Перспективы развития страхования в России и за рубежом

    - исторические признаки (этапы развития страхового дела; время возникновения отдельных видов страхование);

    - экономические признаки (инвестиционная составная договора страхование; род опасности; объект страхования);

    - юридические признаки (требования международных соглашений и внутреннего законодательства; форма организации страхователя; форма проведения страхование).

    Классификация по историческим признакам предусматривает  выделение этапов развития страхование (зародыши страхования в античном обществе; средневековое страхование  в форме взаимопомощи; страхование  в период раннего капитализма; страхование в современном капиталистическом обществе) и деление всей совокупности страховых услуг по времени их возникновения. Такая классификация имеет скорее теоретическое, чем практическое значение. Тем не менее следует заметить, что теоретические знания истории страхового дела, его истоков, генезиса помогают практикам ориентироваться в процессах, которые происходят на страховом рынке, прогнозировать тенденции его развития, строить страховые правоотношения с учетом опыта, нагроможденного за многолетнюю историю зарубежного и отечественного страхования.

    Классификация по экономическим признакам предусматривает  несколько подходов. Важнейшим экономическим  признаком для классификации  страхования является наличие или  отсутствие в договоре страхования  инвестиционной составляющей. Учитывая это в мировой практике всю совокупность страховых услуг разделяют на две больших группы.

    Первая  группа объединяет те договоры страхования, которые не только удовлетворяют  потребности страхователей в  страховой защите, а и способны обеспечить их инвестиционные интересы, то есть делают возможным накопление и капитализацию страховых взносов. Такие договоры охватываются понятием "Lіfe assurance" - "страхование жизни". Хотя не обязательно, чтобы в конкретном виде страхования шлось именно о страховании жизни. Примером подобных договоров есть договоры индивидуального страхования жизни, страхование детей к совершеннолетию и вступления в брак, страхование дополнительной пенсии и т.п.. Это долгосрочные договоры страхования, которые заключаются на 5, 10, 20, 30 и больше лет [Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика,  2001, 304 с, Пелих А.С., Чумаков А.А. и др. Организация предпринимательской деятельности. Ростов на Дону: Издательский центр "МарТ",  2002, 336 с.]

    Страховые премии по договорам страхования жизнь обычно платятся в рассрочку на протяжении всего срока действия договора с таким расчетом, чтобы на момент окончания действия договора размер нагроможденных страхователем взносов равнялся бы страховой сумме по договору. Происходит будто "накопление" страхователями средств, которые сохраняются (находятся в управлении) у страхователя на период действия договора страхования.

    Поскольку по договорам страхования жизни  ответственность страхователя наступает  или в случае смерти застрахованного лица, или в случае дожития им к заранее обусловленного договором события, то понятно, что при любых обстоятельствах внесенные средства возвратятся застрахованному лицу или его правопреемникам, причем, как правило, - с определенными процентами. То есть взносы по договорам страхования жизни имеют для страхователя ярко выраженный характер инвестиции.

    Вторая  группа договоров - это те договоры, которые обслуживают потребности  исключительно в страховой защите, не касаясь инвестиционных интересов  страхователей. Примером подобных договоров есть договоры страхования недвижимого имущества, средств транспорта, финансово-кредитных рисков и т.п.. Они объединяются понятием "Non-lіfe", или "General іnsurance" - "не-жизнь", или "общее страхование". В российской практике, срок "не-жизнь", как правило, не употребляется; обычно в таком случае употребляют срок "рискованные виды страхования", или "виды страхования отличные, чем жизнь", или же "общие виды страхования" [Гвозденко А.А. Основы страхования. Москва: Финансы и статистика,  2001, 304 с.].

    Общее страхование включает все те виды страхования, которые не подпадают  под признаки договоров страхования  жизни. Договоры общего страхования  являются краткосрочными. Стандартный  срок их действия - год (именно учитывая  этот срок вычисляют страховые тарифы для большинства видов общего страхования). Иногда они могут заключаться даже на несколько дней, например при страховании грузов - на период транспортирования, а при страховании туристов, которые отъезжают за границу, - на период пребывания там. Итак, здесь нет возможности на протяжении продолжительного времени накоплять страховые премии. Да и сами страховые премии сравнительно с договорами страхования жизни имеют совсем другое экономическое содержание. Они, как правило, платятся единовременно и составляют небольшой процент от страховой суммы. Они не накопляются, не рассматриваются страхователями как инвестированные средства и не возвращаются страхователям по окончании действия договора страхование. Договоры общего страхования, таким образом, предназначены лишь для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий.

    Иногда  практика страхования требует комплексной  страховой защиты имущественных  интересов страхователя. Тогда за одним страховым полисом берутся  на страхование несколько разнородных объектов на случай одних и одних и тех же страховых событий. В этом случае лучше всего соблюдать классификации не по объектам страхования, а по роду опасности. Под родом опасности понимается набор специфических страховых событий (страховых рисков), которые сопровождают конкретную деятельность страхователя. Из этого взгляда в общем страховании выделяют, например, автотранспортное страхование, морское и авиационное страхование, страхование ядерных, космических, кредитных рисков и т.п..

    Классификация по объектам страхования предусматривает  выделение трех областей:

    - личного страхования (объекты  - жизнь, здоровье и трудоспособность  страхователей или застрахованных);

    - имущественного страхования (объекты  - имущество в разных его видах: подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства, доходы);

    - страхование ответственности (объект - ответственность за вред, причиненный страхователем жилье, здоровью, имуществу третьего лица). [Шахов В.В. Введение в страхование. Москва: Финансы и статистика,  1999, 288 с.].

    Классификация по юридическим признакам, как и  по экономическим, предусматривает  несколько подходов. Прежде всего  это - выделение определенных классов  страхования в соответствии с  международными нормами. Так, в соответствии с директивами ЕС, с 1 января 1978 года страны-члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсии) и 18 классов общего страхования.

    Долгосрочное  страхование (страхование жизни и пенсии)

    Класс I. Страхование жизни и ренты (ануитетов) (Lіfe and annuіty).

    Класс II. Страхование к браку и рождению ребенка (Marrіagere and bіrth).

    Класс ІІІ. Связанное долгосрочное страхование  жизни (Lіnk long term).

    Класс ІV. Беспрерывное страхование здоровья (Permanent health).

    Класс V. Тонтины (Tontіnes).

    Класс VІ. Страхование выплаты капитала (Capіtal redemptіon).

    Класс VІІ. Страхование пенсий (Pensіon fund management).

    Общие виды страхования

    Класс 1. Страхование от несчастных случаев (Accіdent).

    Класс 2. Страхование на случай болезни (Sіckness).

    Класс 3. Страхование наземных транспортных средств (Land vehіcles).

    Класс 4. Страхование железнодорожного транспорта (Raіlway rollіng stock).

    Класс 5. Страхование авиационной техники (Aіrcraft).

    Класс 6. Страхование судов (Shіps).

    Класс 7. Страхование грузов (Goods іn tranzіt).

    Класс 8. Страхование от пожаров и стихийного бедствия (Fіre and natural forces).

    Класс 9. Страхование собственности другое, чем предусмотренное классами 3-8 (Other damage to property).

    Класс 10. Страхование ответственности  собственников моторизованных транспортных средств (Motor vehіcles lіabіlіty).

    Класс 11. Страхование ответственности  собственников авиационной техники (Aіrcraft lіabіlіty).

    Класс 12. Страхование ответственности  собственников судов (Lіabіlіty for shіps).

    Класс 13. Страхование общей ответственности (General lіabіlіty).

    Класс 14. Страхование кредитов (Credіt).

    Класс 15. Страхование поручительств (залога) (Suretyshіp).

    Класс 16. Страхование финансовых потерь (Mіscellaneous fіnancіal loss).

    Класс 17. Страхование судебных издержек (Legal axpenses).

    Класс 18. Страхование финансовой помощи (Assіstance). 

    1.3. Зарубежный опыт  страхования        

                                                         

    Для того чтобы более подробно иметь представление о текущем состоянии в сфере страхования в мире и более точно предсказывать направления тенденций в данной отрасли необходимо окунуться в историю международной организации страхования.

    С возрастанием потребности в защите имущественных интересов возникали первые общества взаимного страхования имущества, создаваемые отдельными группами купцов или судовладельцев. Развивается система, при которой владелец корабля и (или) груза предлагает денежную сумму другим людям, которые согласны компенсировать ему потери, если корабль потерпит неудачу в предпринятом рейсе. Совместные общества и страхование стали дополнять друг друга. Группа людей или компании собирали денежные премии в обмен за обещание выплатить возмещение владельцу судна в случае его потери. Эти страховщики создавали общий фонд, который они обещали использовать для выплат страхователям в случае наступления риска. На ранних стадиях этого процесса, в случае, если риск наступал, страховщик вынужден был продавать какое-то имущество (или снимать деньги со счета в банке), чтобы оплатить ущерб страхователю. Этот принцип до сих пор применяется корпорацией «Ллойд», где то же самое обещание платить возмещение составляет основу договора. Она представляет собой объединение частных лиц, каждое из которых принимает страхование «на свой страх и риск». Люди, получившие статус членов «Ллойда», обязаны платить из своих личных средств, если указанный риск наступил.

    Помимо  страхования имущества как объекта  предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. В городах XVII в. большинство домов были деревянными. Огонь обеспечивал отопление и приготовление пищи, свечи использовались для освещения. Поэтому риск пожара в городском доме был высок. В сельской общине действовал принцип взаимопомощи, в городах же население в большей степени было готово заплатить премию страховой компании, в обмен на обещание двух вещей: предоставить услуги пожарной команды (т.е. локализацию пожаров для предотвращения их распространения на соседние строения и минимизацию новых пожаров) и выплатить застрахованному лицу возмещение, достаточное для найма необходимых специалистов для устранения повреждений или восстановления сгоревшего дома.

    После лондонского пожара 1666 г., уничтожившего  почти весь центр города, был учрежден «Огневой полис» для страхования  домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Бранд-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний. В 1706 г. учреждается первое общество по страхованию жизни, а в XVIII—XIX вв. появляются новые виды страховых услуг: страхование животных, от кражи со взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и др. К началу 60-х годов XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Цель договора о страховании жизни — обеспечение определенными суммами на возможные случаи, указанные в договоре. Возникает и развивается теория актуарных расчетов.

    В настоящее время в зарубежных странах страхование проводится по трем основным группам: имущественное страхование, личное страхование и страхование ответственности. [ахвледиани 2008 г.]

    2. Сравнительная характеристика развития страхования в России и зарубежных странах. 

    2.1 Анализ страховой  системы развитых  стран (на примере  Германии и США) 
 

    Проведение  анализа страховой системы в  какой-либо стране возможно только при  более подробном изучении финансово-правового регулирования государством деятельности по управлению коммерческим страхованием.

    У государственных органов, регламентирующих деятельность в сфере страхования, в разных странах совершенно разные подходы, различно и применяемое законодательство. Степень и формы финансово-правового регулирования отношений, складывающихся в сфере страхования, определяются как общими основами экономики страны, так и задачами ее экономического развития Общие требования к возникновению специальной правоспособности на проведение страховой деятельности составляют основы лицензирования страховых организаций. В дальнейшем государство контролирует соблюдение страховыми организациями требований финансовой устойчивости и платежеспособности: порядка формирования и инвестирования денежных средств страховых резервных фондов страховыми организациями и других параметров их финансового состоятельности. В целях обеспечения публично-правового регулирования деятельности страховых организаций государство наделяет определенный орган государственной исполнительной власти специальными властными полномочиями по обеспечению соблюдения требования законодательства, регламентирующего деятельность страховых организаций. В международной практике функции страхового надзора в различных странах исполняют различные органы государственной исполнительной власти, которыми могут быть как самостоятельные органы  исполнительной власти (Министерство финансов, Министерство внутренних дел, Центральный банк и иные органы исполнительной власти),  так и их структурные подразделения, различающиеся в зависимости от  правовой системы государства формами надзора.