы по причинению вреда жизни и здоровью, вхождение в систему международного автострахования «Зеленая карта») и улучшения качества предоставляемого сервиса (введение упрощенной системы оформления ДТП и прямого урегулирования убытков). Одновременно функции по установлению тарифов и контролю качества услуг необходимо передать саморегулируемой организации страховщиков ОСАГО. Тарифы по ОСАГО должны пересматриваться не реже одного раза в год.

    Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховым компаниям будет необходимо существенно увеличить собственные емкости:- Российские страховые организации должны стать крупными игроками на национальном рынке капитала, эффективно размещать значительные суммы резервов на фондовом рынке, инвестировать в развитие отечественной экономики.

    Для повышения уровня неценовой конкуренции на российском страховом рынке необходимо законодательно закрепить включение в состав конкурсной документации при проведении тендеров на государственные и муниципальные заказы требований к надежности и финансовой устойчивости страховщиков, разработать прозрачные условия аккредитации страховых компаний при банках.

    Прогресс  российского страхового рынка должен сопровождаться адекватным развитием страховой инфраструктуры — введением института независимого актуария, совершенствованием деятельности оценщиков, сюрвейеров, независимых экспертов и брокеров. Качественному развитию страхового рынка должно способствовать создание эффективной системы урегулирования споров между страховыми компаниями и юс клиентами, повышение ответственности субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, введение понятия страхового мошенничества и установление наказания уже на стадии покушения на мошенничество. Страховое мошенничество должно стать экономически невыгодным для потенциальных мошенников.

    Важную  роль в развитии российского страхового рынка мы отводим саморегулируемым организациям. К ним должны перейти  функции по определению рекомендованного среднего уровня тарифов по различным видам страхования, разработке типовых правил по новым страховым продуктам и поддержанию высоких этических норм ведения бизнеса.

    Нельзя  допустить доминирования на российском страховом рынке игроков с  иностранным участием. Рыночная доля российских страховых компаний с  иностранным участием и филиалов иностранных страховщиков (в случае начала их работы на российском страховом рынке) не должна превышать 30%. Отдельно необходимо ограничить доступ страховых компании с долей иностранного участия, превышающей 25%, в ряд стратегически важных сегментов российского страхового рынка. [эксперт] 

    3.2 Основные направления  и тенденции развития  страхования в  развитых странах.

    Данные  различных источников свидетельствуют  о том, что процессы слияния на страховом мировом рынке набирают темпы. В особенности кризис сказался на количестве сделок, направленных на внешние рынки. При этом внутренние рынки стран укреплялись.

    Интересы  западных стран направлены как на развивающиеся рынки, в частности  на бывшие собственные колонии, так  и на географически близкие рынки. Так, для Германии приоритетными являются – Франция, Швейцария, Италия, а для Великобритании – скандинавские страны, Франция.

    Максимально эффективно идет процесс реструктуризации в США. Это связно с емкостью рынка: количество действующих компаний превышает количество европейских компаний в два раза.

    Анализ  показывает, что в начале XXI века, можно считать сформировавшейся тенденцию стремления к интеграции компаний ведущих страховых держав. Это находит свое подтверждение в высоком количестве сделок слияния с их участием, укрепляющих их позиции на мировом рынке страхования. В ближайшее время следует ожидать дальнейшего укрупнения внутренних рынков и более интенсивного процесса взаимопроникновения.

    С точки зрения специализации в  список страховщиков – инициаторов сделок входят не только универсальные страховые группы, но и брокеры, имеющие узкую специализацию, например страхование жизни. Наиболее частой причиной слияния ряда компаний служит поглощение собственных дочерних структур материнской компанией.

    Понятно, что такие сделки не вполне соответствуют  понятию интеграции страхового рынка. Они не влекут за собой реструктуризации, однако служат следующей ступенью в  процессе внедрения на внутренние рынки, а значит являются индикатором тенденции  интернационализации страхового бизнеса.

      Другим признаком названной тенденции  стало массовое создание дочерних  компаний и открытие филиалов  за рубежом. [ахвледиани 2008]

        Что касается России то, со  второй половины 2010 года на страховом  рынке наметилась тенденция к восстановлению и последовательному выходу из кризисной ситуации. По оптимистичным прогнозам, 2011 год станет годом активного развития отрасли, и ее рост, возможно, даже приблизится к докризисным показателям. Основанием для такого рода прогнозов служат не только положительные результаты работы страховщиков во втором полугодии ушедшего года, но и ожидаемое введение новых обязательных видов страхования и пересмотр стоимости услуг по уже действующим, поддержка и внимание со стороны Правительства РФ, восстановление банковского сектора и автопрома. Однако как и в период кризиса, сегодня мы можем наблюдать относительно невысокий уровень потребительского спроса на страховые услуги, что, в свою очередь, обусловлено недостаточно быстрыми темпами восстановления платежеспособности населения и корпоративного сегмента; низким уровнем доверия к системе  страхования, утраченного на фоне массовых банкротств в предыдущие периоды и некачественного урегулирования убытков; все еще недостаточно высоким уровнем финансовой грамотности населения. Одним из основных направлений развития станет дальнейшее совершенствование законодательной базы, направленной как на развитие самого рынка и новых видов страхования, так и на обеспечение четкой и слаженной контрольной деятельности надзорных служб. Кроме того, в части видового развития, значительное развитие, а, в некотором смысле, восстановление, следует ожидать в той или иной степени от большей части основных видов страхования. [корпоративное издание страхового общества «Россия» «Вестник россии, февраль-январь, 2011, с. 8-9»]